Банкны зээлсэн мөнгө: банк сонгох, зээлийн хүү, хүү тооцох, өргөдөл гаргах, зээлийн хэмжээ, төлбөр

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банкны зээлийг банкуудын эрэлттэй санал гэж үздэг. Тэдгээрийг өөр өөр зорилгоор гаргаж болох боловч хэрэглээний зээлийг хамгийн түгээмэл гэж үздэг бөгөөд зээлдэгчид өөр өөр хэмжээний мөнгө хүлээн авдаг. Тэд энэ мөнгийг хаашаа чиглүүлж байгаа талаар зээлдүүлэгчид тайлагнахгүйгээр ямар ч зорилгоор ашиглаж болно. Банкнаас зээлээр мөнгө авах нь маш энгийн зүйл боловч хэрэв хүн албан ёсны ажилгүй эсвэл зээлийн түүх гэмтсэн бол зарим хүндрэлтэй тулгардаг. Үүний зэрэгцээ хүүгийн тооцооллын ямар схемийг ашигладаг, хүүг хэрхэн тооцдог, сарын төлбөрийн хэмжээ хэд вэ, зээлийг эрт төлөхөд ямар нюансууд байгааг ойлгох нь чухал юм.

Хууль тогтоомжийн зохицуулалт

Зээлдэгчдэд бэлэн мөнгө олгох журмыг олон тооны хууль тогтоомжийн актуудаар зохицуулдаг. Банк, БСБ болон бусад зээлийн байгууллагуудын баримталдаг гол хууль бол 353-р "Хэрэглээний зээлийн тухай" Холбооны хууль юм. Зээлийн үйл ажиллагааны хүрээг Иргэний хуулийн заалтаар бүрэн зохицуулдаг.

Зээл олгох журмыг төр тогтоодог. Банкны хүүгийн хэмжээг зохицуулдаг бөгөөд энэ нь тодорхой дээд хэмжээнээс хэтэрч болохгүй.

FZ No 151 "Бичил санхүүгийн байгууллагуудын тухай" нь БСБ-ын үйл ажиллагааны дүрмийг зохицуулдаг. Хуульд ийм пүүсүүд зөвхөн 1 сая рубль хүртэлх хэмжээний зээл олгох боломжтой гэж заасан байдаг. нэг зээлдэгч. 2018 онд зээлдэгчийн төлбөрийг хожимдуулсан торгуулийн хуримтлалд нөлөөлсөн нэмэлт өөрчлөлтүүдийг оруулсан. БСБ нь зөвхөн зээлийн үлдэгдэлд торгууль ногдуулах боломжтой. Торгуулийн нийт хэмжээ нь өрийн үлдэгдэл дүнгээс хоёр дахин их байж болохгүй.

Би хаанаас зээл авах вэ?

Ихэвчлэн иргэд банкнаас зээлээр мөнгөө авахыг илүүд үздэг. Үүний тулд та өөр өөр банкны байгууллагуудыг сонгож, өөрийн өвөрмөц нөхцөлийг санал болгож болно. Зарим байгууллага тусгай урамшуулал зохион байгуулдаг бөгөөд үүний үндсэн дээр зээлийн таатай нөхцөлийг санал болгодог.

Гэхдээ та зөвхөн банкнаас мөнгө зээлэх боломжтой, учир нь мөнгө хүлээн авах өөр аргууд байдаг:

• бага хэмжээний мөнгийг богино хугацаанд өндөр хүүтэй санал болгож буй бичил санхүүгийн байгууллагуудад хандах;
• хувийн зээлдүүлэгч ашиглах;
• ломбард мөнгөөр үл хөдлөх хөрөнгө солих.

Арга тус бүр нь сайн болон сул талуудтай ч иргэдэд зээлээр мөнгө авах нь хамгийн ашигтай.банк.

Банк руу явахын давуу тал

Банкны байгууллагаас зээл авах нь маргашгүй олон давуу талтай. Үүнд:

• бүх нөхцөлийг зээлийн гэрээнд тодорхой заасан;
• луйварчидтай тулгарах боломж байхгүй;
• боломжтой хүүг ашиглах;
• сарын төлбөрийг тухайн иргэний сарын орлогоор тооцдог.

Банкуудын үйл ажиллагаа нь зээлдэгчийг зээлийн ачааллыг амархан даван туулахад чиглэгдсэн тул их хэмжээний өрийн эрсдэлийг багасгадаг.

Банкаа хэрхэн сонгох вэ?

