Амьдралын хуримтлагдсан даатгал: энэ нь юу вэ, юунд зориулагдсан вэ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Нийгмийн орчин үеийн амьдрал эрсдэл, янз бүрийн таагүй нөхцөл байдлуудаар дүүрэн байдаг. Аюулгүй байдлын бүх дүрмийг дагаж мөрдөж, олон алхамын өмнө байгаа зүйлийг тоолж, үйлдлүүдийг анхааралтай сонгож авсан ч эдгээрээс зайлсхийх нь бодит бус юм. Олон нөхцөл байдал нь тухайн хүний болон түүний гэр бүлийн хөгжил цэцэглэлтийг алдагдуулж, дампууралд хүргэж, алдагдал, алдагдалд хүргэж болзошгүй юм. Эдгээр асуудлыг шийдвэрлэхийн тулд хувь хүний амьдралын даатгал зэрэг санхүүгийн хэд хэдэн хэрэгсэл байдаг. Энэхүү нийтлэлд бүртгэлийн үзэл баримтлалын мөн чанар, онцлог, зорилго, гэрээний агуулга, түүнчлэн энэ үйлчилгээг үзүүлдэг байгууллагуудын талаар дэлгэрэнгүй авч үзнэ.

Даатгалын нөхцөл

Бүх хүмүүс сөрөг үйл явдлуудаас зайлсхийхийг хичээдэг. Мэдээжийн хэрэг, өөрийгөө бүрэн хамгаалах боломжгүй, гэхдээ та "цохилтыг" зөөлрүүлж чадна.тодорхой үйл явдлын үед тусламж үзүүлэх. Үүний тулд даатгуулагч болон даатгагчийн хооронд даатгалын гэрээ байгуулдаг. Үүний мөн чанар нь энэ үйлчилгээг үзүүлж буй байгууллага нь тодорхой осол гарсан тохиолдолд даатгуулагчид тодорхой хэмжээний төлбөр төлдөгт оршино. Ийнхүү түүнд цаг хугацаа, хүч хөдөлмөр, мөнгөө алдахгүйгээр үүссэн асуудлаа шийдвэрлэх боломж нээгдэж байна. Үйлчилгээ үзүүлсэнийхээ төлөө даатгагчид даатгалын шимтгэл төлдөг. Нөхцөл байдал үүсэхгүй байж болох ч шимтгэлийг буцаан олгохгүй. Эдгээр төлбөрийн ачаар байгууллага нь үйлчлүүлэгчдэдээ нөхөн төлбөр төлдөг бэлэн мөнгөний сан үүсдэг. Мэдээжийн хэрэг, даатгагч энэ сангаас орлого олж авдаг.

Даатгалын нийгэмд эзлэх байр суурь

Санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлд амь нас, эрүүл мэнд, эд хөрөнгө, тэр байтугай тодорхой үйл явдлын даатгал бий болоод удаж байна. Санхүүгийн бүтцийн эдгээр бүтээгдэхүүнийг ашиглах нь нэлээд түгээмэл бөгөөд түгээмэл хэвээр байна. Зарим төрлийн даатгалд заавал хамрагдах болсон. Тухайлбал, эрүүл мэндийн албан журмын даатгал, тээврийн хэрэгслийн жолоочийн хариуцлага. Төрөл бүрийн тээврийн хэрэгслээр (онгоц, автобус, галт тэрэг) хол зайд аялах, аялал хийх, аялал хийх үед тасалбарын үнэд зорчигчдын амь нас, эрүүл мэндийн даатгал багтсан болно. Зээл, моргежийн зээл, зээл авах хүсэлт гаргахдаа банкууд зээлдэгчид даатгал хийлгэхийг үүрэг болгодог. Сүүлийнх нь зайлшгүй шаардлагатай байж болохгүй. Гэсэн хэдий ч хууль тогтоомжийн дагуу даатгалаас татгалзах үед санхүүгийн байгууллагууд ихэнх тохиолдолд үйлчлүүлэгчдэд зориулсан гэрээ байгуулахаас татгалздаг.

Олон бизнесменүүд эдийн засгийн хямралын сөрөг үр дагавар, эргэлзээтэй гүйлгээ, ариун бус түншүүдээс бизнесээ хамгаалахын тулд даатгалын компаниудын үйлчилгээг идэвхтэй ашигладаг. Даатгалын хураамжийн хэмжээ нь давагдашгүй хүчин зүйлийн улмаас одоо байгаа бүх хөрөнгөө алдахаас хамаагүй дээр сонголт бололтой.

