Банкны баталгаа: төрөл, нөхцөл, нөхцөл, онцлог

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банкны баталгаа нь гүйлгээний аюулгүй байдлыг хангах хамгийн үр дүнтэй аргуудын нэг юм. Ийм үйлчилгээ үзүүлэхийн тулд санхүүгийн байгууллага хураамж авдаг.

Үндсэндээ батлан даалт нь зээлийн бүтээгдэхүүн боловч түүний өртөг нь бэлэн мөнгөний зээлээс хамаагүй хямд байдаг. Төвбанкнаас зөвшөөрөл авсан аливаа банкны байгууллага баталгаа гаргаж болно. Гэсэн хэдий ч ашиг хүртэгч бүр өөрт тавигдах шаардлагыг тавьдаг.

Үйлчлүүлэгчдийн эдгээр хүслийг нэгтгэж, 44-FZ-ийн 45-р зүйлд тусгасан бөгөөд үүний дагуу Сангийн яам нь банкны баталгаа гаргах санхүүгийн байгууллагад тавигдах шаардлагыг тогтоох үүрэгтэй. Сангийн яамнаас энэ үйл ажиллагаанд хамрагдах боломжтой байгууллагуудын шинэчилсэн бүртгэлийг сар бүр гаргадаг.

Үндсэн ойлголт

Төлөөлөгч гэрээний нөхцөлийг биелүүлээгүй тохиолдолд харилцагчид тодорхой хэмжээний мөнгө төлөх санхүүгийн байгууллагаас бичгээр хүлээх үүргийг банкны баталгаа гэнэ. Энэ хэрэгсэл нь зөв гүйцэтгэлийг хангах боломжийг танд олгоногэрээгээр хүлээсэн үүрэг. Зарим гүйлгээний хувьд эрсдэлийг бууруулах энэ арга нь хамтын ажиллагааны урьдчилсан нөхцөл болдог.

Энэ процесст гурван субьект оролцож байна:

• Үйлчлүүлэгч нь үндсэн гэрээний дагуу зээлдүүлэгч (захиалагч) юм. Энэ нь түүний эрх ашгийг хамгаалах болно.
• Үндсэн гэрээлэгч - үндсэн гэрээний дагуу хариуцагч (гүйцэтгэгч). Энэ бол амлалтыг санаачилсан хүн.
• Батлан даагч - тодорхой хураамжаар үүрэг хүлээдэг банк. Өөрөөр хэлбэл, батлан даагч нь зээлийн шугам, нөхөгдөөгүй зардал эсвэл гэрээнд заасан дүнг хүлээн авагчид олгодог банк юм. Батлан даагчаар ажиллах чадвартай магадлан итгэмжлэгдсэн байгууллагуудын жагсаалтыг тогтмол шинэчилж байдаг (Оросын Сбербанк, ВТБ 24, бусад). Өмнө нь зөвхөн банкны байгууллага төдийгүй IC-үүд батлан даагчаар ажиллаж байсан. Гэтэл өнөөдөр (хуулийн дагуу) даатгалын компаниуд ийм эрх мэдэлгүй байна.

Сортууд

Банкны баталгааны үндсэн ангиллыг баталгаатай гүйлгээний төрлөөр тодорхойлно:

• Татвар, гааль. Ийм банкны баталгаа нь заасан төрийн байгууллагуудын өмнө хүлээсэн үүргээ зохих ёсоор биелүүлэх боломжийг олгодог.
• Урьдчилгаа. Хэрэв гүйлгээний нөхцөл нь цаг хугацаа болон хэмжээний хувьд хангагдаагүй тохиолдолд урьдчилгаа төлбөрийг буцааж өгөх боломжийг танд олгоно.
• Төлбөр. Хүргүүлсэн бараа эсвэл гүйцэтгэсэн ажлынхаа төлбөрийг цаг тухайд нь баталгаажуулах боломжийг танд олгоно.
• Баталгаагүйцэтгэл. Барааг бүрэн хэмжээгээр, цаг тухайд нь хүргэх, үйлчилгээ үзүүлэх, ажлын гүйцэтгэлийг хангана.
• Өрсөлдөөнт (тендер). Тендерт ялагч нь цаашид хамтран ажиллахаас татгалзвал үйлчлүүлэгчийн эрсдэлийг бууруулах боломжийг танд олгоно.

