Хадгаламж гэдэг нь Үзэл баримтлалын тодорхойлолт, нөхцөл, хүү

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хадгаламж гэдэг нь арилжааны банк, хөрөнгө оруулалтын сан, бичил санхүүгийн байгууллага байж болох санхүүгийн байгууллагад мөнгө байршуулах арга юм. Аюулгүй байдал, үржүүлэх, системийн ил тод байдал гэсэн гурван үндсэн хүчин зүйлийг харгалзан хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хадгаламж байршуулах нөхцөлийг санхүүгийн байгууллага болон хувь хүн (хуулийн) хооронд байгуулсан тусгай гэрээнд заасан байдаг.

Гэрээний үүрэг нь гэрээний зүйл, хүү тооцох арга, хүүгийн хэмжээ, нөхөх боломж болон бусад олон нюансуудыг тодорхойлдог. Хугацаа дуусахад хөрөнгийн эзэн анхны хадгаламж, мөн хадгаламжийн өсөлтийг хүлээн авах ёстой. Ямар нюансуудыг анхаарч үзэх, юуг анхаарах вэ гэдгийг бид нийтлэлийн дараа авч үзэх болно.

Үндсэн тодорхойлолтууд

Банкны хадгаламжийн мөн чанарыг ойлгохын тулд зайлшгүй шаардлагатайүндсэн тодорхойлолтуудтай харьцах. Хамгийн сүүлийн үеийн мэдээллийг доор өгөв:

1. Хадгаламж гэдэг нь банкны хүү хэлбэрээр ашиг олох зорилгоор арилжааны байгууллагад сайн дурын үндсэн дээр хөрөнгө байршуулахыг хэлнэ. Зээлийн хүүг хангахын тулд бүтэц нь эдгээр хөрөнгийг илүү ашигтай хөрөнгө оруулалтаар олох ёстой. Тиймээс банкирууд бусад арилжааны банкууд эсвэл ОХУ-ын Төв банкны үнэт цаасанд илүү таатай хүүтэй хөрөнгө оруулалт хийдэг. Хадгаламжийг хувь хүн, компаниудад зээл олгоход бараг ашигладаггүй гэдгийг анхаарна уу. Энэ нь өндөр эрсдэлтэй холбоотой.
2. Хүү нь хадгаламжийн хөрөнгийг ашигласны төлбөр бөгөөд харилцагч банкинд төлдөг. Хэмжээ өндөр байх тусам харилцан үйлчлэлийн нөхцөл илүү таатай байх болно. Орчин үеийн практикт энгийн болон нийлмэл хүүг ашигладаг болохыг тэмдэглэх нь зүйтэй. Эхний тохиолдолд дүн нь үнэндээ тогтмол болж хувирдаг, хоёрдугаарт, өсөлтийг зөвхөн үндсэн, тогтмол дүнгээр төдийгүй өмнөх үеийн өсөлтөд (капиталжуулалт) хийдэг. Зээлийн хүү нь банк, валютын төрөл, байршуулах хугацаа зэргээс хамаарч өөр өөр байж болно.
3. Банкинд мөнгө байршуулах хугацаа гэдэг нь мөнгө байршуулах хугацаа юм. Одоогийн байдлаар эргүүлэн татах болон буцаан авах боломжгүй хадгаламж гэж хуваагдаж байгаа бөгөөд энэ нь мөнгөө эрт татах боломжоор ялгаатай. Дээр дурдсанчлан зээлийн хүү үүнээс хамаарна, учир нь банкинд олон эрсдэл бий.

Энэ нь нарийн төвөгтэй бөгөөд өвөрмөц системийг удирдахад хангалттай.

Бидэнд яагаад хадгаламж хэрэгтэй байна

Хадгаламжийн хадгаламж –гүйлгээний тал бүрийг баяжуулах боломж юм. Хувь хүн, хуулийн этгээдийн хувьд - банкны амласан хүү. Мөн санхүүгийн бүтцийн хувьд ижил орлоготой, гэхдээ хөрвөх чадвар багатай хөрөнгө оруулалт, их хувьтай. Ийм үйл ажиллагаа явуулах нь банкны ажилтнууд, жирийн иргэдэд төдийгүй төрд ч ашигтай гэдгийг анхаарна уу. Энэхүү сүлжээ нь макро эдийн засгийн зарим үзүүлэлтийг зохицуулахад тусалдаг:

• зах зээл дэх мөнгөний нийлүүлэлтийн эргэлтийн хурдыг зохицуулах;
• мөнгөний эрэлт нийлүүлэлтийн өөрчлөлтөөс үүдэлтэй инфляцийн процессыг засах;
• хүн ам, бизнест зээл олгох төрийн болон хувийн хөтөлбөрт зориулсан нөөцийн хуримтлал;
• Хөрөнгө оруулалтын саналд зориулсан хүүгийн тохируулга.

