Төлбөрийн ялгаа гэж юу вэ: тодорхойлолт, томъёо, тооцооны жишээ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Бидний үед ипотекийн зээл, машин худалдаж авах зээл, тодорхой хэрэгцээнд зориулж мөнгө авах гэх мэт банкны зээлийг авч үзээгүй хүн цөөхөн байсан. Гэхдээ банктай гэрээ байгуулахдаа хүн бүр нөхцөлийг анхааралтай уншдаг уу? Ихэвчлэн зээлдэгч нь батлагдсан хэмжээ, зээл олгох хувь хэмжээ, сарын төлбөрийн хэмжээ, эрт төлөх боломжийг сонирхдог. Ирээдүйн зээлдэгч банкнаас санал болгож буй сарын шимтгэлийг тооцох аргуудын талаар үргэлж боддог уу? Аннуитет эсвэл ялгавартай төлбөр нь илүү ашигтай юу? Эцсийн эцэст заримдаа банкууд танд энэ сонголтыг сонгох боломжийг олгодог.

Алдартай анюти

Ихэнх тохиолдолд та анюитийн төлбөртэй тулгардаг. Энэ нь гайхах зүйл биш юм, учир нь энэ аргыг банк хамгийн их сонирхож байна. Мэдээжийн хэрэг, зээл олгохдоо хэн ч ирээдүйн зээлдэгчид юу ашигтай, харин эсрэгээр зээлдүүлэгчийн хувьд ашиггүй байх талаар хэлэхгүй. Зээлээр мөнгө олгох нь тодорхой байна. Энэ нь үндсэндээ нэг тал нь удаан хүлээлт, хуримтлалгүйгээр хүссэн дүнгээ авах, нөгөө тал нь ашиг олох, ашиг олох боломжийг олгодог санхүүгийн гүйлгээ юм.

Мөн мэдээж ашиг орлогоо нэмэгдүүлэх боломж байвал хэн ч алдахгүй. Ихэнх тохиолдолд зээлийн гэрээ нь эргэн төлөлтийн аргыг зааж өгдөг: аннуитетийн төлбөр. Зээлдэгчдэд ялгавартай төлбөр санал болгодоггүй.

Аннуитет гэж юу вэ?

Аннуитетийн төлбөр нь тав тухтай байдлаасаа болоод илүү сонирхолтой санагддаг. Зээл авахаар банкинд хандсан хүн бүр банкны болон бусад санхүүгийн нэр томьёо, ухагдахууныг бүхэлд нь судалдаггүй нь ойлгомжтой. Шаардлагатай хэмжээний мөнгийг нэг дор авч, дараа нь тодорхой, урьд тохиролцсон хугацаанд эргүүлэн төлөх боломжтой гэсэн энгийн бөгөөд ойлгомжтой хэлээр тайлбарласан зөвлөхийн тайлбарыг сонсох нь илүү тайван байдаг. гэрээний хавсралтад заасан дүн. Эдгээр нь аннуитетийн төлбөр юм.

Эдгээр нь сар бүр төлдөг тэнцүү хэмжээний мөнгө юм. Сарын орлого нь өрийг эцэслэн хаах хүртэл энэ тодорхой дүнг төлөх боломжтой эсэхийг мэдэхэд маш тохиромжтой. Гэхдээ ийм "тэнцүү дүн" гэж юу вэ? Мөн өрийг барагдуулах эхний саруудад зээлдэгч их хэмжээний банкны хүү, маш бага хэмжээний үндсэн өрийг төлдөг байхаар хуваарьтай.

Ялгаатай төлбөр гэж юу вэ?

Энэ бол эсрэгээрээ эхлээд харахад огт ойлгомжгүй хэмжээ, томзээлийн эргэн төлөлтийн эхний шатанд, буурах тусам буурдаг. Гэхдээ энэ нь зөвхөн анхны харцаар л харагдаж байна. Дараа нь бид ялгах төлбөрийн тооцоог илүү нарийвчлан шинжлэх болно. Тэгээд бүх зүйл эцэст нь байрандаа орох болно.

Ялгаварласан төлбөр - энэ нь зээлийн өрийн хэмжээ сар бүр жигд буурч, үлдэгдэлд нь сар бүр хүү тооцдог өр барагдуулах арга юм. Энэ аргын тусламжтайгаар бүх зүйл "ил тод" боловч илүү төвөгтэй байдаг.

Ямар давуу талтай вэ?

Дээрхээс үзэхэд аннуитет болон ялгавартай төлбөрийг авч үзвэл эхнийх нь илүү энгийн бөгөөд тохиромжтой, хоёр дахь нь зээлдэгчтэй харьцуулахад "илүү шударга" гэсэн ялгаа гарч байна. Зээлийн үлдэгдэлд хүү төлөх - энэ нь илүү зөв юм шиг санагдаж байна.

