Даатгалын үндсэн зарчим

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгал нь аливаа хөгжингүй нийгмийн салшгүй хэсэг гэж үздэг. Энэ бөмбөрцгийн хэмжээ нь тус улсын ДНБ-ний чухал хэсэг юм. Энэ сэдвийг сайн ойлгохын тулд та түүний үндсэн ойлголтууд, даатгалын зарчмууд юу болохыг мэдэхийн зэрэгцээ тэдгээрийн хэрэгжилт, хэрэглээний талаархи ойлголттой байх хэрэгтэй. Энэ нийтлэлд бид зөвхөн үүнийг л судлах болно.

Ерөнхий мэдээлэл

Даатгалын зарчмуудыг судлахын өмнө яг энэ үйл ажиллагааны чиглэлийн мөн чанарыг ойлгох хэрэгтэй. Тэр юу гэсэн үг вэ? Даатгал гэдэг нь дахин хуваарилах шинж чанартай тодорхой харилцааны багц бөгөөд үүний ачаар тусгай итгэлцлийн сангууд үүсдэг. Тэдгээрийг тодорхой нөхцлөөр ашиглах нь оролцогчдод даатгалын эрсдэл гарсан тохиолдолд гарах үр дагаврыг нөхөн төлөхөд найдаж болно. ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээрх энэ салбарын онцлогийг ойлгохын тулд "ОХУ-д даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хуультай танилцах шаардлагатай. Ашиглахад хялбар болгохын тулд ажил нь өөрийн гэсэн онцлогтой тусдаа газруудыг тодорхойлсон. Тэгэхээр заавал даатгал, сайн дурын, нийгмийн, эмнэлгийн гэх мэт зарчмууд бий. Тэд ихэвчлэн хамрах хүрээнээс хамаардаг. Гэхдээ үгүйбүгд.

Даатгалын ерөнхий зарчим

Тэд энэ салбар үүсч хөгжих явцад үржсэн. Тиймээс даатгалын үндсэн зарчмууд байдаг:

1. Тэнцүү байдал. Энэ нь хохирогч болон даатгагчийн хүлээгдэж буй тусламжийн хоорондын тэнцвэрийг хадгалахыг хэлнэ.
2. Эв санаа нэгдэл. Энэ нь даатгалын санг бүрдүүлэхэд оролцсон бусад хүмүүсийн хүлээн авсан хохирлыг нөхөн төлөхийн тулд оролцогчдын нэг хэсгийн хөрөнгийг ашиглах, төлбөр төлөх шаардлагатай гэсэн үг юм. Тиймээс бүх сөрөг үр дагаврыг хамгийн их тооны хүмүүст хуваарилдаг.
3. Буцаах чадвар. Даатгалын санд шилжүүлсэн бүх хөрөнгийг зөвхөн гишүүдийнхээ төлбөрт зарцуулна. Энд байгаа хамгийн сайн харьцуулалт бол улсын бүх иргэдэд хуваарилагддаг татвартай, зарим тохиолдолд гадаадын татварт зарцуулагддаг татвартай.
4. Нөхөн төлбөр. Нөхөн олговор нь учирсан бодит хохирлоос ихгүй байхаар заасан хүний даатгалын хамгаалалтыг хангадаг. Өөрөөр хэлбэл, хоёр сая рублиэр үнэлэгдсэн байшин эвдэрсэн бол энэ мөнгөнөөс илүүг авах бараг боломжгүй.
5. Урьдчилан сэргийлэх. Даатгагчид хүсээгүй нөхцөл байдлын магадлалыг бууруулах боломжтой бүх арга хэмжээг авдаг. Энэ нь тухайн хүний эд хөрөнгийн эрх ашигт учирч болох хохирлын хэмжээг багасгадаг.

Жишээ нь анагаах ухааны зарчмууддаатгал нь зүйлийн энэ хэсэгт өгөгдсөн мэдээлэлд бүрэн нийцэж байна. Гэхдээ бүх зүйл тийм ч хялбар биш.