Орос улсад олон зээлийн байгууллага байдаг тул арилжааны банк, ломбард, төрийн байгууллагууд зээлээр мөнгө санал болгодог. Тодорхой сонголтыг сонгохдоо зарим зөвлөмжийг харгалзан үзнэ:

• банкны нэр хүндийг судалж байгаа бөгөөд үүнд үнэлгээ, статистик мэдээлэл, зээлдэгчийн тойм зэргийг үнэлдэг бөгөөд энэ нь тухайн байгууллагын үнэнч шударга байдлыг шалгах боломжтой болгодог;
• зээлийн нөхцөлийг нарийвчлан судалсан тул ийм гэрээ байгуулахад далд шимтгэл болон бусад сөрөг үр дагавар гарахгүй байхын тулд зээлийн гэрээг унших шаардлагатай;
• банк дампуурлын шатандаа байгаа эсэхийг шалгахын тулд албан ёсны цахим хуудсандаа нээлттэй хэлбэрээр байршуулсан санхүүгийн тайланг үзэхийг зөвлөж байна.

Тохиромжтой банк сонгогдсоны дараа боломжтой бүх зээлийн хөтөлбөрүүдийг шалгана. Хүн бүр ашигтай мөнгө авахыг хүсдэгбанкинд бэлнээр зээлэх боломжтой тул та хамгийн оновчтой хөтөлбөрийг сонгох хэрэгтэй. Ингэхийн тулд ямар зорилгоор мөнгө авах шаардлагатай, боломжит зээлдэгч ямар орлоготой байх, мөн хэдий хугацаанд мөнгө олгох зэргийг харгалзан үзнэ.

Зээлдэгчдэд ямар шаардлага тавих вэ?

Аль ч банкинд зээлдэгч нь банкны байгууллагын шаардлагыг яг хангасан тохиолдолд л мөнгө зээлэх боломжтой. Ихэнхдээ эдгээр нь дараах байдалтай байна:

• тогтмол бөгөөд хангалттай өндөр орлоготой байх, учир нь зээлийн төлбөр нь иргэний сарын бэлэн мөнгөний орлогын 60 хувиас хэтрэхгүй байх;
• албан ёсны ажил, ажлын туршлага нь зургаан сараас бага байж болохгүй;
• зөвхөн насанд хүрсэн иргэн мөнгө авах боломжтой;
• сайн зээлийн түүх нь чухал хүчин зүйл гэж тооцогддог, учир нь хэрэв хүн өмнө нь хугацаандаа төлөөгүй зээл авсан бол энэ нь ямар ч банкны ажилтны ТТБ-д төлбөр төлөгдөөгүй хүний талаарх мэдээллийг оруулахад хүргэдэг. хүлээн авах боломжтой;
• өөр өрийн үлдэгдэл байхгүй.

Ихэвчлэн их хэмжээний зээл шаардлагатай байдаг бөгөөд энэ тохиолдолд байгууллагууд нэмэлт барьцаа хөрөнгө шаарддаг. Зээлдэгчээс барьцаанд шилжүүлсэн баталгаа, эд хөрөнгө байгаа тохиолдолд л банкинд зээлсэн мөнгийг их хэмжээгээр гаргадаг.

Ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ?

Банк бүр зээл олгох журам, нөхцөлийг бие даан боловсруулдаг. Үүнийг ихэвчлэн -аас шаарддагзээлдэгчийн бичиг баримт:

• иргэний паспорт;
• 2-боломжтой зээлдэгчийн ажлын байранд олгосон хувь хүний орлогын албан татварын гэрчилгээ;
• ажлын дэвтрийн хуулбар;
• ТИН.

Нэмж хэлэхэд шаардлагатай бол банкууд өөр бичиг баримт шаардаж болно. Хэрэв иргэн тодорхой бичиг баримтыг авчрахаас татгалзвал банк зээлийн дүнг олгохоос татгалзаж болно. Хэрэв эд хөрөнгө барьцаалсан бол энэ объектын эрхийн бичиг баримтыг бэлтгэдэг. Хэрэв батлан даагч оролцсон бол түүний паспорт болон орлогын мэдүүлэг шаардлагатай.