Ялгаатай төлбөр гэж юу байдгийг мэдэж, эргэн төлөлтийн хуваарийг нь харсны дараа л энэ нь "зээлийн дарамт"-ыг аажмаар бууруулах гайхалтай арга гэдгийг шууд ойлгох болно. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь бага болон богино хугацааны зээлд тийм ч мэдэгдэхүйц биш юм. Жишээлбэл, ипотекийн зээл нь хэдэн арван жил үргэлжилдэг бол энэ нь маш том давуу тал болно. Амьдралынхаа туршид их хэмжээний зээл авсан, их мөнгө олж, зээлээ төлөх боломжтой үед та үүнийг маш удаан хугацаанд төлөх шаардлагатай болно. Мөн санхүүгийн хямрал эсвэл бусад нөхцөл байдал танд тийм их орлого олох боломжийг олгоно гэдэгт эргэлзэхгүй байна.

Гэхдээ энэ нь бүгд биш. Эдгээр аргуудын аль алиных нь төлбөрийг сайтар бодож, тооцоолсноорХоёр дахь нь эхнийхээсээ илүү хэмнэлттэй байдаг. Үнэн хэрэгтээ, эхний аргын хувьд банкны хүүг зээлийн эргэн төлөлтийн эхэн үед буюу өрийн нийт дүнгээр тооцдог бөгөөд хоёр дахь тохиолдолд сар бүр буурдаг.

Хэрхэн тооцоолох вэ?

Хэрэв та дифференциал төлбөр гэж юу болохыг ойлгосон бол түүний тооцооллыг шийдвэрлэхэд хэцүү биш юм. Төлбөр нь үндсэн төлбөрийн төлбөрийн хэмжээ, төлсөн хүүгийн хэмжээ гэсэн хоёр тооноос бүрдэнэ. Та юу мэдэх хэрэгтэй вэ?

Эхний шатанд өрийн хэмжээ, хэдэн сарын хугацаанд зээлээ төлөх нь хангалттай. Энэ хоёр үзүүлэлтийг зээлийн гэрээнд заасан байх ёстой. Бид дүнг сараар нь хувааж, сар бүр зээл буурах тоог авдаг. Энэ нь өөрчлөгдөхгүй бөгөөд эргэн төлөлтийн хугацаанд тогтмол байна.

Хүүг хэрхэн тооцдог вэ?

Сар бүрийн төлбөрийн тооцооны хоёр дахь хэсэг нь илүү сайн ялгаатай төлбөр юм - банкинд төлсөн хүүгийн хэмжээ. Дээр дурдсанчлан өрийн үлдэгдэлд тооцогдоно, өөрөөр хэлбэл сар бүр буурч, үүнээс болж сарын төлбөр бүхэлдээ буурдаг. Энэ үзүүлэлтийг тооцохын тулд өрийн үлдэгдлийг зээлийн гэрээнд заасан жилийн хүүгээр үржүүлж, 12 сараар хуваах шаардлагатай.

Тодорхой сард хэдэн төгрөгийн өртэй болохыг яаж мэдэх вэ? Энэ нь бас амархан. Зээлийн үндсэн дүнгээс өнгөрсөн сарын тоогоор үржүүлсэн үндсэн төлбөрийг хасна.

Бага хэмжээний жишээн дээрх тооцоо

Таны харж байгаагаар бүх зүйл эхлээд харахад санагдахаас ч илүү тодорхой байна. Ийм тооцооллын жишээг авч үзье. Та банкнаас богино хугацаанд буюу 3 сарын хугацаанд 100 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний зээл авах шаардлагатай гэж бодъё. Банк танд энэ мөнгийг жилийн 20%-аар өгсөн.

1. Эхлээд үндсэн төлбөрөө тооцно. Дээр дурдсанчлан, үүний тулд бид 100,000-ыг гурав хуваадаг. Бид 33,333.33 рубль авдаг - энэ нь банкинд төлөх өрийн хэмжээ сар бүр буурах болно.
2. Хоёр дахь зүйл бол сарын хүүгийн тооцоо юм. Гурван төлбөр төлөх бөгөөд энэ нь мөн гурван хэмжээний хүүтэй болно гэсэн үг юм. Дараа нь та тэдгээрийг эхний догол мөр дэх тоонд нэмэх хэрэгтэй бөгөөд үүний ачаар бид сар бүрийн төлбөрийг мэдэх болно.

Эхний сар:

• Өрийн үлдэгдэл нь өрийн нийт дүн юм.
• Хүү=100,000 x 0.20 / 12=1,666.67 рубль.
• Эхний сарын төлбөр=33,333.33 + 1,666.67=35,000.00 рубль.

Хоёр дахь сар:

• Өрийн үлдэгдэл=100,000 - 33,333, 33=66,666.67 рубль.
• Хүү=66,666.67 x 0.20/12=1,111.11 рубль.
• Хоёр дахь сарын төлбөр=33,333, 33 + 1,111, 11=34,444, 44 рубль.

