Банк хоорондын зээл нь Эргэн төлөлтийн тухай ойлголт, тодорхойлолт, онцлог, зээлийн хүү

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Нөөцийн төвүүд нь зөвхөн жирийн иргэд, томоохон компани, албан тушаалтнуудтай харилцдаг. Тэд бусад бүтэцтэй харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг хөгжүүлж, банк хоорондын зээлийн зах зээлийг бүрдүүлдэг.

Харилцан туслалцах үйл явц хэрхэн хэрэгждэг, ямар төрлийн дахин санхүүжилтийг мэддэг, ямар онцлогтой вэ? Эдгээр болон бусад олон асуултын хариултыг уншина уу.

MBC-ийн тухай ойлголт

Банк хоорондын зээл гэдэг нь нэг байгууллагаас нөгөө байгууллагад олгодог зээл юм. Эдгээр нь сүүлчийнх нь төлбөрийн чадварыг (хөрвөх чадвар) зохицуулах зорилготой юм. Оросын эдийн засгийн зах зээлийн гол ивээн тэтгэгч нь Төв банк юм. Бусад арилжааны болон төрийн байгууллагууд нь зээлдүүлэгч болон зээлдэгч юм.

Банк хоорондын хадгаламж (зээл) нь нэлээд том механизм юм. Үүний мөн чанарүйл ажиллагаа нь нэг төрлийн өрийн гүйлгээг гүйцэтгэх, түүнчлэн бусад банкны бүтцэд зээл байршуулахаас бүрдэнэ. Өөрөөр хэлбэл, нөөцийн хомсдол үүссэн тохиолдолд пүүс урьдчилж тогтоосон өрийн хугацаанд хөрөнгийг олж авдаг. Илүү гарсан тохиолдолд бусад төлөөлөгчдөд худалдах хөрөнгийг байршуулна.

Ер нь банк хоорондын зээлийг богино хугацаанд олгодог. Зээлийн жишиг шугамын дагуу 1, 2, 9, 14, бүр 90 хоногийн хугацаатай санхүүжилт олгодог. Гүйцэтгэж буй хэлцлийн талуудын тохиролцоогоор зээлийн хугацааг нэг жил хагас хүртэл хойшлуулж болохыг анхаарах хэрэгтэй.

Практик тал

Дахин санхүүжүүлэхтэй холбоотой гэрээг ганцаарчилсан хэлэлцээр болон зуучлагчдын тусламжтайгаар шийдэж болно. Дараагийн алхам бол хуулийн дагуу баталгаажсан гэрээ байгуулах явдал юм.

ОХУ-ын Төв банкинд банк хоорондын зээл авахаар ихэвчлэн ирдэг ОХУ-ын арилжааны бүтцийг хоёр аргаар ивээн тэтгэдэг: эхнийх нь хатуу дарааллын дагуу хөрөнгө гаргах, хоёр дахь нь банкны өрсөлдөөний үндсэн дээр явагддаг.

Тиймээс хэд хэдэн бүтэц оролцдог механизм нь хамтын ажиллагааны үндсэн дээр харилцан ашигтай хэлэлцээ хийх, улмаар өөрийн төлбөрийн чадвараа хадгалах, хадгалах боломжийг олгодог нэгэн төрлийн эх үүсвэр юм.

Банк хоорондын зээлийн зах зээл

Банк хоорондын зээлийн зах зээлийн үндсэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэгIBC бирж гэж үздэг. Энэ нь Төв банк болон бусад байгууллагаас хэрэгжүүлсэн хөрөнгөөр хийгдсэн тодорхой гүйлгээнээс бүрдэнэ. Банкны салбаруудад олгосон зээлийг удирдлагатай өр төлбөр гэж нэрлэдэг. Байгууллага өөрөө энэ тохиолдолд идэвхтэй хүн гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй: санхүүгийн төвийн төлөөлөгчтэй шууд холбогдож мөнгө хүлээн авдаг.

