Хадгаламжаар яаж мөнгө хийх вэ? Сарын хүүгийн төлбөртэй банкны хадгаламж. Хамгийн ашигтай хадгаламж

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Орчин үеийн ертөнцөд цаг хугацааны туйлын хомсдолд хүмүүс нэмэлт, идэвхгүй орлого олохыг хичээж байна. Одоо бараг бүх хүн банк эсвэл бусад санхүүгийн байгууллагын үйлчлүүлэгч болсон. Үүнтэй холбогдуулан нэлээд үндэслэлтэй асуултууд гарч ирдэг. Банкны хадгаламжаар хэрхэн мөнгө хийх вэ? Ямар хөрөнгө оруулалт ашигтай, аль нь ашиггүй вэ? Энэ үйл явдал хэр эрсдэлтэй вэ?

Хадгаламж, шимтгэл

Өргөн утгаараа хадгаламж гэдэг нь санхүүгийн байгууллагад байршуулсан мөнгө, үнэт зүйл болон бусад хөрөнгө юм. Англи хэл дээр "хувь нэмэр" гэсэн үг огт байдаггүй бөгөөд үйлчлүүлэгчийн оруулсан үнэ цэнийг зүгээр л хадгаламж гэж нэрлэдэг. Гэхдээ орос хэл дээр хоёр ойлголт байдаг бөгөөд тэдгээрийн утгыг тайлбарлахад ялгаатай байдаг. Орос хэлээр ярьдаг орон зайд хадгаламж гэдэг нь харилцагчийн банкинд тодорхой буюу тодорхой бус хугацаагаар байршуулсан мөнгөний хэмжээ юм. Банкны байгууллага энэ мөнгийг оруулдагэмчилгээ хийлгэж, үүний хариуд хадгаламж эзэмшигч хүүгээ авна.

Хадгаламж (орос хэлээр) зөвхөн мөнгөөр илэрхийлэгдэхээс гадна ямар ч үнэ цэнэтэй хэрэгсэл байж болох бөгөөд зөвхөн банкинд байршуулах боломжтой. Жишээлбэл, гаалийн байгууллагад ямар нэгэн үүрэг хариуцлагыг баталгаажуулахын тулд тодорхой хэмжээний мөнгө шилжүүлсэн бол үүнийг мөн барьцаа гэж нэрлэнэ.

Банкууд хадгаламжаас хэрхэн мөнгө олдог вэ?

Банкууд хүн амд хүүтэй зээл олгодог. Гэхдээ эхлээд зээл олгохын тулд бага хүүтэй хадгаламж эзэмшигчдээс (санхүүгийн байгууллагад түр хадгалдаг хөрөнгийн эзэд) мөнгө татах шаардлагатай. Эдгээр зээлсэн хөрөнгийг зээл олгоход зарцуулдаг ч өндөр хүүтэй. Одоогоор банкны хадгаламж жилийн 6-8 хувийн хүүтэй байдаг бол зээлийн хүү жилийн 15-18 хувийн хүүтэй байна. Энэ ялгаан дээр банкууд ашгаа бүрдүүлдэг.

Үйлчлүүлэгчдээс цуглуулсан мөнгөө янз бүрийн төсөлд зарцуулдаг санхүүгийн байгууллагууд бас байдаг бөгөөд энэ нь мөн үүнээс орлого олох боломжийг олгодог. Үндсэндээ эдгээр нь хөрөнгө оруулалтын сангууд юм. Ихэнхдээ банкууд Western Union зэрэг мөнгө шилжүүлэх системд зуучлагч байдаг. Энэ үйлдлийн хувьд илгээгчээс хураамж авна.

Валют хөрвүүлэх, төрөл бүрийн төлбөр, банк хоорондын шилжүүлэг зэрэг бусад үйлчилгээнүүд мөн төлбөртэй. Мөн банкууд хувьцаа, бонд болон бусад үнэт цаас арилжаалах арилжааны платформд нэвтрэх замаар мөнгө олдог. Энэ бүхэн басүнэ төлбөргүй олгодоггүй. Эдгээр онцлог нь ихэвчлэн бага боловч тогтмол төлбөртэй ирдэг.

Банкны хадгаламжийн орлого

Энэ бол нэмэлт мөнгө олох энгийн аргуудын нэг юм. Хэрхэн хадгаламжаар мөнгө хийх вэ?

