Зээлийн түүхээ хэрхэн сайжруулах вэ: үр дүнтэй аргууд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хэрэглээний зээлд хамрагдахыг хүссэн үйлчлүүлэгчид зээлийн түүх муу байгаагаас банк татгалздаг. Ихэнх зээлдэгчийн хувьд энэ нь зээл авах гэсэн 10 оролдлогын 9-д нь сөрөг шийдвэр гаргасан гэсэн үг. Зээл авсан мөнгөө авах боломжоос татгалзахгүй хүмүүс гэмтсэн зээлийн түүхийг хэрхэн сайжруулах талаар мэдэх ёстой.

Зээлдэгчийн зэрэглэл: хэрхэн бүрддэг вэ?

Зээл авах хүсэлт гаргасны дараа менежерүүд BKI - Зээлийн товчоотой холбогдоно. Байгууллага нь төлбөр төлөгчдийн талаарх мэдээллийг цуглуулж, дүн шинжилгээ хийдэг. Үйлчлүүлэгчийн үйл ажиллагааны оноогоор бүх мэдээлэл бий болно.

Өгөгдлийг тодорхой хугацаанд, жишээ нь 2 жилээр шинжилдэг. Хэрэв төлбөр төлөгч заасан хугацаанд саатсан бол түүний BCI дахь үнэлгээ хэд хэдэн оноогоор буурна. Зээлийн түүхийн товчооны мэдээллийн мэргэжилтнүүд зээлтэй холбоотой бүх санхүүгийн байгууллагуудаас мэдээлэл авдаг.

Үнэлгээ бага байгаа нь зээл авахаас татгалзах гол шалтгаануудын нэг юм. Төлбөр төлдөггүй хүмүүсийн талаарх мэдээллийг олон жилийн турш хадгалдаг: CBI дахь өгөгдлийг шинэчлэх хугацаа дор хаяж 5 жил шаардагдана. Зээлдэгч нь санхүүгийн маш их хэрэгцээтэй байгаа бол зээлийн түүхээ аль болох хурдан сайжруулахыг хичээх хэрэгтэй.

BCI дахь мэдээлэл: алдаа байж болох уу?

Төлбөр төлөгч болон банктай харилцах харилцааны талаарх мэдээллийг нэгтгэсэн мэдээллийн порталууд нь "Зээлийн түүхийн тухай" Холбооны № 218-ФЗ хуулийн үндсэн дээр ажилладаг. Зээлдүүлэгчдийн ирүүлсэн мэдээллийг аналитик хэлтэс автоматаар боловсруулж, баталгаажуулдаг.

Гэхдээ "Зээлийн түүхийн үндэсний товчоо" гэх мэт томоохон төвүүдэд ч үе үе алдаа гардаг. Банкнаас буруу мэдээлэл дамжуулсны үр дагавар нь зээлдэгчийн үнэлгээ муу гэсэн үндэслэлээр харилцагчид зээл олгохоос татгалзсан явдал юм.

Алдаа нь төлбөр төлөгчийн мэдээллийг буруу оруулсан (жишээлбэл, овог нэр, нас, төрсөн огноог бичих үед) эсвэл техникийн гэмтэлтэй холбоотой байж болно. Эхний тохиолдолд найдвартай гэдэгтээ итгэлтэй зээлдэгч BKI-д хамгийн сүүлийн үеийн мэдээлэл оруулах хүсэлтээ илгээнэ үү.

Хоёр дахь тохиолдолд харилцагчид зээлийн түүхээ хэрхэн сайжруулах талаар санаа зовох хэрэггүй: мэдээллийн төв нь алдааг олж засварласны дараа шинэ мэдээллийг банк руу шилжүүлэх болно.

Би төлбөр төлөгчийн үнэлгээний талаарх мэдээллийг яаж мэдэх вэ?

Зээлийн түүх муугаас олон удаа зээл авахаас татгалзсан тохиолдолд зээлдэгч зээл авах хүсэлт гаргаж болно. CBI болон банкнаас лавлагааны мэдээлэл авах.

