Сар бүрийн хүүгийн төлбөртэй хадгаламж: банк, хүү, нөхцөл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Өнөөдөр хүн амд зориулж сар бүр хүү төлдөг хадгаламжийн хөтөлбөрийг санал болгодоггүй банк байхгүй болов уу. Тэд хамгийн бага хадгаламжийн хэмжээ, хүү, хадгаламжийн хугацаа зэргээрээ ихэвчлэн ялгаатай байдаг. Хамгийн сайныг хэрхэн сонгох вэ? Энэ тухай манай нийтлэлд.

Үндсэн ойлголт

Сар бүрийн төлбөртэй хадгаламж нь хугацаатай хөрөнгө оруулалт юм. Эдгээр хадгаламжийн хүүг сар бүр тооцдог. Гэрээний нөхцлөөс хамааран тусад нь нээлгэсэн данс руугаа буцаан авах, бэлэн мөнгө болгох, үндсэн барьцаанд хавсаргах боломжтой.

Хугацаатай хадгаламжийн нэг төрөл бол түрээсийн хадгаламж юм. Тэд банкинд байршуулсан хадгаламжийн хэмжээгээрээ ялгаатай. Сарын төлбөрийн хэмжээ нь хадгаламж эзэмшигчид ашгаасаа амьдрах боломжийг олгоно.

Сар бүрийн хүүгийн төлбөртэй түрээсийн хадгаламж нь дараах онцлогтой:

• Хүлээн авсан ашиг нь хадгаламжийн хугацаатай шууд пропорциональ байна.
• Стандарт гэрээнд барьцааны мөнгийг нөхөж, хэсэгчлэн авахыг заагаагүй.
• Энгийн хугацаатай хадгаламжаас бага хүүтэй.

Баримт бичгийн багц

Ихэнхдээ банк мөнгө байршуулахын тулд паспорт болон таних код шаарддаг. Үүний оронд та паспорт эсвэл цэргийн үнэмлэх өгч болно. Анкетыг банкны мэргэжилтнийг байлцуулан газар дээр нь бөглөнө.

Хүүгийн тооцоо

Банканд байршуулсан мөнгөн хадгаламж нь сар бүр тогтмол ашиг юм. Банкны байгууллагаас тооцож төлсөн хүүг үйлчлүүлэгч дараах хэлбэрээр хүлээн авах боломжтой:

• бэлэн мөнгө;
• тусгайлан нээсэн данс руу шилжүүлснээр;
• үндсэн хөрөнгө оруулалтын нэмэлт дүн.

Хадгаламжийн хүүгийн хэмжээ хадгаламж нээгдсэн хугацаа болон хадгаламжийн өсөлттэй пропорциональ өснө. Жишээлбэл, банкинд 2-3 жилийн хугацаанд итгэмжлэгдсэн хөрөнгө нь ижил сангаас ойролцоогоор 3%-иар их байх боловч 3-6 сарын хугацаатай байх болно.

Бооцоо

Сар бүрийн хүүгийн төлбөртэй хадгаламжийн хүү 6-10% хооронд хэлбэлздэг. Хадгаламжийн хэмжээнээс хамааран дараах үнийг санал болгож болно:

• VTB 24: 6, 45-9, 35%;
• Нээлт: 9%;
• Сбербанк: 6, 15-7, 35%;
• MDM Банк: 9.45%;
• Россельхозбанк: 9.65%;
• Промсвязбанк: 9.5%.

Үүнээс гадна хүүгийн капиталжуулалт гэж нэрлэгддэг. Энэ бол "нийлмэл" хүү юм. Өөрөөр хэлбэл, сар бүр хуримтлагдсан дүнг үндсэн хадгаламжид нэмж (хөрөнгөжүүлсэн), улмаар орлого нь нэмэгддэг.оруулсан хувь нэмэрээс.

Сарын ашгийг хэрхэн тооцох вэ?

Онлайн тооцоолууртай ямар ч сайт дээр үүнийг хийх хамгийн хялбар арга юм. Энэ нь нэлээд хэдэн онцлог шинж чанартай байдаг. Та ямар ч төрлийн хадгаламжийн төлбөрийг, түүний дотор капиталжуулалттай, нэмэлт төлбөр, татварыг харгалзан тооцож болно. Дэвшилтэт хэрэглэгчдэд хэд хэдэн банкинд байршуулсан мөнгөн хадгаламжийн сарын төлбөрийг тооцож, өөртөө хамгийн сайн сонголтыг сонгохыг зөвлөж байна.