Хэрэв үйлчлүүлэгч өөрийн мэдэлд хэсэг хугацаанд үлдээж болох үнэгүй мөнгөтэй бол түүнийгээ банкны хадгаламжид байршуулж, үүнээс орлого, тухайлбал сарын 1%, өөр хүчин чармайлт гаргахгүйгээр.

Гэхдээ бид инфляцийн хэлбэрийн нэг таагүй мөчийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Энэ процесс нь хадгаламжийн зардлыг сард ойролцоогоор 0.5% (хэмжээ биш, харин түүний үнэ цэнийг) бууруулдаг. Бодит ашиг нь оруулсан хөрөнгийн сарын хагас орчим хувь байх болно. Өөрөөр хэлбэл, хэрэв үйлчлүүлэгч нэг сая рублийн хадгаламж хийвэл сард 11-12 мянга орчим мөнгө авах болно.

Гэхдээ инфляциас гадна худалдан авах чадвар бас бий. Хэрэв хадгаламж эзэмшигч нь жилийн турш мөнгөө буцааж аваагүй эсвэл ашиглаагүй бол жилийн турш сая тутамд 120 мянган рубль (жилд 12%) авснаар та ойролцоогоор 200 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний бараа (үнэ нь өссөн) худалдаж авах боломжтой. 100 мянган рубль (өөрөөр хэлбэл 120 мянган рубльээс 7% инфляцийг хасна).

Гэхдээ орчин үеийн технологи өрсөлдөөний улмаас харьцангуй хурдан хямдарч байгааг бид бас анхаарах ёстой. Жишээлбэл, зурагт жилийн дараа 20% хямдрах нь гарцаагүй, гэхдээ барьцааны хэмжээ 120 мянган рубль байсан хэвээр байна. Тэгэхээр инфляци байсан ч энэ зурагтыг худалдан авснаар худалдан авагч барааны үнийн дүнгийн 20%-ийг хэмнэдэг.

Мөнгө авах: мөнгө байршуулах нь хамгийн хялбар бөгөөд найдвартайидэвхгүй орлогын сонголт.

Хадгаламжийг зориулалтын дагуу ангилах

Хадгаламжийг зориулалтынх нь ангиллаар хуваадаг. Хөрөнгө оруулалтаа зөв тодорхойлохын тулд юуны өмнө үйлчлүүлэгч үүнийг хийснээр ямар зорилго тавьж байгаагаа ойлгох ёстой.

Үүнээс хамаараад хадгаламж, хадгаламж, төлбөр тооцоо гэж бий. Хэрэв үйлчлүүлэгч хадгаламжийн данс сонгосон бол хадгаламж хийж, түүнээс мөнгө авах боломжгүй. Ийм хадгаламжид хамгийн өндөр хүү хуримтлагддаг бөгөөд эдгээр нь дүрмээр бол хамгийн ашигтай хадгаламж юм. Хэрэв зорилго нь зүгээр л мөнгө хэмнэх юм бол тогтмол хүүтэй хадгаламж хийх болно. Энэ тохиолдолд нөхцөл нь заримдаа нэмэлт шимтгэл хийхийг зөвшөөрдөг бөгөөд эцсийн дүн зөвхөн үүнээс өсөх болно.

Хадгаламжийн хадгаламж нь гэрээний хугацаанд хадгаламжаа нөхөх гэж буй харилцагчдад зориулагдсан болно. Тэд их хэмжээгээр хадгалахад тохиромжтой.

Төлбөрийн хадгаламж нь үйлчлүүлэгчид мөнгөө хянах, хадгаламжаа удирдах, орлого, дебит гүйлгээ хийх боломжийг олгодог.

Хугацаагаар нь ангилах

Зөвхөн хэдий хэмжээний хөрөнгө оруулалт хийх нь чухал биш, хэр удаан хадгалагдах нь чухал - энэ нь хадгаламжаас хэр их орлого олох боломжтой байхаас хамаарна. Банкинд байршуулах үндсэн хоёр төрөл байдаг:

• хүсэлтээр;
• хугацаатай хадгаламж.

