Ипотекийн зээл авах журам: бичиг баримт, нөхцөл, зардал

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өөрийнхөө байр худалдаж авахад мөнгө хүрэлцэхгүй байх үед хүмүүс зээлээр авдаг. Ипотекийн зээл авах журам нь зээлдэгч тодорхой нөхцлийг биелүүлж, дагаж мөрдөхийг хэлнэ. Тиймээс банктай холбоо барихаасаа өмнө энэ үйл явцын бүх нарийн ширийн зүйлийг судлах хэрэгтэй. Ингэснээр та хүндрэлээс зайлсхийж, ипотекийн зээлийг хурдан авах боломжтой.

Банкны байгууллагаас зээлдэгчид тавих шаардлага

Зээлийн байгууллагатай холбоо барихаасаа өмнө эхлээд ипотекийн зээл авах журмыг олж мэдэх хэрэгтэй. Үүнээс гадна янз бүрийн шалтгааны улмаас зээл олгохоос татгалзаж болно гэдгийг ойлгох хэрэгтэй. Тийм ч учраас ипотекийн зээл авах стандарт нөхцөлийг судалж, банктай хамтран ажиллах таатай нөхцөлийг нэн даруй бүрдүүлэх нь чухал юм. Тэдгээрийн заримыг нь авч үзье:

• Хөрөнгийн бэлэн байдал. Зээлдэгч нь тухайн үл хөдлөх хөрөнгийг барьцаалахын тулд өмчлөгч байх ёстой.
• Урьдчилгаа төлбөрийг 30% төлөх боломжтойорон сууцны үнэ ба түүнээс дээш.
• Сар бүрийн төлбөрийн эргэн төлөлтийн хэмжээ нь зээл авсан хүний орлогын 1/2-оос хэтрэх ёсгүй.
• Ийм зээл авах зайлшгүй нөхцөл бол зөвхөн орон сууцны даатгал төдийгүй насан туршийн даатгал юм.

Ипотекийн хугацаа

Ипотекийн зээл авах журам нь бусад зээлээс ялгаатай. Хамгийн бага нь ихэвчлэн 3 жилээс илүүгүй, дээд тал нь 30, зарим тохиолдолд бүр 50 хүртэл байдаг. Ийм шаардлага нь олон хүнийг айлгадаг. Эцсийн эцэст, цөөхөн хүн банкны байгууллагаас ийм удаан хараат байхыг хүсдэг.

Ипотекийн зээлд хамрагдах

Санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчид өөрсдийн шаардлага, хязгаарлалт тавьдаг гэдгийг бас тэмдэглэх нь зүйтэй. Жишээлбэл, орон сууцны зээлээр мөнгө авахын тулд байнгын оршин суух зөвшөөрөлтэй, ажил хийдэг байх ёстой. Түүнчлэн зээлдэгчийн ажлын нийт туршлага 1-ээс доошгүй жил байх ёстой. Хэрэв үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүх гэмтсэн бол ипотекийн зээл авах боломжгүй болно. Нэмж дурдахад тэрээр эрүүгийн хариуцлага хүлээхгүй, бусад зэрэгцээ зээл авах ёсгүй. Зээл авах насны доод хязгаар нь 21 наснаас дээш байх бөгөөд ипотекийн зээлийг төлөх үеийн дээд нас 65-75 нас байна.

Өргөдөл бөглөхдөө ах, нөхөр, эцэг эх, танил хүн байж болох хамтран зээлдэгчийг зааж өгч болно. 27 нас хүрээгүй эрэгтэй цэргийн үнэмлэхээ банкинд үзүүлнэ. Түүнгүй бол сурлагатай холбоотой хоцрогдолтой байсан ч зээлээс татгалзана. Өргөдөл гаргах үедХэд хэдэн банкны байгууллагад нэгэн зэрэг ипотекийн зээл олгохдоо зээлдэгчдэд тавигдах шаардлага, үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах журмыг нарийвчлан судлах шаардлагатай. Ипотекийн зээлийн өргөдөл батлагдсаны дараа та тохирох байраа сонгож эхлэх боломжтой. Банк эдгээр арга хэмжээнд зориулж хэдэн сар хуваарилдаг.

Ипотекийн зээлийг хэрхэн боловсруулдаг вэ?