Банкны таатай саналууд

Иргэн хүнд яаралтай тодорхой хэмжээний мөнгө хэрэгтэй бол аль банкнаас бэлэн мөнгөний зээл авах вэ гэдгээ боддог. Орчин үеийн олон банкууд таатай нөхцлөөр зээл олгодог. Үүний зэрэгцээ зээлийн хүү, зээлийн нөхцөл болон бусад үзүүлэлтүүд нь тэдгээрт ихээхэн ялгаатай байж болно. Тааламжтай нөхцөлтэй зээл авах нь зүйтэй тул дараахь саналд анхаарлаа хандуулахыг зөвлөж байна:

• Шуудангийн банкнаас зээлсэн мөнгө. Зээлийн хүү 12.9%-иас эхэлнэ. 1 сая рубль хүртэлх хөрөнгийг зээлээр санал болгож байна. 5 жил хүртэл хугацаагаар. Шийдвэрийг хэдхэн минутын дотор гаргадаг. Тэтгэвэр авагчдад хөнгөлөлттэй үнэ санал болгож байна. Зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага тийм ч хатуу биш тул шуудангийн банкнаас зээлээр мөнгө авахад маш хялбар байдаг.
• VTB24. Энэ банк том бөгөөд найдвартай. Энэ нь 3 сая рубль хүртэлх зээлийг санал болгодог. зургаан сараас 15 жил хүртэл хугацаагаар 16% хүртэл. ЗээлдэгчИйм зээл авахын тулд 21-ээс дээш настай байх ёстой.
• Райффайзенбанк. 90 мянган рублийн дүнгээр олгодог. 2 сая рубль хүртэл ямар ч зорилгоор. Зээлийн хугацаа 5 жилээс хэтрэхгүй. Зээлийн хүү 12.9%-аас эхэлнэ.
• Россельхозбанк. 1 сая рубль хүртэлх зээлийг санал болгож байна. таван жил хүртэл хугацаагаар. Зээлийн хүү 12.9%-иас эхэлнэ. Орлого нь баталгаажсан насанд хүрсэн иргэн зээлдэгч болох боломжтой.

Зөвшөөрөл авах магадлалыг нэмэгдүүлэхийн тулд хэд хэдэн банкинд нэгэн зэрэг хандахыг зөвлөж байна. Үүний дараа зээлдэгчид хамгийн ашигтай байх зээлийн хувилбарыг сонгоно. Банкууд зээл өгөхгүй бол хаанаас мөнгөө авах вэ? Ийм нөхцөлд та ломбард эсвэл БСБ-тай холбоо барьж болно, гэхдээ та өндөр хүүтэй, богино хугацаанд зээл авахад бэлэн байх хэрэгтэй.

Хүүгийн схем

Зээл хүсэхээсээ өмнө хүү тооцох схемийг ойлгохыг зөвлөж байна. Зээлийн гэрээнд гарын үсэг зурсан үеэс эхлэн хүү хуримтлагдана.

Зээлийн байгууллагууд харилцагчдадаа хүү тооцох хоёр аргыг санал болгодог:

• анюитетийн төлбөр;
• ялгаатай.

Аливаа зээлийн гэрээнд хүү тооцох схемийг заана. Энэ мэдээлэлд үндэслэн боломжит зээлдэгч бүр банкнаас бэлэн мөнгөний зээлээр мөнгө авах нь хэр ашигтай болохыг тодорхойлохын тулд хүү тооцож болно.

Төлбөрийн ялгаа

Энэ схемийг сонгодог гэж үздэг. Үүнийг ашиглахдаа бүхэл бүтэн дүнАвсан зээлээ тэнцүү хуваасан ч хүүг нь жигд бус төлж байна. Зээлдэгч нь сар бүр тогтоосон хугацаанд үндсэн зээл, хүүгийн хамт шаардлагатай хэмжээний мөнгийг төлөх ёстой.

Төлбөрийг төлсний дараа зээлийн өр багасна. Зээлийн эхэнд төлбөр хамгийн өндөр байх болно. Цаг хугацаа өнгөрөхөд үндсэн өрийн үлдэгдлийг нэгэн зэрэг бууруулснаар шимтгэл буурна. Түүнчлэн хүүгийн хэмжээ буурна.

Зээлдэгч хүү тооцох энэ аргыг сонгохдоо хатуу сахилга батыг баримтлах ёстой. Ийм схемийн дагуу банк зээлээр мөнгө өгөх нь ховор байдаг, учир нь үйлчлүүлэгчид зээлийн хугацааны эхэн үед их хэмжээний төлбөр хийхэд бэлэн байдаггүй. Зээлдэгч хэдхэн сарын дотор зээлийн өндөр ачааллыг даван туулна гэдэгт итгэлтэй байвал аннуитетийн төлбөртэй харьцуулахад ашигтай гэж үздэг энэхүү схемийг найдвартай сонгож болно.

Төлбөрийг зөвхөн төлбөр төлдөг хэрэглэгчдэд санал болгодог. Зээлийн байгууллагын ажилчдын үзэж байгаагаар тухайн иргэний орлого зээлээ төлөхөд хүрэлцэхгүй бол банкнаас зээлээр мөнгө авах боломжгүй болно.

