Ипотекийн зээлийн дахин санхүүжилт, банкны дахин санхүүжилт гэж юу вэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Ипотекийн зээлд хамрагдсаны дараа санхүүгийн эрх чөлөөгөө бүү зогсоо. Зах зээлийн нөхцөл байдал өөрчлөгдвөл моргейжийн хөтөлбөрийг сайжруулах боломжтой. Ялангуяа үүний тулд “Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх” гэсэн ойлголтыг гаргаж ирсэн. Ийм хөтөлбөрүүдийн хамгийн сайн саналыг орчин үеийн найдвартай банкууд санал болгодог. Гэсэн хэдий ч юу ч авах нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм - эхлээд та өөр өөр санхүүгийн байгууллагуудын санал болгож буй зүйлийг харьцуулах хэрэгтэй бөгөөд зөвхөн нарийвчилсан дүн шинжилгээ хийсний үндсэн дээр орон сууцны зээлээ хаана шилжүүлэхээ тодорхойлох хэрэгтэй.

Ашигтай маневр хийх

Одоо байгаа зээлээ илүү ашигтай хөтөлбөрөөр хэрхэн сольж сурахын тулд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх гэж юу болохыг мэдэх хэрэгтэй. Бодит байдал дээр өнөөг хүртэл манай олон иргэд төлбөрийн хөтөлбөрт ийм өөрчлөлт оруулах боломжтой гэдгийг мэддэггүй төдийгүй зарчмын хувьд ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийн онцлог шинж чанарт тааруухан хандсан байдаг. Энэ бүхэн аюултай, ээдрээтэй, ойлгомжгүй мэт санагдаж байна - нэг үгээр бол энэ нь эдийн засагчдын толгойг хагалах шалтгаан болохоос жирийн иргэдийн биш.

Өнөөдрийн байдлаар манай улсын нийт хүн амын 20 орчим хувь нь ипотекийн зээлд хамрагдах боломжтой ч 12-аас илүүгүй хувь нь энэ боломжийг ашиглаж байгааг мэргэжилтнүүд хэлж байна. Боломжоо мэддэг хэрнээ эргэлздэг хүмүүсЗээл авахдаа тэд зан төлөвийг ихэвчлэн дараахь эргэцүүлэлээр тайлбарладаг: хэн мэдэх вэ, ирээдүйд одоо зах зээл дээр байгаа зүйлээс илүү сайн саналууд ирэх бол яах вэ? Эндээс бусад банкны орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь аврах ажилд ирдэг, өөрөөр хэлбэл, нэг бүтцээр зээл авч, дараа нь илүү амжилттай сонголтууд гарч ирэх тусам нөгөө рүү шилжүүлэх боломжтой болно.

Хямд байвал дээр

Ямар ч хямдрал нь эх орон нэгтнүүдийнхээ сэтгэлд зориулсан гавар шиг байдаг нь улс орны амьдралын түвшингээс харахад гайхах зүйл биш юм. Орон сууцны зээлийн хүүг бууруулах нь үнийн өөрчлөлтөд баярлахаас өөр аргагүй хандлагын нэг юм. Сүүлийн арав гаруй жилийн хугацаанд энэ хувь хэмжээ эрс буурч, 2005-2015 онд зээл авч орон сууцтай болсон хүмүүсийн олонх нь сүүлийн үгээр өөрсдийгөө загнаж байна - за, яагаад хүлээхгүй байна вэ? Төрийн албан хаагчдын албан ёсны мэдэгдэл гал дээр тос нэмсэн: жилийн 5%-ийн хүүтэй зээл олгож эхэлнэ гэж бүгд амлаж байна.

Амлалт биелэхийг хүлээхгүйн тулд ирээдүйд илүү сайн ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх боломжтой гэдгийг санаж өнөөдөр зээл авах боломжтой. Ирэх жилүүдэд ипотекийн зээлийн хүү жилийн есөн хувьтай байх төлөвтэй байгаа ч үүнээс их хэмжээгээр бууруулах талаар одоохондоо бодох шаардлагагүй гэж мэргэжилтнүүд хэлж байна - эдийн засгийн нөхцөл байдал манай улсад төдийгүй дэлхийн хэмжээнд хэтэрхий хүнд байна. бүхэл.