218-ФЗ "Зээлийн түүхийн тухай" хуулийн дагуу зээлдэгч жилд нэг удаа аль нэг товчооноос хандыг үнэ төлбөргүй захиалах эрхтэй. NBKI, Equifax, Russian Standard, United Credit Bureau зэрэг томоохон төвүүдтэй холбоо барихыг зөвлөж байна.

Банкууд мөн зээлдэгчдэд мэдээллийн үйлчилгээ үзүүлдэг. Жишээлбэл, Сбербанк дахь онлайн банкинд үйлчлүүлэгчид CBI-ээс төлбөртэй тайланг бие даан захиалж болно. Үйлчилгээг "Зээлийн түүх" гэж нэрлэдэг.

BKI-ийн мэдээлэлд юу багтсан бэ?

Санхүүгийн байгууллагын үнэнч байдалд найдаж, шинэ зээл авах гэж оролдохын өмнө зээлдэгч зээлийн түүхэнд юу багтдагийг мэдэж байх ёстой.

Төлбөр төлөгч нь BKI-ийн мэдээлэлтэй, банкууд болон бусад зээлдүүлэгчидтэй харилцах харилцааны талаархи мэдээллийг мэддэг тул Сбербанк, ВТБ, Совкомбанк болон бусад санхүүгийн байгууллагууд, жишээлбэл, бичил санхүүгийн байгууллагууд (МСБ) дахь зээлийн түүхийг хэрхэн сайжруулахаа хялбархан тодорхойлж чадна.).

Зээлдэгчийн үнэлгээ нь хэд хэдэн үзүүлэлтээс бүрдэнэ:

• идэвхжүүлсэн болон эргэн төлөгдсөн үүргийн тоо;
• өрийн дүн;
• хожруулсан төлбөр;
• эрт төлсөн төлбөрийн талаарх мэдээлэл;
• төлбөр төлөгчийн мэдээлэл (нас, оршин суугаа бүс, хүйс).

Зээлийн түүх гэмтсэн тохиолдолд түүнийг хэрхэн сайжруулах вэ: зээлдэгчдэд өгөх зөвлөгөө

ҮндэслэсэнҮнэлгээг бүрдүүлэх талаархи мэдээлэлд төлбөр төлөгчид зургаан сарын дотор банкуудтай харилцах харилцаагаа сайжруулах боломжтой. Шинэ зээл авах боломжоо нэмэгдүүлэхийн тулд дараах сонголтуудыг ашиглахыг зөвлөж байна:

1. Одоо байгаа зээлийн эргэн төлөлт.
2. Зээлийг хугацаанаас нь өмнө хасахаас татгалзах.
3. Төлбөрийн хэрэгсэл болгон зээлийн картыг идэвхтэй ашиглах.
4. Барааг "хугацаа" худалдан авахад зориулж зээл авах.
5. Зээлийн түүхээ сайжруулахын тулд бичил зээл авч байна.
6. Зээлийн өр төлбөрийг нэмэгдүүлэхээр төлөвлөж байна.

Одоогийн болон эргэн төлөгдөх зээл, тэдгээрийн зээлийн түүхэнд үзүүлэх нөлөө

Зээлдэгчийн үнэлгээнд зээлийн гэрээний талаарх мэдээлэл хамгийн чухал байдаг. Зээлийн товчооноос мэдээлэл хүлээн авч буй банкууд юуны түрүүнд эргэн төлөгдөх зээлийн тоонд анхаарлаа хандуулдаг.

Гурваас дээш идэвхтэй зээлийн өр төлбөр байгаа нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадварыг бууруулдаг. Бүх зээлийг, ялангуяа их хэмжээний зээлийг харгалзан үзнэ: 250,000 рубль ба түүнээс дээш.

Зээлийн түүхээ сайжруулах хамгийн хялбар арга бол өмнө хүлээсэн үүргээсээ салах явдал юм. Гэрээний дагуу төлбөрөө цаг тухайд нь хийх нь зээлдэгчийн төлбөрийн чадварыг нэмэгдүүлээд зогсохгүй (шаардлагатай бол) таатай нөхцөлөөр шинээр зээл олгох боломжийг олгоно.