Төрийн мөнгөний бодлогыг хамгийн хүлээн зөвшөөрөгдөх, тохиромжтой удирдлагын арга хэрэгслийн нэг гэж үздэг бөгөөд хадгаламж нь нэг цогцын нэг хэсэг юм.

Систем хэрхэн ажилладаг вэ?

Банкуудын үйлчилгээг ашиглахын тулд байгаа саналуудыг авч үзэхэд хангалттай. Тодорхойлолт дээр үндэслэн үндсэн ялгаа нь зээлийн хүү, урт хугацааны байршуулалт, эргүүлэн татах боломж дээр суурилдаг. Зарим бүтэц нь хадгаламж эзэмшигчдэд хамгийн бага хадгаламжийн хэмжээ хэлбэрээр зохиомол саад тотгор учруулдаг.

Боломжтой саналуудыг авч үзсэний дараа барьцаа нээлгэх шаардлагатай. Үүнийг хийхийн тулд харилцан үйлчлэлийн үндсэн байр суурийг харуулсан гэрээ байгуулдаг. Энэхүү баримт бичиг нь үүргийн биелэлтийг урьдчилан тодорхойлсонбанк.

Санхүүгийн байгууллагууд харилцагчийн бүх хөрөнгийг өөрийн үзэмжээр ашигладаг гэж олон хүмүүс буруу боддог гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ нь бүхэлдээ үнэн биш, учир нь арилжааны бүтцийн зарим нөхцөлийг Төв банкнаас тогтоосон байдаг. Энэ олгох төвд хадгалагдах ёстой бүх хүлээн авсан хадгаламжийн хувь хэмжээг тодорхойлдог. Үлдсэн хөрөнгө нь ихэвчлэн хөрөнгө оруулалтын төслүүдэд, маш ховор тохиолдолд хувь хүн, хуулийн этгээдэд зээл олгоход чиглэгддэг.

Хадгаламжийн үндсэн төрлүүд

Хадгаламжийн хадгаламж гэдэг нь янз бүрийн хувилбар, төрөлтэй нэлээд өргөн ойлголт юм. Бүрэн зураг авахын тулд үндсэн бүлгүүдийг анхаарч үзээрэй:

1. Богино болон урт хугацааны. Эдгээр нь банкны бүтцэд хөрөнгө байршуулах хугацаанаас хамаарч өөр өөр байдаг. Ихэвчлэн практикт нэг жил хүртэлх хугацааг богино хугацааны, энэ хугацаанд урт хугацааны гэж үздэг. Хугацаа урт байх тусам зээлийн хүү өндөр болно. Урт хугацаатай зээл татах нь банкинд илүү ашигтай, учир нь тэднээс олох орлого нь бас өндөр.
2. Валютын төрлөөр: үндэсний болон гадаадад гаргасан. Зээлийн хүү нь заасан хүчин зүйлээс хамаарч өөр өөр байдаг бол энэ нь ихээхэн ялгаатай байж болно. Энэ нь мөнгөн тэмдэгтийн тогтвортой байдал, мөн төрийн бодлоготой холбоотой.
3. Тогтмол болон хөвөгч хүү. Ихэнхдээ банкууд хөвөгч хүүг санал болгодог бөгөөд энэ нь Төв банкны зохицуулалтаас хамаарна. Ялангуяа ихэнхдээ сүүлийнх нь урт хугацааны хөрөнгө оруулалт, доошоо чиглэсэн байдлаар илэрдэг. Гэрээний үүргээ анхааралтай уншина уу.
4. Татаж авах эсвэл нөхөх боломжтой. Гэрээнд үйлчилгээ үзүүлэх нөхцөлд заасан тодорхой ялгааг тусгасан болно. Ихэнх банкууд мөнгө байршуулахыг хүлээн зөвшөөрдөг боловч мөнгө авахгүй. Хэдийгээр эсрэгээрээ ч тохиолддог.
5. Хувь хүн болон арилжааны хүмүүст зориулагдсан. Бизнесийн болон энгийн иргэдийн нөхцөл байдал эрс ялгаатай. Энэ нь хөрөнгө оруулалтын хэмжээ болон дампуурсан тохиолдолд өгөөж авах боломжид мөн хамаарна.

Хадгаламжийн үндсэн төрлүүдийг авч үзээд бид банкуудын ашигладаг хүүгийн төрөл рүү шилжиж болно.

