Банк бус зээлийн байгууллагууд: тойм, онцлог

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Санхүүгийн тайланг нээх үед та лицензийг цуцалсантай холбоотой мэдээнд ихэвчлэн бүдрэх болно. Нэр хүнд, зэрэглэл, санхүүгийн ач тусыг үл харгалзан Оросын зохицуулагч баруун, зүүн толгойг хайр найргүй зүсдэг. Ингэхдээ зөвхөн банк гэлтгүй тодорхой төрийн бус байгууллагуудын тусгай зөвшөөрлийг цуцалдаг. Энэ тохиолдолд бид банк бус зээлийн байгууллагуудын тухай ярьж байна. Эдгээр компаниуд юу вэ? Тэд юу хийж байна? Тэд ямар үйл ажиллагаа явуулдаг вэ?

Байгууллагын ерөнхий шинж чанар

Тиймээс ТББ эсвэл банк бус зээлийн байгууллага нь ОХУ-ын банкны асар том системийн нэг холбоос болох компани юм. Дүрмээр бол энэ нь ОХУ-ын Төв банкны хатуу зохицуулалттай зарим төрлийн банкны үйл ажиллагааг явуулдаг.

Эдгээр байгууллага нь хуулийн хүрээнд үйл ажиллагаа явуулж, хүчин төгөлдөр тусгай зөвшөөрлийн үндсэн дээр үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Банкуудын нэгэн адил эдгээр компани нь зохицуулах байгууллагуудын тогтмол шалгалтад хамрагддаг. Гэсэн хэдий ч төрийн байгууллагуудаас ялгаатай нь банк бус санхүүгийн байгууллагууд арай хатуу шаардлага тавьдаг.

Банкууд болон ТББ-ууд: ялгаа нь юу вэ?

ТББ (банк бус зээлийн байгууллага) болон банкуудын хоорондох ялгаа нь тэдний эрх мэдэл, чадавхид оршдог. Жишээлбэл, санхүүгийн байгууллага нь зөвхөн хадгаламж татахаас гадна төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ үзүүлэхээс гадна зээл олгох боломжтой.

Гэсэн хэдий ч орон сууцны зээлийн ихэнх нь гайхалтай хэмжээ, нөхцөлтэй байдаг. Мөн банк бус компаниуд эдгээр үйлчилгээний зөвхөн нэг төрлийг гүйцэтгэх боломжтой, жишээ нь зөвхөн зээл олгох, хадгаламж татах гэх мэт. ТББ нь банк бус салбарын зээлийн байгууллагуудад тогтоосон журмын дагуу үйл ажиллагаагаа явуулдаг нь анхаарал татаж байна.

ТББ-ын үйл ажиллагааг зохицуулах журмын талаар хэдэн үг хэлье

ОХУ-д байгаа бүх зээлийн байгууллагууд 1996 оны 2-р сарын 3-ны өдрийн "Банк ба банкны үйл ажиллагааны тухай" Холбооны хуулийн үндсэн дээр үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Дараа нь энэ хуульд тодорхой өөрчлөлт оруулсан. Тэр дундаа зээлийн компаниудын төрлийг хөндсөн. Тогтсон хэм хэмжээний дагуу ийм компаниуд зөвхөн гурван төрлийн байж болно:

• Банкны зээлийн байгууллагууд (арилжааны болон төрийн байгууллагууд).
• Банк бус байгууллагууд.
• Гадаадын банкууд.

Хэрэв та албан ёсоор тогтсон үзэл баримтлалд итгэдэг бол зээлийн байгууллага нь аливаа хуулийн этгээд юм. ОХУ-ын Банкнаас авсан лицензийн үндсэн дээр банкны санхүүгийн гүйлгээ хийх. Ийм байгууллагуудын үйл ажиллагааны эцсийн зорилго нь дүрмээр бол хувийн ашиг олох явдал юм.

Зээлийн байгууллагын эрх зүйн байдал

Иймэрхүү компаниуд 1-р зүйл болон Банкны тухай хуулийг үндэслэн үйл ажиллагаагаа явуулдаг. Ийм байгууллага нь тогтсон журмын дагуу хуулийн хүрээнд төрөл бүрийн банк санхүүгийн үйл ажиллагаа явуулдаг.

Банкууд нь хуулийн этгээд, иргэдийн хадгаламжийг татах эрхтэй зээлийн байгууллага юм. Хүн амын хүлээн авсан хөрөнгийг тэд өөрсдийн нэрийн өмнөөс болон өөрсдийн дансанд байршуулж, буцаан олгох, яаралтай, төлөх нөхцөлийг харгалзан үздэг. Нэмж хэлэхэд, банкууд эдгээр банкны дансыг хөтлөх үүрэгтэй.

