ОХУ-ын даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

ОХУ-д нийгмийн байгууллагуудыг байгуулах явцад даатгалын үйл ажиллагааг зохицуулахад ихээхэн анхаарал хандуулсан. Энэ нь энэ төрлийн ажлын нийгмийн ач холбогдол өндөртэй холбоотой юм. Даатгалын тохиолдол гарах нь бүхэл бүтэн улсын эдийн засагт хохирол учруулж болзошгүй. Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь мэдээлэх, мэдээлэл бодит үр дүнтэй нийцэж байгаа эсэхийг шалгах, зохицуулалтын зохицуулалтаар явагддаг.

Хяналт

Даатгалын үйл ажиллагаанд төрийн зохицуулалт, хяналтыг урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэж хуваадаг. Эхний тохиолдолд лиценз олгохдоо компаниудын шаардлагад нийцэж байгаа эсэхийг шалгах, даатгагчдыг бүртгэх талаар ярьж байна. Одоогийн хяналт нь зах зээлд оролцогчдын хууль тогтоомжийг дагаж мөрдөж байгаа эсэхийг шалгахаас бүрдэнэ: тайланд дүн шинжилгээ хийх, тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох,брокеруудыг бүртгэлээс хасах гэх мэт. Тэдгээрийг доор дэлгэрэнгүй авч үзэх болно.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн эрх зүйн зохицуулалтыг ОХУ-ын "Даатгалын бизнесийг зохион байгуулах тухай" хууль болон Сангийн яамнаас хэрэгжүүлдэг. Энэ нь зах зээлийн мэргэжлийн оролцогчид, тэдгээрийн зуучлагч болон ашиг хүртэгчдэд хамаарна.

Зорилго, функц, даалгавар

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын зорилго:

• зах зээлийн тогтвортой үйл ажиллагааг хангах;
• дүрэм журмын субьектүүдийн дагаж мөрдөх;
• хэлцэлд оролцогч талуудын үүргийн биелэлтийг хангах;
• дотоодын зах зээлийг гадаадын компаниудаас хамгаалах;
• татвар хураамжийг улсад шилжүүлэх.

Даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын чиглэл:

• хууль, тогтоомж батлах, тэдгээрийн хэрэгжилтэд төрийн байгууллага хяналт тавих;
• даатгагчийн төлбөрийн чадварыг зохицуулах, үүргээ биелүүлэхийг баталгаажуулах;
• зах зээлийн байгууллагуудын татвар төлөлтөд хяналт тавих;
• зах зээлд оролцогчдод шийтгэл ногдуулах.

Хяналтын байгууллагууд дараах чиг үүргийг гүйцэтгэдэг:

• үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл олгох;
• даатгагч, зуучлагчдын улсын бүртгэлд бичилт хийх;
• хяналтын тарифын тохиргоо;
• нөөц байршуулах дүрэм, нягтлан бодох бүртгэлийн үйл ажиллагааны үзүүлэлтүүдийг тогтоох;
• норматив арга зүйн баримт бичгийг боловсруулах;
• хөгжүүлэх болонхууль эрх зүйн орчныг боловсронгуй болгох талаар санал гаргах.

Төрийн хяналтын байгууллагын эрх

• Даатгагчдаас үйл ажиллагааны тайлан, үйлчлүүлэгч, банкнаас санхүүгийн байдлын талаарх мэдээллийг хүлээн авах.
• Өгөгдсөн мэдээлэл санхүүгийн бодит байдалтай нийцэж байгаа эсэхийг шалгах.
• Аж ахуйн нэгжүүд хуулийн шаардлагыг зөрчсөн тохиолдолд асуудлыг арилгах зааварчилгаа өгнө. Хэрэв биелүүлээгүй бол зөрчлийг бүрэн арилгах хүртэл лицензийг түдгэлзүүлнэ үү.
• Даатгагч болон тусгай зөвшөөрөлгүй үйл ажиллагаа явуулж буй компаниудыг татан буулгахаар шүүхэд нэхэмжлэл гаргах.

Санхүүгийн зохицуулалт

Дэлхийн практикт даатгалын компаниудад энэ чиглэлээр тогтмол шалгалт хийдэг. Орос улсад энэ асуудлыг хэлэлцэж байна.