Тиймээс банк хоорондын зээлийн (банк хоорондын гүйлгээ) зах зээл нь эдийн засгийн төрөл бүрийн үйл ажиллагааг ивээн тэтгэгч үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ нь тэдгээрийг шингэн бөгөөд тогтвортой байлгадаг.

MBK Exchange

Оросын Холбооны Улсад үйл ажиллагаа явуулж буй SBU-ийн солилцоог хөгжөөгүй, явцуу гэж тодорхойлох нь зүйтэй. Юуны өмнө үүнийг түншүүдийн хооронд үүссэн үл итгэлцлээр тайлбарлаж болно.

Шинжилгээгээр төрийн болон арилжааны зээлдүүлэгчид харилцан олгосон зээлийн 90% нь долоо хоног хүртэлх хугацаатай байна. Банк хоорондын зээлийн зах зээл нь зөвхөн корреспондент харилцааны чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг бүтэц юм гэж дүгнэж болно. Энэ нь туйлын богино байдлын тухай юм. Түүнчлэн, энэ зах зээлд итгэлцсэн харилцааны түвшин хамгийн бага байна.

Харилцан туслалцааны хүрээнд мөнгө солилцохыг санхүүгийн пирамидын чухал бүрэлдэхүүн хэсэг гэж ойлгох хэрэгтэй. Энэ нь зээлийн байгууллагуудын хооронд чөлөөт хөрөнгийн хуваарилалтыг бүрэн хангаж, цаг тухайд нь хангаж, ОХУ-ын банкны механизмын үр ашгийг дээшлүүлдэг гэдгийг та мэдэх ёстой. Үүнээс гадна дахин санхүүжилт нь тухайн банкны үйл ажиллагааны төлөв байдлыг дэмжих явдал юмбайгууллагуудын хувьд улс орны эдийн засаг тогтворжиж байгаа тул ийм төлөвлөгөөний компани тус бүрийн байр суурь маш чухал юм.

Богино хугацаатай зээлээр ялгагддаг банк хоорондын зээлийг тооцохын тулд ОХУ-ын нутаг дэвсгэрт тусгай механизм ажилладаг. Түүний дээд хязгаарыг овернайт хөнгөлөлтийн хувь хэмжээгээр, доод хэмжээг тухайн улсын Төв банкны "дараагийн хэмжээ" төрлийн нэг өдрийн хадгаламжийн хэмжээгээр тодорхойлно.

Танилцуулсан үзүүлэлтүүд нь байнгын хандалтын үйл ажиллагааны бүлэгт багтсан болно. Эдгээрийг байгууллагуудын хөрвөх чадварыг зохих түвшинд шингээж, хадгалахад ашигладаг. Банк хоорондын зээлийн хүүгийн доод ба дээд хязгаарыг банкны үндсэн байгууллага дангаар нь болон доод ба дээд хязгаарыг тэгш хэмтэй шилжүүлэх замаар тохируулж болно.

Ангилал

Банк хоорондын зээлийн ангилал нь түнш банкны байгууллагууд харилцан ашигтай хамтын ажиллагааг хөгжүүлж, өөрсдийн харилцагчдад тасралтгүй үйлчилгээ зохион байгуулах боломжийг олгодог мөнгөний тогтолцооны нэг төрөл юм.

Дахин санхүүжилтийн зохион байгуулалтын шинж чанарын шалгуурын дагуу банк хоорондын зээлийг ангилдаг. Тиймээс хугацаатай зээлийг гэрээнд өр барагдуулах эцсийн, тодорхой огноог заасан бэлэн мөнгөний зээл гэж ойлгох хэрэгтэй. Эрэлттэй зээл нь тусгай хэлцэл болох зээлийн төрөл юм. Үүний дагуу авсан мөнгөө буцааж өгөх тодорхой хугацаа нь тодорхойгүй хугацаа болж хувирдаг, өөрөөр хэлбэлӨөрөөр хэлбэл, зээлдүүлэгч хэдийд ч буцаан олголтыг шаардах эрхтэй.