Таамаглах - тааварлахгүй

Ямар ч шинжээч, тэр байтугай хамгийн туршлагатай, нэр хүндтэй хүмүүс ч гэсэн үнэмлэхүй хэлж чадахгүй байхад эдийн засгийн таамаглалд өөрийгөө эргэлзэх ёстой юу?Маргааш биднийг юу хүлээж байгаа нь тодорхой байна уу? Магадгүй илүү үр дүнтэй сонголт бол ирээдүйд банк, түүнтэй хамт зээлийн нөхцөлийг өөрчлөх боломжтой гэдгийг санаарай, өнөөдөр зээлээр орон сууц худалдаж авах явдал юм. 5-10 жилийн өмнө зээл авсан хүмүүсийн олонх нь зээлээ авсан. Жишээлбэл, Сбербанкны орон сууцны зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь урьд өмнө хэрэглэгдэж байсан ихэнх саналаас хамаагүй илүү ашигтай байдаг тул энэ нь гайхах зүйл биш юм.

Түрийвчиндээ байгаа мөнгөө тоолж мэддэг, үнийг нь мэддэг хүн бүр үнийн хөнгөлөлт эдлэх боломжтой. Хотын оршин суугчид эхэндээ үл итгэлцэж байсан зээл олголт нь үргэлж хомсдолд байдаг хүнд хэцүү рублиэр мөнгөө чөлөөтэй захиран зарцуулдаг болсноор сайн нэр хүндтэй болсон.

Юуны тухай?

Бусад банкны ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөр нь янз бүрийн нөхцөл байдалд ашиглагддаг санхүүгийн боломж юм. Орон сууц худалдан авахаар өр тавьсан ч зээлийн хүүг бууруулах хүсэлтэй хүмүүс ихэвчлэн ашигладаг.

Төлбөрийг сар бүр бууруулж байгаа нь өөр аргаар хийгддэг тул нэг санхүүгийн бүтцээс нөгөөд шилжих шаардлагагүй гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Энэ бүхэн тодорхой хүний хүслээс хамаарна. Мэдээжийн хэрэг, бусад банкны ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь тохиромжтой сонголт юм, ялангуяа зээлдэгчийн сард төлөх төлбөрийн хэмжээ гэнэт тэвчихийн аргагүй болсон бол. Гэхдээ зээлийн хөтөлбөрийн үргэлжлэх хугацааг уртасгахын тулд та банкны менежерүүдтэй тохиролцохыг оролдож болно. Нөгөөтэйгүүр, жишээлбэл, VTB 24-тэй ажиллахдаа ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь нэмэлт эх үүсвэр байж болно. Банк ихэвчлэн их хэмжээний зээл олгодог тул үүнийг тавилга засах, худалдан авах эсвэл гэр бүлийн бусад хэрэгцээнд ашиглаж болно.

Усан сан руу толгойгоо бүү яар

Олон хүмүүс ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх гэж юу болохыг хараахан ойлгоогүй байгаа нь энэхүү практикийн тархалтыг ихээхэн хязгаарлаж байна. Нэмэлт нарийн төвөгтэй байдал нь процедурын нарийн төвөгтэй байдлыг бий болгодог. Хуучин банкнаас салж, шинэ банк руу шилжихийн тулд та хэд хэдэн албан ёсны баримт бичиг гаргах шаардлагатай бөгөөд үүнд цаг хугацаа, хүчин чармайлт шаардагдана. Нөгөөтэйгүүр, хүчин чармайлт нь үнэ цэнэтэй юм, учир нь ихэнх банкууд (жишээлбэл, VTB 24) ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг санал болгодог тул та үүнээс хамаагүй бага мөнгө төлөх шаардлагатай болно. Тэдний хэлснээр Jackpot байнга тасардаг.

Энэ яаж эхэлсэн бэ?

Практикт анх удаа Fosborne Home-ийн үйлчлүүлэгчид ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх гэж юу болохыг мэдэж авлаа. Чухам энэ банк 2007 онд ашиг багатай бусад санхүүгийн байгууллагуудын үйлчлүүлэгчдийг татах гэж найдаж ийм журмыг эхлүүлсэн.

Тухайн үед тус пүүс моргейжийн зуучлалын салбарт тэргүүлэгч байсан. Үүний шинжээчид зарчмын хувьд дотоодын зах зээл дээр урьд өмнө байгаагүй сонирхолтой санал боловсруулжээ. Энэ нь орон сууц худалдан авахаар зээл авсан хүмүүст илүү таатай нөхцлөөр хангах, хэрэв тэд зээлдүүлэгчийг Фосборн Хоусын талд өөрчлөхийг зөвшөөрсөн тохиолдолд бүрдүүлсэн. Энэхүү санал нь олон хүмүүсийн анхаарлыг маш хурдан татаж, удалгүй янз бүрийн хэмжээ, найдвартай байдлын түвшний банкууд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг санал болгож эхэлсэн.

