Хадгаламжийн даатгалын систем: системийн оролцогчид, банкны бүртгэл, Орос дахь хөгжил

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

2003 оны 12-р сарын 27-ны өдөр ОХУ-д "ОХУ-ын банкин дахь иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тухай" Холбооны хууль (цаашид хууль гэх) хүчин төгөлдөр болсон. Арав орчим жилийн шаргуу хөдөлмөр, ширүүн хэлэлцүүлэг, маргаанууд Оросын банкны системийн санхүүгийн шинэ механизм болох хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог (DIS) боловсруулах боломжтой болсон. Өнгөрсөн зууны 30-аад оны дэлхийн эдийн засгийн хямрал нь DIS үүсэх үндэс суурь болсон. Энэхүү үйл ажиллагааны хэлбэр анх удаа 1933 онд АНУ-ын банкны салбарт гарч ирсэн. ЕХ-ны орнуудын банкинд хадгаламжийн найдвартай байдлыг хангадаг төрийн тогтолцоотой байх нь тус улсын санхүүгийн салбар амжилттай хөгжих урьдчилсан нөхцөл юм.

Дэлхийн практикт Оросын Холбооны Улсын банкны санхүүгийн системийн ажил хадгаламж эзэмшигчдийн үүднээс хангалттай найдвартай биш харагдаж байв. Энэ байдал нь банкны салбар руу орох чөлөөт хөрөнгийн урсгалыг эрс бууруулсан.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог хөгжүүлэх нь банкны системийг бүхэлд нь тогтворжуулах зорилготой юм. 1998 оны үйл явдлын дараа хадгаламж эзэмшигчдийн нэлээд хэсэг ньхадгаламжаа алдаж, Орос дахь банкуудад итгэх итгэл алдарсан. Энэ нь банкны салбар дахь чөлөөт хөрөнгийн урсгалд сөргөөр нөлөөлөхгүй байх боломжгүй.

Энэ нь иргэдийн хадгаламжийн албан журмын даатгалыг зохицуулах зохицуулалтын тогтолцоог боловсруулахад түлхэц болсон. Оросын санхүүгийн системийн хувьд энэ бол банкны нийгэмлэгээс төртэй хамтран хэрэгжүүлж буй хамгийн чухал хөтөлбөр юм. Ийм хамтын ажиллагааны үр дүн бол иргэдийн банкны салбарт итгэх итгэл нэмэгдэж байгаа юм.

CER-ийн зорилго

Санхүүгийн зөв бодлого хэрэгжүүлснээр та хадгаламжийн албан журмын даатгалын тогтолцооноос дэвшүүлсэн зорилтуудыг биелүүлэх боломжтой:

• банкуудын ажилд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлж, улмаар боломжит хадгаламж эзэмшигчдийг урамшуулах;
• Оросын банкны хадгаламж эзэмшигчдийн эрхийг хамгаалах;
• банкны салбарт иргэдийн хадгаламжийг татах.

Үүний зэрэгцээ аль ч зорилгыг нэн тэргүүнд тавихгүй байх нь туйлын чухал юм. Нэгэнт зорилгодоо хүрэхэд өөрчлөлт ормогц банкны салбарт хямралын илрэлүүд гарч эхэлдэг бөгөөд энэ нь хадгаламж эзэмшигчдийн эрсдэлийг байнга нэмэгдүүлдэг. Зорилтот бүх зорилгодоо хүрэх үндэс нь банкны санхүүгийн систем тогтвортой хөгжих явдал юм.

CER зарчмууд

ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо үндэслэсэн үндсэн зарчмуудыг хуулийн 3-р зүйлд хуульчилсан.

Хувь хүмүүст данс нээлгэх, хөтлөх эрхтэй Оросын бүх банкууд DIS-ийн гишүүн байх шаардлагатай. Банкууд-Хадгаламжийн даатгалын системийн гишүүд нь:

• Даатгалын шимтгэлийг СЭР-ийн санд тогтмол шилжүүлж, сангийн дүүргэлтийн хуримтлагдах шинж чанарыг хангана. Шимтгэлээс гадна банкууд үүргээ хожимдуулсан тохиолдолд торгууль ногдуулдаг. Мөн торгуулийн хэмжээ нь санг нөхөх эх үүсвэр болдог.
• Үйлчлүүлэгчиддээ олон нийтийн газар байрлах лангуун дээр мэдэгдэж CER-д оролцох, даатгалын төлбөрийн хэмжээг мэдэгдээрэй.
• Банкны зээлийн өр төлбөрийн шинэчилсэн бүртгэл хөтлөх.
• Хуульд заасан бусад үүргээ биелүүлэх.