Төлбөрийн шалгуураар ангилах

Төлбөрийн шалгуурын дагуу дараахь сортуудыг ялгаж үздэг: зах зээлтэй, нэмэгдсэн, хөнгөлөлттэй зээлийн хүүтэй. Тэдний эхнийх нь зээл олгох үед үүссэн зах зээлийн эрэлт, нийлүүлэлтийн үндсэн дээр гарч ирдэг. Банк хоорондын зээлийн өсөлтийн эхлэл нь тодорхой арилжааны ажилтанд мөнгө олгохтой холбоотой болзошгүй эрсдэлд тулгуурладаг. Хөнгөлөлттэй зээлийг маш ховор ашигладаг. Энэ нь ялгаатай шийдлийн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийн нэг гэж тооцогддог.

Зээлийн баталгаа

Зээлийн барьцаанд гэдэг нь санхүүгийн төвд барьцаалагдсан хэсэгтэй холбоотой эд хөрөнгийн барьцаанд тулгуурласан зээлийн нэг хэлбэр гэж ойлгох хэрэгтэй. Дараах төрлийн зээлийг ялгах нь заншилтай байдаг:

• аюулгүй;
• хэсэгчилсэн хамгаалалттай;
• хамгаалалтгүй.

Статистикийн мэдээгээр ихэнх банк хоорондын зээл нь барьцаагүй зээл байдаг.

Зээл хүсэх бичиг баримт

Дараа нь банк хоорондын зээл авах асуудлыг авч үзэх нь зүйтэй. Хоёр банкны бүтцийн харилцан үйлчлэлийн баталгаа нь ерөнхий хэлэлцээрт (зээлийн гэрээ) гарын үсэг зурсан явдал гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Тиймээс зээлдэгч гэж тооцогддог банк зээлдүүлэгч байгууллагын ажилчдад дараах баримт бичгийн багцыг өгөх шаардлагатай:

• өргөдлийн захидал;
• зээл авч буй банкны талаарх мэдээллийг агуулсан баримт бичиг: түүний санхүүгийн байдал, хөрөнгийн хэмжээ гэх мэт;
• банкны байгууллагын дүрэм, санхүүгийн ажил эрхлэх тусгай зөвшөөрлийн хуулбар;
• ажилтнуудын зээл авах шийдвэрийг баталгаажуулах гарын үсэг, тамга бүхий цаас;
• банкны бүтцийн алдагдал, ашигт ажиллагааг тодорхойлдог цаас;
• зээл авахаар хүлээгдэж буй зээлийн байгууллагын үйл ажиллагааг баталгаажуулсан баримт бичиг, харилцагчид олгосон зээлийн тоог зээлдүүлэгчид мэдэгдсэн, мөн хадгаламж эзэмшигчийн үүргийг гүйцэтгэж буй түншүүдийн тоог тодорхойлсон баримт бичиг.

Үүнээс гадна нэмэлт мөнгөн эх үүсвэр гаргадаг байгууллагын ажилтнууд банк хоорондын зээлийн зарим дансны хуулга, өмнөх жилийн үлдэгдэл, түүнчлэн өргөдөл гаргах үед баримт бичгийг шаардаж болно.

Зээл боловсруулах аргууд

Зээлийн гэрээний дагуу нэг удаагийн гүйлгээг боловсруулах явцад ашигладаг зээл авах аргыг авч үзэх хэрэгтэй. Тэр үед зээлдүүлэгч болон зээлдэгчийн хооронд онцгой итгэлцэл байхгүй байсан, учир нь тэд өмнө нь хамтран ажиллаж байгаагүй.

Энд дахин санхүүжилтийн хугацаа ихэвчлэн долоо хоногоос нэг сар хүртэл өөрчлөгддөг. Ганцаарчилсан хэлэлцээрийн үр дүнгийн дагуу илүү их байж магадгүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Урьдчилсан байдлаар банкны байгууллагуудын төлөөлөгчид утсаар эсвэл цахим шуудангаар харилцах талаар тохиролцдог бөгөөд үүний дараатохиролцсон дэлгэрэнгүй мэдээллийг баримтжуулж, хууль ёсны дагуу баталгаажуулж баталгаажуулсан.