Гараах уу, үлдэх үү?

Ипотекийн зээлийн дахин санхүүжилт гэж юу юм шиг санагдаж байна? Бүх давуу эрхийг хадгалах чадвар, гэхдээ өндөр ашиг сонирхлоос холдох. Гэсэн хэдий ч энэ програм өргөн хэрэглэгчдэд хүртээмжтэй болсон ч олны танил болж эхлээгүй байна.

Нэг дор хэд хэдэн шалтгаан байсан. Зээлийг дахин олгохын тулд та зээл авсан объектоо дахин үнэлэх, мөн даатгалын шинэ бодлого гаргах шаардлагатай. Нэмж дурдахад та баримт бичгийн багцыг дахин хийх шаардлагатай болж магадгүй - энэ нь тухайн хэргийн онцлогоос хамаарна. Нэмж дурдахад Оросын үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл дэх хамгийн анхны моргейжийн зуучлагч үйлчилгээнийхээ төлөө 8,700 рубль хүсчээ. Мэдээжийн хэрэг, ашигтай банк сонгохдоо ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь маш их ашиг тус авчирдаг, гэхдээ энэ бүхэн ирээдүйд байгаа тул та тэр даруй төлөх шаардлагатай болсон. Мөн зээлийн зөрүү нэг хагас хувиас хэтрэхгүй байсан. Энэ бүхэн нийлээд ямар ч утгагүй мөнгө олох гэж гүйж байгаа мэт харагдсан.

Нөхцөл байдал өөрчлөгдөж байна

Өнөөдөр зах зээлийн санхүүгийн аваргууд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлж эхлэх үед (Сбербанк, ВТБ, бусад найдвартай банкууд) хөтөлбөр нь илүү энгийн бөгөөд боломжийн харагдаж эхлэв. Үүний зэрэгцээ зээлийн хүүгийн зөрүү хоёр ба түүнээс дээш хувь, эргэн төлөгдөх хугацаа нь дор хаяж таван жил байх тохиолдолд банкнаас банк руу зээл авах нь ашигтай гэдгийг та ойлгох хэрэгтэй. Хэрэв зээлийн төлбөрийг төлөхөд ердөө нэг эсвэл хоёр жил үлдвэл санхүүгийн бүтцэд гарсан өөрчлөлт нь өөрийгөө нөхөхгүй төдийгүй өмнөхтэй нь тогтвортой ажиллахаас илүү өртөгтэй болж магадгүй юм.банк.

Жишээнүүд дээр

Иргэн банкнаас 15 жилийн хугацаатай 100,000 долларын орон сууцны зээлийг 12,5%-ийн хүүтэй авсан гэж бодъё. Хоёр жилийн дараа өөр нэг банк зах зээл дээр үйлчилгээгээ санал болгов, хүү нь ердөө 9% байна. Иргэн өргөдөл гаргасны дагуу зөвшөөрөгдсөн нь сарын төлбөрийг 168 доллараар бууруулсан байна. 13 жилийн хугацаанд сар бүр төлөхөд 30,000 доллар хэмнэнэ. Үр нөлөө нь ойлгомжтой. Зээлийг хуучин нөхцлөөр 13 жил төлчихсөн бол хоёр жил рүү шилжсэний үр шим нь маш бага өгч, бичиг цаасны ажил, дахин үнэлгээний ажилд алдагдах нь ойлгомжтой.

Бүгдийг нь өөрөө хий: шаардлагатай юу?

Тиймээс, Сбербанкны ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь (бусад олон том банкуудын нэгэн адил) ашигтай процедур юм шиг санагдаж байна, ялангуяа та үүнийг цаг тухайд нь хийвэл. Үүний зэрэгцээ олон хүн санхүүгийн бүтцийг өөрчлөхтэй холбоотой бэрхшээлээс айдаг. Тэднээс зайлсхийх боломжтой юу?

Орчин үеийн моргейжийн зуучлагчид боломжит үйлчлүүлэгчдэдээ шилжсэн тохиолдолд бүх нөхцлийг санал болгоход бэлэн байна. Брокер нь санхүүгийн урамшууллын зохион байгуулалтын асуудлыг шийдвэрлэх боломжтой; түүний үнэ цэнэ (ихэвчлэн) шалтгааны дотор байдаг. Энэ тал нь шилжилтийн маш таатай нөхцөлийг санал болгодог банк болох ВТБ-ийн ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэхэд ашигтай талуудын нэг юм. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв ийм санал гарч ирэх үед зээлдүүлэгчийг солих нь дор хаяж мянган ам.долларын өртөгтэй байсан бол сүүлийн жилүүдэд энэ нь зуу орчим рублийн үнэтэй байдаг (гэхдээ та шинээр авахын тулд нэмэлт төлбөр төлөх шаардлагатай болно).даатгал болон орон сууцны дахин үнэлгээ).

