Европ дахь хуримтлагдсан даатгал: тойм

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Даатгалын бүх төрлийн үйлчилгээ урт удаан хугацаанд бидний амьдралд бат бөх орж ирсэн. Жил бүр бид эрүүл мэндээ бодлогоор хамгаалж, машинаа даатгахаа мартуузай, заримдаа нэмэлт хөтөлбөр худалдаж авдаг. Хишиг даатгал бол оросуудын дийлэнх олонхи нь мэдэхгүй цөөхөн үйлчилгээний нэг юм. Европын орнуудад ийм бодлого ердийн зүйл, тэр байтугай тодорхой хэмжээгээр зайлшгүй шаардлагатай байдаг. Олон жилийн турш дадлага хийснээр хүмүүс ийм байдлаар мөнгө хэмнэж хэвшсэн. Түүнчлэн орон сууцны даатгалын бодлого нь хүний хамгийн үнэ цэнэтэй зүйл болох амь нас, эрүүл мэндийг нь хамгаалдаг.

Хэдийгээр хүний амьдрал үнэлж баршгүй боловч энэ нь түүнийг үнэлэх шаардлагагүй гэсэн үг биш юм. Ойролцоогоор гурав дахь европ хүн бүр ийм сэтгэлгээтэй байдаг. Үүний ачаар Европт амьдралын хишиг даатгал олон жилийн турш хөгжиж ирсэн.

Энэ юу вэ?

Энэ бодлого нь барьцаатай төстэй юм. NSJ -хөрөнгийн урт хугацааны хөрөнгө оруулалтыг дараа нь хуримтлуулж, илүүдэл орлого олж авах хөрөнгө оруулалт.

Та ийм гэрээг 3-аас 35-40 жил хүртэл хийж болно. Үүнийг нас барах, хүнд өвчин тусах, гэмтэл бэртэл авах, тахир дутуу болох болон бусад болзошгүй эрсдлээс хамгаалах нэг төрлийн гахайн банк гэж үзэж болно. Хэрэв дээр дурдсан зүйлсийн аль нэг нь танд тохиолдвол компани таны мөнгийг бүрэн төлнө. Хэрэв бүх зүйл хэвийн болбол мөнгө хуримтлагдсаар байх болно.

Хишгийн даатгалд сар бүр төлөх шимтгэлийг хоёр хэсэгт хуваадаг:

• болзошгүй эрсдэлийг төлөх;
• гахайн банк үүсгэх.

Хадгаламжийг санхүүгийн янз бүрийн загварт хөрөнгө оруулалт хийж нэмэлт орлого олох боломжтой. Гэрээний хугацаа дууссаны дараа үйлчлүүлэгч хуримтлагдсан мөнгөө нэг дор авах эсвэл тэтгэврийн нэмэгдэл хэлбэрээр төлбөр төлөх эсэхээ бие даан шийдэх боломжтой.

Хэрэв бид Оросын хууль тогтоомжийн талаар ярих юм бол ийм хэмжээний татвар ногдуулахгүй гэж маргаж болно. Түүнчлэн шүүх дээр ч гэсэн гуравдагч этгээдийн ашиг тусыг нөхөн төлж чадахгүй. Өөрөөр хэлбэл, зөвхөн үйлчлүүлэгч өөрөө, өөр хэн ч хөрөнгийг удирдаж чадахгүй. Европ дахь даатгал (хуримтлагдсан) нь бараг ижил ашиг тустай.

Эрсдлийн даатгал болон санхүүжүүлсэн даатгал хоёрын ялгаа юу вэ?

Эрсдлийн бодлогын хүрээнд даатгалын мөнгийг 1 удаа төлсөн тохиолдолд ийм төрлийн гэрээг ойлгодог. Үүний зэрэгцээ гэрээнд нэлээд заасан байдагдаатгалын тохиолдол бий болоход үйлчлүүлэгчид төлөх их хэмжээний мөнгө. Гэхдээ гэрээ дуусахаас өмнө танд юу ч болоогүй бол хадгалуулсан мөнгө даатгагчид үлдэнэ.

