Орос улсад ипотекийн зээлийн асуудал

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

“Ипотек” гэдэг ойлголт орос хэлэнд гарч ирээд удаагүй байна. Гэсэн хэдий ч тус улсын оршин суугчдад орон сууц худалдаж авахад бэлэн мөнгөний зээл олгох үйлчилгээ 1917 оноос хойш байсаар ирсэн гэдгийг цөөхөн хүн мэддэг. Тухайн үед ийм гүйлгээг хатуу зохицуулдаг байсан тул ийм ажиллагаа маш их алдартай байсан гэдгийг хэлэх нь зүйтэй болов уу. Гэвч орон сууц тарааж эхлэхэд энэ байдал алдагдаж, харьцангуй саяхан сэргэсэн.

Өнөөдөр харамсалтай нь ийм төрлийн гүйлгээ иргэдийн дунд хамгийн таагүй зүйлтэй холбогдож байна. Энэ нь гайхах зүйл биш юм, учир нь одоо Орос улсад ипотекийн зээлийн асуудал, энэ төрлийн үйлчилгээг хөгжүүлэх хэтийн төлөв нэлээд хурцаар тавигдаж байна. Зээл яах бол. Тэд яагаад одоо тийм их шүүмжлэлд өртөж, нэр хүнд муутай байгаа вэ?

Иргэдийн өөрийн гэсэн үл хөдлөх хөрөнгө, татаас

Нэгдүгээрт, ипотекийн зээлийн асуудал өнөөдөр иргэдийн дөнгөж 10% нь өөрийн гэсэн орон сууцтай, нийт талбай нь нэг хүнд ногдох 18 м²-ээс давж байгаагаас эхэлж байна. Үүний үндсэн дээр хүмүүсийн зөвхөн 1% нь үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах боломжтоймөнгө олсон.

Эцсийн дүндээ иргэд хамгийн тааламжгүй нөхцөлтэй ч ипотекийн зээлд хамрагдах өөр гарц олж харахгүй байна. Үүний зэрэгцээ эдийн засгийн нөхцөл байдлыг харгалзан зээлдэгчдийн ихэнх нь төрөөс дэмжлэг авах ёстой. Гэсэн хэдий ч тус улсад төрөөс татаас авах хүсэлтэй асар олон хүн байгаа тул энэ нь үргэлж боломжгүй байдаг. Өнөөдрийн байдлаар ОХУ-ын 20 сая гаруй иргэн ипотекийн зээл авах хүсэлтэй байна. Эдгээр галзуу тоон дээр үндэслэн хөгжүүлэгчид байнга байшин барих шаардлагатай байгаа нь тодорхой болсон бөгөөд үүнийг богино хугацаанд хийх бараг боломжгүй юм.

Оросын ипотекийн зээлийн гол асуудал бол ийм нөхцөлд төрөөс нийгмийн хөтөлбөрийн дагуу 26 жилийн хугацаанд л хэрэгцээтэй бүх хүмүүсийг орон сууцаар хангах боломжтой болно.

Түүнчлэн тус улсад ипотекийн зээлийн хууль эрх зүйн орчин нэлээд түүхий хэвээр байгааг анхаарах нь зүйтэй. Тиймээс орон сууцны зээл болон татаас олгох зэрэгт нэмэлт асуудал үүсдэг.

Инфляци

Улс орны эдийн засгийн байдал сайжирч, ипотекийн зээлийн хөгжлийн асуудал ямар холбоотой юм шиг санагдаж байна? Тийм ээ, үнэндээ одоогоос 15 орчим жилийн өмнө улсын нөхцөл байдал маш хүнд байсан бөгөөд инфляцийн түвшин жинхэнэ утгаараа царцсан. Өнөөдөр байдал илүү эерэг харагдаж байгаа ч бүрэн тогтвортой байдлаас хол байна. Юуны өмнө энэ нь зээлийн системд хамаатай.