Эрт төлбөр: банкууд яагаад хурдан зээлийн эргэн төлөлтийг үзэн яддаг вэ?

Одоо байгаа өр төлбөрөө төлөхдөө зээлийн түүхээ хэрхэн сайжруулахаа мэддэг тул хугацаанаас нь өмнө төлбөр хийхийг зөвлөдөггүй. Илүүдэл төлбөр нь нөхцөл өөрчлөгдөхөд нөлөөлдөгзээлийн гэрээ.

Урьдчилсан төлбөр нь сарын төлбөрөөс хэтэрсэн төлбөрт тооцогдоно. Санал болгож буй үнийн дүнгээс хэтрүүлэн мөнгө байршуулах нь зээлийн өрийн хэмжээг бууруулдаг.

Банкууд хүүгийн ашгийн тодорхой хэсгийг авдаггүй тул зээлдэгчийн зэрэглэл буурсан. Санхүүгийн байгууллагаас дахин дахин зээл авч, зээлээ олгосноос хойш гурван сарын дотор төлсөн харилцагчид цаашид зөвшөөрөл авах боломжгүй.

Сар бүр төлөх төлбөрөөс 300%-иас хэтрээгүй төлбөрийн 1-3 удаагийн урьдчилгаа төлбөр байгаа нь зээлдэгчийн зээлийн түүхэнд ноцтой нөлөө үзүүлэхгүй. Хэрэв үйлчлүүлэгч BCI-д үнэлгээгээ сайжруулахыг хүсвэл төлбөрийн хуваарийн өөрчлөлтөд саад учруулахгүйгээр одоо байгаа үүргээ төлөхийг зөвлөж байна.

Мэдээж Зээлийн товчоонд оноо тооцохдоо эрт эргэн төлөлт хийх нь саатал гарахаас хамаагүй бага үүрэг гүйцэтгэдэг ч BKI-ийн шинжээчид банкны итгэлийг урвуулан ашиглахыг зөвлөдөггүй. Үйлчлүүлэгчид ипотекийн зээлд хамрагдаж, санхүүгийн байгууллагад барагдуулахгүйгээр шууд төлж барагдуулах нь зээлдэгчийг ирээдүйд энэ банкнаас зорилтот зээл авах боломжийг 90%-иар хасдаг.

Хөнгөлөлтгүй хугацаа - зээлдэгчийн үнэлгээг сэргээхэд туслах

Зээлийн түүх гэмтсэн тохиолдолд түүнийг сайжруулах хамгийн үр дүнтэй, энгийн аргуудын нэг бол банкны лимиттэй картын үйл ажиллагаа юм. Зээлийн карт эсвэл овердрафт бүхий дебит карт нь туслах үүрэг гүйцэтгэж болно. Опционы давуу тал - ямар ч комисс болонгаргагч банкнаас урамшуулал авах боломж.

Энэ яаж ажилладаг вэ? Хөнгөлөлтийн хугацаанд зээлийн картаар худалдан авалт хийхдээ төлбөр төлөгч онолын хувьд хүүгүй зээл авдаг. Хязгаарыг бүхэлд нь зарцуулах шаардлагагүй: 2-5 хоногийн дотор 1000-3000 рубльтэй тэнцэх хэмжээний зардал гаргаж, хөнгөлөлтийн хугацаанд өрийг төлөхөд хангалттай. Бага хэмжээний ч гэсэн худалдан авалт хийх үед шинэ санхүүгийн үүрэг нээгдэж, карт дээрх бүх зээлийн үлдэгдэлд тооцогдоно.

Банкны шилжүүлгээр төлбөр хийх нь банкинд ашигтай: үнэт цаас гаргагч нь худалдан авсны улмаас шимтгэл авдаг. Нэмж дурдахад ихэнх зээлийн байгууллагууд картанд урамшуулал эсвэл бэлэн мөнгө (зарцуулсан хөрөнгийн тодорхой хувийг буцааж өгөх) хуримтлуулах замаар терминалаар дамжуулан төлбөр хийхийг урамшуулдаг. Жишээ нь: "Сбербанкнаас баярлалаа" урамшууллын хөтөлбөр, Оросын Стандарт болон Тинкофф банкуудад бэлэн мөнгө буцааж авах боломжтой зээлийн картууд.