Даатгал хуримтлагдсан тохиолдолд байдал өөр харагдаж байна. Европт та бодлого худалдаж авсан эсвэл Москвад байсан ч хамаагүй. Энд та сар бүр төлөх ёстой. Хэрэв танд үнэгүй мөнгө байгаа бол тухайн жилийнхээ мөнгийг шууд байршуулах боломжтой.

Компани нь таны дансанд хуримтлагдсан хөрөнгө оруулалтыг тасралтгүй хийж, нэмэгдүүлэхийг хичээдэг. Энд даатгагчийн орлого оршдог. Мөнгө хоёр төрлийн орлогод хуваарилагдана:

• Баталгаатай. Эндхийн орлого маш бага, 3-5% хооронд хэлбэлзэж болно.
• Заавал биш. Энэ хэсэг нь тухайн компани таны хөрөнгийг хэр амжилттай хөрөнгө оруулалт хийж чадсанаас хамаарна. Энэ нь 2% эсвэл 15% байж болно.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч тухайн баримт бичигт заасан мөнгийг нэн даруй хүлээн авна. Тэр хэр их мөнгө байршуулж чадсан нь хамаагүй.

Жишээ нь, та 10 жилийн хугацаатай HA гэрээ байгуулсан бөгөөд жил бүр 5000 ам.доллар төлөх ёстой. Гэтэл хоёр жилийн дараа та осолд орж, тахир дутуу болж, хөдөлмөрийн чадвараа алдсан. Гэрээний дагуу та ердөө 10,000 доллар байршуулж чадсан ч 50,000 долларыг бүгдийг нь авах болно. Хэрэв арван жилийн хугацаанд танд ямар ч муу зүйл тохиолдоогүй бол гэрээнд заасан бол компани 50 мянгыг бүгдийг нь буцааж өгч, дээрээс нь хүү авах болно. Тийм ч учраас даатгал нь хуримтлагддаг. Европт ийм бодлого баримталдаггурав дахь тутамд. Яагаад гэдгийг харцгаая.

Түүхэн мэдээлэл

Анхны даатгалын бодлого нь эртний Грекд бий болсон. Гэхдээ Европт ийм үзэгдэл 18-р зууны эхэн үед л алдартай болсон. Амьдралын даатгалын анхдагч нь Жеймс Додсон юм. Тэрээр өөрийн биеэр Лондонгийн бүх оршуулгын газруудаар аялж, жилийн өмнө бүх оршуулгын газар дээр нас барсан он, сар, өдрийг дахин бичсэн байна. Энэ мэтчилэн тэрээр Лондонгийн дундаж оршин суугчдын дундаж наслалтыг ойролцоогоор тооцоолж, даатгалын хураамж нь хэд байж болохыг тооцоолжээ. Гэвч 77 жилийн дараа л Европт даатгал (хуримтлагдсан) их бага хэмжээгээр томорчээ. Түүнээс хойш энэ үйлчилгээг олон даатгалын компаниуд санал болгож байна. Мөн тэдний зарим нь өнөөдөр ажиллаж байна.

Одоогийн хэрэг

Өнөөдрийн нийт төлбөрийн 70 орчим хувь нь Их Британи, Герман, Итали, Францад байна. Энэ сегментийн ихэнх компаниуд нэр хүндтэй, асар их туршлагатай байдаг. Чухам энэ баримт нь амьдралын хишиг даатгалд маш их алдартай болсон.

Даатгалын компаниуд бараг бүх хүн амыг үйлчилгээндээ хамруулдаг. Арван гэр бүлийн найм нь нялх хүүхэд гэлтгүй бүх гишүүд бодлоготой. Зарим европчууд хуримтлалын янз бүрийн нөхцөлтэй хэд хэдэн даатгалыг нэгэн зэрэг хийдэг. Дунджаар европчууд орлогынхоо дөрөвний нэгийг даатгалын хөтөлбөрт зарцуулдаг. Энд ийм хэрэгсэл нь хүүхдийн боловсрол, тэтгэврийн нэмэгдэлд нэмэлт мөнгө хуримтлуулах шалтгаан болдог. Тиймээс, хөгжилтэй өвөө эмээ нар дэлхий даяар аялж, хөгжилтэйгээр дарж байнакамер, хэн ч гайхахаа больсон. Тэд үүнийг төлж чадна.

