Банкны зээл: төрөл, нөхцөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Одоогийн байдлаар банкны зээл нь өрх, аж ахуйн нэгжийн томоохон худалдан авалтын нийтлэг эх үүсвэр болоод байна. Мэдлэггүй хүн олон төрлийн зээлийн санал болон зээлийн нөхцөлийг ойлгоход хэцүү байдаг.

Банкны зээл - зээлийн байгууллага тодорхой хугацааны дараа буцаан олгох нөхцөлтэйгээр хувь хүн, хуулийн этгээдэд төлбөртэй мөнгө шилжүүлэх.

Банкны зээлийн төрөл

Эдийн засагт зээлийг тодорхой төрөлд хуваах дангаараа байдаггүй. Дараахь ангиллын шинж чанаруудыг ихэвчлэн ялгадаг:

• зээл олгох зүйл (хувь хүн, хуулийн этгээд);
• хугацаа (богино хугацааны, дунд хугацааны, урт хугацааны, эрэлттэй);
• зорилго (хэрэглээний, машины зээл, хөрөнгө оруулалт, моргейжийн, жижиглэнгийн худалдаа, үйлдвэр, хөдөө аж ахуйн);
• барьцаа хөрөнгө байгаа эсэх (баталгаажуулсан, баталгаагүй);
• хэмжээ (жижиг, дунд, том);
• төлбөрийн арга (нэг дүнгээр төлөх, хуваарийн дагуу төлөх);
• хараххүү (тогтмол хүү, хөвөгч хүү).

Одоогийн байдлаар банкны зээл, ОХУ-ын банкны системд өөрчлөлт орж байна: зээлийн саналын тоо нэмэгдэж, тэдний нөхцөл улам олон янз болж байна.

Өгүүллийн сүүлд бид иргэдэд зориулсан банкны бэлэн мөнгөний зээл болон зээлийн хөтөлбөрийн чухал үзүүлэлтүүдийг нарийвчлан авч үзэх болно.

Хэрэглээний зээл

Хэрэглээний зээл нь яаралтай хэрэгцээнд зориулсан банкны зээл бөгөөд уг зээлийг өөрийн үзэмжээр ямар ч зорилгоор зарцуулж болно. Шаардлагатай хэмжээ нь их биш, мөнгө олох хурд, хялбар байдал нь маш чухал бол хэрэглээний зээл нь хамгийн сайн сонголт байж болох юм. Хэрвээ хүсвэл банкны карт, данс болон бэлнээр зээл авах боломжтой. Төлбөрийг бэлэн касс, АТМ болон интернетээр хийх боломжтой. Та зээлээ банкны карт, бэлнээр эсвэл данснаасаа шилжүүлгээр төлөх боломжтой.

Нөхцөл:

• Зээлийн хэмжээ: доод хэмжээ нь 15-50 мянган рубль, дээд тал нь 500 мянган рубльээс 3 сая хүртэл хэлбэлздэг. Зээлийн түүхтэй, цалинтай үйлчлүүлэгчдийн хувьд төлбөрийн хэмжээг нэмэгдүүлэх боломжтой.
• Зээлийн хүү: хэд хэдэн параметрээс шалтгаалдаг бөгөөд банкнаас хамаарч харилцан адилгүй байна.
• Зээлийн хугацаа: ихэвчлэн 5 хүртэлх жилийн хугацаатай олгодог боловч тодорхой ангиллын зээлдэгчид эсвэл өндөр үнэтэй барьцаа хөрөнгөөр сунгаж болно. Жишээлбэл, Сбербанк нь хэрэглээний банкны зээлийг хүртэл хугацаагаар олгодогҮл хөдлөх хөрөнгийн барьцаатай 20 жил.
• Аюулгүй байдал: боломжтой барьцаа, хувь хүн, хуулийн этгээдийн баталгаа, баталгаагүй гаргах.
• Хугацаа: 30 минутаас хэдэн өдөр хүртэл.