Эдгээр үйлчилгээг хэн үзүүлдэг

Байгууллага бүр даатгалын үйлчилгээ үзүүлж чадахгүй. Ийм компаниудад төрөөс тодорхой тооны шаардлагыг тавьдаг: зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэр, хувьцаа эзэмшигчдийн тоо, эрх бүхий болон нөөц хөрөнгийн хэмжээ. Банкуудын нэгэн адил даатгагчид гүйлгээ, санхүүгийн гүйлгээг сайтар хянаж байдаг. Хэрэв тэдгээрийн нэлээд хэсэг нь эргэлзээтэй гэж үзвэл тухайн байгууллага энэ төрлийн үйл ажиллагааны лицензтэй салах ёс гүйцэтгэх ёстой. Санхүүгийн аюулгүй байдлын өндөр шаардлагаас шалтгаалан даатгалын бүтээгдэхүүнийг ихэвчлэн томоохон банк, санхүүгийн холдингууд санал болгодог. Ийм үйл ажиллагаа явуулах зөвшөөрөл авах нь тэдэнд илүү хялбар байдаг. Яг ингэж энэ бөмбөрцөгт ороход маш хэцүү.

Амьдралын даатгалын тухай

Хамгийн түгээмэл даатгалын үйлчилгээний нэг бол амь нас, эрүүл мэндийн даатгал юм. Та өөрийгөө, хайртай хүнээ, хүүхдээ даатгаж болно. Ажил олгогч нь ижил схемийн дагуу даатгуулж болнотаны ажилтан. Энэхүү журмын мөн чанар нь даатгалын тохиолдол (даатгуулагч нас барсан, хүнд гэмтэл, тахир дутуу болох, өвчин эмгэг, осол болон бусад тохиолдол) тохиолдсон тохиолдолд үйлчлүүлэгч мөнгөн нөхөн олговор авах явдал юм. Энэ хүнийг гэрээнд заасан байдаг. Тиймээс тэд даатгуулагч өөрөө эсвэл түүний гэр бүлийн гишүүд (нас барсан тохиолдолд) байж болно. Гэрээнд даатгуулагчтай гэр бүлийн холбоогүй өөр этгээдийг оруулж болно.

Иймэрхүү үйлчилгээг ашиглах практик нь Европ, АНУ-д хамгийн түгээмэл байдаг бол манай улсад аажмаар хүчээ авч байна. Амь нас, эрүүл мэнд, тахир дутуугийн даатгал нь зөвхөн нэг хүн тэжээгч эсвэл хамгийн өндөр цалин авдаг гэр бүлд онцгой хамаатай.

Хэрэглэгдэх газар (заавал болон нэмэлт амьдралын даатгал)

Амь нас, эрүүл мэндийн даатгал нь албан журмын болон сайн дурын даатгал байж болно. Даатгалын зарим хөтөлбөрийг төрөөс олгодог бөгөөд түүгээр тодорхой зохицуулагддаг. Тиймээс, FFOMS, TFOMS (холбооны болон нутаг дэвсгэрийн албан журмын эмнэлгийн даатгалын сангууд) зэрэг бүтэц нь эрүүл мэндийн албан журмын даатгалыг хариуцдаг. Зарим мэргэжлүүд янз бүрийн зэрэгтэй гэмтэл авах эрсдэл өндөртэй онцгой аюултай үйл ажиллагаа учраас ийм даатгал шаарддаг.

Албан журмын даатгалаас гадна сайн дурын хөтөлбөрүүд бий. Тухайлбал, амьдралын даатгал гэх мэт. Хэн ч иргэнд ашиглахыг үүрэг болгох эрхгүйэнэ санхүүгийн хэрэгсэл. Гэвч өдөр бүр илүү олон хүмүүс амьдралын даатгалыг ухамсартайгаар сонгож, ослын үед ойр дотны хүмүүсийнхээ эрүүл мэндийг хамгаалж байна.