Тогтворгүй байдлын улмаасИргэд зүгээр л мөнгөө банкинд хадгалахыг хүсдэггүй. Үүний дагуу төрийн өмчит зээлийн байгууллагууд хүн амд зээл олгох мөнгө авах газаргүй болжээ. Энэ нь жилийн өндөр хүү болон зээлийн бусад таагүй нөхцөл байдалд хүргэдэг.

Эцсийн дүндээ моргейжийн зээл нь бөөн бүтээгдэхүүн биш, харин хүн бүрийн төлж чадахгүй үйлчилгээ болж байна.

Эдийн засгийн ерөнхий байдал

Ипотекийн зээл бол нэлээд урт хугацааны дараа төлдөг зээл гэдгийг хүн бүр мэддэг. Дүрмээр бол ийм зээлийг 20-30 жилийн хугацаатай олгодог. Тиймээс ОХУ-д ипотекийн зээлийн асуудал үүсч байна.

Ийм урт хугацаатай зээл олгож байгаа банкууд эдийн засгийн тогтвортой байдлаа алдахгүйн тулд ядаж төлбөрийн баталгаатай байх ёстой. Хариуд нь зээлдэгчид өөрсдөө урьдчилгаа төлбөрөө хийсэн орон сууцаа төлөх боломжтой гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсч байна. Харин хүн амын орлого үе үе өөрчлөгддөг бол яаж баталгаа авах вэ? Энэ нь санхүүгийн өсөлт, уналтад хүргэдэг бөгөөд энэ нь эргээд дэлхийн эдийн засгийн ерөнхий нөхцөл байдалтай нягт холбоотой.

Үүнийг үндэслэн зээлийн байгууллагууд эрсдэлээ тооцож, зээлээ төлөөгүй тохиолдолд зээлдэгчээс торгууль авахаас өөр аргагүйд хүрч байна. Тийм ч учраас өнөөдөр хүн бүр ипотекийн зээл авах боломжгүй, учир нь авсан зээлээ хойшлуулах, төлөх боломжгүй тохиолдолд тухайн хүн банкнаас анхаарч үзэх боломжтой бусад эх үүсвэрийг гаргаж өгөх ёстой.төлөгдөөгүй өр.

Иргэдийн төлбөрийн чадвар бага

Хэрэв бид ипотекийн зээлийн хөгжлийн асуудал, хэтийн төлөвийн талаар ярих юм бол энэ салбар нь тухайн улсын оршин суугчдаас, эс тэгвээс тэдний орлогын түвшингээс шууд хамаардаг гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Өнөөдөр хүн амын 60 гаруй хувь нь орон сууцны нөхцлийг сайжруулах шаардлагатай байна. Ипотекийн зээл нь эдгээр хүмүүсийн хувьд жинхэнэ аврал байж болох юм шиг санагдаж байна. Гэвч харамсалтай нь хүн бүр банкинд орлогын түвшинг баталгаажуулах шаардлагатай бичиг баримтыг бүрдүүлж өгч чадахгүй.

Ипотекийн зээлийн нөхцлийн дагуу сарын төлбөр нь тухайн иргэн, түүний төрөл төрөгсдийн албан ёсны орлогын 40 хувиас хэтрэхгүй бол зээл олгоно. Тиймээс, хэрэв зээлдэгч сар бүр 30 мянган рубль төлдөг бол тэр дор хаяж 75 мянган рубль олох ёстой.

Харамсалтай нь өнөөдөр дундаж цалин ийм хэмжээнд хүрэхгүй байна. Энэ нь орон сууцны ипотекийн зээлд нэмэлт хүндрэл учруулдаг. Олон иргэд хүсэн хүлээсэн зээлээ авахыг хичээн гэрчилгээндээ өндөр цалингаа зааж өгөөд зээлийн үүргээ биелүүлдэггүй.