Ашиг тус:

• Жижиг баримт бичгийн багц.
• Зээлийн өргөдлийг хянах хялбаршуулсан журам.
• Шилжүүлэн өгөх шийдвэр гаргах богино хугацаа.
• Мөнгөний зарцуулалтад ямар ч хяналт байхгүй.
• Гартаа мөнгө хүлээн авах боломж.

Алдаа:

• Зээлийн хүү өндөр.
• Зээлийн хязгаар бага.
• Богино хугацааны зээл ба үүний үр дүнд сар бүр их хэмжээний төлбөр төлнө.
• Зээлдэгчийн насны дээд хязгаар нь бусад зээлийнхээс бага байна.

Зээлийн карт

Нөхцөл:

• Зээлийн хэмжээ: Зээлийн картын дээд хэмжээ ихэвчлэн бага бөгөөд 100-700 мянган рубль байдаг.
• Зээлийн хүү: жилийн 17.9%-аас 79% хооронд хэлбэлзэж буй бүх зээлийн хамгийн өндөр хүү.
• Зээлийн хугацаа: 3 жил хүртэл
• Аюулгүй байдал: шаардлагагүй.
• Хугацаа: хэдхэн минутаас 1 өдөр хүртэл.
• Хөнгөлөлтгүй хугацаа: 50-56 хоног, хугацаандаа төлсөн тохиолдолд хүү тооцохгүй.
• Нэмэлт хураамж: ихэвчлэн бэлэн мөнгө авах болон картыг дагалдан явахад хураамж авдаг. Жишээлбэл, "Home Credit" банкны карт "Ашиг тустай карт" нь жил бүр 990 рубль, "Ашигтай худалдан авалт" карт үнэгүй.

Ашиг тус:

• Хөнгөлөлтийн хугацаа байгаа.
• Аппликешныг зөвшөөрөх энгийн үйл явц.
• Боловсруулах хамгийн бага хугацаа.
• Хамгийн бага баримт бичгийн багц.
• Мөнгө зарцуулах хяналт байхгүй.
• Шуудангаар болон шуудангаар авах боломжтой.

Алдаа:

• Өндөр хүүтэй.
• Өндөр хоцорсон төлбөр.
• АТМ-аас мөнгө авах хураамж.
• Зээлийн хэмжээ бага.
• Жилийн картын засвар үйлчилгээний хураамж.

Авто машины зээл

Машин яаралтай хэрэгцээ болсон ч ийм худалдан авалт хийхэд хангалттай мөнгө байдаггүй. Автотээврийн хэрэгсэл худалдан авах банкны зээлийг автомашины зээл гэж нэрлэдэг.

Нөхцөл:

• Зээлийн хэмжээ: 1-5 сая рублийн хязгаар.
• Зээлийн хүү: шинэ машин жилийн 10%, хуучин машин жилийн 20%.
• Зээлийн хугацаа: 5 жил хүртэл, их хэмжээний бол хугацааг сунгаж болно.
• Нөхцөл: худалдаж авсан машин.
• Хугацаа: 30 минутаас хэдэн өдөр хүртэл.
• Урьдчилгаа: ихэвчлэн 10-25%, гэхдээ зарим банкууд урьдчилгаа төлбөргүй хөтөлбөр санал болгодог.

Ашиг тус:

• Зээлийн хүү бага.
• Хэрэглээний зээлээс илүү.
• Өргөдлийг боловсруулах богино хугацаа.

Алдаа:

• Баримт бичгийн багц нь хэрэглэгчийнхээс том байназээл олгох.
• Богино хугацаатай зээлийн үр дүнд сар бүр их хэмжээний төлбөр төлнө.
• Анхны хэмнэлтийн хэрэгцээ.
• Хүлээн авсан хөрөнгийн зарцуулалтыг хянах.

Ипотекийн зээл

Үл хөдлөх хөрөнгийн зах зээл идэвхтэй хөгжиж, хүмүүс орон сууц худалдан авч, байшин барих хандлагатай байна. Орон сууцны худалдан авалтын гол хэсэг нь банкуудын оролцоотойгоор явагддаг. Ипотекийн зээл яг ийм зорилготой - үл хөдлөх хөрөнгө худалдан авах зээл.