Хамгийн эрэлттэй бүтээгдэхүүн бол тендерийн баталгаа бөгөөд түүгээр банкууд тендерийн зураг, дуудлага худалдаа, уралдаан, дуудлага худалдаанд даалгагчийн оролцоог баталгаажуулдаг. Тендерийн баталгааны өртөг нь ихэвчлэн гэрээний үнийн дүнгийн 5% байдаг. Ийм бүтээгдэхүүн нь үйлчлүүлэгч болон ялагч хоёр гэрээ байгуулах хүртэл хүчинтэй.

Банкнаас баталгаа гаргасан өөр нэг тохиолдол бол худалдан авалт юм. Энэ нь ихэвчлэн бөөний хүргэлт юм. Жишээлбэл, ханган нийлүүлэгч нь бараагаа урьдчилгаа төлбөргүйгээр үйлчлүүлэгч рүү илгээдэг. Үйлчлүүлэгч нь хүлээн авсан бүтээгдэхүүнийхээ төлбөрийг төлөөгүй тохиолдолд худалдагч нь банкинд өргөдөл гаргаж, хохирлын нөхөн төлбөр авдаг. Өөрөөр хэлбэл, төлбөрийн баталгаа нь худалдан авагч мөнгөө төлөөгүйгээс нийлүүлэгчийн эрсдлийг нөхөх боломжийг олгодог хэрэгсэл юм. Үүнтэй төстэй үйлчилгээг хойшлуулсан төлбөр болон түүхий эдийн зээлд ихэвчлэн ашигладаг.

Гүйлгээний зорилгоос хамааран өөр төрлийн банкны баталгаа байдаг. Нэмж дурдахад тэдгээрийг бусад шалгуурын дагуу ангилдаг - хүчингүй болон хүчингүй болно.

Чамд юу хэрэгтэй байна

Банкны баталгааны мөн чанарыг ойлгох нь энгийн жишээнээс харахад маш энгийн зүйл юм. Түүний ажлын схем дараах байдалтай байна:

• Захиалагч (Х компани) нь тухайн зүйлийн худалдан авагч, захиалагчийн үүргийг гүйцэтгэж байгаа ашиг хүртэгч (Y компани)-тай бараа нийлүүлэх гэрээ байгуулдаг.бараа.
• Хүлээн авагч нь гэрээний нөхцөлийг бүрэн биелүүлэх, өөрөөр хэлбэл бүх барааг хугацаанд нь хүргэх баталгааг шаарддаг.
• Үүний тулд гэрээний үндсэн үүрэг гүйцэтгэгч буюу гүйцэтгэгч гуравдагч этгээд буюу батлан даагч (З банк)-д хандан бичгээр гэрээний хэлбэрээр баталгаа гаргуулна.
• Төлбөр төлөгч нөхцөлөө биелүүлээгүй тохиолдолд банк тодорхой хураамжаар тодорхой хэмжээний, тухайлбал, үндсэн гэрээний үнийн дүнгийн 30%-ийг хүлээн авагчид төлөх үүрэг хүлээнэ.
• Хэрэв ийм баталгааны тохиолдол гарвал даалгагч нь цалин хөлсийг бичгээр төлөхийг шаарддаг.
• Батлан даагч нь заасан дүнг хүлээн авагчид төлж, дараа нь үндсэн зээлдэгчээс төлсөн дүнг буцаан олгохыг шаарддаг.

