Ипотекийн зээлтэй гэрийн даатгал: зардал, шаардлагатай юу, бичиг баримт

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Ипотекийн даатгал нь тусдаа даатгалын төрөл юм. Ипотекийн зээлийн баримт бичигт гарын үсэг зурахаасаа өмнө мэдэх шаардлагатай зарим онцлог шинж чанарууд байдаг. Ипотекийн даатгалын бодлогыг хэрхэн олгодог вэ? Энэ бүхэн ямар нөхцөлтэй, ямар үнэтэй вэ? Даатгалын талаар сайн мэдэхгүй хүний хувьд эдгээр бүх нарийн ширийн зүйлс нь маш их санаа зовдог.

Би орон сууцыг ипотекийн зээлд даатгуулах шаардлагатай юу

Хэрэв та ипотекийн зээл авах бол гэрийн даатгал заавал байх ёстой. Энэ төрлийн зээл авах шийдвэр гаргахын өмнө та маш их зүйлийг урьдчилан бодох хэрэгтэй. Ер нь банк танаас зөвхөн орон сууцыг төдийгүй зээлдэгчийн амьдрал, гүйцэтгэлийг өөрөө даатгахыг шаарддаг, учир нь тэр эрсдэл хүлээхгүй бөгөөд иж бүрэн даатгал төлөхийг шаарддаг. Ингэж санхүүгийн байгууллага эрх ашгаа хүчтэй, хууль ёсны дагуу хамгаалдаг.

Зээлийн харилцааг зохицуулах холбооны хууль "Ипотекийн зээлийн тухай" 1998 оны 7-р сарын 16-ны өдөр байдаг. Энэ дагуу бүх үл хөдлөх хөрөнгө эрсдэлийг бууруулахын тулд даатгалд хамрагдах ёстой.

Даатгалгүй бол санхүүгийн байгууллага албан ёсоор зээлээс татгалзах эрхгүй боловч бодит байдал дээр хүн өөрөө ийм нөхцөлд мөнгө авахаас татгалздаг ийм хувь хэмжээг тогтоодог. Банк нь аль даатгалын компанид орон сууцаа ипотекийн зээлээр даатгуулах сонголтыг үйлчлүүлэгчдээ өгөх үүрэгтэй боловч та энэхүү санхүүгийн гүйлгээнээс татгалзаж болохгүй.

Даатгалын хэмжээ нь тухайн байрны нөхцөл байдлаас хамаарна. Хэрэв та банкны хүсэлтийн дагуу амьдралаа даатгуулахаар шийдсэн бол таны эрүүл мэндийн байдлыг харгалзан үзнэ. Ипотекийн даатгалд маш олон нюансууд байдаг. Үүнийг дарааллаар нь ангилцгаая.

Ипотекийн орон сууцны даатгал. Онцлог шинж чанар, нюансууд

Ипотекийн зээлийн гэрээ байгуулахдаа юуг анхаарах ёстой вэ? Ипотекийн зээл олгодог банкууд ихэвчлэн хэд хэдэн томоохон даатгалын компаниудтай хамтран ажилладаг. Үйлчлүүлэгчийн хувьд та ямар ч даатгалын байгууллагыг сонгох боломжтой, гэхдээ банк өөрөө танд зааж өгөх компаниудын жагсаалтаас.

Өөр ямар нюансууд байна вэ? Үйлчлүүлэгч амьдралын даатгал төлөхөөс татгалзвал банкны ажилтнууд энэ тохиолдолд орон сууцны зээлийн хүүг 1%-иар нэмэгдүүлэх эрхтэй.

Та бүх бичиг баримтаа бүрдүүлсний дараа зээлээр авах байрныхаа түлхүүрийг найдвартай авах боломжтой. Тиймээс энэ нь үйлчлүүлэгчид ч ашигтай байдаг. Урьдчилан тооцоолоогүй аливаа нөхцөл байдалд даатгалын компани нь банкнаас нөхөн төлөх шаардлагатай бүх зардлыг хариуцна гэдгийг мэддэг тэрээр тайван байна.

Төлбөрийг төлөх ёстой бүх даатгалын тохиолдлыг гэрээнд заасан болно. Энэ жагсаалтыг шалгах шаардлагатай.