Нөхцөл:

• Зээлийн хэмжээ: ипотекийн зээлийн хэмжээ 100-300 мянгаас 500 мянга-15 сая рубль хооронд хэлбэлздэг.
• Зээлийн хүү: зээлийн хөтөлбөрөөс хамаарч жилийн 10.5%-аас 25% хүртэл. Бүх төрлийн зээл дотроос ипотекийн зээлийн хүү хамгийн бага байна.
• Зээлийн хугацаа: өөр өөр банкуудад 15-30 жилийн хооронд хэлбэлздэг.
• Барьцаа: Худалдаж авсан эсвэл одоо байгаа орон сууцны барьцаа.
• Урьдчилгаа: Орон сууцны үнийн дүнгийн 10-25%.
• Хугацаа: долоо хоногоос сар хүртэл.

Ашиг тус:

• Их хэмжээний боловсруулах чадвартай.
• Урт хугацаатай зээл.
• Бага хүүтэй
• Хамтран зээлдэгч татах боломж.

Алдаа:

• Их хэмжээний баримт бичгийн багц.
• Өргөдлийг боловсруулах хугацаа урт.
• Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалах шаардлагатай.
• Хөрөнгийн зорилтот зарцуулалтыг хянах.

Параметрүүдкредит

Тодорхой төрлийн зээл, зээлийн хөтөлбөрийг сонгохын өмнө хэр ашигтай вэ гэдгийг үнэлж, үндсэн үзүүлэлтүүдэд дүн шинжилгээ хийх хэрэгтэй:

• Зээлийн хүү.
• Төлбөрийн арга.
• Төлбөрийн хуваарийг харах.
• Хүү тооцох суурь.
• Нэмэлт хураамж.
• Холбогдох зардал.

Зээлийн хүү

Зээлийн хүүгийн тархалт нь нэг банкинд ч гэсэн өөр өөр зээлийн хөтөлбөрүүдэд мэдэгдэхүйц юм. Банкны зээлийн хүү олон хүчин зүйлээс хамаардаг ба эдгээрээс хамгийн чухал нь:

• Хэрэглэгчийн найдвартай байдал. Зээлийн байгууллагууд дансандаа тэтгэвэр эсвэл цалин авдаг үйлчлүүлэгчид, мөн зээлийн эерэг түүхтэй зээлдэгчдийг илүүд үздэг. Ийм ангиллын өргөдөл гаргагчийн хувьд хөнгөлөлттэй хүүг үргэлж санал болгодог.
• Хугацаа ба хэмжээ. Банк их хэмжээний мөнгө гаргах нь ашигтай байдаг тул хэмжээ нэмэгдэх тусам хүү буурдаг. Мөн эсрэгээр - хугацаа урт байх тусам хувь хэмжээ өндөр болно. Удаан хугацааны хувьд үнэ нь заримдаа таван нэгж хүртэл өндөр байдаг.
• Дизайн хурд. Хамгийн бага бичиг баримтын жагсаалт бүхий шуурхай зээл нь банкны хувьд том эрсдэл дагуулдаг тул ийм зээл заримдаа 2 дахин үнэтэй байдаг.
• Зорилго. Зорилтот зээлийн хувьд (жишээлбэл, орон сууцны зээл эсвэл автомашины зээл) хүү нь үргэлж бага байдаг. Хэрэглээний зээлийн хүрээнд ч гэсэн хөнгөлөлттэй хүүтэй зорилтот хөтөлбөрүүд (жишээ нь, хувийн туслах талбайг хөгжүүлэх) байдаг.
• Даатгалд хамрагдах боломжтой. Амь нас, ажил алдах даатгалтай байх нь хувь хэмжээг бууруулахад тусалнацөөн хэдэн зүйл.