Юу хүлээж байна вэ?

Одоогоор ВТБ, Сбербанк болон бусад томоохон, алдартай санхүүгийн байгууллагууд ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх чиглэлээр мэргэшсэн. Би юу хэлэх вэ, ипотекийн зээл санал болгож буй бараг бүх компаниуд өрсөлдөгчдөөсөө үйлчлүүлэгчдийг татахыг оролдож байгаа нь тэднийг дахин санхүүжилтийн сонголтыг санал болгохыг үүрэг болгож байна. Санхүүгийн зах зээлд ийм тоглогчдын тоо жилээс жилд нэмэгдэж байна. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь эцсийн үйлчлүүлэгчид сонголт хийх боломжийг олгодог боловч үүнтэй зэрэгцэн хүмүүсийг төөрөгдүүлж, ийм өргөн хүрээний саналуудын жагсаалтад шилжих боломжийг олгодоггүй.

Үүний зэрэгцээ Сбербанк болон бусад зарим компаниудын ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь "өөр тийшээ" эргэсэн. Зээлдэгч нь өмнөх нөхцлөөсөө илүү ашигтай зүйлийг анхаарч үзсэн тохиолдолд үйлчлүүлэгчийг тэдэнтэй хамт байлгахыг хүсдэг банкны бүтэц нь зээлийн хөтөлбөрт өөрчлөлт оруулахыг санал болгодог. Эцсийн дүндээ бичиг цаас, илүү төлөлт, гүйлгэх, дахин үнэлгээ хийхгүйгээр зээлийн хүүг бууруулж чадна.

Хөгжил: алхам алхмаар

Тэдний хэлснээр та үйл явцыг эхлүүлэх хэрэгтэй, тэгээд хөгжил өөрөө явагдана. Ипотекийн зээлийг дахин санхүүжүүлэх хөтөлбөрт яг ийм зүйл тохиолдсон. Сбербанк болон банкны зах зээлийн бусад акулууд борлуулалтаа нэмэгдүүлэхийг хичээж, үйлчлүүлэгчдэд ашигтай, найдвартай зүйлийг сонгохыг зааж өгсөн бөгөөд орчин үеийн энгийн хүн түүнд таатай нөхцөл хайх эрхтэй гэдгээ ойлгодог.

Хүүгээ хэмнээрэй, банкинд зээлээ төлөх хугацааг тохируулаарай -Орчин үеийн хүмүүс эдгээр хэрэгслүүдтэй ажиллаж сурснаар өөрсдөдөө ашиг тустай болсон. Хүмүүс янз бүрийн хэрэгслийг аажмаар эзэмшиж, гэр бүлийн төсөвт юу хамгийн ашигтай болохыг тооцоолж сурдаг. Зээлийн хөтөлбөрт хамрагдаж буй үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээлийн үнэ жилээс жилд өссөөр байгаа нь ч банкнаас илүү таатай нөхцөл хүсэх үндэслэл болж байгааг олон хүн мэдэж байгаа. Энэ нь орчин үеийн хүнийг хуурч мэхэлж болохгүй гэсэн үг, гол зүйл бол залхуу байх хэрэггүй бөгөөд шинэ мэдээллээс айхгүйгээр оролцох боломжтой банкны бүтээгдэхүүн бүрийн онцлогийг ойлгох явдал юм.

Дүгнэлт

Тэгэхээр ипотекийн зээлийн хөтөлбөр хямдрахыг хүлээх нь зүйтэй болов уу? Ийм зан үйл нь эдийн засгийн үндэслэлгүй гэдгийг сүүлийн жилүүдийн практик харуулж байна. Илүү ашигтай зээлийн сонголтууд гарч ирэхэд та банкаа өөр банкаар солих боломжтой бөгөөд хэцүү олсон рублийн талаар санаа зовох хэрэггүй болно. Энэ нь та одоо болон ирээдүйд өөртөө хамгийн тохиромжтой нөхцлүүдэд найдаж, өнөөдөр орон сууцаа найдвартай сонгох боломжтой гэсэн үг юм.