Шүүмж. "РосинтерБанк": хадгаламж, зээл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Олон хөрөнгө оруулагчид хөрөнгө оруулалт хийхдээ санхүүгийн байгууллагын нэр хүнд, тэр байтугай бусад зээлийн байгууллагуудын дундах зэрэглэлд анхаарлаа хандуулдаг нь ийм л зүйл болсон. Гэхдээ практикээс харахад эдгээр үзүүлэлтүүд нь банкны найдвартай байдлын шинж тэмдэг биш юм. Үүний тод жишээ бол Росинтербанк. Түүний удирдлагын асуудал гэнэтийн байдлаар эхэлсэн. Асуудалтай банк болон түүнд тулгарч байсан бэрхшээлүүдийн талаар доороос уншина уу.

Ямар ч асуудалгүй: банкны талаарх ерөнхий мэдээлэл

"Росинтербанк" бол 1990 оноос хойш Оросын санхүүгийн зах зээлд үйл ажиллагаа явуулж буй нэлээд боломжийн арилжааны банк юм. Нээгдсэн цагаасаа хойш зөвхөн ивээн тэтгээд зогсохгүй аж ахуйн нэгж, жижиг, дунд, том бизнес эрхлэгчдийн төлөөлөлд иж бүрэн дэмжлэг үзүүлж ирсэн.

Түүний салбар сүлжээ нь яваандаа Тюмень, Екатеринбург, Ярославль, Нижний Новгород, Санкт-Петербург, Казань, Краснодар болон ОХУ-ын бусад хот, бүс нутагт байрлах 40 салбар болж өргөжсөн. Ийнхүү Росинтербанк эрч хүчээ авч эхэлсэн бол Москва түүний гол байр суурийг эзэлжээбанкны төв оффис байрладаг хот.

Банкны шагнал, шагнал

Бусад арилжааны байгууллагуудын нэлээд хүчтэй өрсөлдөөнийг үл харгалзан РосинтерБанк өсөж, хөгжсөөр байв. Бага зэрэг хугацаа өнгөрч, санхүүгийн байгууллага хүндэт цол, шагнал, шагналуудыг авч эхлэв. Тухайлбал, “Нийгмийн чиг баримжаатай банк” номинацид удирдлагаа дээд шагнал, ТУЗ-ийн нэг гишүүнийг “Хүүхэд залуучуудын санхүүгийн мэдлэгийг дээшлүүлэхэд оруулсан хувь нэмрийг үнэлэн” дээд шагналаар шагнаж байсан удаатай.

"Росинтербанк": үнэлгээ

Росинтербанк маш хурдан хугацаанд алдартай, эрэлттэй санхүүгийн байгууллага болж хувирав. Нэмж дурдахад хөрөнгийн хэмжээгээрээ ОХУ-ын хамгийн том ТОП-70 банкинд багтжээ. Хожим нь тус байгууллага нь үйлчлүүлэгчдэд зориулсан төгс үйлчилгээгээрээ алдартай санхүүгийн байгууллагуудын дунд ТОП-10-т багтжээ. Үйлчлүүлэгчид ч тус банкны ажилтнуудын онц сайн ажлыг онцолж, өөрсдийн дуртай байгууллагыг “Ард түмний үнэлгээ”-ний эхний аравт багтаажээ. Росинтербанк 2014-2015 оны хооронд санхүүгийн шилдэг компаниудын тоонд багтаж чадсан нь анхаарал татаж байна.

Зээлийн карт болон бусад банкны бүтээгдэхүүн

Түр захиргааг нэвтрүүлэхээс өмнө олон тооны тоймоос үзэхэд "Росинтербанк" нь аж ахуйн нэгж, хүн амд зээл олгох үйл ажиллагаа эрхэлдэг байжээ. Жишээлбэл, банкны хамгийн алдартай бүтээгдэхүүний нэг бол боловсролын зээл юм. Үүний тусламжтайгаар олон оюутнууд их сургуульд суралцах төлбөрөө төлж болно. Дашрамд хэлэхэд энэ програмтөрийн дэмжлэгтэйгээр ажиллаж байсан бөгөөд тухайн үед хамгийн бага хүүтэй буюу жилийн 7.6% байсан.