Сонирхолтой төрөл

Хүүгийн хоёр үндсэн төрөл байдаг. Эхний тохиолдолд ердийн нэг нь өгөгдсөн дүнгийн тогтмол хуримтлалыг илэрхийлдэг. Капиталжуулалтын хэлбэр өөрчлөгдсөний улмаас эцсийн өртөг нь өөрчлөгддөггүй, учир нь энэ нь ердөө байхгүй. Ихэнхдээ хүүг хугацаа дууссаны дараа буцаадаг.

Хоёр дахь төрөл нь нийлмэл хүү гэж нэрлэгддэг бөгөөд өдөр, долоо хоног, сар болон бусад хугацаанд хөрөнгийн хуримтлалыг хамардаг. Хамгийн түгээмэл нь хадгаламжийн дансыг сар бүр дүүргэх явдал юм. Санал болгож буй сонголтыг үйлчлүүлэгчид илүү зөвшөөрч болохуйц гэж үзэж байна, учир нь энэ нь танд санхүүжилтийг экспоненциалаар нэмэгдүүлэх боломжийг олгодог.

Энгийн сонирхол

Хадгаламжийн хүүг тайлант хугацааны эцэст нэг удаа хуримтлуулах тохиолдолд энгийн хүү гэж нэрлэдэг. Ихэнхдээ банкууд жилийн хүүг тогтоож, түүнийгээ ашигладаг. Тооцоолохын тулд та ордын анхны өртгийн дүнгээс өсөлтийн хувийг олж, дараа нь нэмэх хэрэгтэй болно. Анхаарна уу: хэрэв тооцоо нь өдөр, долоо хоног, сараар хийгдсэн бол та зээлийн хүүг жилийн хугацаанд (365, 52, 12) хуваах ёстой.

Энгийн хүү тооцох жишээ

Өнөөдөр ийм төрлийн хадгаламж бараг ашиглагддаггүй нь санхүүгийн үйлчилгээний зах зээл дэх өрсөлдөөнтэй холбоотой. Үйлчлүүлэгчийг өөртөө татах шаардлагатай бөгөөд ингэснээр тэр банкны тодорхой бүтцэд хөрөнгө оруулалт хийхээс өөр зүйлгүй болно. Жишээлбэл, энэ нь дараах байдалтай байна:

• хадгаламж байршуулах хугацаа - 3 жил;
• энгийн хүү - 10%;
• хадгаламжийн дүн - 5000 рубль.

3 жилийн эцэст хэдий хэмжээний мөнгө тараадаг вэ? Үнэн хэрэгтээ, үйлчлүүлэгч 1500 авах бөгөөд нийт дүн нь 6500 мянган рубль болно.

Нийлмэл хүү (капитал)

Орчин үеийн хадгаламжийн дансыг ихэвчлэн нийлмэл хүүгийн хэрэглээ дагалддаг. Энэ нь зах зээлд өрсөлдөх, мөнгөн дэвсгэртийг татах шаардлагатай байгаатай холбоотой. Томъёо нь тодорхой, та дээрх зурган дээр үүнийг үнэлж болно. Өсөлт нь экспоненциал хэлбэрээр явагддаг бөгөөд хадгаламжид мөнгө хадгалах хугацаанаас хамаарна гэдгийг анхаарна уу.

Нийлмэл хүү тооцох жишээ

Дэлгэрэнгүй үзэхийн тулд дараах асуудлыг авч үзье:

• сууруулах хугацаа - 3 жил;
• нарийн төвөгтэй хуримтлалын хувь хэмжээ, хувь хэмжээ - 10% -ийг сард нэг удаа капиталжуулах;
• хадгаламжийн дүн - 5000 рубль.

Үйлчлүүлэгчид дараа нь ямар хэмжээний мөнгө өгөх вэ3 жил? Хадгаламж эзэмшигч 6655 авна. Үр ашиг нь ойлгомжтой! Тооцооллын хувьд тусгай тооны машин ашиглах нь дээр.

Банканд хөрөнгө оруулах нь ашигтай юу?

Энэ бол хариулахад хэцүү нэлээд төвөгтэй асуулт юм. Банкны үйлчилгээг хэрэглэгчдэд эерэг болон сөрөг нөлөө үзүүлэх хэд хэдэн онцлог шинж чанарууд байдаг. Эерэг тал нь үйлчлүүлэгч мөнгөн тэмдэгтийн ханшийн уналтаас хэмнэж, өөрөөр хэлбэл мөнгөн тэмдэгт худалдан авах чадвараа алддаггүй.