Та гүйлгээг өөр аргаар баталгаажуулж болно - компаниас бэлэн мөнгө шаардах боловч энэ тохиолдолд гүйцэтгэгч компани тогтоосон дүнг эргэлтээсээ буцаан авах шаардлагатай болно. Энэ арга нь ашиггүй, учир нь ихэвчлэн зээлсэн хөрөнгийг татах шаардлагатай байдаг. Тэгвэл эдгээр нөхцлөөр бизнес хийх нь ашиггүй юм..

Банкнаас банкны баталгаа гаргахад юу шаардлагатай вэ?

Дизайн ба үе шатууд

Бүртгэлийн журмыг бүхэлд нь долоон алхамаар тайлбарлаж болно:

• Гэрээ баталгаажуулах хэрэгцээ үүссэн.
• Гүйцэтгэгчээс банкны батлан даагч хайх.
• Баталгааны өргөдөл гаргаж байна.
• Өргөдөл болон бичиг баримтыг банк руу илгээж байна.
• Үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг тодорхой болгох.
• Үйлчлүүлэгч банк хооронд байгуулсан гэрээний биелэлт.
• Дизайнбаталгаат гэрээ.

Та өөрт тохирсон банкаа өөрөө олох эсвэл брокерийн үйлчилгээг ашиглах боломжтой. Нэмж хэлэхэд та Сбербанкны аль ч төлөөлөгчийн газартай холбогдож болно - энэ нь зуучлагчгүйгээр, зөвхөн шууд ажилладаг.

Баримт бичгийн жагсаалт

Банкны байгууллага нь батлан даалтын үүрэг өгснөөр өөрийн хөрөнгөө эрсдэлд оруулдаг бөгөөд гэрээнд заасан тохиолдол гарвал түүнийг төлөх ёстой. Үүний дараа үйлчлүүлэгч заасан мөнгөө буцааж өгөх шаардлагатай тул банк төлбөрийн чадвартай эсэхээ шалгах шаардлагатай.

Банкинд баталгаа гаргахад шаардагдах бичиг баримтын багц нь өөр өөр санхүүгийн байгууллагуудад бага зэрэг ялгаатай байж болно. Дүрмээр бол дараах бичиг баримт шаардлагатай:

• Өргөдөл, асуулга.
• ЭРГҮЛ-ийн хуулбар, сүүлийн сард хүлээн авсан ТИН-ийн хуулбар.
• Бүртгэлийн гэрчилгээ, үүсгэн байгуулагчдын хурлын тэмдэглэл, нотариатаар гэрчлүүлсэн хуулбар.
• ХХК-ийг үүсгэн байгуулагчдын хамгийн сүүлийн үеийн жагсаалт, паспортын хуулбар.
• Гэрчилгээ, лицензийн хуулбар.
• Байрны өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг эсвэл түрээсийн гэрээ.
• Ерөнхий нягтлан бодогч, менежерийг томилсон тушаалын хуулбар, паспортын хуулбар.
• Байгууллагын сүүлийн нэг жилийн ашиг, алдагдлыг тусгасан тайлан баланс.
• Баталгаажуулсан гүйлгээний гэрээний хуулбар.
• Өмнөх 6 сарын санхүүгийн тайлан.
• ХэрэвТус байгууллага нь хялбаршуулсан татварын системээр ажилладаг тул та өмнөх 12 сарын зардал, орлогын мэдүүлгээ өгөх шаардлагатай.
• Хэрэв компани UTII дээр ажилладаг бол танд татварын тайлан хэрэгтэй.
• Аудиторын аудитын тайлан.
• Өргүйг баталгаажуулсан гэрчилгээ.

Мөн банкны байгууллага нь өмнө нь амжилттай хийгдсэн ижил төстэй гэрээний баримт бичгийн хуулбар болон тухайн байгууллагын найдвартай байдлыг нотлох бусад баримтыг шаардах эрхтэй.

Банкны баталгааг 44 FZ-ийн дагуу зохицуулдаг.