Эхнийх нь инфляцийн эрсдэлээс өөрийгөө болон хөрөнгөө хамгаалахыг хүссэн хүмүүст тохиромжтой. Ийм хадгаламжийн нөхцлийн дагуу хүссэн үедээ данснаас мөнгөө авах боломжтой.

Зарим банк хэд хэдэн банктай байж болнохамгийн бага үлдэгдэл буюу шимтгэлийн хураамжийг нэвтрүүлэх замаар бэлэн мөнгө авахыг хязгаарлах. Гэхдээ энэ тохиолдолд хүү маш бага тул ийм хадгаламжаар мөнгө олох боломжгүй юм.

Хугацаатай мөнгө (тогтмол хугацаатай) хийхдээ харилцагч тодорхой хугацаанд данснаас мөнгө гаргахгүй байх үүрэг хүлээнэ.

Үйлчлүүлэгч гэрээний энэ заалтыг зөрчихөөр шийдсэн бол банк хүүг нь хасна. Гэвч энэхүү таагүй байдал нь ийм хадгаламжийн өндөр хүүтэй үр дүнгээ өгч, инфляцийн эрсдэлийг нөхөж, бага боловч баталгаатай орлого олох боломжийг танд олгоно.

Хөрөнгө оруулалтын үргэлжлэх хугацааны шалгуурыг анхааралтай авч үзэх шаардлагатай. Хэрэв ойрын ирээдүйд томоохон зардал гарахгүй бол эдгээр хугацааны хувь хэмжээ хамгийн их байдаг тул нэг жил эсвэл 9 сарын хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийх нь дээр. Гэхдээ хэрэв та мөнгөө зарцуулахаар төлөвлөж байгаа бол 1, 3, 6 сарын хугацаанд хөрөнгө оруулалт хийх нь дээр. Дансаас мөнгөө хугацаанаас нь өмнө татсан тохиолдолд хүүг хугацаагүй хадгаламжийн хүүгээр (жилийн 0.01%) тооцож, гэрээ дуусгавар болоход төлсөн хүүг нийт дүнгээс хасч тооцно. Энэ тохиолдолд та мөнгө олох боломжгүй болно: таны мэдэж байгаагаар хөрөнгө оруулалтын хугацаа богино байх тусам орлогын хүү бага байх болно.

Тиймээс хадгаламжийг эрт дуусгахад хатуу хязгаарлалт тавьдаггүй банкийг сонгох нь маш чухал. Санхүүгийн байгууллагуудын дунд өрсөлдөөн ихтэй байгаа тул гэрээг цуцлахдаа торгууль ногдуулдаггүй банк хангалттай болжээ.

Хуримтлуулах аргахувь

Орос улсад рублийн хадгаламжийн банкуудын хүү жилийн 3.5-7.15% байдаг. Баримт бичгийг боловсруулж эхлэхээсээ өмнө янз бүрийн банкуудын саналыг анхааралтай уншиж, хүүгийн хэмжээг анхаарч үзэх, мөн хүү тооцох бүх боломжит аргуудтай танилцах хэрэгтэй.

Дүрмээр бол банкууд хөрөнгө оруулалтын хугацаа дууссаны дараа хүүгийн хэмжээг тодорхойлох хөтөлбөрийг санал болгодог. Гэхдээ өөр сонголт бий - сарын хүүгийн төлбөртэй банкны хадгаламж. Энэ схемийн дагуу аккруэл сар эсвэл улирал бүр, сар бүр капиталжуулалттай байдаг.

Энэ нь сарын эцэст үйлчлүүлэгчийн аваагүй хүүгийн дүнг хөрөнгийн нийт дүн дээр нэмж, дараагийн сарын өдөр тутмын хуримтлалыг тооцон хийсэн гэсэн үг юм. өмнөх сарын нэмэгдүүлсэн хүү. Энэ зарчмын дагуу нийт хувь хэмжээ дахин 0.8-1.2%-иар өсөх ба татан авалтын хугацаанаас хамаарахгүй.

Даатгалын систем дэх банкууд

Орчин үеийн банкууд бараг бүгдээрээ хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд хамрагдсан ч байхгүй нь ч бий. Гэрээ байгуулах үед даатгал автоматаар дамждаг. Хэрэв банкинд эгзэгтэй нөхцөл байдал (сүйрэл) үүссэн бол даатгалын сангаас үйлчлүүлэгчид 700 мянган рубль, хуримтлагдсан хүүг 12 хоногийн хугацаанд төлнө.