Банкууд харилцагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ биелүүлж чадахгүй байгаа тохиолдолд хадгаламж эзэмшигчдийн эрсдэлийг аль болох бууруулах хэрэгтэй.

CER-ийн үйл ажиллагаа ил тод байх ёстой. Энэ нь боломжит хувь нэмэр оруулагчдад CER-ийн үйл ажиллагааны талаарх мэдээлэлд хандах боломжтой гэсэн үг.

CER-ийн үйл ажиллагааны өөр хэдэн зарчим

Дээр дурдсан зүйлээс гадна хуулиас нэмэлт зарчмуудыг гаргаж болно:

• зөвхөн ОХУ-ын санхүүгийн хувьд тогтвортой банкууд системд оролцогч болох боломжтой;
• даатгалын тэтгэмж хязгаарлагдмал;
• Төлбөрийн дээд хэмжээг дагаж мөрдөх ёстой.

Санхүүгийн хувьд хүчирхэг банкуудыг элсүүлэх зарчим нь зөвхөн санхүүгийн өндөр түвшний шаардлага хангасан санхүүгийн байгууллагуудыг DIS-д оролцогч болохыг баталгаажуулдаг. Тиймээс энэ зорилгодоо хүрэхийн тулд ОХУ-ын Төв банк одоо ажиллаж байгаа банкуудад тогтмол, нарийн шалгалт хийдэг. Шалгах явцадбайгууллагын хөрөнгийн хөрвөх чадвар, ашигт ажиллагаа, удирдлагын түвшин болон бусад олон зүйлийг үнэлдэг. Энэ нь танд "асуудалтай" банкуудыг оруулахгүй, санхүүгийн эргэн төлөгдөхгүй байх эрсдэлийг багасгах боломжийг олгоно.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь хязгаарлагдмал нөхөн олговортой буцаах механизм юм. Хуулийн 11 дүгээр зүйлд заасны дагуу даатгалын тохиолдол (банк үүргээ биелүүлэхгүй байх) тохиолдолд хадгаламж эзэмшигч нь хуримтлагдсан хүүг харгалзан банкинд хийсэн бүх хадгаламжийн 100% -ийн төлбөрийг төлж болно.

Хөрөнгийн хадгаламж болон хуримтлагдсан хүүгийн өгөөжийг рубльээр гүйцэтгэдэг. Гадаад валютын хадгаламжийг даатгалын тохиолдол гарсан үеийн ОХУ-ын Банкны ханшаар хөрвүүлдэг. Үйлчлүүлэгч хэд хэдэн банкинд данстай бол нөхөн олговрыг санхүүгийн байгууллага тус бүрээр тусад нь хийдэг. Банкинд зээлийн гэрээ байгаа нь нөхөн төлбөрийн хэмжээг зээлийн дүнгээр бууруулах боломжийг олгоно.

Дэлхийн практикт хадгаламжийн даатгалын төлбөрийг 30 хоногийн дотор хийдэг. Төлбөрийн хугацааг уртасгах нь үймээн самуунд хүргэж, CER-д итгэх итгэлийг бууруулж болзошгүй гэсэн үзэл бодол байдаг.

Хадгаламжийн даатгалын системийн гишүүд

Тогтоосон үүргээс хамааран дараах CER оролцогчид хуваагдана:

• Даатгуулсан - Хадгаламжийн даатгалын системд байгаа банкууд, системийн бүртгэлд орсон. Банк бүр ОХУ-ын Төв банкнаас бэлэн мөнгөний хадгаламж нээлгэхийн тулд хүн амаас чөлөөтэй мөнгө татах тусгай зөвшөөрөлтэй бол DIS-ийн гишүүн болох эрхтэй. Систем дэх банкны оролцооны талаарх мэдээллийг авахОХУ-д хадгаламжийн даатгалыг DIA вэбсайтаас, банкнаас авах боломжтой.
• Хүлээн авагч нь даатгалын төлбөр нэхэмжлэх эрхтэй хадгаламж эзэмшигч, банкны харилцагчид юм.
• Даатгагч нь DIS-ийн ажлыг хянах үүрэгтэй байгууллага, тухайлбал Хадгаламжийн даатгалын агентлаг (ХДГ).
• Оросын Банк нь хяналт тавих үүрэгтэй байгууллага юм.