Нөхцөл

Зарим санхүүгийн байгууллагууд тэднээс баталгаагүй банкны баталгаа худалдаж авахыг санал болгодог. Гэвч практик дээр энэ нь ховор тохиолддог. Дүрмээр бол банкууд эрсдэлд орохгүй байхыг илүүд үздэг. Тиймээс тэд ерөнхийдөө үйлчлүүлэгчээс өндөр хөрвөх чадвартай барьцаа хөрөнгө гаргаж өгөхийг үргэлж шаарддаг. Мөнгө төлөх үүргийг албан ёсны болгох салшгүй хэсэг бол банкны баталгаа гаргах явдал юм. Барьцаа хөрөнгийг худалдсанаас олж болох дүн нь санхүүгийн байгууллагын гуравдагч этгээдийн өмнө хүлээсэн үүрэг хариуцлагатай холбоотой бүх зардлыг нөхөх ёстой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Өргөдөл гаргагч банкинд санал болгож болно:

• Үнэт зоос.
• Урамшуулал.
• Бүтээгдэхүүн.
• Өмч.
• Тээврийн хэрэгсэл.

Өөрөөр хэлбэл, гэрээг баталгаажуулж байгаа барьцаа хөрөнгө нь хөрвөх чадвар өндөр байх ёстой.

Шаардлага

Банк баталгаа гаргахыг зөвшөөрөхөөс өмнө харилцагчийн санхүүгийн тогтвортой байдлыг алдагдуулахгүйгээр, хамгийн болгоомжтой шалгадаг. Мэдээжийн хэрэг, аливаа бичиг баримтыг хуурамчаар үйлдэхийг зөвшөөрөхгүй.

Захирал дараах шаардлагыг хангасан байх ёстой:

• Зээлийн түүхэнд хугацаа хэтэрсэн өр байх ёсгүй. Зарим тохиолдолд банкууд зээл огт шаарддаггүй.
• Тайлан нь улирлын чанартайгаас бусад ашиггүй хугацааг агуулж болохгүй.
• Байгууллагын эргэлт нь үүргийн хэмжээтэй тохирч байх ёстой.
• Байгууллага нь зах зээл дээр дор хаяж зургаан сар ажиллах ёстой.

Банкны баталгаа гаргаж байгаа банкууд ихэвчлэн санхүүгийн байгууллагад харилцах данстай байхыг шаарддаг.

Гэрээний жишээ

Банкны батлан даалтын гэрээний төслийг боловсруулах, харагдах байдалд хууль тогтоомжид хатуу шаардлага тавьдаггүй. Гэсэн хэдий ч ийм гэрээний үндсэн заалтууд нь зохицуулалтын хүрээгээр тодорхойлогддог. Тэдгээрийг гэрээнд тусгасан байх ёстой.

Хууль тогтоох үндсэн баримт бичгүүдийн дунд:

• ОХУ-ын Иргэний хууль, Урлаг. 368, 1-р хэсэг, 4-р зүйл.
• FZ-223 - зарим хуулийн этгээдийн хувьд.
• FZ-44 - хотын болон засгийн газрын гэрээнд зориулагдсан.

Бүртгэл шалгах

44-FZ-ийн дагуу банкны баталгаа бүрийг Бүртгэлд оруулах ёстой. Үүнийг шалгахын тулд та Худалдан авах ажиллагааны мэдээллийн нэгдсэн системийн вэбсайтад зочилно уу. Заасан хуулийн дагуу төлбөрийн үүргээ бүртгүүлснээс хойш нэг хоногийн дараа системд мэдээлэл оруулах ёстой.

Холбооны хуулийн 223-т заасны дагуу олгосон бусад баталгааг бүртгэлд оруулаагүй болно. Та тэдгээрийг Төв банкны вэбсайтаас "Лавлагаазээлийн байгууллагууд". Энэ тохиолдолд та банк, түүний эргэлтийн хуудас, дараа нь баталгааны эргэлтийг тусгасан 91315 баганыг олох хэрэгтэй.