Энд нэг нарийн зүйл бий: заасан хэмжээ хүртэлх хувь нэмэр нь ганцаарчилсан хэлбэрээр байх ёстой бөгөөд нэг хүнд зориулагдсан болно. Энэ нь хэрэв нэг үйлчлүүлэгч бол500 мянган рублийн 2 ба түүнээс дээш хадгаламж байгаа бол зөвхөн 500 мянгыг нэмж хүү төлнө, хэрэв хадгаламж 100 сая рубль бол үйлчлүүлэгч даатгалын агентлагаас 700 мянгыг хүүтэй хүлээн авсан хэвээр байна.

Эндээс энгийн дүгнэлт гарч байна: хэрвээ 700 мянган рубльээс илүү мөнгө байгаа бол энэ мөнгийг таны нэр дээр биш, хамаатан садан эсвэл болзолгүйгээр итгэж болох хүмүүст байршуулах ёстой.

Дахин нэг нарийн ширийн зүйлийг урьдчилан харах нь чухал - хадгаламж бүрийн хувьд та өөрийн хөрөнгө тус бүрээр аливаа заль мэх хийх боломжтой байхын тулд хөндлөнгийн итгэмжлэгдсэн байх ёстой. Дүрмээр бол итгэмжлэлийг нэг банкинд үнэ төлбөргүй гаргаж болно. Санхүүгээ бичиж өгөх хамаатан садан байхгүй бол өөр өөр банкинд өөрийн нэр дээр мөнгө байршуулах хэрэгтэй. Энэ тохиолдолд даатгалын систем банк бүрт дээрх схемийн дагуу ажиллана (нэг хүнд 700 мянгыг нэмж хүү тооцно).

Банкны өндөр хүүтэй, тухайлбал, жилийн 10%-иас дээш хадгаламж санал болгож байгаа бол та болгоомжтой байх хэрэгтэй. Ийм гэрээ маш эргэлзээтэй байна.

Энэ байгууллага нь эрсдэлтэй санхүүгийн гүйлгээнд оролцож болзошгүй.

Зарчмын хувьд, хэрэв энэ банкны бүх дансанд байгаа үйлчлүүлэгчийн санхүү 1 сая 400 мянган рублиас хэтрэхгүй бол та гэрээ байгуулах эрсдэлтэй, учир нь энэ нь 100% даатгалын төлбөр төлөх хөрөнгө оруулалтын дээд хэмжээ юм. банк дампуурсан тохиолдолд баталгаатай.

Олон валютын хадгаламж

Мөнгөний зах зээл дээр шуурга болоход олон хүн тохиолддогбусад валютаар хадгаламжийн ашиг. Инфляцийн үед ийм ордууд хамгийн ашигтай байдаг. Санхүүгийн боловсролтой хүмүүс хадгаламжаа болзошгүй эрсдэлээс хамгаалахын тулд олон валюттай хадгаламжийг шийддэг.

Та нэг хадгаламж дээр өөр өөр валютаар мөнгө байршуулж, шаардлагатай бол нэг валютаас нөгөөд шилжүүлэх боломжтой. Энэ аргын тусламжтайгаар үйлчлүүлэгч хадгаламжаа хурдан эргүүлж, урьд өмнө байгаа сонирхлоо алдалгүйгээр өөр хоорондоо хөрвүүлэх боломжтой болно. Энэ нь ихэвчлэн үнийн огцом хэлбэлзлийн үед тохиолддог.

Гэхдээ ийм төлөвлөгөөг амжилттай хэрэгжүүлэхийн тулд валютын зах зээлийн коньюнктурыг мэдэх, олон валюттай хадгаламжаар хэрхэн мөнгө олох талаар мэдэх хэрэгтэй. Жишээлбэл, долларын ханш өсөхөд зах зээлийн дэвшилтэт оролцогчид валютыг хэсэгчлэн рубль болгон хөрвүүлж, харин эсрэгээр рублийн ханш тогтворжсоны дараа доллар худалдаж авдаг. Ийнхүү хөрөнгө оруулагч хүүгийн орлогоос гадна хүүгийн зөрүүгээр ашиг олох боломжтой.