Зээл авах журам дараах байдалтай байна: анкет бөглөх, үл хөдлөх хөрөнгө хайх, орон сууц батлах, хэлцэл хийх. Ажлын 5-10 хоногийн дотор бүх бичиг баримтыг зээлийн байгууллагад ирүүлснээс хойш банк эерэг шийдвэр гаргадаг. Энэ хугацаанд тэрээр өгсөн мэдээллийн үнэн зөвийг шалгаж, өргөдөл гаргагчийн авах боломжтой зээлийн дээд хэмжээг тогтоодог. Зөвшөөрөл авсны дараа үйлчлүүлэгч үл хөдлөх хөрөнгийн сонголт руу шилждэг. Хэдийгээр зарим нь орон сууцыг урьдчилан сонгодог. Банкны байгууллагууд ч гэсэн орон сууцанд тавих тодорхой шаардлагуудыг тавьдаг бөгөөд үүнийг анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Зээлдэгч тохирох сонголтыг олох үед тэрээр худалдагчаас банкны бүх баримт бичгийн хуулбарыг хүлээн авч, үл хөдлөх хөрөнгийн бие даасан үнэлгээ хийх шаардлагатай болно. Энэ тохиолдолд үнэлгээний компани нь санхүүгийн байгууллагаас магадлан итгэмжлэгдсэн байх ёстой. Орон сууцанд орох бичиг баримтаа бүрдүүлсний дараа банк санхүүгийн болон хууль эрх зүйн эрсдэлийг арилгахын тулд сайтар шалгаж, шалгадаг. Үүнд 3-7 хоног шаардагдана. Товлосон өдөр бүх цэгүүдийг баталсны дараа талууд гүйлгээг дуусгахын тулд банкны байгууллагад ирэх шаардлагатай. Зээлдэгч зөвхөн гэрээнд гарын үсэг зурж, орон сууц худалдан авахад шаардлагатай мөнгөн дүнг хүлээн авна.

ЗээлБайгууллагууд ихэвчлэн талуудын хооронд сейфээр дамжуулан бэлэн мөнгөөр хийгдсэн тооцоог хянадаг. Зээлийн мөнгө болон анхны төлбөрийг энэ сейфэнд хийнэ. Орон сууцны өмчлөлийг шилжүүлж дуустал тэдгээрийг авах боломжгүй. Худалдан авагч орон сууцны шинэ өмчлөгч болж гэрчилгээгээ авснаар худалдагч сейфнээс мөнгөө авах боломжтой болно.

Хоёрдогч үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зээл авах

Ашигласан орон сууцыг ипотекийн зээлээр авах журам нь давуу талтай:

1. Гүйлгээ хийгдсэний дараа байрыг шууд амьдрахад ашиглах боломжтой.
2. Банкны байгууллагууд зах зээлийн энэ сегментэд зээл олгоход илүү бэлэн байдаг тул хоёрдогч үл хөдлөх хөрөнгө худалдаж авах нь илүү хялбар байдаг.
3. Хэрэв тохиромжтой газар, бүсэд байр сонгох боломжтой.
4. Эдгээр үл хөдлөх хөрөнгө нь ихэвчлэн илүү бат бөх барилгын материалаар бүтээгдсэн байдаг тул эдэлгээ сайтай, тооцоонд ч нийцдэг.

Хоёрдогч орон сууцны ипотекийн зээл авах журам өнөөдөр олон иргэдийн сонирхлыг татаж байна. Банкууд ихэвчлэн ийм орон сууц худалдан авахад зориулж зээл авах таатай нөхцөлийг үйлчлүүлэгчдэд санал болгодог. Хамгийн гол нь зээлийн хэмжээ нь сонгосон үл хөдлөх хөрөнгийн үнээс хэтрээгүй байх явдал юм. Өөрөөр хэлбэл, зээлдэгч өөрийн өртгийн 15-35%-ийг нэн даруй төлөх боломжтой байх ёстой.

Бусад зүйлсээс гадна банкны шаардлага хангахгүй үл хөдлөх хөрөнгөө барьцаалж болохгүй. Жишээлбэл, хоёрдогч орон сууц нь сайн нөхцөлд байх ёстой. Дээрнураах байрны орон сууцанд ипотекийн зээл олгохгүй. Ийм учраас зээлдэгч тохиромжтой орон сууц олохын тулд маш их цаг зарцуулах шаардлагатай болно.

Сбербанкны орон сууцны зээл авахад ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ?

Сбербанкнаас орон сууц худалдан авах зээл авахын тулд та дараах баримт бичгүүдээс бүрдсэн баримт бичгийн багц бэлтгэх шаардлагатай:

• паспорт;
• 2-хувь хүний орлогын албан татвар хэлбэрээр орлогын гэрчилгээ;
• нэмэлт гэрчилгээ: паспорт, тэтгэвэр, цэргийн үнэмлэх, жолооны үнэмлэх;
• ажлын дэвтэр.

Хувь хүний орлогын албан татварын оронд зээлдэгч банкны гэрчилгээний дээж өгөх эрхтэй. Ажил олгогч үүнийг бөглөж, орлого, сүүлийн зургаан сарын ажилтны туршлага, суутгалын талаархи мэдээллийг оруулна. Үндсэндээ байгууллага нь 2 хүний орлогын албан татварын талаар стандарт мэдээлэл өгөх боломжгүй тохиолдолд энэ сонголтыг ашигладаг. Жагсаалтаас гадна Сбербанкны моргежийн зээл авахад өөр ямар бичиг баримт шаардлагатай вэ? Санхүүгийн байгууллага харилцагчаас мэдээллийг баталгаажуулахын тулд нэмэлт бичиг баримт бүрдүүлэхийг хүсч болно.