Энэ баганад тоо гарна. Үүнийг банкны үүргийн дүнтэй харьцуулах ёстой. Хэрэв дүн нь тийм ч их биш бол улирлын эцэст банкны баталгаагаар байршуулахыг зөвшөөрнө.

Жагсаалт

Бизнес эрхлэгчид энэ үйлчилгээг авахын тулд хаашаа хандахаа олоход маш хялбар байдаг. Сангийн яамнаас банкны баталгааны банкуудын жагсаалтыг сар бүр шинэчилдэг. Өөрөөр хэлбэл, та энэ үйл ажиллагааны байгууллагын эрхийг шалгаж болно. Үүнийг Сангийн яамны порталаар зочлох замаар хийж болно. Банкны баталгаа гаргаж буй банкууд:

• ХК "ЮниКредит Банк".
• ХК "ГУТА-БАНК".
• ВТБ Банк (PJSC).
• PJSC Svyaz-Bank.
• PJSC Сбербанк.

Энэ бол зөвхөн зарим нь. Жагсаалтад 250 гаруй санхүүгийн байгууллага байна.

Хүлээн авсан үндэслэл

Хүлээн авагч нь зөвхөн үндэслэл байгаа тохиолдолд баталгааны дагуу нөхөн төлбөр авах боломжтой. Тэдгээр нь:байж болно.

• Гүйцэтгэгч үндсэн гэрээний нөхцлийг зөрчсөн.
• Гэрээг зохих ёсоор гүйцэтгэсэн баримт бичгийг өгөхөөс гэрээлэгч татгалзсан.
• Гүйцэтгэгч гүйлгээний нөхцөлийг биелүүлээгүй.

Шаардлагатай бичиг баримтын жагсаалтыг баталгаат гэрээнд тусгасан байх ёстой.

Танд хэр их хэрэгтэй вэтөлөх

Баталгаат үүргийн өртөг нь олон хүчин зүйл, хэлцлийн нөхцөл, гэрээний зүйл, хүчинтэй байх хугацаа, мөнгөн дүнгээс хамаарна. Дүрмээр бол энэ нь гэрээний үнийн дүнгийн 2-10% байна.

Чухал хүчин зүйл бол мөнгөн болон эд хөрөнгийн баталгаа, түүнчлэн баталгаа юм. Хэрэв барьцаа хөрөнгө байхгүй бол баталгаа гаргах комисс бараг хоёр дахин нэмэгддэг.

Ихэнхдээ 44 FZ-ийн дагуу баталгаа гаргаж буй банкууд хамгийн бага шимтгэлийг тогтмол хэмжээтэй, жишээлбэл, 10 мянган рубльтэй тэнцэх хэмжээний хураамжийг тогтоодог. Баталгаат дүн нь 50 мянган рубль байсан ч комисс нь энэ үзүүлэлтээс доогуур байж болохгүй.

Тооцооны жишээ

Гэрээний хэмжээ 10 сая рубль, баталгааны хэмжээ нь энэ үзүүлэлтийн 30% буюу 3 сая рубль гэж бодъё. Хэрэв гэрээ 12 сарын хугацаанд хүчинтэй бөгөөд жилийн шимтгэл нь 6% байвал банкны баталгаа авахад 180 мянган рубль (1 жил6%банкны баталгааны дүн) болно.

44 FZ-ээс доош насны банкууд гүйлгээний аюулгүй байдлыг дээд зэргээр хангах үүднээс ийм үйлчилгээ үзүүлдэг. Энэхүү журам нь тендер, төрийн худалдан авалтыг хэрэгжүүлэхэд заавал байх ёстой. Энэ бүтээгдэхүүн нь гэрээгээр барьцаалан зээлэхээс хамаагүй илүү ашигтай тул нэлээд алдартай.