Хамтын даатгал нь даатгалын санг зохион байгуулах ашгийн бус хэлбэр юм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Харилцан даатгал нь санамсаргүй хохирлыг нөхөн төлүүлэх гэрээнд үндэслэсэн хамгаалалтын хэлбэрүүдийн нэг юм. Шимтгэлээс бүрдсэн тусгай сангаар дамжуулан хэрэгжүүлдэг. Даатгагчид янз бүрийн үйл ажиллагаа явуулах үүрэгтэй нийгмийг зохион байгуулдаг.

Бүтээгдэхүүн бүтээх

Харилцан даатгал нь холбогдох бүтээгдэхүүнийг бий болгох түгээмэл арга юм. Үүнийг тодорхойлохын тулд үйл явцын зарим онцлогийг ялгаж салгаж болно:

• үндсэн оролцогчдын санхүүгийн нэгдэл;
• Хамтарсан холбооны хэлбэрээр ажиллах сан байгуулах;
• байгууллагын гишүүдийн хэн нь ч дангаараа санхүүгээ удирдаж чадахгүй;
• гишүүд засаглах эрхтэй;
• тэд хүлээсэн үүргээ хариуцна.

Харилцан даатгал нь өмчийн шинж чанартай өөрийн ашиг сонирхлоо хэрэгжүүлэхийн тулд ижил зорилготой хүмүүстэй нөөцийг нэгтгэх явдал юм. Энэ байгууллага үйл ажиллагаагаа явуулдаггэрээ болон өөрсдийн зардлаар.

Нэг оролцогчийн өмчлөх эрх нь хамтын өмчлөлд шилжинэ. Ингэснээр даатгуулагч бүр бүтээгдэхүүн бий болгоход оролцох боломжтой. Энэ хэлбэрээр санд байгаа хөрөнгийн харилцан эрх хэрэгжиж, харилцан үйлчлэх зарчим үйлчилнэ.

Энэ аргын онцлог нь тухайн хүн гэрээний үндсэн дээр бий болсон үйлчилгээний худалдан авагч, сангийн өмчлөгч аль аль нь байж болно. Дараа нь даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд тодорхой харилцаа бий.

Сангийн зарцуулалтыг нэгдсэн хуралдаанаас хамтарсан шийдвэр гаргах замаар хэрэгжүүлдэг. Гол үүрэг хариуцлага нь даатгагч - байгууллага юм. Гэвч зарим тохиолдолд сангийн хөрөнгө нь үүргээ хэрэгжүүлэхэд хүрэлцэхгүй бол түүнийг гүйцэтгэх үүргийг тус сангийн гишүүд хариуцдаг.

Орос улсад зохион байгуулалтын хэлбэр нь арилжааны бус байдаг. Үйл ажиллагаа явуулах гол зорилго нь өөрийн гэсэн бүтээгдэхүүн бий болгох явдал юм.

Тиймээс энэ арга нь харилцан даатгалын янз бүрийн хэлбэрийг хэрэгжүүлдэг компаниудын үйл ажиллагааны үндэс болж хувирдаг. Эцсийн эцэст, бүтээгдэхүүнийг бий болгох нь бүхэл бүтэн нийгэмд хэрэгжиж, ашиглах эрх нь урьдчилан тохиролцсоны үндсэн дээр бий болдог. Ийм дүрмүүд нь зөвхөн оролцогчидтой шууд харьцдаг харилцан SC-д л боломжтой байдаг. Байгууллагын жишээ бол хөгжүүлэгчийн даатгал зэрэг байгууллага юм.

Тухайн салбарын онцлогтүүний хөгжлийн эхлэл

Энэ зүйлийн зарим онцлогийг авч үзье.

1. Даатгалын бүтээгдэхүүн нь хохирол учирсны дараа л үүсдэг тул шимтгэлийн үндэслэлгүй.
2. Зөвхөн түүний боловсролд зориулсан тусгай байгууллага байхгүй.
3. Бүтээгдэхүүнийг хамтран бүтээсэн.
4. Нийгэмд орж буй бүх гишүүд түүний боловсролыг хариуцна.
5. Даатгалын тохиолдол тохиолдсоны дараа л зохион байгуулалт хийгдэнэ.