"Амьдралын хуримтлагдсан даатгал" гэж юу гэсэн үг вэ

Даатгалын үйлчилгээний зах зээлд "амт" болон төсөв бүрт тохирсон маш олон бүтээгдэхүүн байдаг. Үүний нэг нь амьдралын хишиг даатгал юм. Энэ хөтөлбөр харьцангуй саяхан гарч ирсэн боловч аль хэдийн эрчээ авч, байнгын үйлчлүүлэгчидтэй болсон. Үүний мөн чанар нь даатгуулагчийн ихэнх төлбөрийг буцааж өгөхөд оршино. Ингэснээр үйлчлүүлэгч нь гэнэтийн ослоос даатгуулаад зогсохгүй даатгалын компанид тогтмол шимтгэл төлж мөнгө хуримтлуулдаг. Энэ арга нь хувь хишгийн амьдралын даатгалын гэрээний хоёр талд ашигтай. Байгууллага даатгалын шимтгэлээ авсаар байгаа бөгөөд үйлчлүүлэгч гэр бүлийнхээ ирээдүйд итгэлтэй байхаас гадна гэрээний төгсгөлд хуримтлагдсан дүнг хүлээн авдаг.

Хөрөнгө хэрхэн хуримтлагддаг вэ

Амьдралын хуримтлагдсан даатгалын хөтөлбөрүүд нь банк, даатгалын бүтцээс хол, жирийн хүнд үргэлж байдаггүй олон нюанс бүхий нэлээд төвөгтэй санхүүгийн хэрэгсэл юм. Гэрээ дууссаны дараа үйлчлүүлэгчийн авах дүн нь хэд хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрдэнэ. Даатгал эзэмшигч нь түүний ихэнхийг өөрөө төлдөг (энэ зорилгоор нээсэн дансанд). Төлбөрийг тэнцүү хэсэгчлэн, түр хугацаагаар төлдөгхамрах хүрээ нь гэрээний хугацаанд хязгаарлагддаг. Дүрмээр бол төлбөрийг улирал бүр хийдэг. Төлсөн дүнгээс тухайн байгууллагын үзүүлсэн үйлчилгээний шимтгэлийг авдаг.

Үлдсэн мөнгө нь зүгээр хэвтэж байгаа юм биш. Компани нь тэдгээрийг ашиглаж, зээл олгож, хөрөнгө оруулалт хийж, эдийн засгийн үйл ажиллагаанд ашигладаг. Гүйцэтгэсэн санхүүгийн гүйлгээний үр дүнгээс хамааран тайлангийн хугацаа бүрийн эцэст оруулсан хөрөнгөд хүү тооцдог. Эдгээр хувь хэмжээнээс болж хуримтлагдаж, хэмжээ нь нэмэгддэг.

Гэрээний бүтэц

Хишгийн амьдралын даатгалын нөхцөл бол үл тоомсорлож болохгүй нарийн ширийн зүйл юм. Өөр өөр байгууллагуудын гэрээний ерөнхий бүтэц ижил төстэй байж болох ч тус бүр өөрийн гэсэн онцлог шинж чанартай байдаг. Зарим компаниудад нөхцөл нь илүү таатай байж болно. Эцсийн сонголтоо шийдэхээсээ өмнө энэ төрлийн үйлчилгээний хэд хэдэн үйлчилгээ үзүүлэгчтэй танилцах нь зүйтэй.

Даатгалын компаниудын амьдралын даатгалын стандарт гэрээ нь даатгалын бодлого, түүний хавсралт гэсэн хэд хэдэн хэсгээс бүрдэнэ. Програмууд нь ихэвчлэн холбогдох мэдээлэл эсвэл нэмэлт үйлчилгээг агуулдаг. Амьдралын хуримтлалын даатгал Росгосстрах нь жишээлбэл, амьдралын даатгалын бодлого (гэрээ гэх мэт), сонгосон хөтөлбөрийг тодорхойлсон 1-р хавсралт, гэрээний нөхцлийн дагуу эргүүлэн төлөх дүнгийн хүснэгтийг агуулсан Хавсралт №2-т олгоно.

Гэрээний агуулга

Боломжит үйл явдлуудыг дээд зэргээр тусгах, түүний мөн чанарыг хамгийн бүрэн дүүрэн тусгах,Талуудыг бие биенийхээ буруутай үйлдлээс хамгаалахын тулд даатгалын гэрээ, бодлого, түүнчлэн түүний хавсралтад хэд хэдэн параметрийн талаархи дэлгэрэнгүй мэдээллийг агуулсан байх ёстой. Даатгалын компаниуд амьдралын даатгалын гэрээнд дараах өгөгдлийг оруулсан болно:

• Даатгуулагч, даатгуулагч, ашиг хүртэгчийн мэдээлэл. Заасан хүмүүсийн тодорхой мэдээлэл болон тэдний үүргийг гүйцэтгэх ерөнхий заалтуудыг тусгасан болно.
• Даатгалын тохиолдол, эрсдэл, түүнчлэн тэдгээр тохиолдсон төлбөрийн хэмжээ.
• Гэрээний хугацаа, үүний дараа үйлчлүүлэгч хуримтлагдсан дүнг хүлээн авна.
• Даатгалын шимтгэл төлөх нөхцөл.
• Гэрээгээр талуудын хариуцлага.
• Гэрээний нөхцөлийг өөрчлөх, нэмэх боломж.
• Хөрөнгө оруулалтын орлогоо хуваалцах.
• Гэрээг эрт цуцлах нөхцөл.
• Талууд тохиролцсон бусад нөхцөл.