Ипотекийн даатгалын төрөл

Орон сууцны ипотекийн даатгалын хэд хэдэн төрөл байдаг. Бид доор тус бүрийн онцлогуудыг авч үзээд эхлээд жагсаах болно:

- даатгалын объект;

- зээлдэгчийн эрүүл мэнд, гүйцэтгэл;

- орон сууцны нэр;

- зээлдэгчийн хариуцлагын даатгал.

- ажлын байрны алдагдал.

Даатгалын объект, өөрөөр хэлбэл байшин, орон сууц өөрөө заавал даатгалд хамрагдах нь ойлгомжтой. Гэнэтийн хийн дэлбэрэлт, гал түймэр, дээрэм, сүйтгэх ажиллагаа - бидний амьдралд тохиолддог эдгээр бүх хүчин зүйлээс урьдчилан сэргийлэх боломжгүй юм. Даатгалын хэмжээг тогтоохдоо энэ орон сууц шинэ эсвэл хуучин эсэх, модон шалтай эсэх, элэгдэл, элэгдэлд орсон эсэх нь үүрэг гүйцэтгэдэг. Нууц байшин гэх мэт стандартын бус байшинг даатгах нь энгийн байрнаас илүү үнэтэй байх болно.

Цэргийн ипотекийн зээл авсан хүмүүст зориулсан ипотекийн нөхцөл тусдаа. Цэргийн албан хаагчдад тодорхой тэтгэмж олгодог бөгөөд тэдний зээлийн тодорхой хэсгийг төрийн сангаас төлдөг. Гэсэн хэдий ч цэргийнхэн энэ тохиолдолд даатгалаа өөрөө төлөх ёстой бөгөөд тэтгэмж энд хамаарахгүй.

Эрүүл мэндийн байдал муу эсвэл архаг өвчтэй байгаа үед үр ашгийг даатгуулах нь дээр.

Төрийн даатгал

Орон сууцны эрхийн даатгал гэж юу болохыг илүү дэлгэрэнгүй тайлбарлая. Худалдан авсан орон сууцаа өмчлөх боломжгүй тохиолдолд ийм төрлийн даатгал зайлшгүй шаардлагатай. Гэхдээ энэ нь ховортохиолдлууд. Ихэвчлэн орон сууц, байшин дөнгөж баригдсан бөгөөд эзэнгүй бол өмчлөх эрхийн даатгал нь огт хэрэггүй болно.

Ийм даатгал нь худалдах, худалдан авалт хийх явцад зарим баримт бичгийг буруу бүрдүүлсэн, таны худалдан авалт хуулийн дагуу хүчингүй болох тохиолдолд даатгалын компаниас тодорхой хэмжээний төлбөр төлөх баталгаа болдог. Даатгагчийн мөнгийг таны зээлийн төлөөлөгч, өөрөөр хэлбэл банк хүлээн авдаг.

Даатгалын компани хэдэн төгрөг төлөх вэ? Таны банкнаас зээлсэн мөнгө болон үл хөдлөх хөрөнгийн бодит үнийн зөрүүг тус агентлаг төлнө. Хүлээн авсан орон сууцаа хэсэгчлэн бус бүрэн үнээр нь даатгуулсан тохиолдолд л болно.

Ийм даатгалын зардал нь нийт ипотекийн зээлийн үнийн дүнгийн 0.5% орчим байдаг ба түүнээс дээшгүй. Хуулийн хүрээнд даатгалын төлбөр төлөх хугацаа 3 жилээс хэтэрч болохгүй.

Амьдралын даатгал

Ийм бодлогын гол ялгаа нь хувь хэмжээ нь даатгуулагчийн наснаас хамааралтай байдагт оршино. Мөн төлбөрийн хэмжээ нь үйлчлүүлэгчийн мэргэжил, эрүүл мэндийн ерөнхий байдал зэрэг хүчин зүйлээс хамаарна. Хэрэв үйлчлүүлэгч хэт хоббитой эсвэл аюултай үйлдвэрт ажилладаг бол энэ хувь нь бас өндөр байх болно.

Та ийм тохиолдлуудад даатгуулж болно:

- түр зуурын тахир дутуу болох;

- хөгжлийн бэрхшээлтэй;

- хэрэглэгчийн үхэл.