Хүү тооцох хэд хэдэн томъёо байдаг. Хамгийн түгээмэл хэрэглэгддэг зүйлсийн нэг бол хадгаламжийн үр ашигтай хүү юм. Энэ нь зөвхөн капиталжуулалттай хадгаламжид ашиглагддаг. Үүний хамаарал нь төлөгдөөгүй хүү нь хадгаламжийн хэмжээг нэмэгдүүлж, өөрөөр хэлбэл сар бүр нэмэгдэж, хүү, үүний дагуу эцсийн орлого нэмэгдэхэд хүргэдэгт оршино.

N – хадгаламжийн хугацааны хүүгийн хугацааны тоо, T нь банкинд мөнгөө сараар байршуулах хугацаа юм.

Томъёоны сул тал нь зөвхөн сарын бүхэл тоо, сар бүр том үсгээр бичсэн тохиолдолд л хэрэглэх боломжтой. 100 хоногийн хугацаатай барьцаа гаргавал яах вэ. Бүх нийтийн томьёог хэрэглэж байна:

Хадгаламж нээх стандарт бус нөхцөлтэй, капиталжуулалтын давтамжтай хадгаламжид ашиглах боломжтой. Томъёо нь хүлээн авсан ашгийн анхны хөрөнгө оруулалттай харьцуулсан харьцааг жилийн хувиар тооцдог.

Энэ томъёоны сул тал нь зөвхөн тооцоолсны дараа ашиглах боломжтой юм.хадгаламжийн хүү.

Гэрээг эрт цуцлах

Хэрэв үйлчлүүлэгч гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө оруулсан хөрөнгөө буцааж өгөхийг шаардсан бол гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол хугацаагүй хадгаламжийн хувьд энэ тохиолдолд хүү тооцогдоно.

Хэрэв хугацаанаас нь өмнө эсвэл сарын төлбөртэй хадгаламжийн гэрээний хугацаа дуусахад үйлчлүүлэгч оруулсан мөнгөө буцааж авах хүсэлт гаргаагүй бол гэрээг автоматаар сунгасан гэж үзнэ (хэрэв хуульд өөрөөр заагаагүй бол). гэрээ).

Хэрхэн мөнгөө авах вэ?

Ингэхийн тулд хадгаламж хаахаас 7-10 хоногийн өмнө өөрийн биеэр оффис дээр ирэх ёстой. Паспорт, гэрээний хуулбар, харилцах дансны хуулбарыг биедээ авч явах шаардлагатай. Үйл ажиллагааны төлөвлөгөө нь энгийн. Банкны мэргэжилтнийг байлцуулан гэрээг эрт цуцлах өргөдлийг бичнэ. Дараа нь бөглөсөн өргөдлийн хуулбарыг хийнэ.

Хэрэв сарын хүүгийн төлбөртэй рублийн хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө хаасан бол банкны байгууллага сүүлийн 30 хоногийн зээлийн хүүг (заримдаа тэг хүртэл) бууруулах эрхтэй.

Хэрэв мөнгөн хадгаламжийн хугацаа дууссан өдөр мөнгөө авсан бол бүх дүнг харилцагчийн дансанд автоматаар байршуулсан тул өргөдлийг бичээгүй болно.

200,000 рубль ба түүнээс дээш хэмжээний мөнгө авахдаа та банктай урьдчилан холбоо барьж, мөнгөн тэмдэгтийн хэмжээ, дэвсгэртийг заасан өргөдөл бичих ёстой. Өргөдлийг зөвшөөрч, төлбөрийн огноог тогтоосон байх ёстой.

Өнөөдөр тайлбарласан бүх процедурыг банкны албан ёсны вэбсайтаас интернетээр дамжуулан хийх боломжтой. Байгууллагад хэзээ ч ирэхгүйгээр данс руугаа мөнгө оруулах боломжтой.

Хаалтын хадгаламж

Сарын төлбөртэй хадгаламж нээлгэхдээ харилцагч болон банк түүний дуусах хугацааг тохиролцоно. Хугацаа дууссаны дараа хадгаламж хаагдах эсвэл автоматаар сунгагддаг. Гэхдээ та хугацаанаас нь өмнө барьцаагаа хаах шаардлагатай бол яах вэ?