Даатгалын компаниудын үйл ажиллагааны төлбөрийн чадвар, санхүүгийн тогтвортой байдлын талаарх төрийн зохицуулалт нь тодорхой үйлчилгээний тарифыг тооцох, нөөц бүрдүүлэх, хөрөнгө оруулалтын төслүүдийг үнэлэхэд оршино. Даатгагчид хүлээсэн үүргээ жил бүр үнэлдэг. Үүний үр дүнг төрийн байгууллагад хүргүүлсэн тусдаа дүгнэлтэд тусгасан болно.

Аудитын тогтсон тогтолцоо байхгүй байгаа нь нийт салбарт сөргөөр нөлөөлж байна. Хангамжийн аргачлалууд хурдан хуучирдаг боловч хянагдах нь ховор байдаг. Аудитын хэрэгжилтийн үе шатууд нь зөвхөн хууль тогтоомжийн түвшинд баригдсан боловч зорилго, зорилт, хөтөлбөр, механизмпрактикт тодорхойлогдоогүй.

Даатгалын холбоод

Улсын болон бүс нутгийн даатгагчдын холбоод Оросын зах зээл дээр үйл ажиллагаа явуулдаг. Эдгээр нь үйл ажиллагааны төрлөөр бүрддэг: эмнэлгийн, авто даатгал гэх мэт Ийм холбоод нь зах зээлийн өөрийгөө зохицуулах нөөц юм. Тэдний гол үүрэг нь хууль тогтоомжийн төсөл боловсруулах, хамгаалах сан бүрдүүлэх, дүрэм, хөтөлбөр боловсруулах, үйл ажиллагааг арга зүйн дэмжлэг үзүүлэх, боловсон хүчнийг сургах зэрэгтэй холбоотой юм.

ОХУ-ын Хэрэглэгчийн эрхийг хамгаалах холбооны хөгжлийн хүрээнд. Үүний гол үүрэг бол шударга бус компаниудыг илрүүлэх, хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалах, дүрэм журам, даатгалын хөтөлбөр боловсруулах гэх мэт.

Хоёр талын үйлдвэрчний эвлэлийн үйл ажиллагааг хамтран явуулах хэрэгтэй. Даатгагчид болон тэдний үйлчлүүлэгчдийн эрх ашгийг харгалзан үзэх нь зах зээлийг хөгжүүлэх чухал урьдчилсан нөхцөл юм.

Дэлхийн практик

Даатгалын гэрээ нь эрх зүйн хувьд нарийн төвөгтэй баримт бичиг юм. Тусгай боловсролгүй хүн бүх томъёололыг ойлгоход хэцүү байдаг. Барууны орнуудад хувь хүмүүстэй хийсэн гүйлгээний даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь хуулийн этгээдтэй хийсэн гэрээнээс хамаагүй хатуу байдаг. Сүүлийнх нь баримт бичгийн нөхцөл нь зохицуулалттай нийцэж байгаа эсэхийг тодорхойлохын тулд мэргэшсэн хуульчдыг татан оролцуулж болно.

ОХУ-ын бүс нутгуудад даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг орон нутгийн хяналтын байгууллагууд гүйцэтгэдэг. Тэдэнд боломжийнхоо хэрээр татвар дэмжлэг үзүүлдэгүйлчилгээ, Төв банк, монополийн эсрэг кабинет. Европын ихэнх орнуудад нэг хяналтын тогтолцоог ашигладаг. Канадад зарим асуудлыг холбооны эрх баригчид зохицуулдаг бол үндсэн эрх мэдлийг тус мужийн орон нутгийн эрх баригчдад шилжүүлдэг. АНУ-д даатгалын үйл ажиллагаанд дэлхийн хэмжээнд төрийн зохицуулалт байдаггүй. Муж бүр өөрийн гэсэн дүрэмтэй.

Системүүд

Төрийн тогтолцоог ашиглахдаа даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь компаниуд үйл ажиллагааны үр дүнгийн тайланг нээлттэй хэвлэлд нийтэлж, хяналтын байгууллагад өгөх ёстой. Үйлчилгээний хэрэглэгчид энэ мэдээллийг ашиглан байгууллагын тухай ойлголтыг бий болгож, гэрээ байгуулах нь зүйтэй эсэхээ шийдэх боломжтой.

Энэ бол либерал систем. Тусгай боловсролгүй хүн санхүүгийн тайланг ойлгох чадваргүй болно. Даатгагчтай холбоотой асуудал гарахаас өмнө гэрээ байгуулсан хүмүүсийн ашиг сонирхол ямар ч байдлаар даатгуулаагүй болно. Гүйлгээний гүйцэтгэлд төрийн хяналт тавьдаггүй.