Үйлчлүүлэгч нь шоронд, дайнд амь насаа алдсан эсвэл сайн дураараа амь насанд нь аюул учруулсан бол талийгаачийн ар гэрийнхэнд даатгал төлөхөөс татгалзана.

Үе үе байдагТаны сонгосон банк таныг шаардлагагүй гэж үзсэн ч амьдралын даатгалын гэрээ байгуулахыг албадах үед. Энэ тохиолдолд юу хийх вэ? Эмнэлгийн гэрчилгээг урьдчилан бэлтгэ. Хэрэв та маш сайн эрүүл мэндтэй, эмчийн өрөөнд ирээгүй гэсэн гэрчилгээ авчирвал ийм бодлогын зардал хамгийн бага байх болно. Түүнчлэн амьдралын даатгал нь үйлчлүүлэгчийн насыг харгалзан үздэг. Хэрэв тэр 40-өөс доош настай бол олон банкинд зээлийн хүү нь 60 ба түүнээс дээш настай үйлчлүүлэгчтэй харьцуулахад бага байдаг. Иймд энэ төрлийн даатгалд хамрагдахдаа хэд хэдэн байгууллагад нэг дор тооцоогоо хийлгэж, тэдний дундаас илүү таатай нөхцлүүдийг сонгохыг зөвлөж байна.

Орон сууцны ипотекийн даатгалын зардал. Хэрхэн мөнгөө хэмнэх вэ?

Зарчмын хувьд хаана ч байсан байраа даатгаж болно. Гэвч бодит байдал дээр энэ асуудлыг банк маш хатуу зохицуулдаг. Хэрэв та энгийн хэрэглээний зээл авбал банкны ажилчид даатгалд онцгойлон шаардахгүй. Харин ипотекийн гэрээ байгуулахад бүх зүйл илүү хатуу байдаг. Тэд ихэвчлэн ВТБ 24 эсвэл Сбербанк дахь моргейжийн даатгалыг сонгодог. Гэхдээ хамгийн сайн газар хаана байдаг вэ? Банк бүр өөрийн гэсэн давуу талтай ч сул талтай.

ВТБ 24-т ипотекийн зээлээр амь нас, орон сууцны даатгалыг сонговол зээлээ 20 жилийн дараа биш 5 жилийн дараа төлөх боломжтой. Үүний зэрэгцээ даатгалын үнэ 25% хямдарлаа. Үүний тулд тусгай хөтөлбөр бий. Гэсэн хэдий ч, хэрэв та VTB 24-тэй даатгалыг сонговол 2 бодлогыг төлөхийг зөвшөөрч байна: forорон сууцны аюулгүй байдал болон өөрсдийн амь нас, эрүүл мэндийн төлөө.

Энэ байгууллагын бодлогын өртөг нь үйлчлүүлэгч ямар хөтөлбөр сонгохоос хамаарна. Үйлчлүүлэгч нь санал болгож буй эд хөрөнгийн даатгалын төрлөөс нэгийг нь сонгох боломжтой:

1. Өмчлөх эрхээ алдсан.
2. Гуравдагч этгээдийн эд хөрөнгөд санаатай болон санамсаргүй хохирол учруулсан.
3. Барилга угсралтын үе шатанд өмчийн оролцооны эрсдэл.

Тэгээд тэр иж бүрэн даатгалд хамрагдахыг хүсэх болов уу? Иж бүрэн даатгалын хувьд бүх бооцооны магадлалыг бууруулдаг. Даатгалын хөтөлбөрийг компанийн албан ёсны вэбсайтаас шууд сонгох боломжтой.

Гэхдээ Сбербанк нь зөвхөн нэг төрлийн заавал даатгалыг санал болгодог - үл хөдлөх хөрөнгийн хувьд; харин бусад төрөл зүйл нь сайн дурынх. Гэхдээ танаас өмчлөлийн хохирлын даатгал худалдаж авахыг хүсч болно. Энэ банкны 2017 оны дундаж хүү нь таны зээлийн нийт төлбөрийн жилийн 0.225% байна. Гэхдээ та Сбербанктай хамтран ажилладаг өөр 19 даатгалын байгууллагаас аль нэгийг нь сонгох боломжтой.