Гурав дахь сар:

• Өрийн үлдэгдэл=100,000 - 33,333.33 x 2=33,333.34 рубль.
• Хүү=33,333.34 x 0.20/12=555.56 рубль.
• Сүүлийн төлбөр=33,333, 33 + 555, 56=33,888.89 рубль.

Нийтдээ 103,333.33 рублийн зээл дээр гурван төлбөр хийгдэнэ. -д зориулсан илүү төлбөрзээл нь 3,333.33 рубль болно.

Ипотекийн зээлийн жишээ

Стандартчилсан ипотекийн төлбөр нь үнэхээр утга учиртай зүйл юм. Дээрх жишээн дээр зээлийн илүү төлөлт тийм ч их биш байна. Гэхдээ хэдэн саятай тэнцэх өрийг төлөхдөө хэдэн зуун мянган рублийн хүүгийн төлбөрийн зөрүү нь энэ төрлийн төлбөрийг дэмжих чухал шалтгаан байж болно. Ийм зээлийн жишээг авч үзье. Мэдээжийн хэрэг, бид төлбөрийг сар бүр төлөвлөхгүй - энэ нь ямар ч ялгаагүй төлбөр гэж аль хэдийн тодорхой болсон тул энэ нь утгагүй юм.

Жишээ нь 3 000 000 (гурван сая) рубльтэй тэнцэх зээл авъя. Ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөр, батлагдсан дүн гэх мэт гэрээний бусад нөхцлийн талаар дэлгэрэнгүй мэдээллийг алгасая. Зээлийн дүн - 3,000,000 - жилийн 10%-ийн хүүтэй, 120 сар (10 жил):

1. Ийм зээлийн хувьд үндсэн төлбөрийн хэмжээ - 25,000 рубль байх болно, өөрөөр хэлбэл сар бүр өрийн хэмжээ энэ хэмжээгээр буурах болно.
2. Эхний хамгийн том төлбөр нь 50,000 рубль (25,000 үндсэн зээл + 25,000 зээлийн хүү)
3. Арван хоёр дахь төлбөр, өөрөөр хэлбэл хүүгийн тогтмол бууралттай жилийн хугацаанд төлбөр хийсний дараа төлөх төлбөр - 47,708.33 рубль. Аль хэдийн 2000-аас бага.
4. 5 жил буюу 60 сарын дараа төлбөр 37,708.33 рубль болно.
5. Ирэх таван жилд хүүгийн хэмжээ хамгийн бага хэмжээнд хүртэл буурч, сүүлийн төлбөрт 208.33 рубль болно. Хамгийн бага, сүүлчийн зээлийн төлбөрийн хэмжээ 25,208,33 рубль.
6. Ипотекийн зээлийн нийт зардлын хэмжээ 4,512,500 рубль, илүү төлөлт - 1,512,500 рубль болно.

Харьцуулбал: яг ижил нөхцлөөр, гэхдээ анюитетийн төлбөртэй бол сарын төлбөрийн хэмжээ 10 жилийн хугацаанд ойролцоогоор 39,000 рубль байх бөгөөд зээлийн илүү төлөлт нь 160 мянган рубльтэй тэнцэх болно.

Дүгнэлт

Одоо та ялгавартай төлбөр гэж юу байдгийг мэдсэнээр зээл авахдаа хэмнэлт эсвэл тав тухтай байдал, тооцооны ил тод байдал эсвэл энгийн байдал гэсэн аль нь илүү чухал болохыг сонгох боломжтой. Аль нь дээр вэ: зээлийн эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд сар бүр дарамтгүй мөнгөн дүнг төлөх үү, эсвэл эхний төлбөрт бага зэрэг "бүсээ чангалах" боловч ирээдүйд тайван амьсгалах уу? Энэ бүгдийг та зээлээ төлөх үүрэг хүлээж, шаардлагатай мэдээллээр сайтар бодож болно. Энэ нь танд сонголт байгаа гэдгээ ухамсарлахгүйгээр банкны аливаа нөхцөлийг зөвшөөрөхөөс хамаагүй зөв юм.

Шийдвэр гаргахдаа ялгавартай төлбөрийн давуу талыг сонгохдоо зөвшөөрөгдсөн зээлийн дээд хэмжээг эрсдэлд оруулдаг гэдгийг анхаарч үзэх нь зүйтэй. Эцсийн эцэст банкууд таны цалин, төлбөрийн чадвараас хамаарч энэ тоог тогтоодог. Сарын төлбөр нь зээлдүүлэгч тус бүр өөрийн үзэмжээр тогтоодог тодорхой хэмжээнээс хэтэрч болохгүй, ихэвчлэн орлогын 40-60%. Жишээлбэл, хэрэв та сар бүр 40,000 рубль төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол ялгаагүй төлбөрийг сонгосон тул төлбөр буурч байсан ч банкууднаад зах нь 100 мянган рубль авсан гэсэн гэрчилгээг чамаас шаардана.