Төрөл бүрийн нөхцөлд гадаад валютын ханш үндэсний мөнгөн тэмдэгт рүү шилжсэнээс үүсэх ханшийн зөрүүг ялах боломжтой. Хэрэв хүн хориг арга хэмжээний улмаас ханш нь мэдэгдэхүйц өссөн доллараар хөрөнгө оруулалт хийсэн бол тэр илүү их рубль авсан. Хүн дотоодын мөнгөн дэвсгэртээр мөнгө хадгалах боломжтой тул энэ нь эсрэгээрээ тохиолддог.

Зарим мэргэжилтнүүдийн тэмдэглэснээр иргэдийн хадгаламж нь хөрвөх чадвар өндөртэй, ашигтай хэрэгсэлд тооцогддоггүй. Энэ нь зөвхөн эдийн засгийн тогтвортой байдлыг харгалзан мөнгө хэмнэх боломжийг олгодог. Энэ бүсэд хэт олон эрсдэл бий.

Хэрхэн хадгаламж нээх вэ?

Үүнийг хийхийн тулд та энгийн бөгөөд ойлгомжтой дарааллыг ашиглаж болно:

1. Санхүүгийн байгууллагыг сонгоно уу. Үүнийг тусгай сайтууд - мэдээллийн генераторуудаар дамжуулан хийдэг.
2. Банкны албан ёсны вэб сайтад зочилж, хүүтэй мөнгө байршуулах сонголт байгаа эсэхийг шалгаарай.
3. Банк дээр очиж гэрээнд гарын үсэг зурж мөнгө байршуулна ууүүрэг. Зарим тохиолдолд та онлайнаар хадгаламж нээж болно.

Хувийн данс нээхэд хангалттай. Цаашид Интернэт банкны үр дүнг хянаж, төлбөрийн хугацаандаа буцаан олголт аваарай.

Сбербанк: хадгаламж

Одоогоор Сбербанк нь үндэсний төлөвлөгөөний хамгийн том арилжааны банк гэж тооцогддог. Энд иргэдийн дийлэнх нь байнга хадгаламж байршуулдаг бөгөөд энэ нь та өөрийн хөрөнгөө баталгаажуулж, баталгаатай хувийг авах боломжийг олгодог. Шилдэг хадгаламжийн дунд дараахь зүйлийг онцлон тэмдэглэх нь зүйтэй:

1. "Паспортгүй." Энэ бол интернет банкны системээр дамжуулан хийх боломжтой шинэ, өвөрмөц хадгаламж юм. Хамгийн бага хэмжээ нь 50 мянган рубль, гэхдээ буцааж авах боломжгүй. Байршуулах хугацаа 5 эсвэл 12 сар, хүү нь 7%.
2. "Хадгалах". Хуримтлагдсан хөрөнгийг хэмнэх өөр нэг сайн сонголт. Төлбөрийн хэмжээ 5.15% байхад урьдчилгаа төлбөрийн хэмжээ 1 мянган рубль байна. Танилцуулсан хадгаламжийн сонголтыг нөхөх боломжгүй, хүү нь тогтмол гэдгийг анхаарна уу.
3. "Нөхөх". Бага хувьтай хадгаламжийн төрөл - ердөө 4.7%, гэхдээ нөхөх боломжтой. Энэ нь зохих хэмжээний бүтээгдэхүүн авахын тулд аажмаар бэлэн мөнгө нэмэхэд тусална.

Сбербанкны хадгаламж үүгээр хязгаарлагдахгүй. Банкны албан ёсны вэбсайтаас шууд олж болох өөр сонголтууд бий.

Дүгнэлт

Хадгаламж бол хөрөнгө оруулалт юмхувь хүн, хуулийн этгээдийг банк болон бусад санхүүгийн байгууллагын тусгай дансанд хүүгийн хэмжээгээр хуримтлал хэлбэрээр тэтгэмж авах. Орчин үеийн зах зээл дээр байршуулах хугацаа, валютын төрөл гэх мэт олон хүчин зүйлээр ялгаатай санал болгох янз бүрийн нөхцөлүүд байдаг.

Хадгаламжийн бүх хөрөнгийг бие даасан хэрэгсэл, үнэт цаасанд хөрөнгө оруулалт хийх замаар бие даан баяжуулдаг байгууллагууд удирддаг. CB-д хөрөнгө оруулахын ашиг тусын хувьд энэ бүхэн дээр дурдсан хэмжээ, хугацаа болон бусад онцлогоос хамаарна. Өнөөгийн бодит байдалд эрсдэл өндөр байгаа нь инфляцийн процессыг бууруулах боломж олгохгүй байна.

Идэвхгүй орлогын хувьд банкны хадгаламж тийм ч тохиромжтой биш юм. Эрсдлийн процессыг багасгахын зэрэгцээ зохих үр ашгийг нь авах боломжийг олгох хүчингүй болгох богино хугацааны шийдлүүдийг ашиглах нь дээр.