Зах зээлийн монопольчлол

Оросын орон сууцны анхдагч зах зээл "тунгалаг" хэвээр байна. Байшин барих ажил эрхэлдэг пүүс тийм ч олон байдаггүй тул компаниудын хооронд өрсөлдөөн бараг байдаггүй. Үүнээс болж хөгжүүлэгчид үл хөдлөх хөрөнгийн үнийг нэлээд өндөр түвшинд байлгах боломжтойЭнэ нь виртуал монопольчлолд хүргэж, зээлийн эхний болон дараагийн төлбөрийн хүүг өндөрсгөдөг.

Үүний дагуу ипотекийн зээлийн асуудлыг шийдэх цорын ганц гарц бол шинээр баригдах барилгын үнийг бууруулах явдал юм. Үүний тулд барилгын зах зээлийг хөгжүүлэх шаардлагатай. Хэрэв тус улсад шинэ бүтээн байгуулагч компаниуд гарч ирвэл энэ нь орон сууцны үнийг бууруулаад зогсохгүй хүн амд үр өгөөжөө өгөх болно. Ингэж байж л ипотекийн зээл нийтийн бүтээгдэхүүн болно.

Хөрөнгө оруулалтын аргууд

Ипотекийн зээлийн асуудлыг үргэлжлүүлэн авч үзэхэд банкинд иргэдээс орж ирж буй мөнгө ихэвчлэн 1 жилээс илүүгүй хадгалагддаг гэдгийг анхаарах нь зүйтэй.

Улсын төсөв, санхүүгийн байгууллагуудад хөнгөлөлттэй татаас олгох мөнгө ердөө л байхгүй. Хүн амыг ипотекийн зээлээр дэмжих төрийн хөтөлбөрүүдийг бий болгохын тулд хөрөнгийн зах зээлийг тогтворжуулах шаардлагатай. Энэ нь үнэт хувьцаа, цаасыг идэвхтэй зарж, худалдан авч эхэлснээр ОХУ-д ипотекийн зээлийн асуудал хэсэгчлэн шийдэгдэнэ гэсэн үг.

Энэ нь орон сууц худалдан авахад зээл олгодог санхүүгийн байгууллагуудад сайн "тэжээл" байж болох юм. Энэ тохиолдолд банкууд хувь хүнээс бус хуулийн этгээдээс мөнгө хүлээн авах тул уг мөнгийг илүү урт хугацаанд хадгалах (тус тус бүр, эргүүлэх) болно.

Шилжилт хөдөлгөөний бодлого

Оросын нийслэл болон томоохон хотуудад үүнийг бүгд мэднэамьдрал бүс нутгаас хамаагүй дээр. Тиймээс хүмүүс илүү хөгжингүй, тогтвортой нөхцөлтэй газар руу нүүхийг илүүд үздэг нь гайхах зүйл биш юм. Жил бүр улс орны өнцөг булан бүрээс асар олон тооны цагаачид Москва, Санкт-Петербург болон бусад томоохон хотууд руу яаран очдог. Үүнтэй холбоотойгоор орон сууцны эрэлт нэмэгдэж байгаа нь орон сууцны үнэ нэмэгдэхэд хүргэж байна. Үүний дагуу зээлийн хүү ч нэмэгдэж, хүн ам ипотекийн зээлийн шинэ асуудалтай тулгарч байна.

Тэднийг шийдвэрлэхийн тулд зөвхөн барилга, зээлийн байгууллагуудад нөлөөлөх төдийгүй улс орны микро эдийн засгийг сайжруулахад чиглэсэн цогц арга хэмжээ авах ёстой. Мэдээжийн хэрэг, дэлхий нийтийн ийм асуудлыг нэг л өдөр шийдэх боломжгүй.

Нийгмийн хөтөлбөрийн тоо

Орон сууцны зээл нь ипотекийн зээлийн асуудлыг шийдвэрлэхэд зориулагдсан арга хэрэгслийн нэг юм. Өнөөдрийг хүртэл залуу гэр бүл, багш нар, цэргийн албан хаагчид болон хүн амын бусад давхаргын нөхцөл байдлыг сайжруулахад чиглэсэн олон ажил хийгдэж байна. Гэсэн хэдий ч статистик мэдээллээс харахад эдгээр хөтөлбөрүүдийн ихэнх нь ноцтой сайжруулалт хийх шаардлагатай байна.