Банкны өөр нэг давуу тал нь Зорилтот ипотекийн зээл байсан бөгөөд зээлийн хүү нь бусад санхүүгийн байгууллагуудын боловсруулсан ижил төрлийн зээлийн бүтээгдэхүүнээс бага (жилийн 11.5-13.5%) байв. Нэг үгээр хэлбэл "Росинтербанк" гэдэг нь бусад санхүүгийн байгууллагаас ялгарах таатай тариф гэсэн үг.

Банкны талаар хүмүүс юу гэж хэлсэн бэ?

Аливаа санхүүгийн байгууллагатай холбогдохын өмнө эхлээд хэрэглэгчийн сэтгэгдлийг нарийвчлан судлах хэрэгтэй гэж үздэг. РосинтерБанк бол асар их туршлагатай, ажилласан туршлагатай санхүүгийн байгууллага тул олон оросууд энд өргөдөл гаргасан. Жишээлбэл, зарим нь зээлийн бүтээгдэхүүн, хадгаламжийн хөтөлбөрүүдийн өргөн сонголтод уруу татагдсан. Бусад нь хадгаламжийн таатай нөхцөл, оруулсан мөнгөө эрт эргүүлэн татах үнэнч шаардлагад дуртай байсан.

Бас нэг нь Кондратюкийн гудамж, 3-т байрлах оффис болон Москва хаяг дахь оффисдоо маш сайн үйлчилгээ үзүүлсэн тухайгаа сэтгэл догдлон ярив. st. Миклухо-Маклая, 55.

Банкуудын талаарх зарим тойм нь эсрэгээрээ муу үйлчилгээний тухай нулимс асгаруулагч түүхийг агуулдаг бөгөөд энэ нь үйлчлүүлэгчийн зүгээс хэд хэдэн нэмэлт зардал гарахад хүргэсэн. Нэг үгээр хэлбэл, банкны ажлын талаарх санал бодол үйлчлүүлэгчид өөр өөр байдаг.

Байгууллагын амттай, сэтгэл татам хувь нэмэр

Зээлийн бүтээгдэхүүнээс гадна санал болгож байна"РосинтерБанк"-ын хадгаламж иргэдийн. Зээлийн нэгэн адил хадгаламжийн хөтөлбөрүүд нь өндөр хүүтэй, бүртгэлийн маш сонирхолтой нөхцөлтэй байсан. Үүний тод жишээ бол Festive+ нэртэй саяхан оруулсан хувь нэмэр юм.

Нөхцөлийн дагуу 100-550 хоногийн хугацаатай дотоод болон гадаад валютаар гаргах боломжтой. Рублийн хадгаламжийн хүү жилийн 10.5-11.5%, гадаад валютаар - 0.8-2.4% байв.

Сонирхолтой нь хадгаламж эзэмшигчийн хуримтлуулсан хүү нь "Росинтербанк"-аас түүнд нээлгэсэн картын дансанд нь сар бүр хуримтлагддаг байсан (дашрамд хэлэхэд энэ банкны лицензийг одоо болтол хүчингүй болгоогүй). Хамгийн гол нь "Баярын +" нь тогтоосон хадгаламжийн хүүгийн 30% эсвэл 60% -ийн дотор бэлэн мөнгө авах боломжийг олгосон. Мэдээжийн хэрэг, хөтөлбөрийн оролцогчид автоматаар 20,000 рублийн бэлгийн эрхийн бичгийн аз жаргалтай эзэд болох боломжтой (банкны шагналын сугалааны үеэр). Энэ бол өгүүлбэр биш дуу!

Банкны бас нэгэн "амттай" санал бол "Перспектив" хөтөлбөр байлаа. Хэрэв оны эхэнд жилийн 10% гэж тооцсон бол зун ойртох тусам эхлэлийн хувь хэмжээ 12% хүртэл өссөн байна. Мөн "Ашигтай +" хадгаламж нь хүн бүрд жилийн 14%-ийн хүүтэй мөнгөө байршуулахыг санал болгож байсан.

Чадварлаг маркетингийн бодлогын үр дүнд татагдсан хүн ам, бизнесийн төлөөлөл зүгээр л сонор сэрэмжгүй болсон. Тэд найдвартай гэмээр зээлийн байгууллагад санхүүгээ даатгаж, Росинтербанканд харгис хэрцгийгээр даатгажээамжилтгүй болсон. Түүнд юу тохиолдсон бэ? Түүний асуудлын шалтгаан юу вэ?