Банк хоорондын зээлийн гэрээнд дараахтай холбоотой мэдээлэл орно:

• зээлдэгчийн авахыг хүссэн зээлийн хэмжээ;
• зээлийн хугацаа;
• хүүгийн түвшин;
• гүйлгээний нөхцөлийг дагаж мөрдөх хариуцлага гэх мэт.

Гэрээнд заасан хүүг тухайн үед санхүүгийн зах зээл дээр төлөвшсөн түвшинг харгалзан баримт бичиг гарсан өдөр шууд тогтооно. Тамга, гарын үсгээр баталгаажсан зээлийн гэрээ нь эрх зүйн баримт бичиг юм. Энэ нь зээлсэн мөнгөө төлөөгүй шүүх хуралдааны үндэслэл болдог.

Санхүүгийн зах зээл дээрх гүйлгээг дуусгахыг харуулсан мастер гэрээ нь зээл авах хоёр дахь арга гэж тооцогддог. Энэхүү баримт бичиг нь санхүүгийн болон зээлийн төлөвлөгөөний үйл ажиллагааны хэрэгжилтийн техникийн талыг тусгасан нэг төрлийн маягт юм.

Банк хоорондын зээлийн нягтлан бодох бүртгэл

Дараа нь нягтлан бодох бүртгэлийн асуудлыг авч үзэх нь зүйтэй. Зээлдүүлэгч болох банкны бүтцэд олгосон банк хоорондын зээлийг 320 “Хадгаламж, зээлийн байгууллагад олгосон зээл” дансанд бүртгэнэ..

Зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэдэг банкны корреспондентийн данснаас мөнгө хассан (банкуудын хооронд шууд харилцах харилцаа байхгүй бол) эсвэл зээлдэгчийн LORO дансанд мөнгө байршуулсан өдөр дараах гүйлгээнүүд хамааралтай:

• Dt 32001-32010 "Хадгаламж, зээл,зээлийн байгууллагуудад олгосон."
• Kt 30102 "Оросын Банктай зээлийн байгууллагуудын корреспондент дансууд". Зээлдүүлэгч байгууллагын корреспондент данснаас мөнгө хасах тухай ярьж байна.
• Dt 32001-32010 “Зээлийн байгууллагад олгосон хадгаламж, зээл.”
• Kt 30109 “Харилцагч зээлийн байгууллагын корреспондент данс”. Бид хариуцагчийн LORO данс руу мөнгө оруулах тухай ярьж байна.

Зээлдэгч болох бүтцэд хүлээн авсан банк хоорондын төрлийн зээлийг 313 тоот “Зээлийн байгууллагаас зээлийн байгууллагаас авсан хадгаламж, зээл” дансанд бүртгэнэ.

Хэрэв зээлдэгч банк хоорондын зээл авсан бол холбогдох бичилт нь:

• Dt 30102 "Оросын Банктай зээлийн байгууллагуудын корреспондент данс."
• Kt 31301-31309 “Зээлийн байгууллагуудын зээлээс авсан зээл, хадгаламж. байгууллагууд."

Эхний гуч хоногийн хугацаанд зээлдэгчийн үүрэг гүйцэтгэж байгаа банкны бүтэц болон зээлдүүлэгч байгууллагад банк хоорондын зээл ашигласны төлөө хүү тооцдог. Хуримтлагдсан хүү нь тухайн сарын эцсийн ажлын өдөр тусгагдсан гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд дараах нийтлэлүүд хэрэгжинэ:

• Dt 70606 Зардал.
• Kt 47426 “Хүү төлөх үүрэг”. Дүрмээр бол, зээлдэгч байгууллагад хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр.
• Dt 47427 Хүүгийн нэхэмжлэл.
• Ct 70601 "Орлого". Дүрмээр бол зээлдүүлэгчийн үүрэг гүйцэтгэж буй байгууллагаас хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээгээр.