Урьдчилан санхүүжүүлсэн

Тогтвортой, найдвартай байдлыг хангах үүднээс даатгуулагчид урьдчилан сан бүрдүүлж эхэлсэн. Тиймээс алдагдсан тохиолдолд мөнгөө буцааж өгөх нь илүү баталгаатай болсон. Систем нь зохион байгуулалттай харьцуулахад илүү төгс болох нь батлагдсан. Дараа нь даатгалын санг бүрдүүлэх асуудлыг тусгайлан эрхэлдэг байгууллага хэрэгтэй болсон. Ерөнхий хурлаар удирдаж болно. Мөн байгуулсан гэрээний дагуу сан эзэмших эрх хэрэгждэг.

Түүхэн мэдээлэл

Энэ төрлийн даатгал нь огт шинэ зүйл биш. Энэ нь эрт дээр үеэс мэдэгдэж байсан. Энэ даатгалыг хэд хэдэн үе шаттайгаар хуваарилсан:

• нэг буюу хэд хэдэн хүнд нөлөөлсөн хохирогчдын хуваарилалт;
• Үүнийг гол үйл ажиллагаа болгон хийдэг IC-үүд гарч ирсэн;
• төрийн идэвхтэй оролцоо.

Бүх үе шатанд хэрэгжүүлэх

Дээр дурьдсанчлан анх энэ үйл ажиллагаанд ямар ч байгууллага оролцоогүй бөгөөд холбогдохбүтээгдэхүүн нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа л гарч ирсэн. Гэвч цаг хугацаа өнгөрөхөд тусгайлан байгуулагдсан компаниуд ажиллаж эхэлсэн бөгөөд энэ нь өөр өөрийн гэсэн ашиг тустай байв.

Анхны даатгалын компани 1735 онд Америкт үүссэн. Энэ санаа нь боломжит худалдан авагчдаас үүссэн тул улс эхэндээ үүнд оролцоогүй. Зөвхөн энэ хэсгийг л зохицуулсан. Гэвч дараа нь тэр энэ хүрээлэнг сонирхож, эдийн засгийн хувьд.

Өнөөдөр яах вэ?

Одоогийн байдлаар энэ зүйл нэлээд түгээмэл байдаг. Манай улсад байгууллагуудын тоо ялангуяа ЗХУ оршин тогтнох сүүлийн жилүүдэд нэмэгджээ. Өнөөдөр янз бүрийн улс оронд маш олон тооны компаниуд хөрөнгийн даатгалд оролцдог.

1. Шведийн зах зээлийн 50%.
2. 40% Финландад.
3. 30% АНУ.

Харилцан даатгалын нийгмийг бий болгож буй клубууд маш алдартай.

Үүнээс гадна эд хөрөнгөө гал түймэр болон бусад аюулаас даатгадаг байгууллагууд байдаг. Зарим асуудлаар мэдээлэл солилцож, зохих шийдвэр гаргахын тулд тэд үндэсний болон олон улсын түвшинд үйл ажиллагаа явуулдаг эвсэлд нэгдэх ёстой.

Орос дахь хөгжил

Орос улсад харилцан даатгал аажмаар хөгжсөн. Энэ үйл явцыг хэд хэдэн үе шатанд хувааж болно. Анх энэ байгууллага дөнгөж байгуулагдаж байсан. Дараа нь энэ төрлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг бүх байгууллагыг татан буулгасан. Үүний дараа тэд албан бус хэлбэрээр хөгжиж эхэлсэн. Гэхдээ одоогийн байдлаар тэдний үйл ажиллагааг хууль тогтоомжоор дэмжиж байнатүвшин.