Шалтгаан ба үр дагавар: банк юу болсон бэ?

Есдүгээр сарын 9-нд банкны төлөөлөгчид багш нарт зориулсан шинэ кредит картынхаа талаар чангаар хашгирч байсан. Гэтэл хэдхэн хоногийн өмнө тус санхүүгийн байгууллагын оффис болон үйл ажиллагаа явуулдаг бүх салбарууд гэнэт хаагдсан. Байгууллагын rosinterbank.ru албан ёсны вэб сайт ажиллахаа больж, шууд утсыг унтраасан.

Үүний улмаас тус банкны хадгаламж эзэмшигчид болон харилцагчдын ихэнх нь сандарсан. Тэдний олонх нь ууртай шүүмж бичиж эхлэв ("Росинтербанк" бол бизнес эрхлэгчид болон хувь хүмүүстэй хамтран ажилладаг санхүүгийн байгууллага юм), асуулт асууж эхлэв. Зарим нь бүр төв оффист ирж, ямар ч үнээр хамаагүй барилга руу орохыг санаархаж, торыг эвдэх гэж оролдсон. Гэхдээ тэд бүгд “Юу болсон бэ?” гэсэн гол асуултыг сонирхож байв.

Тэгээд цээж дөнгөж нээгдэв

Үндэслэлгүй "чимээгүй" банкны үйлчлүүлэгчид тэвчээртэй байж эцэст нь хариулт авлаа. Росинтербанк (энд хадгаламжийг гадаад, дотоодын валютаар нээлгэх боломжтой) Төв банкны хориг арга хэмжээний улмаас үйл ажиллагаагаа түр зогсоожээ. Тэрээр эргээд эдгээр үйлдлээ банк дахь санхүүгийн бодит дүр төрхийг тодорхойлоход чиглэсэн албадан арга хэмжээ гэж тайлбарлав.

Зохицуулагчийн мэдээлснээр одоогийн байдлаар "Росинтербанк"-ны байр суурийг тогтворгүй, тогтворгүй гэж тодорхойлсон. Мөн энэ нь зээлдүүлэгч болон хадгаламж эзэмшигчдэд шууд заналхийлсэн тул шалгалтын хугацаанд үйл ажиллагааг нь зогсоох шийдвэр гаргасан.

Түр захиргааны танилцуулга

ОХУ-ын Төвбанкны үйл ажиллагааны үр дүнд РосинтерБанканд түр захиргааг нэвтрүүлсэн (энд асуудал саяхан эхэлсэн). Үүний зэрэгцээ ийм хариуцлагатай албан тушаалыг DIA (Хадгаламжийн даатгалын агентлаг) төлөөлөгчдөд санал нэгтэй шилжүүлэв. Санхүүгийн байгууллагын менежер, хувьцаа эзэмшигчдийн бүрэн эрхийг түр түдгэлзүүлэв.

Банкны түр захиргааг зургаан сарын хугацаатай томилж, энэ оны 9-р сарын 15-наас үүрэгт ажлаа эхлүүлсэн. Гэрчүүдийн ярьснаар тус банк пүрэв гарагт энэ мэдээллийг албан ёсны цахим хуудсандаа нийтэлж чадсан байна. Яг тэр мөчөөс эхлэн цахим төлбөрийн систем идэвхгүй болж, санхүүгийн байгууллагын терминал дахь картуудад үйлчлэхээ больсон. Гэхдээ зохицуулагчийн дургүйцлийн шалтгаан юу вэ?

Төв банкинд үл итгэх шалтгаан юу вэ?

Олон тооны тоймоос үзэхэд "РосинтерБанк" өндөр эрсдэлтэй зээлийн бодлого баримтлаад зогсохгүй хүн амын хадгаламжийг ашиглан илэн далангүй хууран мэхэлсэн. Банкны талаарх ижил мэдээллийг зохицуулагчийн ойрын эх сурвалж батлав. Зээлийн байгууллагын хадгаламж эзэмшигчдийн эх үүсвэрийг татан төвлөрүүлснээр үүссэн өр төлбөрийн нөхцөл байдлын улмаас Төв банкнаас асар олон асуулт гарч ирсэн.