Европын хууль тогтоомж нь үйлчлүүлэгчдийнхээ мөнгийг зөвхөн томоохон банкуудын дансанд эсвэл ашигтай аж ахуйн нэгжийн хувьцаанд хөрөнгө оруулахыг зөвшөөрдөг. IC-ийн хариуцлагыг олон улсын давхар даатгалын компаниуд нэмэлтээр баталгаажуулдаг. Энэ нь үйлчлүүлэгчдийн мөнгө ямар ч тохиолдолд хаашаа ч гарахгүй гэсэн үг юм. Ийм найдвартай байдлын хувьд ийм даатгал маш ашигтай хадгаламжтай адил юм.

Европын даатгалын нэг зах зээл

Европ дахь хишиг даатгал нь маш хариуцлагатай бизнес гэдгийг та ойлгосон байх. 20-р зууны дунд үеэс Европын хэд хэдэн улс нэг даатгалын зах зээлийг бүрдүүлж эхэлсэн. Төв байгууллага нь Европын даатгалын хороо гэж нэрлэгддэг бөгөөд түүний үндсэн оффис нь Брюссель хотод байрладаг. Ийм үйл явдлын зорилго нь нэлээд ноцтой юм:

• даатгалтай холбоотой бүх байгууллагын ажлын нийтлэг стандартыг боловсруулах;
• боловсруулсан гэрээг дагаж мөрдөхөд хамгийн хатуу хяналтыг хэрэгжүүлэх.

Байгууллагад тавигдах шаардлага

Даатгалын үйлчилгээ үзүүлэгчид дараах дүрмийг баримтлах ёстой:

• даатгалын үйлчилгээ үзүүлэхээс бусад төрлийн үйл ажиллагаа нэмэлтээр хийхийг хориглоно;
• топ менежерүүд болон компанийн эзэд нь үйлчлүүлэгчийн хохирлыг бүрэн хариуцах, гэмт хэрэг үйлдээгүй байх, хуулийн заалтыг сахин биелүүлэх үүрэгтэй;
• компани нь чадвартай батлан даалтын сантай байх ёстойшаардлагатай бүх төлбөрийг баталгаажуулна уу.

Өнөөдөр ЕХ-ны аль ч мужид даатгалын үйлчилгээ үзүүлэх зөвшөөрөлтэй аливаа даатгалын компани энэ холбооны гишүүн бусад оронд ижил төрлийн үйлчилгээг санал болгож болно.

Алдартай компаниуд

Хишгийн даатгал хийдэг Европын хамгийн алдартай компаниудын жагсаалт (тэд хамгийн эерэг үнэлгээтэй) иймэрхүү харагдаж байна:

• Мюнхен - Герман;
• AXA - Франц;
• Powszechny Zakład Ubezpieczeń (PZU) - Польш;
• Assicurazioni Generali - Итали;
• Венийн даатгалын групп - Австри;
• GRAWE - Австри;
• Аллианз - Герман;
• Хууль ба ерөнхий групп - Их Британи.

Эдгээр компаниуд насанд хүрэгчид болон хүүхдүүдэд зориулсан олон төрлийн хөтөлбөрүүдийг санал болгодог. Тэдгээрийн аль нэгийг ашигласнаар та хөгжлийн бэрхшээлтэй болон аливаа тодорхой арга хэмжээнд (сургалт, хурим) мөнгө хэмнэх боломжтой.

Өнгөрсөн зууны дунд үеэс Европт хөрөнгө оруулалтын даатгал гэж нэрлэгддэг зүйл хүчээ авч эхэлсэн. Үүний бидний тодорхойлсон хуримтлалаас гол ялгаа нь гэрээний бүх хугацааны туршид үйлчлүүлэгч хөрөнгөө бие даан удирдах боломжтой юм. Өөрөөр хэлбэл, та хаана мөнгө оруулахаа өөрөө шийдэж болно. Гэхдээ бас сөрөг тал бий: шийдвэрийн хариуцлагаМөн даатгуулагч хариуцна.

Дүгнэлт

Цаг хугацаа өнгөрөх тусам Орост хуримтлалын даатгалын практик Европ шиг алдартай болох магадлалтай. Удалгүй Оросын иргэд "амьдралын үнэ цэнэ" гэсэн үгийн шууд утгыг ойлгох болно.