Ипотекийн зээлээр авсан орон сууцны даатгалын зардлыг тооцохдоо дараах хүчин зүйлсийг харгалзан үзнэ:

- танай банкны шаардлага;

- зээлийн хэмжээ;

- орон сууцны нөхцөл (техникийн үзүүлэлтүүд);

- даатгалын нийт хугацаа;

- өмнөх гүйлгээ байгаа эсэх.

Та иж бүрэн даатгалд хамрагдсан даатгал худалдаж авснаар маш их хэмнэлт гаргах боломжтой. "ВТБ 24" ийм аргаар хэмнэхийг санал болгож байна. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн байгууллагаас санал болгож буй бүх төрлийн даатгалыг нэгэн зэрэг даатгаарай.

Харин үйлчлүүлэгч амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдсан тохиолдолд Сбербанк хүүгийн хөнгөлөлт үзүүлнэ. Аль нэг байгууллага таны эрүүл мэнд, хөдөлмөрийн чадвараа даатгуулчихсан байвал холбоо барьж, тэнд байраа даатгуулаарай. Та мэдээж хөнгөлөлт эдлэх болно. Хэрэв хүн үйл ажиллагааны төрлийг өөрчилсөн бол түүний мэргэжлийг амь насанд аюултай хүмүүсийн жагсаалтад оруулахаа больсон тохиолдолд хөнгөлөлт авах боломжтой. Тэрээр өргөдөл гаргахдаа даатгалын шимтгэлээ бууруулах шаардлагатай болно. Хэрэв та эдгээр бүх нарийн ширийн зүйлийг тооцоолвол нэлээд таатай нөхцлөөр бодлого гаргаж болно. Гэсэн хэдий ч бүх хөнгөлөлтийг үл харгалзан орон сууцны ипотекийн даатгал нь маш өндөр өртөгтэй хөрөнгө оруулалт хэвээр байна.

Даатгалын гэрээг сунгах

Даатгал нь зээлийн төлбөрийг тооцсон бүх хугацаанд төлнө. Гэхдээ гэрээг ихэвчлэн жил бүр дахин хэлэлцдэг. Хэрэв бүх нөхцөл ижил хэвээр байгаа бөгөөд үйлчлүүлэгч нөхцөл байдалд сэтгэл хангалуун байвал гэрээг зүгээр л сунгана. Гэвч нөхцөл байдал ямар нэгэн байдлаар өөрчлөгдөхөд баримт бичигт тодорхой өөрчлөлтүүд ордог. Тухайлбал, үйлчлүүлэгч зээлийн багагүй хэсгийг төлчихсөн, эргэн төлөгдөх хугацаа нь багассан. Улмаар даатгалд хамрагдах хэмжээ ч мөн тодорхой хувиар буурна.

Гэрийн даатгал. Шаардлагатай бичиг баримт

Мэдээжийн хэрэг, байгууллага бүр өөрийн гэсэн нөхцөлтэй байдаг, гэхдээ тэдгээр нь бүгд даатгагчид ОХУ-ын ижил хууль тогтоомжид захирагддаг. Баримт бичгийг даатгалын компанид үнэн зөв гаргаж өгөх ёстой. Хэрэв танд санхүүгийн байгууллагатай ажиллаж байсан туршлага байхгүй бол хуульчтай зөвлөлдөөрэй.

Ихэнх тохиолдолд баримт бичгийн жагсаалт ижил бөгөөд үүнд:

- таны TIN;

- мэдэгдэл;

- ипотекийн гэрээнд гарын үсэг зурсан;

- паспорт эсвэл бусад иргэний үнэмлэх;

- орон сууцны өмчлөлийг баталгаажуулсан баримт бичиг;

- хэрэв та сайт дээрээс байшин худалдаж авсан бол газар дээр нь ажиллана уу.

Үйлчлүүлэгч бүх бичиг баримтаа бүрдүүлж, шалгасны дараа даатгал болон эхний төлбөрийг төлнө. Гурван талт хэлэлцээрт гарын үсэг зурах нь тохиромжтой байдаг. Үүнд оролцогч талууд нь таны банк, та болон даатгалын компани байх болно.