Төгсгөлийн хэсэг

Тиймээс бид банк хоорондын зээл олгох ойлголт, тодорхойлолт, нөхцөлийг авч үзсэн. Дүгнэж хэлэхэд, өнөөдөр ОХУ-ын Төв банк бусад санхүүгийн байгууллагад үнэт цаасаар баталгаажсан дараах төрлийн зээлүүдийг олгож байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй.

Ингээд дүгнэж хэлье. Эхний шат бол банк хоорондын зээл олгох бичиг баримтыг бүрдүүлэх явдал юм. Зээлийн өргөдлийг программчилсаны дараа зээлдүүлэгч банк зээлдэгчийг үнэлж, зээлийг боловсруулах үеийн төлбөрийн чадвар, хөрвөх чадварт дүн шинжилгээ хийж, ирүүлсэн мэдээллийн үнэн зөвийг баталгаажуулах гэх мэт. Нэр хүнд нь дүрмээр бол аюулгүй байдлын үүрэг гүйцэтгэдэг томоохон, төлөөллийн эдийн засгийн бүтэцтэй ойр дотно харилцаатай байх нь эерэг хариу үйлдэл үзүүлэхэд эерэгээр нөлөөлж байгааг тэмдэглэх нь зүйтэй. Зээлдэгч зөвшөөрөл авсны дараа зээлийн гэрээ байгуулж гарын үсэг зурна. Ийнхүү төлбөр тооцооны (корреспондент) данс руу мөнгө шилжүүлэгдэнэ.

Хамтын ажиллагааны 2 дахь үе шат бас бий. Энэ нь мөнгө шилжүүлсний дараа явагддаг. Энэ нь зээлдэгч байгууллагаас зээлдүүлэгчид тогтмол өгдөг тайлан юм. Энэхүү мэдээлэл нь дахин санхүүжилтийг зориулалтын дагуу ашиглахтай холбоотой юм. Туслах зээл олгосон бүтцийн хувьд авсан мөнгөө эдийн засаг, санхүүгийн салбарт аль болох хурдан оруулж, ашиг авчрах нь туйлын чухал. Зөвхөн ийм байдлаар хариуцагч эдгээр мөнгөн хөрөнгийг өөрийн хөрвөх чадвараа нэг их алдагдуулахгүйгээр, аль болох богино хугацаанд буцааж өгөх боломжтой болно.

Болох ёстойДэлхийн эдийн засгийн хямрал ОХУ-ын банк хоорондын зээлийн системд сөргөөр нөлөөлсөн гэдгийг анхаарна уу. Түүний дараа мөнгөний зах зээлийн байдал ихээхэн доройтсон. Түүний гүйцэтгэл нь эдийн засагт тусгай үзүүлэлтээр илэрдэг хувь хэмжээгээр тодорхойлогддог. Тэдгээрийн дотроос дараах зүйлсийг анхаарах нь чухал:

1. MIBOR нь санхүүгийн хэлтсээс олгосон дахин санхүүжилтийн байршуулалтын хувь хэмжээг тодорхойлдог дундаж үзүүлэлт юм.
2. MIBID - худалдан авах хүсэлт, өөрөөр хэлбэл, банкны байгууллагууд банк хоорондын зээлийн эзэмшигч болоход бэлэн байгаа хүүгийн түвшин.
3. MIACR. Энэ үзүүлэлт нь зээлийн бодит дундаж хүүг харуулж байгааг та анхаарах хэрэгтэй.

Зээл авсан мөнгийг зээлийн хугацаа дуусахад зээлдүүлэгч банкны харилцах дансанд нэг удаагийн төлбөрөөр буцаана. Зээлийг олгосон байгууллагаас бичгээр зөвшөөрсний дараа л зээлийг эрт төлөх боломжтой гэдгийг анхаарах хэрэгтэй.