Давхар даатгал нь Тодорхойлолт, онцлог, үр дагавар

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Давхар даатгал гэж юу вэ? Үүнийг ойлгохыг хичээцгээе.

Амь нас, ажил дахь хувь хүний болон эд хөрөнгийн даатгалын чиглэлээр нэлээд түгээмэл. Үүнийг ихэвчлэн давтан эсвэл нэмэлт гэж нэрлэдэг боловч эдгээр ойлголтыг ялгах шаардлагатай.

Хөрөнгийн даатгалд

Давхар даатгал гэдэг нь нэг эд хөрөнгө хэд хэдэн байгууллагад нэг хугацаанд даатгагдахыг хэлнэ.

Хоёр гэрээний дагуу даатгалын нийт дүн нь үл хөдлөх хөрөнгийн үнээс хэтэрч болохгүй. Хууль тогтоомж нь ийм даатгалд чөлөөтэй байхыг зөвшөөрдөг.

Хөрөнгийг нэг эрсдэлд даатгуулах, нэг хугацаанд хэд хэдэн даатгалын байгууллагад нэг дор даатгах үед ийм нөхцөл байдал үүсдэг. Үүний зэрэгцээ, бүх гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийн хэмжээ нь эд хөрөнгийн даатгалын үнээс давсан байдаг. Тэр бол,даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд даатгалын байгууллагаас төлсөн нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь даатгуулагчийн хүлээн авсан хохирлын нийт дүнгээс давж гарна.

Гол онцлог

Тиймээс давхар даатгалын үндсэн шинж чанарууд нь: гэж хэлж болно.

1. Хөрөнгийг хэд хэдэн даатгагчид нэгэн зэрэг даатгадаг.
2. Даатгалын нөхцөл ижил байна.
3. Даатгалын тохиолдол ижил байна.
4. Даатгалын объектууд ижил байна.

Ихэвчлэн энэ төрлийн даатгалыг хүмүүс хууль бусаар ашиг олох зорилгоор ашигладаг тул хууль тогтоох түвшинд үүнийг хатуу хориглодог.

Эд хөрөнгийг янз бүрийн эрсдэлээс даатгасан тохиолдолд давхар даатгалд хамааруулахгүй байгаа нь хуулиар зөвшөөрөгдсөн гэсэн үг. Жишээлбэл, нэг даатгалын компанид зурагт гал түймрийн улмаас нас барах, өөр компанид хулгайн гэмтлээс даатгалд даатгуулсан байна.

Тиймээс хүлээгдэж буй нөхөн төлбөрийн хэмжээ нь учирсан хохирлын хэмжээнээс хэтрээгүй тохиолдолд л өөр өөр даатгалын байгууллагад нэг эд хөрөнгийг даатгуулахыг хуулиар зөвшөөрдөг.

Давхар даатгал нь зарим улс оронд бүрмөсөн хориотой үйлчилгээ гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй. Өөрөөр хэлбэл, нэг үл хөдлөх хөрөнгийн даатгуулагч зөвхөн нэг даатгагчтай харилцах боломжтой. Ижил объектын хувьд хоёр дахь даатгалын гэрээ байгуулсан тохиолдолд түүнийг хүчингүйд тооцно. Ийм хориг нь зөвхөн хууль бус ашиг орлого олоход хүргэдэгтэй холбоотойдаатгуулагчийг даатгалын тохиолдлыг санаатайгаар өдөөхөд түлхэж болно. Жишээлбэл, иргэн нэг сая рубльтэй байшинтай. Тэрээр таван даатгагчтай харилцаж, тус бүртэй 800 мянган рублийн гэрээ байгуулдаг. Даатгалын тохиолдол тохиолдвол тэрээр 4 сая рубль авах боломжтой. Хүн бүр энэ уруу таталтыг эсэргүүцэж чадахгүй.

Хамсарсан даатгал, давхар даатгал, давхар даатгал зэрэг нь ижил утгатай ижил утгатай.

Баримт бичгийн баримтыг засах

Дахин даатгалын нөхцөл байдлаас зайлсхийхийн тулд даатгалын үйл явцыг зохицуулдаг журамд дараахь зүйлийг тайлбарласан: даатгуулагчид (тодорхой эд хөрөнгийг даатгагч) даатгагчид (даатгалын хамгаалалтын үйлчилгээ үзүүлдэг компаниуд) тэдний байгуулсан даатгалын гэрээний талаархи бүх мэдээллийг мэдэгдэх үүрэгтэй. бусад даатгалын компаниудтай.

Даатгал эзэмшигчээс хүлээн авсан мэдээллийг өргөдөлд заавал бичсэн байх ёстой. Гэсэн хэдий ч энэ нь ихэвчлэн даатгалын гэрээний бичвэрт бичигдсэн байдаг. Нэмж дурдахад, даатгалын компани давхар даатгалын тохиолдол илэрвэл энэхүү гэрээний дагуу даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд нөхөн төлбөр төлөх үүргээс татгалзаж байгаагаа мэдэгдэж байна.

Давхар даатгалаас үүссэн даатгалын тохиолдол

Давхар даатгалын гэрээг дахин дахин хийсэн, эсхүл хууль бус орлого олох зорилгоор хийсэн болох нь тогтоогдсон тохиолдолд даатгалын компанибүх даатгалын гэрээг хүчин төгөлдөр бус гэж тооцохоор хуулийн хэрэг үүсгэх эрхтэй.

Ийм тохиолдолд даатгалын компани хуурамч даатгалын нөхцөл байдал илэрсэн хугацааг дуустал даатгалын шимтгэлийг авдаг.