Мэдэгдэж байгаагаар "Росинтербанк"-аас зохицуулагчдад өгсөн албан ёсны мэдээлэл олон жилийн турш тогтсон хэм хэмжээнд нийцэж байсан. Гэсэн хэдий ч мэргэжлийн хяналтынхны үзэж байгаагаар бодит тоо илүү өндөр байх ёстой. Магадгүй үүнд зарим нэг үнэн байгаа байх. Албан бус мэдээллээр эхний улирлын байдлаар цуглуулсан хөрөнгийн өртөг жилийн дүнгээр 13.5% байсан. Гэвч ийм шуургатай үйл ажиллагааны үр дүн банкны баримт бичигт тусгаагүй байна. Энэ нь зөвхөн нэг л зүйлийг хэлж байгаа нь зээлийн байгууллага нь сүүдрийн тоглоом тоглож байгаа бөгөөд эргэлзээтэй мөнгөний гүйлгээтэй холбоотой байна.

Банк хоорондын зах: мөнгө зээлэх

Хачирхалтай бүртгэл хөтлөхтэй зэрэгцэн банк хоорондын зах зээлийн томоохон зээлдүүлэгчдийн дунд "RociterBank" анзаарагдсан. Урьдчилсан мэдээллээр наймдугаар сарын эхээр энэ санхүүгийн байгууллагын зээлсэн хөрөнгийн нийт эзлэх хувь идэвхгүй орлогын 30 гаруй хувийг эзэлж байна. Банкны төлөөлөгчид зээлдүүлэгчдээс тодорхой хамааралтай болсон тул энэ тоо аажмаар өсч эхэлсэн. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар зээлдэгчийн ийм үйлдэл нь түүний хөрвөх чадварын асуудал байгааг харуулж байна. Үүнийг дампуурлаа зарлахаас өмнө ижил төстэй нөхцөл байдалтай байсан банкуудад хийсэн олон тооны тойм ч нотолж байна.

Банкны төлөөлөгчид халууцав

Банкны үйл ажиллагаанд хамгийн сүүлчийн дусал нь саяхан төлөөлөгчдийн хийсэн үл ойлгогдох луйвар байсан байх. Зохицуулагчийн ойрын эх сурвалжийн мэдээлснээр Росинтербанкны хачирхалтай үйл ажиллагааны талаар янз бүрийн хэл ам гарсан. Гэсэн хэдий ч Төвбанк тодорхой цаг хүртэл үнэн зөв эсэхийг шалгаж, няцаах боломжгүй байсан. Энэ нь тогтоогдсон тул зохицуулагчийн төлөөлөгчид банкны халуухан шударга бус төлөөлөгчдийг өөртөө авахаар шийдсэн.

Үүний төлөө тэдХадгаламжинд мөнгө оруулахаар шийдсэн жирийн нэгэн хадгаламж эзэмшигчийн дүр эсгэсэн хүнээ явуулсан. Тодорхой мөчид тэрээр Росинтербанк руу утасдаад (харамсалтай нь тухайн салбарын хаяг нь байхгүй) гадаад руу удаан хугацаагаар явах шаардлагатай байгаагаа хэлээд хүүгийн талаар тодрууллаа.

Тодорхой хугацааны дараа эх сурвалжийн мэдээлснээр "муухай казак"-ын данснаас тодорхой хэмжээний мөнгө хасагдсан боловч тэр үнэндээ тийм зүйл хийгээгүй. Үүний үр дүнд банкны төлөөлөгчид зохицуулагчийн ажилтнуудтай урт удаан тайлбар хийсэн.

Одоогоор илүү нарийвчилсан мөрдөн байцаалтын ажиллагаа явагдаж байна. Арксбанк, Мособлбанктай холбоотой зарим хадгаламж эзэмшигчдийн хөрөнгийг хаана ч албан ёсоор бүртгүүлээгүй гэж таамаглаж байна. Үүний зэрэгцээ, ийм данс эзэмшигчид өөрсдөө үүнийг мэдэхгүй байж магадгүй юм. Эдгээр маргаантай бүх зүйлийг түр захиргааны төлөөлөгчид судлах ёстой.