Зээлийн ялгавартай төлбөр: тооцооны томъёо, тэтгэмж

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Банкны зээл маш хүртээмжтэй, түгээмэл болсон тул одоо та хэнийг ч гайхшруулахгүй. Гэсэн хэдий ч өргөн тархсан хэдий ч цөөхөн хүн бэлэн мөнгөний зээлийн талаар бага мэдлэгтэй байдаг. Жишээлбэл, банкны байнгын үйлчлүүлэгчид ч аннуитет ба ялгавартай төлбөр гэж юу болохыг тэр бүр мэддэггүй, эдгээр хоёр нэр томъёоны ялгаа нь бүр ч тодорхойгүй байдаг. Нөхцөл байдлыг засч, энэ нь юу болохыг олж мэдье, өр барагдуулах арга тус бүрийн онцлогийг харцгаая.

Төлбөрийн ялгаа

Зардлаа хэрхэн тооцоолохыг мэддэг олон үйлчлүүлэгчдийн хувьд өр барагдуулах энэ аргыг илүүд үздэг. Үүнд олон шалтгаан бий.

Төлбөрийн ялгавартай төлбөрийн гол онцлог нь сар бүр тэдний хэмжээ юмхумигдаж байна. Энэ нь нийлбэр нь хоёр хэсгээс бүрддэгтэй холбоотой юм. Эхнийх нь үндсэн зээлээ төлөх, хоёр дахь нь үлдэгдэл хүүг төлөх гэж явдаг. Үүний үр дүнд энэ нь үйлчлүүлэгч өр төлбөрөө эрт төлсөн тохиолдолд илүү төлөх боломжтой болно.

Юуг мэдэх нь чухал вэ?

Төлбөрийг ялгавартай хийснээр эхний сар эсвэл жилүүдэд зээлийн дарамт нэмэгддэг. Үүнийг анхаарч үзэх нь маш чухал бөгөөд өөрийн чадвараа ухаалгаар үнэлдэг. Хэрэв санхүүгийн дарамт нь үйлчлүүлэгчийн хувьд тэвчихийн аргагүй болж хувирвал тэрээр төлбөрөө хугацаанд нь хийх боломжгүй, саатал гарах бөгөөд энэ нь гэрээний нөхцлийн дагуу банк торгууль ногдуулах боломжийг олгодог. Үүнээс гадна, хэрэв та төлбөрөө хугацаанд нь хийхгүй бол ирээдүйд энэ нь шинэ зээл авах эсвэл түүний нөхцөл байдалд нөлөөлөх бөгөөд энэ нь тийм ч таатай биш байж магадгүй юм.

Хэдийгээр та зээлийн ялгаатай төлбөрт бүрэн сэтгэл хангалуун байсан ч энэ төлбөрийн аргыг ашиглахад хангалтгүй. Асуудал нь боломжит үйлчлүүлэгчийн зардлыг бууруулах нь банк өөрөө ашгийн алдагдал болж хувирдаг явдал юм. Байгууллага ижил хэмжээний зээл олгосноор аннуитетийн төлбөрөөс ялгаатай төлбөрөөс илүү их орлого олох боломжтой. Тийм ч учраас Оросын цөөн тооны банкууд зээлээ төлөх ийм системийг санал болгодог. Танд таатай нөхцөл бүхий байгууллагыг олохын тулд та маш их цаг хугацаа, хүчин чармайлт, тэвчээр гаргах хэрэгтэй болно.

Аннуитет болон ялгавартай төлбөр: ялгаа

Хэрэв хоёр дахь төрлийн банкны өрийн эргэн төлөлтТа аль хэдийн танил болсон бол эхнийх нь талаар илүү дэлгэрэнгүй ярих хэрэгтэй.

Тэгвэл аннуитет гэж юу вэ? Банкуудын дийлэнх нь энэ арга дээр үндэслэн харилцагчдад зориулж төлбөрийн хуваарь гаргадаг тул үүнийг сонгодог гэж нэрлэдэг гэдгийг санаарай.

Тиймээс аннуитет нь зээлийн эргэн төлөлтийн бүх хугацаанд тогтмол төлбөрийг хамардаг. Эхний ээлжинд төлбөрийн дийлэнх хэсгийг мөнгө ашигласаны төлөө хуримтлагдсан хүүгээс бүрдүүлдэг. Гэсэн хэдий ч тэдний нийт төлбөрт эзлэх хувь аажмаар буурч, үндсэн өрийг төлөх нөхцөл болж байна.

Аннуитет болон ялгаатай зээлийн эргэн төлөлтийн системийг харьцуулах гол ялгаа нь энэ юм. Үүнээс гадна, эхний тохиолдолд илүү төлбөр илүү өндөр байна. Энэ нь ялангуяа урт хугацааны зээл олгоход мэдэгдэхүйц юм. Жишээлбэл, ипотекийн зээлийг төлөх үед.

Зээлийг таваас доош жилийн хугацаатай олгосон тохиолдолд аннуитийн төлбөр нь үйлчлүүлэгчид ашигтай.

Тооцооны томъёо

Зээлийн ялгаатай төлбөрийг сонирхож буй боломжит худалдан авагчдад сарын төлбөрийн хэмжээг хэрхэн тооцох талаар мэдэх нь ашигтай байх болно. Энэ нь банктай холбоо барихаасаа өмнө өрийн дарамтын ойролцоо түвшинг үнэлж, зээлийг төлөх ийм аргыг ашиглах боломжийг үнэлэх боломжийг олгоно.