Гэхдээ даатгуулагчийн санаа нь шударга бус байсныг нотлох нь ихэвчлэн хэцүү байдаг. Ихэнхдээ ийм нөхцөл байдал даатгуулагчийн санаагүйгээр үүсч, хууль бус үйлдэл хийдэг.

Боломжтой үр дүн

Давхар даатгалын асуудлыг хоёр аргаар шийдэж болно:

1. Давхар даатгалын тохиолдол нь даатгалын тохиолдол гарсны дараа илэрсэн.
2. Давхар даатгал нь даатгалын тохиолдол гарахаас өмнө илэрсэн.

Даатгалын тохиолдол гарахаас өмнө давхар даатгал илэрвэл даатгалын нийт дүнг бүх гэрээний дагуу эд хөрөнгийн даатгалын үнэд нийцүүлнэ. Өөрөөр хэлбэл, даатгуулсан эд хөрөнгийн үнэ 10 мянган рубль бол даатгалын бүх гэрээнд 10 мянган рубльтэй тэнцэх болно.

Ийм тохиолдолд даатгуулсан үйлчлүүлэгч гэрээний дагуу эд хөрөнгийн даатгалын үнийг бууруулахыг шаардах эрхтэй. Энэ эрх нь сүүлд байгуулсан гэрээнд хамаарна. Даатгалын хураамжийг хянаж, бууруулснаар даатгалын үнэ цэнэ буурдаг.

Өөрөөр хэлбэл даатгуулагч даатгалын компанид урьд тооцоолж байснаас бага хэмжээгээр даатгалын шимтгэл төлснөөр зардлаа бууруулдаг.

Хэрэвдаатгалын гэрээ дуусгавар болсон бол урьд нь төлсөн шимтгэлийг (урьдчилж төлсөн байсан ч) үйлчлүүлэгчид буцааж өгөхгүй. Хэрэв гэрээнүүд нэгэн зэрэг хийгдсэн бөгөөд даатгуулагч үүнийг зөвшөөрсөн бол гэрээний дагуу даатгалын төлбөрийн хэмжээг пропорциональ хэмжээгээр бууруулж болно.

Даатгалын тохиолдол гарсан тохиолдолд

Даатгалын тохиолдол гарах үед давхар эд хөрөнгийн даатгалын тохиолдол илрэх нөхцөл байдал илүү төвөгтэй байдаг. Энэ тохиолдолд даатгалын байгууллага нь нөхөн төлбөрийн нийт хэмжээ нь учирсан хохирлын өртгөөс хэтрэхгүй байхаар нөхөн төлбөр төлөх үүрэгтэй.

Даатгалын байгууллага бүр гэрээний дагуу түүнд заасан даатгалын үнийн дүнгийн хүрээнд хариуцах нь чухал. Өөрөөр хэлбэл, үйлчлүүлэгч нэг даатгагчаас төлбөрийг бүхэлд нь авах эрхтэй бөгөөд бусад байгууллагууд нөхөн төлбөрийг өөр хоорондоо хувааж, үйлчлүүлэгчид төлбөр хийсэн байгууллагад хуваан өгөх эрхтэй.

Давхар амьдралын даатгал хийх боломжтой юу?

Хувь хүний даатгалын чиглэлээр

Дүрмээр ийм схемийг хувийн даатгалын салбарт ашигладаггүй ч хуулиар хориглоогүй.

Ийм тохиолдолд даатгагч бүр бие даан үйл ажиллагаагаа явуулж, даатгуулагчийн өмнө хүлээсэн үүргээ хэнээс ч үл хамааран биелүүлдэг.

Тухайлбал иргэн хэд хэдэн байгууллагад нэгэн зэрэг эрүүл мэндээ даатгадаг. Энэ тохиолдолд түүнд байнаөвчний үед даатгагч бүрээс төлбөр авах хууль ёсны эрх.

Хувийн даатгалын хувьд өөр компанид даатгал байгаа эсэхийг мэдээлэх шаардлагагүй, учир нь ийм шаардлага зөвхөн хөрөнгийн даатгалд хамаарна.

Хувийн даатгалын даатгалын хэмжээг зөвхөн даатгагч болон даатгуулагчийн хооронд байгуулсан гэрээгээр тогтоодог (жишээлбэл, 55 нас хүртэл). Энэ тохиолдолд иргэн өөр даатгагчтай ижил эрсдэлээ дахин даатгуулах эрхтэй. Энэ тохиолдолд аль нэг даатгагчийн эрхийг зөрчсөнтэй адил даатгалын зардлаас хэтрэх боломжгүй болно.

Дүгнэлт

Тиймээс нэмэлт даатгал гэдэг нь эд хөрөнгийн объектыг янз бүрийн байгууллагад даатгуулсан объектын даатгалын үнээс хэтрэхгүй хэмжээгээр даатгах явдал юм. Нэмэлт даатгалыг мөн давхар даатгал гэж нэрлэдэг бөгөөд үүнийг хуулиар зөвшөөрдөг.

ОХУ-ын Иргэний хуульд давхар даатгал гэдэг нь янз бүрийн байгууллагад эд хөрөнгийн объектыг даатгуулсан объектын даатгалын үнээс давсан хэмжээгээр даатгах явдал юм. Давхар даатгалыг давхар даатгал гэж бас нэрлэдэг. Ийм даатгал нь хуулиар хориотой.

Хэрэв дахин даатгал хийсэн бол энэ баримтыг хоёр дахь гэрээ байгуулах явцад заавал зааж өгөх ёстой. Давхар даатгалыг тооцохгүй бөгөөд энэ хугацаанд үл хөдлөх хөрөнгийн объектыг янз бүрийн эрсдэлээс даатгадаг. Мөн хувийндаатгал.