Банк бус компаниуд зөвхөн банкны үйл ажиллагааны жижиг жагсаалт хийх эрхтэй.

Ямар төрлийн ТББ байдаг вэ?

Банк бус зээлийн байгууллагуудыг болзолт гурван бүлэгт хувааж болно:

• Хүн амд төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ үзүүлдэг компаниуд (CBS).
• Шилжүүлгийн үйлчилгээ үзүүлж, төрөл бүрийн төлбөр тооцоо хийдэг пүүсүүд (PNPO).
• Хүн амд хадгаламж татаж, бичил зээл олгодог банк бус байгууллагууд (ҮХБХ).

Үүний зэрэгцээ төлбөр тооцооны чиглэлээр мэргэшсэн пүүсүүд дараах төрлийн үйлчилгээг санал болгодог:

1. Хуулийн этгээдэд санхүүгийн данс нээлгэх, хөтлөх.
2. Хуулийн этгээдийн зааврын үндсэн дээр төрөл бүрийн төлбөр тооцоо хийх (шилжүүлэхбанкны данс, хариуцагч банк болон ханган нийлүүлэгчдийн нэхэмжлэхийн төлбөр).
3. Инкассийн үйлчилгээг хэрэгжүүлэх (харгалзах данс хөтлөх, вексел болон бусад төлбөрийн баримт бичигтэй ажиллах).
4. Хуулийн этгээдэд бэлэн мөнгөний үйлчилгээ үзүүлж байна.
5. Гадаад валют худалдах, худалдан авах, банкны шилжүүлгээр солих.
6. Данс нээхгүйгээр санхүүгийн гүйлгээ хийх (хувь хүний нэрийн өмнөөс).
7. Үнэт цаасны зах зээл дээр арилжаа хийх.

Нэг үгээр хэлбэл эдгээр компаниуд зөвхөн төлбөр тооцоо, бэлэн мөнгөний үйлчилгээ хийх боломжтой. Гэвч тэд хүн амд зээл олгох, хадгаламж татах үйлчилгээнд хамрагдаж чадахгүй байна. Гэхдээ зээлийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь санхүүгийн байгууллагуудад боломжтой.

Ямар байгууллагууд RNKO вэ?

Төлбөр тооцооны чиглэлээр мэргэшсэн банк бус санхүүгийн компаниудын тод төлөөлөгчдийн дунд:

• Пүүс болон байшингуудыг клирингийн.
• Дэллинг төвүүд.
• Хөрөнгийн зах зээлийн арилжаа хийх боломжтой клирингийн төвүүд.
• Үндэсний болон олон улсын төлбөрийн системийн төлөөлөгчид.
• Гадаад валютаар янз бүрийн мөнгөн гүйлгээ хийх клирингийн төв.
• UIFs (хамтын сан).
• Төлбөрийн системд үйлчилдэг тооцооны төвүүд.
• Хадгаламж.
• Шилжүүлгийн системтэй төлбөр тооцооны төвүүд (банкны данс нээх шаардлагагүйгээр ажилладаг).

НПО-ын ерөнхий шинж чанар, онцлог

NPO - ихэнхдээ энэ нь хэрэгжүүлэх эрхтэй хуулийн этгээд юмөндөр мэргэшсэн банкны үйл ажиллагаа. Төрийн бүтцээс ялгаатай нь ийм байгууллагууд санхүүгийн бодлого нь илүү хялбар байдаг бөгөөд тэдэнд хандсан хүн бүрт хувь хүн хандах хандлага түгээмэл байдаг. Ийм пүүсүүд үнэт цаасанд хөрөнгө оруулах, хадгаламж татахыг заагаагүй.

Банк бус зээл, санхүүгийн байгууллага нь гадаад валют солих, худалдан авах, худалдах (бэлэн бус төлбөр тооцоог оролцуулан) үйл ажиллагаа явуулдаггүй. Тэд төлбөр хүлээн авахгүй бөгөөд хувь хүмүүст банкны данс нээх боломжгүй.

Төлбөрийн зээлийн байгууллагуудын (PNPO) онцлог

Банк бус төлбөрийн компаниуд ихэвчлэн харилцагчдаа данс нээлгэхгүйгээр мөнгө илгээж, төлдөг. Дүрмээр бол төлбөрийн чиг баримжаа бүхий зээлийн байгууллагуудын үйл ажиллагаа нь санхүүгийн гүйлгээний нарийн хүрээтэй шууд холбоотой байдаг. Тиймээс ийм пүүсүүдэд үзүүлж буй ихэнх үйлчилгээ нь төлбөрийн аюулгүй байдлыг хангахтай холбоотой байдаг. Жишээлбэл, мөнгө шилжүүлэх, хүлээн авах, төрөл бүрийн цахим төлбөр хийх зэрэг байж болно.