Бараг бүх олон валютын хадгаламж нь рубль, евро, доллар гэсэн сонгодог гурваланд зориулагдсан. Зарим банкны үйлчилгээний хүрээнд Швейцарийн франк, фунт стерлингээр хөрөнгө оруулалт хийх боломжтой.

Олон валюттай хөрөнгө нь мөнгө байршуулах, сунгах, эрт авах боломжтой. Хугацаа дуусахад эсвэл сар бүр хүү төлнө.

Олон валютын хадгаламжийн хүү ихэвчлэн рублийн хадгаламжаас рубльд 1-2 хувиар, гадаад валютаар 0.3-1 хувиар бага байдаг. Энэ нь ийм хөрөнгө оруулалтын нийт тоо бага байгаатай холбоотой юм. Хөрөнгө оруулагчдын ашгийг бууруулж магадгүйбэлэн мөнгөгүй хөрвүүлэх зардал. Банкууд валютыг Төв банкны ханшаар биш өөрсдийн ханшаар хөрвүүлдэг. Иймд ханшийн бага зэрэг хэлбэлзэлтэй үед хөрөнгийг хөрвүүлэх нь утгагүй болно.

Хадгаламж нөхөх, хүүгийн данс

Үндсэн шалгууруудын нэг нь хүүг хаана шилжүүлэх явдал юм.

Үйлчлүүлэгч тусад нь харилцагчийн данс руу шилжүүлж, өөрийн үзэмжээр ашиглах боломжтой байвал сайн байх болно. Энэ бол гэрээний чухал нөхцөл юм.

Мөнгө, үнэт зүйл хадгалах хадгаламжийн хайрцаг нь үнэндээ аль ч банкинд байдаг, гэхдээ төлбөрийн нөхцөл нь хаа сайгүй өөр өөр байдаг тул үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Мөн үүрийг ашиглах нь илүү зөөлөн байх тусам хадгаламжийн хэмжээ их байх нөхцөлтэй хадгаламжийн урамшуулал болгон хавсаргадаг гэдгийг битгий мартаарай.

Хадгаламжийг нөхөх нь бас маш чухал журам боловч олон томоохон банкууд үүнийг хийхээс татгалзаж, нэгэн зэрэг нэмэлт гүйлгээ хийхийг санал болгодог нь үйлчлүүлэгчид ашиггүй боловч ихэвчлэн ямар ч асуудал гардаггүй. Энэ нь жижиг дунд банкны байгууллагуудад.

Таатай жижиг зүйлс

Хадгаламжаар мөнгө олох өөр арга бий. Жишээлбэл, та хадгаламж нээхэд сайхан бэлэг авах боломжтой. Заримдаа банкууд хангалттай урамшуулал өгдөг урамшууллын системтэй байдаг: эдгээр нь янз бүрийн хөнгөлөлт, "алтан" зээлийн карт, үнэтэй зоос, аялал гэх мэт байж болох ч энэ нь оруулсан хөрөнгө оруулалтын хэмжээнээс хамаарна. Үйлчлүүлэгч өөрт нь тохирсон нөхцөлийг сонгохдоо ичиж зовох хэрэггүй.

Бүх зүйлийг анхааралтай дуудах шаардлагатайүйлчилгээний ажилтнууд, учир нь тэдний ажил бол үйлчлүүлэгчээ хадгалах явдал юм.

Хэлснийг нэгтгэн дүгнэж хэлэхэд, энэ нь үнэхээр бодитой гэж дүгнэж болно - хадгаламжаар мөнгө олох. Өнөөдөр банкууд болон бусад санхүүгийн байгууллагууд аль аль нь хадгаламж хийх янз бүрийн нөхцлийг бүрдүүлдэг. Гэрээ байгуулахаасаа өмнө үйлчлүүлэгч өөрийн хөрөнгө оруулалтын зорилго, нөхцөлийг анхаарч үзэх, хүү тооцох дүрмийг сайтар судалж, сонгосон банк найдвартай, заавал хадгаламжийн даатгалын тогтолцоонд оролцож байгаа эсэхийг шалгах хэрэгтэй. Товчхондоо юуг ч алдахгүйн тулд гэрээний бүх зүйл, нарийн ширийн зүйлийг сайтар судлаарай.