Амьдралын хуримтлагдсан даатгал: компаниудын үнэлгээ

Ийм үйлчилгээ үзүүлдэг олон компани байдаг. Мэдээжийн хэрэг, хүмүүс хамгийн найдвартай хүмүүстэй холбоо тогтоохыг илүүд үздэг. Амьдралын хишиг даатгалд хамрагдахдаа компаниудын үнэлгээ голдуу шийдвэрлэх үүрэг гүйцэтгэдэг. Өөр өөр сайтууд, санал асуулга, статистикийн судалгаанууд нь алдар нэрийн дарааллыг өөр өөр хувилбараар гаргаж болно. Гэхдээ ихэнх тохиолдолд бүх рейтингийн удирдагчид эхний байруудыг эзэлдэг бөгөөд зөвхөн шугамын дагуу бага зэрэг хэлбэлздэг. Хэрэв та хөтөлбөрүүдийн алдар нэрийг цуглуулсан даатгалын хураамжийн тоогоор хэмжвэл эхний аравт дараах жагсаалтыг гаргаж болно:

1. "Сбербанкны амьдралын даатгал".
2. "RESO-Garantia".
3. "VTB Insurance".
4. "ALFA Insurance".
5. "VSK".
6. Ингосстрах.
7. "СОГАЗ".
8. Альфа амьдралын даатгал.
9. "RGS Life".
10. Росгосстрах (IC PAO).

Үндэслэл ба тойм

Ийм төрлийн гэрээ байгуулахдаа хэд хэдэн нарийн ширийн зүйлийг анхаарч үзэх хэрэгтэй. Тухайлбал, гэрээг урьдчилан цуцлах тохиолдолд хуримтлалын амьдралын даатгалын тооцоо хэр байна. Ихэвчлэн үйлчлүүлэгч 8-аас доош даатгалын шимтгэл төлсөн бол хадгаламж олгохгүй. Гэрээний 3 дахь жилээс л та ямар нэгэн төрлийн төлбөрт найдаж болно. Үүний зэрэгцээ энэ хугацаанд байршуулсан мөнгөнөөс хэд дахин бага байх болно.

Зарим амьдралын даатгалын гэрээнд осол гэмтэлтэй холбоотой даатгалын тохиолдлыг тусгаагүй гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Энэ тохиолдолд эрт төлбөрийг зөвхөн даатгуулагч нас барсан тохиолдолд үйлчлүүлэгчийн талд хийж болно. Хэрэв та гэрээнд гэмтэл бэртэл, бусад ослыг тусгах гэж байгаа бол нэмэлт гэрээ эсвэл бодлогын нэмэлтийг хийх шаардлагатай болно. Энэ тохиолдолд даатгагчид төлсөн даатгалын хураамжийн хэмжээ нэмэгдэнэ.

Үйлчилгээний талаарх хүмүүсийн сэтгэгдлийн хувьд амьдралын хуримтлалын даатгалын талаархи тоймууд нь болзолгүй эерэгээс эхлээд сөрөг хүртэл ялгаатай байдаг. Санхүүгийн тогтвортой байдал байхгүй бол энэ гэрээнд гарын үсэг зурах ёсгүй, зарим ньтэр мөчид дахин төлбөр хийх боломжгүй байж магадгүй. Байнгын хоцрогдолтой тохиолдолд даатгалын компани эргүүлэн төлөх төлбөрийг төлөхгүйгээр гэрээг дангаар цуцалж болно. Хоёрдахь зүйл бол бага хэмжээгээр даатгалын компанитай холбоо барих нь утгагүй юм. Хэмжээ бага байх тусам үйлчлүүлэгч хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагаанаас бага хүү авах болно. Гэрээний төгсгөлд хүлээн авсан дүн нь төлсөн шимтгэлтэй давхцахгүй байх хэмжээнд хүрч магадгүй юм.