Даатгалын үүрэг

Онолын нюансууд болон талуудыг судлахын өмнө манай нийгмийн эдийн засгийн сегментэд энэ чиглэл ямар үүрэг гүйцэтгэдэг болохыг харцгаая:

1. Нөхөн олговор. Өөрөөр хэлбэл, хүний эрүүл мэнд, амь насанд учирч болох хохирлыг бууруулахын зэрэгцээ нөлөөлөлд өртсөн байгууллагууд үйл ажиллагаагаа хурдан сэргээх боломжтой санхүүгийн эх үүсвэр бүрдүүлснээр хохирлын хэмжээ жигдэрч байна.
2. Хадгаламж. Амьдралын даатгалын капиталжуулалтын механизмыг ашиглан хүмүүсийн амьжиргааны түвшинг хамгаалж, сайжруулдаг.
3. Анхааруулга. Тэд даатгалын тохиолдлын магадлалыг бууруулахад туслах үйл ажиллагааны санхүүжилтийг хүлээн авдаг бөгөөд энэ нь хүн бүрд ашиг тус хүртэх боломжийг олгодог: төлбөрийн түвшин буурч, хүн амын эрүүл мэнд, амь насыг аварсаны ачаар сан.
4. Хөрөнгө оруулалт. Даатгалын салбар нь түр хугацаанд чөлөөтэй байгаа хөрөнгийн богино болон урт хугацааны хөрөнгө оруулалтыг идэвхжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг. Үүний ачаар уг сангууд сул зогсолттой мөнгөний томоохон хуримтлуулагч болж, түүнийг эдийн засагт оруулдаг.

Мэдээжийн хэрэг, энд үзүүлсэн функцууд нь шийдэж буй ажил, зохион байгуулалт болон бусад олон зүйлээс хамаарч өөр өөр түвшний нарийвчлалтай байж болно.

Даатгалын харилцаа

Тэд чаднанэгэн зэрэг ижил мөн чанар, өөр өөр агуулгатай. Мөн зохион байгуулалтын янз бүрийн хэлбэрээс шалтгаалан өөр өөр хэрэгжүүлэх боломжтой. Даатгалын үндсэн зарчмуудын талаар бид өмнө нь ярихдаа үүнийг л хэлэх гэсэн юм. Харилцааны ямар хэлбэр байж болохыг харцгаая:

1. Харилцан даатгал. Энэ тохиолдолд тодорхой бүлгийн хүрээнд арилжааны бус, харилцан үндсэн дээр оролцогчид гишүүдийнхээ зардлаар бий болсон тусгай нийгэмлэгүүдэд нэгддэг гэж ойлгогддог.
2. Арилжааны даатгал. Энэ нь тодорхой хуулийн болон хувь хүнд тодорхой эрсдэл учирсан тохиолдолд нөхөн төлбөр олгохоор заасан. Тэгээд ч мэргэжлийн даатгалын байгууллагаас авна. Энэ хөтөлбөрт хамрагдах нөхцөл нь тодорхой төлбөр төлөх явдал юм.
3. Нийгмийн даатгал. Энэ нь ажил олгогч, ажилчдын шимтгэлээс бүрддэг. Нийгмийн даатгалын зарчмууд нь нийгмийн эрсдэлийн хувьд бүх нийтийг хамарсан шинж чанартай байдаг. Төрийн хууль тогтоомжийг үндсэн заалтуудыг нь зохицуулахад ашигладаг.

Сонирхолтой онцлогууд

Бидний хувьд нийгмийн албан журмын даатгалын зарчмууд хамгийн их ашиг сонирхлыг бий болгодог. Гэхдээ бусад оронд энэ нь ихэвчлэн тийм биш байдаг. Энэ нь ихэвчлэн тухайн хүнд анхаарлаа төвлөрүүлдэггүйтэй холбоотой юм. Үүний ачаар өөрийгөө даатгал гэх мэт үзэгдэл газар авсан. Хэрэв бид хүний тухай ярих юм бол энэ нь мөнгөний тодорхой хэсгийг хуримтлал эсвэл хөрөнгө оруулалтад зориулж ухамсартайгаар байршуулна гэсэн үг юм. Ямар нэгэн байдлаар энэӨөрийгөө даатгал гэх мэт нэр томъёог төр эсвэл янз бүрийн байгууллагад хэрэглэж болно. Эхний тохиолдолд Засгийн газар стратегийн нөөц бүрдүүлэх шийдвэр гаргадаг. Тэднийг мөнгө, хоол хүнс болон бусад үнэт зүйлсээр дүүргэж болно. Аж ахуйн нэгжүүдийн хувьд үүнийг нөөц гэж бас ойлгодог, гэхдээ хэмжээ нь хамаагүй бага.