Засгийн газрын баталгаатай ипотекийн зээлийг яаж авах вэ?

Төрийн дэмжлэгтэй ипотекийн зээл нь хүн амын эмзэг бүлгийнхэн болон бага орлоготой иргэдэд туслах зорилготой. Хөтөлбөрийн зорилго нь иргэдийн худалдан авах чадварыг нэмэгдүүлэх, хүн амд зориулсан шинэ үл хөдлөх хөрөнгийн бүтээн байгуулалтыг идэвхжүүлэх явдал юм. Төрийн дэмжлэгтэй ипотекийн зээл нь хоёрдогч орон сууц худалдаж авах боломжийг олгодоггүй нь үнэн. Зөвхөн баригдаж буй байшинд үл хөдлөх хөрөнгийн зээлийн санхүүжилт авах боломжтой болношинэ барилгууд.

Откритие, ВТБ-24, Сбербанк, Газпромбанк болон бусад олон томоохон банкууд энэ төсөлд оролцож байна. Гэхдээ энэ ипотекийн зээлийг зөвхөн санхүүгийн байгууллага эсвэл төрийн байгууллагатай хамтран ажилладаг хөгжүүлэгчид авах боломжтой гэдгийг ойлгох хэрэгтэй.

Ипотекийн зээлийн зардал

Зээл авах зөвшөөрөл авсан тохиолдолд ипотекийн зээлийн ямар зардал гарахыг ихэнх хүмүүс мэддэггүй. Ихэнхдээ ийм зан үйл нь зээлдэгчид орон сууцны нийт өртөгийг буруу тооцоолоход хүргэдэг. Үүний улмаас тэд зээлийн эргэн төлөлтөд дахин асуудалтай байна.

Зээлээр орон сууц худалдан авахдаа тухайн үл хөдлөх хөрөнгийн үнийн дүнгийн 3-10% хүртэл янз бүрийн үйлчилгээний төлбөр төлөх шаардлагатай болдог. Жишээлбэл, зарим банкууд ипотекийн зээлийн хүсэлтийг боловсруулахдаа тодорхой шимтгэл авдаг. Түүнчлэн, хэрэв санхүүгийн байгууллага зээл авахаас татгалзвал зээлдэгч төлсөн мөнгөө буцааж өгөх боломжгүй болно.

Ипотекийн зээл авах гол нөхцөл нь худалдан авсан орон сууцныхаа үнэлгээг бие даан хийх явдал юм. Зээлийн хэмжээг тогтоох журам мөрддөг. Ихэнхдээ банкууд зарим үнэлгээчидтэй хамтран ажилладаг. Тиймээс үйлчлүүлэгч өөрөө мэргэжилтэн хайх шаардлагагүй. Үнэн, та ийм үйлчилгээнд ойролцоогоор 5-20 мянган рубль төлөх шаардлагатай болно.

Та даатгалд хамрагдах шаардлагатай хэвээр байх болно. Одоогийн хууль тогтоомжийн дагуу орон сууц худалдаж авахдаа орон сууцаа алдахаас өөрийгөө хамгаалах шаардлагатайтүүний хохирол. Түүнчлэн, зээлдэгч орон сууц, амь насыг өмчлөх эрхийг даатгуулаагүй тохиолдолд банкууд зээл авахаас татгалзаж болно. Тиймээс даатгагчид орон сууцны үнийн хэдэн хувийг төлөх шаардлагатай хэвээр байна.

Санхүүгийн байгууллагуудын нэмэлт шимтгэлийн талаар санах хэрэгтэй: үүр түрээслэх, мөнгө шилжүүлэх, мөнгө татах. Өр төлөхөд хүндрэл гарвал банк торгууль, торгууль ногдуулна. Асуудлаас зайлсхийхийн тулд ийм нөхцөл байдлаас зайлсхийхийг зөвлөж байна.

Дүгнэлт

Зээл авахаасаа өмнө энэ шийдвэрийнхээ үр дагаврыг сайтар тунгаан бодож үзээрэй. Магадгүй одоо ийм санхүүгийн дарамт тэвчихийн аргагүй байх тул илүү таатай мөчийг хүлээх нь дээр. Мэдээжийн хэрэг, ипотекийн зээл авах бүх зардлыг тооцоолох нь бодит бус юм. Гэхдээ ийм зээлд хамрагдахдаа гэр бүлийн төсөв, урьдчилан тооцоолоогүй зардлаа заавал анхаарч үзэх хэрэгтэй.