Төлбөрийн хуваарийн төрөл

Төлбөрийн хуваарийг гаргахдаа анюитет ба ялгавартай гэсэн хоёр задаргаа аргыг ашигладаг.

Хэрэв хуваарийг бүх хугацаанд ижил дүнгээр хуваасан бол энэ нь аннуитет болно. Энэ төрлийн хуваарийг одоогоор банкууд ихэвчлэн ашигладаг. Ийм хуваарийн дагуу сар бүрийн төлбөр нь үндсэн зээл болон хүүгийн өсөлтөөс бүрддэг тул зээлдэгчид ялгаатай төлбөртэй адил дарамт болохгүй.

Ялгаатай хуваарийн дагуу үндсэн өрийн хэмжээг бүх хугацаанд тэнцүү хэмжээгээр хувааж, хүүгийн хэмжээ цаг хугацааны явцад буурдаг. Гэрээний хамгийн эхэнд энэ задаргаатай төлбөр нь илүү өндөр байдаг боловч нийт илүү төлөлтийн үүднээс авч үзвэл илүү ашигтай байдаг. Бүх хугацааны ялгаатай хуваарийн хүүгийн хэмжээ нь үндсэн өрийн хэмжээг эхлээд бага хэмжээгээр төлдөг бөгөөд төлбөр нь үндсэндээ хүүгээс бүрддэг аннуитетээс бага байна.

Хүүгийн суурь

ОХУ-ын Төвбанкны журмын дагуу банкны зээлийн хүүг өрийн үлдэгдэлд тооцдог боловч зарим зээлийн байгууллагууд зээлийн гэрээнд зээлийн анхны дүнг хүү төлөх үндэслэл болгон заасан байдаг..

Үндсэн өр барагдуулах бүрт хүүгийн хэмжээ буурах тул эхний арга нь мэдээж зээлдэгчид илүү ашигтай байдаг.

Хоёр дахь хувилбарт зээлийн анхны дүнгээр тооцдог тул хүү нь эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд өөрчлөгдөхгүй.

Нэмэлт хураамж

Төлбөрийн шатанд байнаЗээлийн гэрээнд гарын үсэг зурахаас өмнө нэмэлт хураамж байгаа эсэхийг тодруулах нь зүйтэй.

Банкууд барьцаа хөрөнгө, зээл хүсэх, үйлчилгээ үзүүлэх, төлөхтэй холбоотой янз бүрийн шимтгэл төлдөг.

Холбогдох зардал

Дагалдах зардал нь зээл авах болон эргэн төлөлтийн янз бүрийн үе шатанд гарч болзошгүй. Зээлийг авч үзэх, боловсруулах явцад ийм зардал нь ихэвчлэн барьцаа хөрөнгөтэй холбоотой байдаг. Жишээлбэл, үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа нь улсын бүртгэлд хамрагдах бөгөөд үүний тулд улсын татвар төлөх шаардлагатай болно. Замын цагдаагийн газарт тээврийн хэрэгслийг барьцаалахдаа улсын татварыг төлж бүртгүүлэх үйлдлийг баривчилдаг. Зарим банкууд зээлийн хүсэлтийг яаралтай авч үзэх, барьцаа хөрөнгийн үнэлгээ хийхэд зориулж шимтгэл олгодог. Ийм зардлыг мэдээж зээлдэгч төлнө.

Холбогдох зардлын хамгийн үнэтэй зүйлүүдийн нэг бол хувийн, эд хөрөнгө, CASCO, ажил алдахаас хамгаалах гэх мэт даатгал гэж үзэж болно. Даатгалыг ихэвчлэн жил бүр шинэчилж байх шаардлагатай.

Оросын эдийн засаг хүнд үеийг туулж байгаа хэдий ч тус улсын хүн амын банк, банкны зээл эрэлт хэрэгцээтэй хэвээр байна. Зээлийн байгууллагууд олон төрлийн зээлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог бөгөөд нөхцөлийг нь ойлгосноор та тэдгээрийн давуу талыг ашиглах боломжтой.