Түүгээр ч зогсохгүй ОХУ-ын Засгийн газар системийн үйл ажиллагаанд идэвхтэй оролцдог, тухайлбал, ЗТБХБ-ын үйл ажиллагаанд хяналт тавих үүрэгтэй.

Хадгаламжийн даатгалын газар

DIA нь хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог хангахад гол үүрэг гүйцэтгэдэг. Хуулийн 15 дугаар зүйлийн 2 дахь хэсэгт тус газрын бүрэн эрхийн жагсаалтыг тодорхойлсон:

• банкны байгууллагын нягтлан бодох бүртгэл, бүртгэл;
• даатгалын хураамжийн хуримтлал, сангийн хяналт, аюулгүй байдлыг хангах;
• хадгаламж эзэмшигчдийн гомдлыг бүртгэх, тэдний хууль ёсны шаардлагыг биелүүлэх;
• банк хууль тогтоомж, хариуцлагын арга хэмжээ авах шаардлагыг зөрчсөн тохиолдолд ОХУ-ын Банкинд гомдол гаргах;
• сангийн чөлөөт хөрөнгийн хөрөнгө оруулалт;
• банкуудын хуульд заасан шаардлагын биелэлтэд тавих хяналт;
• банкаас заавал төлөх шимтгэлийг тооцох, төлөх механизмыг тодорхойлох.

SHS-ийн гишүүн бус хувь нэмэр

Хуулийн 5-р зүйлд:-аас бусад тохиолдолд иргэдийн хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь тэдгээрийн ихэнхийг хамарна гэж заасан.

• Оросын банкуудын салбаруудад нээгдсэн данс,гадаадад байрладаг;
• мэдээллийн хадгаламж;
• бизнес эрхлэх зорилгоор нээлттэй хувиараа бизнес эрхлэгч, хуульч, нотариатчдын хадгаламж;
• банк руу итгэлцлийн удирдлагад шилжүүлсэн хадгаламж;
• цахим дансанд мөнгө;
• хувийн бус металл данс.

Хадгаламжийн даатгал нь хуульд заасан бөгөөд тусгай гэрээ байгуулах шаардлагагүй.

Даатгалын тохиолдол

CER-д хадгаламж эзэмшигчдэд нөхөн олговор олгох хэд хэдэн тохиолдлыг багтаасан болно:

• санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулах эрх олгосон банкны тусгай зөвшөөрлийг хүчингүй болгох;
• Оросын Банкнаас зарим санхүүгийн гүйлгээнд тавих хязгаарлалтын танилцуулга.

Банкийг ЯБХБ-ын бүртгэлд оруулах, хасахтай холбоотой бүх шийдвэрийг тус агентлаг гаргадаг.

Хохирогчдын эрх

Арилжааны банкны хадгаламж эзэмшигчид хуульд заасан эрх эдэлнэ:

• хадгаламжийн даатгалын нөхөн төлбөр авах;
• банк хадгаламжтай холбоотой үүргээ биелүүлээгүй тохиолдолд ШШГЕГ-т мэдэгдэх;
• банкны CER-д оролцох талаар бүрэн мэдээлэл аваарай.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь хуулийн 12 дугаар зүйлд заасны дагуу даатгалын төлбөр хийх журмыг зохицуулдаг. Банкны үйл ажиллагааг түр зогсоосон тухай мэдээллийг ОХУ-ын Банкны мэдээллийн товхимол болон DIA вэбсайтад нийтэлсэн. Даатгалын тохиолдол үүссэн өдрөөс эхлэн дампуурлын журам дуустал зээлдүүлэгч нэхэмжлэлээ гаргах эрхтэй.түр захиргаанд эсвэл татан буулгагчид бичгээр өргөдөл гаргах замаар. Төлбөрийг өөрөө 3 хоногийн дотор, гэхдээ даатгалын тохиолдол гарснаас хойш 14 хоногийн өмнө хийхгүй. Хадгаламж эзэмшигчийн хүсэлтээр нөхөн төлбөрийн хэмжээг бэлнээр олгох буюу заасан банкны данс руу шилжүүлнэ.