Энэ аргын сул тал нь зээлийн картын өндөр хүү юм. Хэрэв үйлчлүүлэгч хөнгөлөлтийн хугацаанд зарцуулсан бүх мөнгөө байршуулах амжаагүй бол тэрээр банкинд жилийн 19.9% -иас 33.9% хүртэл шимтгэл төлөх үүрэгтэй.

Хугацаа: таатай нөхцөлөөр "далд" зээл

Анхны хөрөнгөгүйгээр гэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, үслэг эдлэл, гар утас худалдаж авах нь Оросуудын хувьд аль хэдийн танил болсон үйл явц болжээ. Гар утасны дэлгүүр, худалдааны төв, нэрийн дэлгүүрүүд халаасандаа мөнгө хийхгүйгээр бараагаа хүлээн авах боломжийг идэвхтэй сурталчилж байна: илүү төлбөр төлөхгүйгээр худалдан авалтаа эдлэхийн тулд хэсэгчлэн төлөхөд хангалттай.

Хугацаа нь барааны хүүгүй зээлийн бүртгэлийг хэлнэ. Сарын төлбөрийн хэмжээг компанид зохион байгуулж буй сурталчилгааны дагуу тогтоодог. Жишээлбэл, зочин гар утсаа хэсэгчлэн худалдаж авахыг хүсч байна. Дэлгүүрийн урамшууллын дагуу илүү төлөлтгүй зээлийг зөвхөн "0-0-24" схемийн дагуу олгодог бөгөөд энэ нь 24 сарын хугацаанд хэсэгчлэн төлөх хүсэлт гаргахад хүүгүй гэсэн үг юм (0 рубль - эхний төлбөр, 0% - илүү төлбөрийн дүн).

Бараагаа хэсэгчлэн худалдан авахыг санал болгож буй компаниуд "Cetel", "Home Credit", "OTP Bank" гэх мэт тодорхой зээлдүүлэгчидтэй хамтран ажилладаг. Дэлгүүрүүд бараагаа борлуулснаас, банкууд хүлээн авсан шимтгэлээс ашиг олдог. Дэлгүүр хэсэгчилсэн хүүг төлдөг. Үйлчлүүлэгчийн хувьд энэ арга нь удаан хүлээсэн худалдан авалтаа нэгтгэж, зээлтэй нөхцөл байдлыг засах сайхан боломж юм.

Гэхдээ бүх төрлийн төлбөр нь хүүгүй зээлийн гэрээний дүгнэлтийг илэрхийлдэггүй. Дэлгүүрт зээл авах хүсэлт гаргахгүйгээр зээлийн түүхийг сайжруулах боломжтой юу? Харамсалтай нь зээлийн гэрээ байгуулалгүйгээр худалдагчийн данс руу тогтмол хэсэгчлэн төлөх нь банктай харилцах харилцааг засах арга биш юм.

БСБ-д хандах: бичил зээл хэр ашигтай вэ

Өрийн өр төлбөр төлөгчийн зэрэглэлийг бүрдүүлэхэд хамгийн их нөлөө үзүүлдэг тул бичил зээл нь таны зээлийн түүхийг сайжруулах баталгаатай арга юм.

Нэгдүгээрт, бичил санхүүгийн байгууллагууд зээлдэгчид илүү үнэнч байдаг. Шаардлага тавьдаг банкуудаас ялгаатай нь БСБ-ууд зээл олгодогөртэй, албан ёсны орлогогүй үйлчлүүлэгчид хүртэл.

Хоёрдугаарт, зээлийн түүхийг сайжруулах зээлийг бага хэмжээгээр олгодог: 1000-аас 10000 рубль хүртэл. Энэ нь мөнгө буцааж өгөхгүй байх эрсдлийг бууруулдаг.