Тогтворгүй орлоготой, ирээдүйд эргэн төлөлтөө бууруулах хүсэлтэй зээлдэгчдэд тохиромжтой.

Ялгаатай төлбөрийн давуу болон сул талууд

Энэ схемийг ашиглах нь зарим давуу талуудтай:

• зээлдэгч өрийн үлдэгдлийг хялбархан тодорхойлдог;
• зээлийн илүү төлөлт нь анюитийн төлбөрөөс хамаагүй бага;
• хэрэв төлөвлөсөн болЭрт төлөлтөөр та хүүг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой.

Ийм сонголтын сул тал нь ийм нөхцөлд зөвхөн өндөр төлбөрийн чадвартай, албан ёсны сайн цалинтай банкнаас зээлээр мөнгө авах боломжтой байдаг. Зээлийн хугацаа эхлэхэд зээлдэгчид ихээхэн хэмжээний зээлийн дарамттай тулгардаг.

Аннуитетийн төлбөр

Хүүгийн тооцооны энэхүү схемийг зээлийн байгууллагуудад хамгийн ашигтай гэж үздэг тул өөр өөр банкууд ихэвчлэн санал болгодог. Энэ нь цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөггүй сар бүрийн төлбөрийг тогтоодог.

Хэрэв эрт төлөхөөр төлөвлөж байгаа бол үйлчлүүлэгч зээлийн хугацаа эсвэл сарын төлбөрийн хэмжээг бууруулах эсэхээ бие даан сонгох боломжтой. Хүүг тооцох энэ аргыг сонгох нь тогтвортой орлоготой иргэдэд тохиромжтой гэж үздэг. Ихэвчлэн их хэмжээний зээл авах хүсэлт гаргахдаа анюитийн төлбөрийг ашигладаг.

Аннуитийн төлбөрийн давуу болон сул талууд

Хүү тооцох энэ аргыг сонгохдоо зээлдэгч эхлээд зээлийн бүх хугацаанд өөрчлөгддөггүй зээлийн тодорхой ачааллыг даван туулах эсэхээ шийдэх боломжтой.

Сул тал нь хэт өндөр төлбөрийг багтаасан бөгөөд энэ нь санхүүгээ хэмнэхийг хүсдэг хүмүүст сөрөг тал гэж үздэг. Банкууд өөрсдийн нөхцлөөр зээлээр мөнгө санал болгодог тул зээлдэгчдэд хүү тооцох тохирох схемийг сонгохыг зөвшөөрдөггүй.

Зээлийг хэрхэн боловсруулдаг вэ?

Зээл авах журамБанкууд дахь хөрөнгийн хэмжээ өөр өөр байгууллагад бага зэрэг ялгаатай байж болно. Стандартын хувьд банкнаас зээлээр мөнгө авах хүсэлтэй боломжит зээлдэгчид хэд хэдэн үе шатыг хэрэгжүүлдэг. Та дараах алхмуудыг ашиглан зээл авах боломжтой:

• банк болон оновчтой зээлийн хөтөлбөрийг сонгох;
• зээлдэгчээс өргөдөл гаргаж байна;
• бусад шаардлагатай бичиг баримтын хамт банкинд ирүүлсэн;
• өргөдлийг банкны ажилтнууд авч үзэж, иргэний төлбөрийн чадвар, зээлийн түүхийг нэмж үнэлдэг;
• шийдвэр эерэг гарсан тохиолдолд зээлийн гэрээ байгуулж гарын үсэг зурна;
• сангийг зээлдэгчид олгох бөгөөд бэлнээр олгох эсвэл банкны данс руу шилжүүлэх боломжтой;
• иргэн өөрийн үзэмжээр хөрөнгийг захиран зарцуулдаг;
• зээлийн гэрээний заалтын дагуу сар бүр зээлээ төлөх ёстой.

Шийдвэр гаргах явцад иргэдийн янз бүрийн албан ёсны орлогыг үнэлдэг бөгөөд үүнд зөвхөн цалин төдийгүй тэтгэлэг, тэтгэвэр, төрөл бүрийн тэтгэмж багтдаг. Банкууд харилцагчийн төлбөрийн чадвартай гэдэгт итгэлтэй байх үедээ л зээлээр мөнгө гаргадаг.