Зохицуулалтын норматив тогтолцоо нь даатгалын үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх байгууллагад төрөөс ижил шаардлагыг нэмж тогтоодогт оршино. Эдгээр нь санхүүгийн аюулгүй байдал (хөрөнгийн хэмжээ нь хүлээсэн үүрэг хариуцлагатай тохирч байх), даатгагчийн өмчлөлийн хэлбэр, тайлагнах хугацаа гэх мэттэй холбоотой байж болно. Эдгээр шаардлагыг биелүүлээгүй тохиолдолд компаниудад шийтгэл ногдуулдаг. Энэ схем нь урт бөгөөд амжилттай болсонИх Британид ажилладаг бөгөөд саяхан ЕХ-ны орнуудад гарч ирсэн.

Материалын хяналтын тогтолцоонд даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтын онцлог нь даатгагчид үйл ажиллагааныхаа үр дүнгийн тайланг хэвлэн нийтлэх, хяналтын байгууллага нь гэрээний нөхцөл, хувь хэмжээ, нөөц бүрдүүлэх журамд хяналт тавьдагт оршино. Онолын хувьд ийм үйл ажиллагааны схемээр хэлцлийн бүх талуудын ашиг сонирхол ажиглагдаж, үнийн хөөрөгдөл байхгүй болно. Ийм байдлаар ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтыг хийж байна.

Материалын систем нь хамрах объектын тоогоор нормативаас өргөн байна. Үүний гол зарчим бол бүх үйлдлээ төрийн эрх бүхий байгууллагатай урьдчилан уялдуулсан байх ёстой. Нэг талаас ийм тогтолцоо нь даатгагчдын үйл ажиллагааг эрс хязгаарлаж байна. Шинэ бүтээгдэхүүн боловсруулж буй компаниуд үүнийг зохицуулах байгууллагаас зөвшөөрөл авах ёстой. Цаг хугацааны алдагдал нь алдагдсан ашигт тусгагдах болно. Нөгөө талаар үйлчилгээний хэрэглэгчдийн эрх ашгийг хамгаалдаг.

Даатгагчийн бүртгэл

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагаа эрхлэх тусгай зөвшөөрлийг Сангийн яамнаас олгодог. Үүнийг авахын тулд сонгосон үйл ажиллагааны төрлөөс хамааран дүрмийн санг бүрдүүлж, төлөх шаардлагатай:

• хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ 25 мянган төгрөг - амьдралын даатгалаас бусад бүх үйлчилгээ;
• хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээг 35 мянгаас доошгүй - бүх төрлийн даатгал;
• 49 мянгаас дээш хөдөлмөрийн хөлсний доод хэмжээ - зөвхөн амьдралын даатгал.

Заасан арга хэрэгслийн хүрээндбэлэн мөнгөөр төлөх ёстой. Эдгээр үнэ цэнээс хэтэрсэн тохиолдолд өмч хөрөнгө, ашиглах эрх, оюуны үйл ажиллагааны үр дүн гэх мэт хэлбэрээр хандив хүлээн авдаг.

Үүнээс гадна та дараах бичиг баримтыг Сангийн яаманд өгөх шаардлагатай:

• мэдэгдэл;
• үүсгэн байгуулах баримт бичиг (дүрэм, хурлын тэмдэглэл, улсын бүртгэлийн хуулбар).
• дүрмийн сангийн данс руу мөнгө шилжүүлэх төлбөр;
• бизнес хэрэг;
• даатгалын дүрэм, гэрээний загвар;
• ашигласан аргачлалын нарийвчилсан задаргаа бүхий тарифын тооцоо;
• даргын болон түүний орлогч нарын тухай мэдээлэл.

Дараах зүйлийг бизнесийн хэрэг гэж хүлээн зөвшөөрсөн:

• жилийн бизнес төлөвлөгөө;
• эрсдэлийн хариуцлагын дээд хэмжээ нь өөрийн хөрөнгийн 10%-иас дээш тохиолдолд давхар даатгалын төлөвлөгөө;
• нөөц бүрдүүлэх алгоритм ба тэдгээрийг байршуулах төлөвлөгөө;
• баланс, орлогын тайлан.

Хяналтын байгууллага бичиг баримтыг хүлээн авснаас хойш 60 хоногийн дотор тусгай зөвшөөрөл олгох шийдвэр гаргадаг. Татгалзах шалтгаан нь баримт бичиг хууль ёсны шаардлагад нийцээгүй байж болно. Төрийн байгууллага энэ тухай хуулийн этгээдэд бичгээр мэдэгдэнэ.