Баримт бичгийг барьцаа нээлгэсэн албанд өгнө: паспорт эсвэл бусад иргэний үнэмлэх, таны гэрээний хуулбар, хэрэв байгаа бол хадгаламжийн дэвтэр. Өргөдлийг газар дээр нь гаргаж, үүний үндсэн дээр банкны мэргэжилтэн хадгаламжийг хаадаг.

Валютын хадгаламжийг ижил схемийн дагуу хаадаг. Та мөн АТМ эсвэл терминал ашиглаж болно, гэхдээ тэдгээрт Сириус системийг суулгасан байх ёстой. Энэ нь хамгийн туршлагагүй хэрэглэгчдэд ч ойлгомжтой бөгөөд үйл ажиллагааны схем нь онлайн банкны ижил төстэй журамтай төстэй юм.

Даатгал

Орчин үеийн хууль тогтоомж нь банкуудад 700,000 рубль хүртэлх бүх хөрөнгө оруулалтыг даатгах үүрэгтэй. Буцааж өгөхийг улсын хадгаламжийн даатгалын системээр баталгаажуулна (банкны байгууллага дампуурсан тохиолдолд).

Сар бүр хүү төлдөг хадгаламж тийм ашигтай юу?

Банкны аливаа бүтээгдэхүүнтэй адил ийм хадгаламж нь сайн болон сул талуудтай. Сүүлийнх нь:

• Бараг бүх гэрээ үндсэн хадгаламжид мөнгө нэмэх боломжийг олгодог.
• Гэрээ дууссаны дараа автоматаар сунгагддаг (гэрээнд өөрөөр заагаагүй бол).

Олон хүний сул тал"хачирхалтай" өгөөжийг үзнэ үү. Нөхцөл, хүү нь адилхан мөртлөө нэгд нь сар бүр, нөгөөд нь хугацааны эцэст төлдөг хоёр хадгаламжийг харьцуулж үзвэл сүүлийнх нь илүү ашигтай байх болно. Мөнгө илүү хэрэгтэй үед: сар бүр, гэхдээ бага хэмжээгээр, эсвэл нэг удаагийн, гэхдээ их хэмжээгээр гэдгийг энд анхаарч үзэх хэрэгтэй.

Сар бүрийн төлбөртэй хадгаламжийн талаарх хэрэглэгчдийн шүүмж дунд эдгээр хүүг шилжүүлэхдээ банкны үйл ажиллагааны нарийн төвөгтэй байдлын тухай сэдэв байнга гардаг. Ихэнх үйлчлүүлэгчид үүнийг санаатай гэж боддог. Ер нь татварын тухай ярьж байгаа юм болов уу? Ихэнхдээ банкны байгууллагууд үйлчлүүлэгчийнхээ хадгаламжинд татвар төлдөг. Зөвхөн 13 хувиас дээш тогтмол хүүтэй хадгаламжид татвар ногдуулдаг гэдгийг энд тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тоо хөвж байна. Энэ нь Төвбанкны дахин санхүүжилтийн хүүгээс хамаарах ба банктай гэрээ байгуулсан, сунгасан өдрийн Төв банкны үндсэн хүү болон жилийн хүүгийн 5%-ийн нийлбэрээр тооцно.

Маргаашгүй сул тал бол хадгаламжийг хугацаанаас нь өмнө хаасан тохиолдолд ханш огцом буурах явдал юм.

Банкны саналууд

Сар бүр хүү төлдөг хөнгөлөлттэй хадгаламжийг улсын дэмжлэгтэй томоохон банкууд болон жижиг банкуудад авах боломжтой.

Жишээ нь Открити банкинд 9%-ийн хүүтэй 20,000 рублийн хадгаламжийг 12 сарын хугацаатай нээлгэх боломжтой.

Сбербанк нь мянган рублийн хэмжээг хязгаарладаг. Хадгаламжийн хугацаа гурван сараас гурван жил хүртэл, хүү нь 6.15-7.35% хооронд хэлбэлздэг.

"МДМ" банкнаас гурван төгрөгийн хадгаламж нээхийг санал болгож байнамянган рубль зургаан сараас арван хоёр сарын хугацаатай. Банкны хүү 9.45%.