Арилжааны болон харилцан даатгал

Тэдний үндэс нь юу вэ? Тэд сайн дурын даатгалын зарчмуудыг ашигладаг. Үйлчлүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэж буй хүний хүсэл эрмэлзэл байгаа тохиолдолд л тэдгээрийг хэрэгжүүлэх боломжтой гэж бид итгэлтэйгээр хэлж чадна. Дээрх заалтуудаас гадна одоогийн хууль тогтоомжид харшлахгүй бол харилцааны бусад бүх шинж чанарыг агуулсан даатгалын гэрээг бас ашигладаг. Энэ тодорхой бүтээгдэхүүнийг борлуулдаг тусдаа зах зээл байдаг. Одоогийн байдлаар эдгээр даатгалын салбарууд нь дэлхийн дотоодын нийт бүтээгдэхүүний 7 орчим хувийг бүрдүүлдэг улс орнуудын эдийн засгийн салшгүй хэсэг гэдгийг бид баттай хэлж чадна.

Тэгээд Орос яах вэ?

Оросын Холбооны Улс даатгалын зах зээл мэдэгдэхүйц хөгжсөн гэдгээрээ сайрхаж чадахгүй байна. Тэгэхээр тус улсын нийт ДНБ-ий 3 орчим хувийг эзэлсээр байна. Даатгалын зах зээлийн урт хугацааны уламжлал байхгүй, байнгын хямралын нөхцөл байдлаас шалтгаалан ийм байдал ажиглагдаж байна. Энэ салбарын хөгжилд хамгийн их нөлөөлсөн нь 2008 оны хямрал байсан бөгөөд үр дагавар нь өнөөг хүртэл мэдрэгдэж байна. чиг хандлагын хөгжилд сөргөөр нөлөөлдөгМөнгө тавих хамгийн найдвартай газар бол гудсан дор байдаг гэж хүмүүсийн итгэл үнэмшил багатай байдаг. Мэдээжийн хэрэг, ийм мэдэгдэл хэдийгээр оршин тогтнох эрхтэй боловч алдаатай хэвээр байна. Байнга өссөөр байгаа инфляци байгаа энэ үед хуримтлал түүгээр маш хурдан “идэгдэж” байгааг анхаарахгүй байхын аргагүй. Тиймээс ийм сөрөг үр дагаврыг багасгах, бүр арилгахад анхаарах хэрэгтэй. Мөн янз бүрийн эдийн засгийн хэрэгслүүд үүнд бүх талын туслалцаа үзүүлэх боломжтой болно.

Зах зээлийн хөгжлийн онцлог

Даатгалын бизнест болж буй үйл явцыг ойлгохын тулд үндсэн дүрмүүд ямар шалгуураас хамаардаг, тодорхой үйлчилгээ үзүүлэх арга, санхүүгийн онцлогийг ойлгох чадвартай байх ёстой. Энд үндсэндээ хоёр ойлголтыг ашигладаг:

1. Нөхөн төлбөр. Энэ тохиолдолд даатгуулагч эд хөрөнгийн үнийн дүнгийн тодорхой хувийг авдаг. Жишээ болгон дараах тохиолдлыг авч үзье. Үйлдвэр барьсан. Үнийн дүнгээрээ 100 хувь галын аюулаас даатгуулсан. Энэ тохиолдолд гал гарсан тохиолдолд бүх хохирлыг нөхөн төлнө. Мэдээжийн хэрэг, үүний өмнө аюулгүй байдлын урьдчилан сэргийлэх арга хэмжээг дагаж мөрдсөн эсэхийг шалгах болно.
2. Тодорхой хэмжээний нөхөн төлбөр. Энэ тохиолдолд хохирогчид урьд өмнө тохиролцсон тодорхой хэмжээний мөнгө төлдөг. Жишээ нь, хүн гараа хугалж, 20 мянган рублийн нөхөн төлбөр төлсөн.

Дүгнэлт

Тиймээс нийтлэлийг уншсаны дараа аль ч чиглэлд заавал дагаж мөрдөх зарчмуудын тоо маш бага байдаг гэсэн тодорхой ойлголттой болох ёстой. Гэхдээ аль хэдийн тодорхой газар нутагт өөрсдийн, тусгай механизмууд ажиллах боломжтой. Тэгэхээр нийгмийн даатгалын тухайд заавал байх ёстой гэж хэлж болно. Энэ нь одоо ажиллаж чадах бүх хүмүүс өмнө нь ажиллаж байсан хүмүүсээ хангах нийгмийн гэрээний үндсэн зарчмуудын нэг юм. Энэ сэдэв цаашид судлахад маш сонирхолтой юм.