Эдгээр үе бүрт төрөөс тус байгууллагыг олон нийтэд таниулах талаар идэвхтэй байр суурь баримталж ирсэн. Үүний зэрэгцээ хотын болон салбарын түвшинд олон нийгэм бий болсон.

Татан буугдаж байх үед тодорхой шалтгааны улмаас бүтээн байгуулалт зогссон. Энэ нь зөвхөн даатгалын салбарт ч биш эдийн засгийн бүх салбарт байсан. Дараа нь шинэчлэл хийх үед төр энэ төрлийн үйл ажиллагааны монополь байдлаа цуцалсан. Мөн сүүлийн үеийн орчин үеийн үед харилцан даатгалыг зохицуулах хууль хүчин төгөлдөр болсон. Орос улсад үйл ажиллагааг тусгай нийгэмлэгүүд гүйцэтгэдэг.

Журмын захиалга

Энэ төрлийн даатгал нь бүх талын ашиг сонирхлын үүднээс хэрэгждэг.

1. Хамтын гэрээнд гарын үсэг зурж байна.
2. Энэ үйл явцад зөвхөн өмчийн эрх ашиг хөндөгдөнө.
3. Үүсгэсэн байгууллага холбогдох үйл явдал тохиолдоход төлбөр төлөх үүрэгтэй.

Харилцан Даатгалын Нийгэмлэг

Тиймээс эдгээр компанид дүрмийн сан байхгүй. Ашиг олох нь тэдний гол үйл ажиллагаа биш юм. Тэд мөн нөөц бүрдүүлж, хэмжээгээ янз бүрийн аргаар тодорхойлох боломжтой.

Тиймээс хамтын даатгалын компаниудын зохион байгуулалт нь арилжааны болон арилжааны бус холбоодыг бий болгох боломжийг олгодог. Тэд тусгай хэлэлцээрээр эсвэл гэрээгүйгээр оршин тогтнож болно. Үүнд тухайн байгууллагын гишүүн болон ийм статусгүй байгууллага, хувь хүмүүс оролцоно.

Үйл ажиллагаанийгэм

Компаниуд даатгал, давхар даатгал, харилцан даатгал хийдэг. Тэдгээрийг брокер, актуариуд хариуцдаг. Гэхдээ хамгийн түрүүнд даатгагчид энэ үйл ажиллагааг гүйцэтгэдэг.

Нөхцөл нь тодорхойлогдсон гэрээ, дүрмийн үндсэн дээр сайн дурын үндсэн дээр хэрэгждэг. Сүүлийнх нь даатгагчдын холбооноос батлагдсан бөгөөд субьект, объект, тохиолдлын тохиолдол, эрсдэл, тариф, хураамж гэх мэт заалтуудыг агуулсан болно.

Даатгалын үүргийг хангахын тулд нөөцийг бүрдүүлдэг бөгөөд үүнийг зөвхөн холбогдох төлбөрийг төлсөн тохиолдолд ашиглах боломжтой. Холбооны болон түүний харьяа байгууллагуудын төсөвт ашигтайгаар тэдгээрийг эргүүлэн татах боломжгүй.

Өмнө нь иргэний хариуцлагын харилцан даатгалын компани лицензгүй үйл ажиллагаа явуулдаг байсан. Харин 2007 оны дунд үеэс холбогдох хууль батлагдсанаас хойш байгууллагууд тусгай зөвшөөрөл авах шаардлагатай болсон.

Энэ чиглэлийн үндсэн үйл ажиллагаа нь дараах байдалтай байна.

1. Амьдралын даатгал.
2. Тээврийн клубууд.
3. Үйлдвэрлэлийн сангууд.

Орос улсад мөн хөгжүүлэгчдийг даатгах зорилготой нийтлэг холбоод байдаг.

Тээврийн клубууд

Энэ төрөл нь хамгийн түгээмэл. Тэдний дунд хамгийн алдартай нь далайн харилцан хариуцлагын даатгалын клубууд юм. Энд байгаа хамгаалалтыг илүүд үзэж байна:

• тусгай хамгаалалтын систем болон онцгой байдлын комиссаруудыг шаарддаг;
• боломжтойтодорхой эрсдэлүүд ба жижиг хэрэгжилтэд үнэ цэнийн том илэрхийлэл;
• дунд болон урт хугацааны хэтийн төлөвт хүрсэн зардлын хэмнэлт.