Эерэг ба сөрөг оноо TER

Банк дахь мөнгөн хадгаламжийн аюулгүй байдлыг хангах асуудал нь улс орны эдийн засгийг эерэгээр хөгжүүлэх гол асуудлын нэг юм. Банкны тогтолцоонд үл итгэх байдал нь хүн амыг мөнгөө үүрд алдахаас болгоомжилж хөрөнгө оруулахгүй байхыг уриалж байгаа нь нууц биш. Энэхүү таагүй хүчин зүйлийг арилгахын тулд хадгаламж эзэмшигчдэд баталгаа гаргах зорилготой Холбооны хуулийг баталсан.

Хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь банкуудын үйл ажиллагаанд итгэх итгэлийг нэмэгдүүлэх чухал алхам юм. ЗТХ-ийн чухал тал бол банкны хадгаламжийг банкны бус харин хадгаламж эзэмшигчийн өмч гэж тодорхойлсон явдал юм.

Системийн үйл ажиллагааг зохицуулах, зарчим, зорилгын хэрэгжилтэд хяналт тавих зорилгоор Хадгаламжийн даатгалын ерөнхий газрыг байгуулсан бөгөөд энэ нь эргээд хуулийн хэм хэмжээнд тулгуурлан ажилладаг. Мөн санг бэхжүүлэх зорилгоор тус агентлагт бие даан санхүүгийн гүйлгээ хийх эрхийг олгосон.

Хадгаламжийн даатгал нь санхүүгийн тогтвортой тогтолцооны салшгүй хэсэг юм. Түүгээр ч зогсохгүй банкууд өөрсдөө DIS-д оролцох сонирхолтой байдаг. Банк дампуурлаас урьдчилан сэргийлэх, хямралын үед төсвийн хөрөнгөөр дэмжихгүйгээр амжилттай үйл ажиллагаа явуулах боломжгүй юм.

Харамсалтай нь өнөөдөр ОХУ-д хадгаламжийн даатгалын тогтолцоог хамгийн тохиромжтой гэж үзэж болохгүй. Энэ нь цаашдын сайжруулалтыг шаарддаг. Мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар:зохицуулалт хийх нэмэлт журам гаргах шаардлагатай

• Банкны үйл ажиллагааг түдгэлзүүлсэн хяналт шалгалтын шийдвэр гарсан хэдий ч тодорхой банкуудад хадгаламжид үйлчлэхийг зөвшөөрсөн шийдвэр.
• Хувиараа бизнес эрхлэгчид, хуулийн жижиг аж ахуйн нэгжүүд, металлын ордууд гэх мэтээр "даатгалтай" объектын жагсаалтыг өргөжүүлж байна.
• Нөхөн төлбөрийн боломжит дээд хэмжээг аажмаар нэмэгдүүлэх. Улс орны эдийн засаг, иргэдийн амьжиргааны түвшин өсөхийн хэрээр хадгаламжийн хэмжээ ч нэмэгдэж байгаа нь мэдээж. Энэ байдал нь мөн л банкин дахь хадгаламжид төрөөс баталгаа гаргахад хүргэж, хадгаламж эзэмшигчдийн итгэлийг нэмэгдүүлэх нь дамжиггүй.
• Оролцогч банкны заавал төлөх шимтгэлийг тодорхойлох журам. Өнөөдөр шимтгэлийн түвшинг тодорхойлохын тулд "хавтгай хуваарь" ашигладаг. Бүх банкууд ижил хэмжээний хадгаламж төлдөг. Гэсэн хэдий ч банкуудын эрсдэлийн түвшин өөр байдаг тул энэ систем шударга бус байна.
• Банкны дампуурлаас урьдчилан сэргийлэх, санхүүгийн хүнд байдлаас гарахад нь шаардлагатай дэмжлэг үзүүлэхэд ШШГЕГ-ын үүрэг оролцоог нэмэгдүүлэх.

Тиймээс хадгаламжийн даатгалын тогтолцоо нь шаардлагатай өөрчлөлтийг хийхийн тулд нэгдсэн арга барилыг шаарддаг.болон сайжруулалт. Мөн энэ ажлыг хадгаламжийн даатгалын тогтолцооны бүх оролцогчид хамтран хийх нь туйлын чухал юм.