Тийм байгууллагуудын дунд цахим төлбөрийн систем, үүрэн холбооны оператор, мөнгө гуйвуулгын системийн төлөөлөл багтдаг.

Хадгаламжийн зээлийн компаниуд: тэд ямар байгууллага вэ

ОХУ-ын банк бус хадгаламж, зээлийн байгууллагууд нь хадгаламж татах, зээл олгоход идэвхтэй оролцдог боловч төлбөр тооцооны үйл ажиллагаа явуулдаггүй компаниуд юм. Гэсэн хэдий ч ийм пүүсүүдийн боломжийг зохицуулагч хязгаарлаж болно. Хаанатодорхой хязгаарыг зөвхөн хадгаламжийн хэмжээ, хугацаанаас гадна зээлийн хувьд ч тогтоож болно.

Зээлийн хадгаламжийн компаниуд ямар үйл ажиллагаа явуулдаг вэ?

Хадгаламжийн зээлийн үйл ажиллагаа эрхэлдэг зээлийн байгууллагуудын санхүүгийн үйл ажиллагаа нь ихэвчлэн дараах үйлчилгээгээр хязгаарлагддаг:

• Хуулийн этгээд, иргэнд зээл олгох.
• Хувь хүн, хуулийн этгээдээс хөрөнгө оруулалт, хадгаламж хүлээн авах.

Зарим байгууллага зөвхөн хувь хүмүүстэй ажиллахыг илүүд үздэг. Бусад нь хуулийн этгээдэд зээл олгодог. Мөн аль алинд нь санхүүгийн үйлчилгээ үзүүлдэг хүмүүс байдаг. Ихэнхдээ ийм пүүсүүд хөрөнгийн зах зээл дээр нэлээд идэвхтэй байдаг бөгөөд зээл олгох, хадгаламж хүлээн авахтай холбоотой хэд хэдэн үйл ажиллагаа явуулдаг. Гэсэн хэдий ч тэд данс нээлгэдэггүй. Банк бус салбарын зээлийн байгууллагууд зөвхөн нээсэн данстай ажиллах боломжтой.

Ямар төрлийн зээлийн хадгаламжийн компаниуд байж болох вэ?

Дараах байгууллагуудыг зээлийн хадгаламжийн компани гэж ангилж болно:

• Зээлийн хоршоо, хоршоо.
• Төрөл бүрийн харилцан тусламжийн сангууд.
• МСБ эсвэл бичил санхүүгийн байгууллага.
• Түрээсийн болон даатгалын компаниуд.
• Бүх төрлийн ломбард.

Зээлийн хоршоодын хувьд эдгээр нь зөвхөн байгууллага биш, харин хүмүүсийг бүлэг болгон нэгтгэдэг нэг хэлбэр юм. Эдгээр компаниуд нь үндсэндээ холбооны гишүүдээс (хувьцаа эзэмшигчид) зээл олгох, хадгаламж татах зорилгоор байгуулагдсан. Ихэвчлэн,энэ холбооны төлөөлөгчид сар эсвэл жил бүр тодорхой хэмжээний мөнгө (үүнийг хувь, хувь нэмэр гэж нэрлэдэг) байгууллагын ерөнхий кассанд оруулдаг. Ийм холбоонд анх удаа бүртгүүлэхдээ нэг удаагийн хураамж төлдөг.

Цаг хугацаа өнгөрөх тусам группын дансанд мөнгө хуримтлагддаг. Шаардлагатай бол түүний гишүүн бүр банк шиг зээл авна гэж найдаж болно. Зээлийн байгууллага болон бүлгийн гишүүд өөрсдөө хуримтлагдсан хадгаламжаа захиран зарцуулах эрхтэй. Тэд өөрсдөө зээл авч болно, эсвэл байгууллага нь сонирхсон хүмүүст зээл олгож болно (гэхдээ холбооны одоогийн дүрмийн хүрээнд).

Гэсэн хэдий ч ийм өвөрмөц зээл, хадгаламжийн хүү ихэвчлэн банкуудынхаас хамаагүй өндөр байдаг.