Гуравдугаарт, БСБ-ын мэдээллийг Зээлийн бүх товчоонд дамжуулдаг. Мэдээллийг нэгтгэх сайн тогтолцооны ачаар өргөдөл гаргахдаа CBI-д хүсэлт гаргадаг бүх санхүүгийн байгууллагууд үйлчлүүлэгчийн үнэлгээний өсөлтийн талаар мэдэх болно. Энэ бол тус улсын хамгийн эрэлт хэрэгцээтэй зээлдүүлэгч болох Сбербанк дахь зээлийн түүхээ сайжруулах хамгийн хурдан арга юм. Гэсэн хэдий ч энэ нь бүгд биш.

Бичил зээлээр зээлийн түүхийг хэрхэн сайжруулах вэ?

Бичил зээл ашиглан BCI-д үнэлгээ авах үйл явц хэд хэдэн үе шатаас бүрдэнэ:

• Зээлдүүлэгч сонгох. Зээлийн хамгийн бага хүүтэй, үйлчлүүлэгчийн эерэг үнэлгээтэй компаниудад анхаарлаа хандуулахыг зөвлөж байна.
• Бүтээгдэхүүний сонголт. Заримдаа БСБ-ууд төлбөр төлөгчдөд тусгай төрлийн зээл санал болгосноор зээлийн түүхээ хэрхэн сайжруулахыг санал болгодог.
• Анкет бөглөж байна. 10 санхүүгийн байгууллага тутмын 8 нь холбоо барих мэдээлэл, орлого, хариуцлагын мэдээлэл шаарддаг.

• Хэрхэн мөнгө авахаа сонгоно уу. Хамгийн алдартай нь банкны карт руу шилжүүлэх, дараа нь онлайн түрийвч, данс, гар утас, мөнгө шилжүүлэх систем орно.
• ОУСБ-ын шийдвэрийг хүлээж байна. Бичил санхүүгийн байгууллагууд өөрсдийгөө ийм байр суурь эзэлдэг нь дэмий зүйл биш юм"Шуурхай зээл". Зээлийн өргөдлийг хэлэлцэх дундаж хугацаа 20 минутаас хэтрэхгүй. Зөвшөөрөгдсөн тохиолдолд 10 минутаас 24 цагийн хооронд харилцагчийн дансанд мөнгө орно.
• Зээлийн эргэн төлөлт. Бичил зээл авсны дараа зээлийн хугацааны төгсгөлд үүргээ эргэн төлөхийг зөвлөж байна: БСБ нь хүүгээс ашиг авч, төлбөр төлөгч нь зээлийн зэрэглэлийг сайжруулна.

Зээлийн үүргийн өсөлт: юунд хүргэж болох вэ

Хэрэглээний зээл авахаар тогтмол хүсэлт гаргадаг үйлчлүүлэгчид 90% тохиолдолд дараагийн зээл болгонд хүлээх үүргийн хэмжээг нэмэгдүүлдэг. Энэ бол зээлийн түүхээ сайжруулах бас нэг арга юм.

Гэхдээ өмнөх хязгаараас хэтэрсэн дүнг батлахын тулд зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар нь банкинд эргэлзэх ёсгүй. Энэ сонголт нь зөвхөн зээлээ 5-аас дээшгүй удаа 10 хоногоор хойшлуулсан хүмүүст тохиромжтой.

Төлбөрийн чадварын баталгаа болох олон төрлийн зээлийн бүтээгдэхүүн

Санхүүгийн боломж байгаа бол зөвхөн зээлийн хэмжээг нэмэгдүүлээд зогсохгүй бүтээгдэхүүний нэр төрлийг өөрчлөхийг зөвлөж байна. Жишээлбэл, энгийн зээлийн оронд барьцаатай зээлд хамрагдаарай. Баталгаат зээлийг бусад хүсэлтээс 33%-иар илүү баталдаг.

Хэрэв зээлийн хязгаарыг нэмэгдүүлэхийн тулд илүү төлбөр төлөх шаардлагагүй бол өөр хувилбар болгон хүссэн хэмжээгээрээ зээлийн карт захиалан хөнгөлөлтийн хугацааг ашиглах боломжтой.