Тиймээс дифференциал төлбөрийн томъёо нь үнэхээр энгийн юм. Энэ нь зөвхөн цөөн хэдэн бүрэлдэхүүн хэсгүүдийг агуулдаг. Тийм ч учраас боломжит үйлчлүүлэгч үүнийг бие даан ашиглаж болноядаж ойролцоогоор өөрийн зээлийн дарамтыг тооцоол.

Төлбөр=Хүү + Тогтмол хэсэг.

Хэрхэн зөв ашиглах талаар сурахын тулд бүрэлдэхүүн хэсэг бүрийг нарийвчлан авч үзье.

Томьёог хэрхэн ашиглах вэ?

Төлбөрийн хэмжээг мэдэхийн тулд та хоёр бүрэлдэхүүн хэсгийг мэдэх хэрэгтэй.

• Тогтмол хэсэг нь хүүгүй зээлийн дүн юм.
• Хүү гэдэг нь хөрөнгийг зарцуулсны төлөө хуримтлагдсан дүн юм. Энэ нь банкны тогтоосон хүү, зээлийн хугацаа, зээлийн хэмжээ зэргээс хамаарна.

Тогтмол хэсгээс ялгаатай нь хүүгийн яг хэмжээг шууд олж мэдэх боломжгүй. Тэд өрийн үлдэгдэл дүнгээс хамаарч сар бүр дахин тооцоолно. Ялгаатай төлбөрийг хувь хэмжээг бууруулах замаар аажмаар бууруулж байна. Тийм учраас сар бүрийг тусдаа томьёогоор тооцох ёстой.

Хүү=(ХувьҮлдэгдэл) / 100%

Энэ нь эхний сард та банкинд хүүгийн хэлбэрээр нөхцөлт мянган рубль төлөх боломжтой гэсэн үг бөгөөд зээлийг төлж дуусах үед тэдний хэмжээ аль хэдийн 500 болзолт рубль буюу түүнээс бага байх болно. анх хуримтлагдсан хувиас хоёр ба түүнээс дээш дахин бага байх. Энэ нь ялгавартай төлбөрийн тооцоог хийдэг хүн бүрийн хувьд маш чухал нюанс юм.

найдвартай

Дүрмээр бол төлбөрийн тодорхой хэмжээг боломжит үйлчлүүлэгч банкинд шууд зээл авах хүсэлт гаргах үед л мэддэг. Энэ нь урьдчилан бараг боломжгүй байдагтай холбоотой юмтанд санал болгож буй хүүгийн яг тодорхой хувийг олж мэдээрэй. Үүнээс гадна банкууд ихэвчлэн даатгалын бодлогын төлбөр эсвэл бусад нэмэлт зардлыг үндсэн төлбөр дээр нэмдэг.

Ижил шалтгааны улмаас та зээлийн байгууллагын вэбсайтад байрлуулсан зээлийн тооцоолуур ашиглан авах боломжтой мэдээлэлд бүрэн найдах ёсгүй. Түүнчлэн төлбөр тооцоог ялгавартай төлдөг банкууд үйл ажиллагаа явуулах нь ховор. Дээр дурдсанчлан, аннуитетийн төлбөрийн схем нь тэдэнд илүү ашигтай байдаг.

Ашиг тус

• Илүү төлбөрийг бууруулах. Энэ нь өрийн эргэн төлөлтийн ялгаатай схемийн өгдөг хамгийн чухал бөгөөд нэгэн зэрэг чухал давуу тал юм. Төлбөрийг маш энгийнээр тооцдог тул үйлчлүүлэгч өөрийн өрийг бүрэн хянах боломжтой бөгөөд банк түүнтэй муу санаагаар ажиллахыг зөвшөөрдөггүй. Эхний сараас эхлэн үндсэн өрийг төлөхөд гол хүчин чармайлтаа чиглүүлж эхэлсэн бөгөөд энэ нь эцсийн дүндээ үүнийг мэдэгдэхүйц хурдацтай бууруулах боломжийг олгодог. Мөн өртэй зэрэгцээд сар бүр хуримтлагдсан хүүгийн хэмжээ ч бас буурдаг.
• Урт хугацаатай зээл. Ялгаатай төлбөр нь зээлээ удаан хугацаанд төлөх боломжит үйлчлүүлэгчдийн ангилалд онцгой ач холбогдолтой юм. Жишээлбэл, 10 ба түүнээс дээш жил. Энэ тохиолдолд илүү төлбөрийн зөрүү нь ялангуяа мэдэгдэхүйц байх болно. Илүү төлөлт нь банкуудын давуу эрхтэй зээлийг төлөх аннуитетийн аргаас хамаагүй бага байх болно.
• Төлбөрийг бууруулж байна. Сар бүр төлөх ёстой дүнзээлийн эргэн төлөлтийн данс буурна. Хэрэв та эхлээд төсвөө зохиохдоо төлбөрийн дээд хэмжээнд анхаарлаа хандуулбал зээлийн ачааллыг бууруулснаар зээлээ хурдан төлөх эсвэл зүгээр л тааламжтай гэнэтийн бэлэг болж, илүү чөлөөтэй хөрөнгөтэй болох боломжтой болно.

Бүх зүйл ийм төгс гэж үү?

Гэхдээ ялгавартай төлбөр тийм ч төгс биш. Жишээлбэл, хэрэв үйлчлүүлэгч төлбөрийн хуваарийг үл харгалзан эрт төлөхөөр шийдсэн бол ийм зээл нь түүнд ихээхэн ашиг тус өгөхгүй. Үүний зэрэгцээ үүнийг олж авах нь ихэнх банкуудад танил болсон аннуитетийн сонголтоос хамаагүй хэцүү байдаг.