Залуу эмч нар болон том гэр бүлд зориулсан нэмэлт татаасыг аль хэдийн боловсруулж байна. Гэхдээ муу мэдээ гэвэл ихэнх санхүүгийн байгууллагууд ийм хөтөлбөрийг сонирхдоггүй, учир нь энэ тохиолдолд тэдний орлого буурах болно. Банк нийгмийн ипотекийн зээлд хамрагдах цорын ганц нөхцөл бол санхүүгийн алдагдлыг төрөөс нөхөн төлүүлэх явдал юм.

Тиймээс Орос улсад ипотекийн зээлийн хөгжлийн асуудал үнэхээр дэлхий нийтийн шинж чанартай тул тэдгээрийг түр зуур шийдвэрлэх боломжгүй юм. Гэсэн хэдий ч улс орон сууцны зээлийн хүүг бууруулах талаар идэвхтэй арга хэмжээ авч байна.

Сүүлийн хэдэн жилд хүн амд ийм үйлчилгээ үзүүлдэг банкуудын жагсаалтад асар олон тооны банкууд орсон. Тэдний олонх нь илүү таатай нөхцөлийг санал болгодог бөгөөд хүмүүс сонголттой байдаг. Энэ нь ипотекийн зээлийн бүх асуудлыг төр үнэлж, шийдвэрлэх арга замыг аль хэдийн тодорхойлсон байгааг харуулж байна. Тиймээс удахгүй орон сууц Оросын иргэдэд илүү хямд байх болно. Нийгмийн хөтөлбөрүүд хөгжиж, шинэ барилгын компаниуд бий болсноор үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах нөхцөл байдал аажмаар тогтворжиж байна.

Ипотекийн зээлийн хөгжлийн хэтийн төлөв

Орон сууцны зээлийн ирээдүйн талаар ярих юм бол бүх зүйл эрэлтээс шууд хамаарна. Өнөөдөр ипотекийн зээлийг орлох өөр хувилбар байхгүй тул цаг хугацаа өнгөрөх тусам энэ чиглэлийн нэр хүнд өсөх болно гэж дүгнэхэд хялбар байдаг.

Ипотекийн зээлийн хөгжлийн асуудал, хэтийн төлөвийн талаар ярихад ихэнх мэргэжилтнүүд нэлээд өөдрөг таамаг дэвшүүлдэг. Гэсэн хэдий ч одоогоор цалин нь илүү тогтвортой байгаа дунд шатны менежерүүдэд гол анхаарлаа хандуулж байна.

Хэрэв ханшийн хэлбэлзэл гэж ярих юм бол өнөөдөр инфляцийн түвшнээс 5%-иар өндөр байна. Тэдний огцом бууралтаар банкууд санхүүгийн хүндрэлтэй тулгарах болноморгейжийн хөтөлбөрийн хомсдол.

Одоо ипотекийн зээлээр санхүүгийн байгууллагууд үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаагаар болзошгүй эрсдэлээс даатгалд хамрагдаж байгааг анхаарах нь зүйтэй. Гэсэн хэдий ч энэ нь тэднийг зээлдэгчийн дампуурлаас хамгаалахгүй. Хэрэв хугацаа хэтэрсэн тохиолдолд зээл авсан хүний даатгалын хэмжээ нь үндсэн зээлийн зөвхөн тодорхой хэсгийг нөхөх болно. Үүний үндсэн дээр иргэн өөрөөс нь илүү санхүүгийн бүтэц эрсдэлтэй. Тиймээс зээлийн бүх эрсдэлийг тооцож, зохих хөтөлбөр боловсруулах нь чухал.