Даатгалын тохиолдол гарсан хэдий ч даатгалын компани мөнгөө буцааж өгөхийн тулд дараах нөхцөлийг хангасан байх ёстой:

1. Гэрээний хуулбар дээр дурдсан шаардлагатай бичиг баримтыг авчирна уу.
2. Төлбөрийг хугацаанд нь төл.
3. Гэрээнд заасан бол хэрэг гарсан тухай агентлагт мэдэгдэнэ үү.

Хэрэв дор хаяж нэг хэсэгчилсэн төлбөрийг хугацаандаа төлөөгүй бол даатгалын компани төлбөрөөс татгалзах эрхтэй.

Даатгалын зардал

Даатгалын төрөл бүрийн зардал өөр өөр байдаг. Мэдээжийн хэрэг банк бүр өөрийн гэсэн хувь хэмжээ, өөрийн гэсэн нюанстай байдаг. Хэрэв та Сбербанкны моргейжийн даатгалд хамрагдахыг зөвшөөрсөн бол тухайн даатгалын компанитай гэрээ хийсэн ч бодлогын үнэ VTB-24-ээс бага байх болно.

Даатгал тооцох томьёонд зээлийн хүү болон өрийн үлдэгдэл багтсан. Бусад нюансуудыг мөн харгалзан үзнэ.

Төлбөрийг жилд нэг л удаа төлдөг. Харин үйлчлүүлэгч, тухайлбал, худалдан авсан орон сууцандаа засвар хийж эхэлсэн бөгөөд энэ мөнгийг нэг дор төлөх боломжгүй бол тохиролцох боломжтой.түүний задрал. Дараа нь төлбөрийг 4 тэнцүү хувааж улирал бүр төлнө.

Даатгалын тохиолдол

Даатгалын байгууллагад хэд хэдэн даатгалын тохиолдол байдаг бөгөөд тохиолдсон тохиолдолд банк гэрээнд заасан дүнг хүлээн авна. Өөр өөр байгууллагуудын орон сууцны зээлийн даатгалын бодлого нь өөр өөр өртөгтэй байдаг бөгөөд үүний дагуу урьдчилан тооцоолоогүй хэд хэдэн нөхцөл байдлыг даатгадаг. Эдгээрийг ихэвчлэн: гэж нэрлэдэг.

- гал;

- ус дамжуулах хоолойн асуудал (үер);

- дэлбэрэлт;

- хулгай;

- байгалийн гамшиг;

- вандализм;

- газрын суулт;

- гүний ус нэмэгдэх үед үер болно.

Зарим даатгагчид онгоц буух тохиолдолд орон сууцны барьцааны даатгал санал болгодог. Нэг үгээр хэлбэл, даатгалын тохиолдлын жагсаалт нэлээд өргөн байж болно. Та өөрт тохирсон бодлогыг сонго. Та даатгалын тохиолдлын жагсаалтыг бүхэлд нь төлөх ёсгүй.

Даатгалын нөхөн төлбөр

Ипотекийн зээлтэй зэрэгцэн даатгалын гэрээ байгуулдаг. Хохирлын нөхцөл зэрэг бүх нөхцөлийг таны гарын үсэг зурсан гэрээнд заасан байх ёстой.

Амьдралын даатгалын тухайд даатгал нь төлбөрийн үлдсэн дүнг бүхэлд нь нөхөх ёстой. Үйлчлүүлэгч ажил хийх боломжгүй өвчтэй эсвэл бэртэж гэмтсэн тохиолдолд даатгалын компани таны зээлдэгчид төлөх төлбөрийн 50-70%-ийг төлөх ёстой.

Төлбөрийг буцаан олгох

Хэрэв үйлчлүүлэгч банкны өмнө хүлээсэн бүх санхүүгийн үүргээ аль хэдийн биелүүлсэн болДаатгалын нэг хэсгийг буцааж авах уу, учир нь даатгал жилийн эхэнд бүх 12 сарын хугацаанд төлдөг. Хэрэв та ВТБ-д даатгуулсан бол энэ нь боломжтой юм. Үүнийг хийхийн тулд та гэрээг хугацаанаас нь өмнө цуцлахад л хангалттай. Мөнгөний тодорхой хэсгийг танд буцааж өгөх болно.

Сүүлийн (2016) жилээс хойш банк танд ямар нэгэн төрлийн даатгал ногдуулсан тохиолдолд шүүхээр дамжуулан нөхөн төлбөрийг шаардах эрх зүйн боломж бий.