Эрт төлөлт

Банкууд зээлдэгчид зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөх боломжийг үгүйсгэх эрхгүй. Тиймээс иргэд хэдийд ч хугацаанаас нь өмнө мөнгөө байршуулах боломжтой. Үүнд дараах алхмуудыг хийх шаардлагатай:

• банканд хугацаанаас нь өмнө эргэн төлөгдөх хүсэлт гаргасан бөгөөд энэ нь байгаа эсэхийг харуулдагсарын төлбөр буурсан эсвэл зээлийн хугацаа буурсан эсэх;
• данснаас мөнгө хасагдсан өдөр өргөдөлд заасан дүнг түүн дээр байршуулна;
• хэрэв шаардлагатай дүн нь товлосон цагт дансанд байхгүй бол эрт дебит хийхгүй;
• хэрэв мөнгийг амжилттай хассан бол банкны ажилтнууд дахин тооцоолно.

Зээлдэгч банкны салбараас шинэ төлбөрийн хуваарь авах боломжтой.

Зээлийн эргэн төлөлтийн нюансууд

Зээлдэгч нь банкнаас зээл авсны дараа зээлийн гэрээ болон төлбөрийн хуваарийг хүлээн авдаг. Хуваарийн дагуу зээлийн эргэн төлөлтийг хийх шаардлагатай бөгөөд үүнд зориулж тусгай данс нээдэг бөгөөд шаардлагатай хэмжээний мөнгийг банкнаас тогтоосон цагт нь хасдаг. Нэмж хэлэхэд, үйлчлүүлэгчид өөр өөр аргаар бие даан мөнгө байршуулах боломжтой:

• байгууллагын салбар дахь банкны ажилтнуудад бэлэн мөнгө шилжүүлэх;
• онлайн банк ашиглах;
• төлбөрийн мэдээллийг зөв оруулах нь чухал терминал ашиглан мөнгө шилжүүлэх;
• шуудан, Связной болон бусад төлбөрийн үйлчилгээгээр мөнгө байршуулах.

Зээлийг бүрэн төлж дуустал санхүүжилтийг төлөх шаардлагатай. Зээлдэгч тодорхой шаардлагыг хангасан тохиолдолд банкууд зээлээр мөнгө гаргадаг. Хэрэв тэр зээлийн гэрээний нөхцлийг зөрчсөн бол түүнд янз бүрийн нөлөөллийн арга хэмжээ авч болно.

Зээлээ төлөөгүйн үр дагавар

Хэрэв зээлдэгчид янз бүрийн шалтгаанаар зээлээ төлж чадахгүй бол энэ нь олон тоонысөрөг үр дагавар. Үүнд:

• банкууд их хэмжээний торгууль, торгууль ногдуулдаг;
• хэрэв хойшлуулсан хугацаа гурван сараас хэтэрсэн тохиолдолд байгууллагууд санхүүжилтийг нөхөн төлүүлэхээр шүүхэд хандана;
• шүүхийн шийдвэрээр шийдвэр гүйцэтгэх ажиллагааг шүүхийн шийдвэр гүйцэтгэгчид эхлүүлдэг бөгөөд энэ нь хариуцагчийн данс, эд хөрөнгийг битүүмжлэх, хилээр нэвтрэх эрхийг хязгаарлах, нөлөөллийн бусад арга хэрэглэх зэрэгт хүргэдэг;
• төлбөрөө төлөөгүй этгээдийн талаарх мэдээлэл нь ЗТБХГ-т шилждэг тул тухайн иргэн зээлийн түүх гэмтсэн тул ирээдүйд зээлийн сайн нөхцөлтэй гэдэгт найдаж болохгүй.

Тиймээс аль нэг банкинд зээл авахын өмнө санхүүгийн байдлаа сайтар нягталж үзэхийг зөвлөж байна. Зээлийн ачаалал хэт өндөр байх ёсгүй тул төлбөр нь гэр бүлийн орлогын 40 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой. Зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ хариуцлагатай хандаж байж л та ирээдүйд банкуудаас сайн санал хүлээж чадна.

Дүгнэлт

Олон банк иргэдэд зээлээр мөнгө авах боломжийг олгодог. Зээлийн хэмжээг авахын өмнө та банкны байгууллага болон зээлийн тодорхой хөтөлбөрийг зөв сонгох хэрэгтэй. Зээлдэгч нь зээлийн хүүгийн схем болон эргэн төлөлтийн хувилбаруудыг мэддэг байх ёстой.

Төлбөрийг хугацаанд нь хийгээгүй тохиолдолд торгууль ногдуулах, зээлийн түүхэнд хохирол учруулах болно. Тиймээс зээлдэгч бүр эхлээд аль нэгийг нь авах боломжийг сайтар үнэлэх ёстойзээл.