Зээлийн хоршоодын талаарх хувьцаа эзэмшигчдийн санал бодол

Зээлийн хоршоонд гишүүнээр элссэн олон хүн хувьцаа эзэмшигчдэд зээл авах боломж таалагддаг. Зээлийн нөхцөл, өндөр хүүтэй холбоотой одоо байгаа хязгаарлалтад зарим нь сэтгэл хангалуун бус байна. Тиймээс ихэнх зээлдэгчид олгосон зээлээ аль болох хурдан буцааж өгөхийг хичээж байна.

Иймэрхүү байгууллагад хадгаламжийн хувьд хэдийгээр илүү их хувийг татдаг ч та түүнээс их хэмжээний орлого олох боломжгүй.

Хамтын сангууд юунд зориулагдсан бэ?

Ийм байгууллагууд олон нийтийнх. Эдгээр нь сайн дурын мөнгөн хандивыг өөрсдөө хийх боломжтой хүмүүсийг нэгтгэхэд үндэслэдэг. Хамтын сан, зээлийн хоршоодын нэгэн адил хамтын сангууд нь өөрийн (байгууллагын гишүүдийн тусламжтайгаар) хуримтлагдсан хөрөнгөтэй байдаг. Үүний зэрэгцээ гишүүд иймсан ямар ч хүүгүй зээл авах боломжтой.

Хэрэв түүхэнд итгэх юм бол эдгээр байгууллагууд ЗХУ-ын үед алдартай байсан. Гэсэн хэдий ч санхүүгийн луйвар, пирамид схемүүд өргөн тархсан тул хамтын тусламжийн сангууд хориг тавихаар шийджээ. Тиймээс тэдний үйл ажиллагаа одоогоор хуулиар хориотой.

Бичил санхүүгийн компаниудын онцлог

Банк бус салбарын санхүүгийн байгууллагуудын дунд бичил санхүүгийн байгууллагууд онцгой байр суурь эзэлдэг. Эдгээр нь ихэвчлэн бага хэмжээний зээл олгодог жижиг компаниуд юм.

Зээлдэгчдийн үзэж байгаагаар БСБ-д хандах нь банкинд хандахаас хамаагүй хялбар байдаг. Нэгдүгээрт, тэд боломжит зээлдэгчдэд илүү үнэнч байдаг. Тэгэхээр та зээлийн түүх муутай, хугацаа хэтэрсэн зээлтэй, тэр байтугай барьцаа хөрөнгөгүй ч гэсэн албан ёсны ажил хийхгүйгээр зээл авч болно. БСБ-ын боломжит зээлдэгчийн насны доод хязгаар нь 18 наснаас эхэлдэг. Банкуудад 21-23 жилтэй тэнцдэг.

Хоёрдугаарт, бага хэмжээний, яаралтай шаардлагатай тохиолдолд орлогын гэрчилгээгүй, зөвхөн паспорттой зээл авах нь маш тохиромжтой. Өөр нэг зүйл бол хэт өндөр зээлийн эрсдэлээс болж ийм зээлийн хүү маш өндөр байдаг.

Даатгал, лизингийн компаниудын онцлог

Түрээсийн үйлчилгээ (тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл, машин механизм) болон банкны зээлийг төгс хослуулсан компаниудыг лизингийн компани хэлнэ. Ийм байгууллагуудад хандвал та ямар ч үл хөдлөх хөрөнгийг түрээсийн үндсэн дээр авах боломжтой, гэхдээ дараа нь худалдан авах эрхтэй. Шүүмжээс харахад хуулийн этгээдэд ийм зээл олгох нь хамгийн сонирхолтой юм.

Даатгалын компаниуд нь даатгуулагчдын хуримтлагдсан шимтгэлийг ашиглан зээл олгох боломжтой тул банк бус санхүүгийн байгууллага мөн. Даатгуулагчдын ярианаас харахад бизнес эрхлэгчид, аж үйлдвэрчдийн төлөөлөл ихэвчлэн зээлдэгчээр оролцдог.

Эцэст нь ломбардуудын тухай

Ломбард нь мөн банк бус байгууллагын төлөөлөл юм. Тэд зээл олгодог, гэхдээ барьцаатай. Жишээлбэл, та алтан эдлэлээс гадна машинтай бол зээл авах боломжтой. Зээлдэгчдийн үзэж байгаагаар ийм зээл авахад тохиромжтой. Өөр нэг зүйл бол түүний хүүг өдөр бүр авдаг. Үүний үр дүнд, зохих хэмжээний хүү хуримтлуулах үед зээлдэгч анхны зүйл эсвэл барьцаа хөрөнгөө эргүүлэн авах боломжгүй болно.