Үе шат

ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь урьдчилсан, одоогийн болон дараагийн гэсэн гурван үе шаттайгаар явагддаг. Тэд тус бүрийг илүү нарийвчлан авч үзье.

Урьдчилж үзэх

Нэгдүгээрт лиценз авах хүсэлтэй компаниудын дунд сонгон шалгаруулалт явагддаг. Байгууллага бүр даатгалын үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй.

Зах зээлд 2 янзаар элсэх боломжтой. Эхний тохиолдолд компани нь даатгагчдын бүртгэлд бүртгэгдсэн бөгөөд дараа нь үйл ажиллагаагаа эхлүүлж болно. Ийм ил тод хүлээн зөвшөөрөх нь сурталчилгааны системд байдаг.

Хэрэв концессын аргыг хэрэглэж байгаа бол хяналтын байгууллагууд үйл ажиллагаа явуулах тусгай зөвшөөрөл олгох ёстой. Та санхүүгийн шаардлагыг хангах чадварыг баталгаажуулсан баримт бичгийг бүрдүүлэх ёстой. Энэ схемийг дэлхийн ихэнх оронд ашигладаг.

Байнгын хяналт

Төрийн байгууллагууд ирүүлсэн нягтлан бодох бүртгэл, удирдлагын тайланд дүн шинжилгээ хийдэг. Шаардлагатай бол нэмэлт мэдээлэл авахыг хүсч байна. Мөн тэдний эрх мэдэлд санал, гомдол бүхий өргөдлийг авч үзэх, хяналт шалгалтын хэрэгжилт орно. Өөрөөр хэлбэл, даатгалын компанийн даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалт нь тухайн компанийн санхүүгийн чадавхийг хүлээн авсан эрсдэлийн дагуу цаг тухайд нь үнэлэх, нөөц бүрдүүлэх дүрэм журам, хөрөнгийн бэлэн байдлын нийцлийг шалгахад чиглэгддэг. тогтоосон стандартууд.

Дагах хяналт

Энэ үе шатанд гүйцэтгэл нь ямар нэгэн шаардлага хангаагүй (өөрчлөн зохион байгуулалт, татан буулгах) даатгагчдын талаар шийдвэр гаргадаг. Энэ үе шатанд ОХУ-д даатгалын үйл ажиллагааны төрийн зохицуулалтшударга бус компаниудын үйлчлүүлэгчдийн алдагдлыг багасгах явдал юм. Хяналтын байгууллагууд шинэ гэрээ байгуулахад хязгаарлалт тавих, тарифын хэмжээг өөрчлөх, бусад чиглэлээр үйл ажиллагааг зохицуулах боломжтой. Үүнийг даатгагчид заасан хугацаанд зөрчлийг арилгахыг үүрэг болгосон заавар, бичгээр өгсөн тушаал хэлбэрээр хийдэг.

Хязгаарлалт хийх үндэслэл нь:

• тусгай зөвшөөрөлд хамрагдаагүй чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулах;
• хуулиар хориглосон үйл ажиллагаа явуулах;
• нөөц бүрдүүлэх дарааллыг зөрчсөн;
• үнэтгэлгүй тарифын бууралт;
• тогтоосон хөрөнгө өр төлбөрийн харьцааг дагаж мөрдөхгүй байх;
• мэдээлэх, бусад хүссэн бичиг баримтыг эцсийн хугацаа эсвэл захиалга зөрчсөн;
• өгөгдсөн мэдээлэл бодит өгөгдөлтэй нийцэхгүй байх;
• дүрэмд нэмэлт, өөрчлөлт оруулах тухай мэдэгдэх хугацаа, үйлчилгээ үзүүлэх журам, тарифын бүтцийг зөрчсөн;
• тусгай зөвшөөрлийг өөр байгууллагад шилжүүлэх;
• дүрэм хэрэглэхгүйгээр бодлого гаргах;
• дүрэмд зааснаас илүү сунгасан нөхцлөөр гэрээ байгуулах.

Жорын заалтыг дагаж мөрдөөгүй тохиолдолд хяналтын байгууллага тусгай зөвшөөрлийн хүчинтэй хугацааг хязгаарлаж болно. Үүнийг шинэ гэрээ байгуулахыг хориглох, зарим төрлийн үйл ажиллагаа эсвэл тодорхой нутаг дэвсгэрт хуучин гэрээний хүчинтэй хугацааг сунгах зэргээр илэрхийлж болно.