Энэ чиглэлийн анхны клуб 1855 онд байгуулагдсан. Өнөөдөр дэлхий дээр 70 орчим байгууллага байдаг. Тэдний тэргүүлэгч нь Их Британи, Умард Ирландын Бермудын усан онгоц эзэмшигчдийн холбоо юм. Орос улсад Ингосстрах энэ байгууллагын дүрмийн дагуу ажилладаг.

Бүх клубт 2-р сарын 20-ны 12 цагаас жилийн даатгалын бодлого үйлчилж эхэлнэ. Энэ нь тусгай гэрээний үндсэн дээр хийгдсэн. Түүний хэлснээр даатгалын хугацаа нь дараагийн хуанлийн жилийн нэг цагт дуусна.

Үйлдвэрлэлийн сангууд

Системийн өөр нэг нийтлэг чиглэл бол салбарын усан сангууд юм. Тэдний онцлог нь дараах байдалтай байна.

1. Энд байгаа эрсдэлүүд нь гамшигт үр дагаварт хүргэх магадлал бага ч гэсэн.
2. Тэд жигд бус тархсан. Үүнээс гадна андеррайтинг хийхэд шаардлагатай өгөгдөл байхгүй. Тиймээс хангалттай хамрах хүрээг зөвхөн харилцаа холбоог нэгтгэх үед л хэрэгжүүлэх боломжтой.

ОХУ-д терроризмын эсрэг даатгал болон цөмийн даатгал нь мэдэгдэж байна.

Энэ байгууллагын сөрөг талуудын дотроос дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэж байна.

1. Даатгалын санд төлөх шимтгэл хязгааргүй байна.
2. Багц нь маш нарийн мэргэшсэн тул эрсдэл хуримтлагддаг.

Давхар даатгал

Дээрх зүйлүүдээс гаднаТухайн чиглэл өөр чиглэлтэй байж болно.

Тиймээс ОХУ-д хэрэглэгчийн харилцан даатгалын нийгэмлэг ажиллах боломжтой. Гэхдээ үйл ажиллагаанаас гадна зарим тодорхой хэлбэрээс ялгах хэрэгтэй. Харилцан болон давхар даатгал заримдаа эндүүрдэг. Сүүлийнх нь нэг удаа, нэгэн зэрэг хэд хэдэн компанид гэрээ байгуулах гэсэн үг юм. Энэ нь бүрэн бус даатгалтай хэрэгждэг. Дараа нь нэг компани төлбөрийн тодорхой хэсгийг авдаг. Нөгөө талаас нэмэлт даатгал гэж нэрлэгддэг. Энэ төрлийн шинж чанарууд нь объектын таних шинж чанар юм. Нэмж дурдахад энэ нь даатгалын тохиолдол, хугацаа, мөн үүнийг хэд хэдэн компаниас нэг дор авах боломжтой.

Энэ байгууллага зарим улсад хориглогдсон байдаг нь анхаарал татаж байна. Дараа нь энэ баримтыг олж мэдсэний дараа гэрээний аль нэгийг хүчингүйд тооцно. Гэсэн хэдий ч ихэнх улс орнуудад институтийг зөвшөөрдөг. Энэ нь даатгалын хамрах хүрээг нэмэгдүүлэх хүсэл эрмэлзэлтэй холбоотой юм. Гэхдээ энэ төрлийг хаана ч ашигласан гол зарчим нь өөрчлөгдөөгүй хэвээр байна. Энэ нь төлөх ёстой нийт дүн нь даатгалын үнээс хэтрэхгүй байх ёстой гэсэн үг юм. Мөн энэ нь холбогдох үйл явдлын улмаас учирсан алдагдлаас өндөр байж болохгүй.