Асуудлыг шийдвэрлэх арга замууд

Хэрэв банкууд учирч болзошгүй алдагдлаа 100% нөхөн төлнө гэдэгт итгэлтэй байвал зээлдэгчид ипотекийн зээл авахад ийм хатуу шаардлага тавихгүй бөгөөд урьдчилгаа төлбөрийг мэдэгдэхүйц бууруулах боломжтой.

Өнөөдөр санхүүгийн байгууллагууд хөрөнгөө баталгаажуулахын тулд зээлдэгчдээс орон сууцны төлбөрийг хэсэгчлэн төлөхийг шаарддаг бөгөөд энэ нь зээлд хамрагдах үед төлдөг бөгөөд нийт орон сууцны үнийн дүнгийн 30 орчим хувийг эзэлж байна. Мэдээжийн хэрэг, хүн бүр нэг дор ийм хэмжээний мөнгө байршуулж чадахгүй. Энэ нь иргэдийг банкны урт хугацааны зээл авахын оронд түрээсийн орон сууцанд оруулахад хүргэж байна.

АНУ-д энэ асуудал аль хэдийн шийдэгдсэн бөгөөд өнөөдөр Америкийн банкууд урьдчилгаа төлбөргүйгээр, өөрөөр хэлбэл орон сууцны үнийн дүнгийн 100% зээл олгодог. Энэ нь ипотекийн зээлийн эрсдэлийн тогтолцоог хөгжүүлсний дараа л боломжтой болсон. Хэрэв энэ туршлага Орост хэрэгжиж эхэлбэл хэсэг хугацааны дараа дотоодын банкууд бас их хэмжээний зээл олгож эхэлнэ.

Гэсэн хэдий ч бүх зүйл тийм ч энгийн биш. Ипотекийн зээл, тулгамдсан асуудал, түүнийг шийдвэрлэх хэтийн төлөвийн талаар ярихдаа зах зээлийн эрсдэлийн талаар мартаж болохгүй. Баримт нь орон сууцны үнэ огцом буурах боломжтой юм. Энэ байдал нь зээлдэгч болон зээлийн байгууллагад сөргөөр нөлөөлнө.

Амьдрах орон сууц худалдаж авахдаа хүн бүр цаг хугацаа өнгөрөх тусам үнэ цэнэ нь буурахгүй, харин мэдэгдэхүйц өсөх болно гэдэгт итгэлтэй байхыг хүсдэг. Үүний ачаар 10 жилийн дараа байраа зарж нэлээн сайн наймаа хийж болно. Ийм нөхцөл байдал нь банкинд ашиггүй, учир нь энэ тохиолдолд жилийн хүүгээ бууруулахаас өөр аргагүй болно. Тиймээс үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлд тогтвортой байдал бий болтол энэ чиглэлээр зээлийн оновчтой нөхцөлийг бүрдүүлэхэд хэцүү байх болно.

Үүнээс гадна хөрвөх чадварын эрсдэл гэх мэт зүйлд анхаарлаа хандуулах нь зүйтэй. Одоо байгаа хөрөнгийн тэнцвэргүй байдлаас үүдэн банк тогтоосон хугацаанд үүргээ биелүүлэх боломжгүй байх магадлалыг хэлнэ. Энэ тохиолдолд өр төлбөр нь шаардлагатай төлбөрийг төлөхөд хангалтгүй болно.

Ипотекийн зээл нь богино хугацаатай зээл, хадгаламжаас бүрддэг учраас ийм нөхцөл байдал үүсдэг. Мөн тэд эргээд иргэдээ татах дургүй байдаг.

Тиймээс энэ асуудлыг дээр дурдсан бүх чиглэлд авч үзэж байж ипотекийн зээлийн салбарт тогтвортой байдал бий болно. Иргэд орон сууцны зээл, хадгаламж, жижиг зээл авах тусам санхүүгийн байгууллагуудын эх үүсвэр нэмэгдэнэ.байгууллагууд. Барилгын пүүсүүд болон аажмаар хөгжиж эхэлж буй засгийн газрын хөтөлбөрүүдэд мөн адил хамаарна.