Тэтгэвэр авагчдад сар бүр хүү төлдөг тохиромжтой хадгаламжийг Союз банк санал болгож байна. Хадгаламжийн хугацаа 3 сараас нэг жил хүртэл. Хөрөнгө оруулалтын хамгийн бага хэмжээ нь 500 рубль юм. Хамгийн дээд хувь нь 8.95% байна. Богино хугацаатай энэхүү хадгаламжийн нэг давуу тал нь нөхөн төлбөр юм. Мөн сул талууд бий. Хадгаламж нь капиталжуулалтгүй, мөнгөө хэсэгчлэн авах боломжгүй, мөн мөнгө авахад хязгаарлалт байдаг.

Тэтгэвэр авагчдад илүү ашигтай хадгаламжийг ВТБ 24 банкинд хийж болно. Хоёр сонголт байдаг: паспорт, тэтгэврийн гэрчилгээтэй оффис дээр биечлэн очих эсвэл Интернет болон Телебанкны системээр дамжуулан. Хамгийн бага хэмжээ нь 10,000 рубль "Зорилтот" хадгаламжид байдаг. Энэ нь 6-аас 36 сарын хугацаанд 7.6% хүртэл нээгддэг. Нэг рубльтэй тэнцэх хэмжээний мөнгө байршуулахыг зөвшөөрнө. "Таатай" хадгаламжийг ижил хугацаанд, гэхдээ 100,000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний 7.4% -иар олгосон. Нэмж хэлэхэд, хадгаламжийн журмын дагуу 30,000 рубльээс авах боломжтой. Хамгийн ашигтай орд "Хуримтлал". 90-1100 хоногийн хугацаанд банкинд итгэмжлэгдсэн 100,000 рубль нь 9.2% хүртэл ашиг авчирна.

ВТБ 24-ийн тэтгэвэр авагчдад эдгээр хадгаламжийн ашиг тус маш их байдаг. Жишээлбэл, банкинд итгэмжлэгдсэн хөрөнгийн аюулгүй байдлын баталгаа. Энэ байгууллага төрийн дэмжлэгтэй, цаашилбал амжилттай, тогтвортой үйл ажиллагаа явуулж байгаа нь батлагдсан. Тэтгэвэр авагчдад зориулсан олон төрлийн хадгаламжаас гадна өөр нэг том нэмэлтийг ялгаж салгаж болно: итгэмжлэл, хүсэл зориг. Өөрөөр хэлбэл, тэтгэвэр авагчийн нээсэн аливаа хадгаламжийн хувьд та гэрээслэл, эсвэл хүсвэл эдгээр хөрөнгийг удирдах итгэмжлэл гаргаж болно.гэсэн үг. Энэ нь итгэмжлэгдсэн төлөөлөгчийн зөвшөөрөгдсөн бүх үйлдлийг зааж өгдөг. Та мөнгөө паспортынхоо хамт болон хүссэн үедээ ашиглах боломжтой.

Мэргэжилтнүүд сарын хүүтэй хадгаламж хийх банкны байгууллагыг сонгохдоо юуны түрүүнд тухайн байгууллагын найдвартай байдал, Оросын банкуудын рейтинг дэх байр суурийг анхаарч үзэхийг зөвлөж байна. Ийм банкуудад хүү нь арай бага байдаг ч дампуурлын магадлал бараг тэг байдаг. Тиймээс оруулсан хувь нэмэр хэвээр үлдэж, ашгийг нь авах болно.

Москвагийн банкууд: сар бүр төлдөг хадгаламж

Нийслэлд ийм ордын санал их ирдэг. Хамгийн багадаа 180 хоног хадгаламжийн хугацаатай эдгээрийн заримыг энд харуулав:

Москвагийн аж үйлдвэрийн банк: Хаврын уламжлалын улирлын хадгаламж, жилийн хүү 9%.

Локо-Банк: Ашигтай стратеги, хүү 10.5%.

Орон сууцны санхүүжилтийн банк: Дружба-онлайн, хүү - 8.8%.

Союз: "Давхар ашиг", хувь хэмжээ - 8.5%.

ЮниКредит Банк: Насан туршдаа 8.2%-ийн хүүтэй.

Восточный банк: Восточный, хүү 0.08%.

"Бинбанк": "Сарын орлого (рублээр)", хувь хэмжээ 8%.

Уралсиб: Хүндэт тэтгэвэр авагч, 8.05%.