Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэж юу вэ?

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Орчин үеийн эдийн засагт банкны систем нь чөлөөт мөнгөний хуримтлуулагч, түгээгч байх ёстой. Мэдээжийн хэрэг, хатуу ширүүн бодит байдалд бүх зүйл тийм ч сайн биш байгаа ч бид энэ үйл явцын хамгийн чухал хэсгүүдийн нэг болох хадгаламжийн үйл ажиллагааг судлах болно. Нийтлэлд бид бүх талаар анхаарлаа хандуулах болно. Үүний тулд бид Оросын Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа, түүнчлэн арилжааны санхүүгийн янз бүрийн бүтцийг авч үзэх болно.

Нэр томьёо

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа гэж юу вэ? Иргэд, хуулийн этгээдийн мөнгөн хөрөнгийг тодорхой хугацаанд (эсвэл шаардах хэлбэрээр) татан төвлөрүүлэх банкуудын идэвхтэй үйл ажиллагааг ингэж нэрлэдэг.

Энэ тохиолдолд объектууд нь хадгаламж юм. Энэ нь субьектүүдийн банкны дансанд байршуулсан мөнгөний хэмжээ юм. Энэ талаар ямар ч асуудал байхгүй. Гэхдээ хэн субьект болж чадах вэ? Тэдгээрийг хувь хүн, түүнчлэн аливаа зохион байгуулалт, эрх зүйн хэлбэрийн аж ахуйн нэгж гэж ойлгодог.өмч.

Хадгаламжийн үйл ажиллагаа: бэлтгэл

Эхэндээ зээлийн байгууллага бүр энэ чиглэлээр өөрийн бодлогоо бий болгох зорилттой тулгардаг. Үүнийг банкны нөөцийг бүрдүүлэх, төлөвлөх, зохицуулахад чиглэсэн арилжааны бүтцийн тодорхой үйл ажиллагааны цогц гэж ойлгох хэрэгтэй.

Ордын бодлогыг боловсруулж, улмаар хэрэгжүүлэх эцсийн зорилго нь ажлын нөөцийн баазын хэмжээг нэмэгдүүлэх явдал юм. Үүний зэрэгцээ бүх төрлийн эрсдэлийг харгалзан зардлыг багасгах, хөрвөх чадварыг шаардлагатай түвшинд байлгахыг хичээх шаардлагатай.

Банк бүр өөр өөрийн гэсэн хадгаламжийн бодлого боловсруулдаг гэдгийг тооцох юм бол байгаа эсэх нь биш чанар нь гол асуудал болно. Байгууллага өөрөө санхүүгийн байгууллагын хэмжээ, гүйлгээг боловсруулах үүрэгтэй ажилчдын ур чадвар гэх мэт олон хүчин зүйлээс хамаардаг. Эцсийн эцэст банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа ихээхэн хэмжээгээр явагддаг бөгөөд тэдгээрийг алга болгох нь таны нэр хүндэд сэв суулгаж байна гэсэн үг.

Хадгаламжийн төрөл

Хадгаламжийн үйл ажиллагааны төрөл нь олон хүчин зүйлээс хамаардаг. Тэгэхээр, хэрэв бид хадгаламж эзэмшигчдийн ангилалаас үзвэл хуулийн этгээд (аж ахуйн нэгж, байгууллага, бусад санхүүгийн байгууллага) болон хувь хүмүүсийн хадгаламж байдаг. Мөнгө авах хэлбэрийн дагуу ийм хадгаламжийг дараахь байдлаар ялгадаг:

1. Хүсэлтээр. Энэ нь үйлчлүүлэгч хүссэн үедээ ирж мөнгөө нэхэмжлэх боломжтой гэсэн үг.
2. Яаралтай. Эдгээр нь хязгаарлагдмал хугацаанд хүчинтэй. Хэрэв үйлчлүүлэгч гэрээний хугацаа дуусахаас өмнө мөнгөө авахыг хүсвэл хүүгийн ихээхэн хэсгийг (эсвэл бүр бүгдийг нь) алдаж болзошгүй.
3. Нөхцөлт. Эдгээр хөрөнгийг зөвхөн тодорхой, урьдчилан тодорхойлсон нөхцөл байдал үүссэн тохиолдолд татан авч болно. Жишээ нь: 18 насны төрсөн өдөр.

Эдгээр нь банкны хадгаламжийн үйл ажиллагаа юм. Гэхдээ тэдгээрийг хувааж болно, илүү нарийвчилсан харагдах болно. Бид одоо түүний тухай ярих болно.

Худалдаагүй хадгаламж

Үүнд:

1. Төрийн өмчит төрийн бус аж ахуйн нэгжийн төлбөр тооцоо, төсөв, харилцах дансны хөрөнгө.
2. Хувь хүний мөнгө.
3. Ямар нэгэн зориулалтын сангийн дансанд байршуулсан хөрөнгө.
4. Улсын хугацаагүй хадгаламж.
5. Бусад банкны корреспондент дансны сан.
6. Санхүүгийн эрх бүхий байгууллага, арилжааны бус байгууллагын эрэлттэй мөнгөн хадгаламж.
7. Төлбөр тооцооны сан (тэдгээр нь аккредитив, чек гэсэн үг), түүнчлэн бие даасан үйл ажиллагааны үүрэг.

Эдгээр хадгаламжийн мөнгөн хөрөнгийн хөдөлгөөн их байгаа хэдий ч онцгой байдлын үед тогтвортой зээлийн эх үүсвэртэй болохын тулд онцгой байдлын үед ашиглахгүй байх хамгийн бага үлдэгдлийг тодорхойлж болно. Дашрамд хэлэхэд энэ нь далд боломжуудыг агуулдаг. Иймд бид данстай зээлийн болон хадгаламжийн үйл ажиллагааг дуудаж болно. Тэд тохиромжтой, хурдан нэвтрэх боломжийг олгодогшаардлагатай санхүүгийн эх үүсвэр, банкнаас зээл авах шаардлагагүй.

Хугацаатай хадгаламж

Тогтмол хугацаа нь арилжааны банкуудын балансын хөрвөх чадварыг хадгалахад маш чухал. Мөн тэдний багц нь байгууллагын тогтвортой байдлын талаар ярих боломжийг олгодог. Дүрмээр бол хугацаатай хадгаламжийг тодорхой хугацаатай хүлээн авдаг:

• 30 хүртэл хоног;
• 31-90 хоног;
• 91-180 хоног;
• 181 хоногоос жил хүртэл;
• 1-ээс 3 нас хүртэл;
• 3 жилээс дээш.

Тодорхой хугацаатай хадгаламжийг нэхэмжлэхгүй, улмаар эргэлтийн хугацаа нь дууссан байх тохиолдол их гардаг. Энэ тохиолдолд таны мөнгийг буцаах нь маш асуудалтай байх болно.

Хуванцар картыг өргөнөөр ашиглах, тэдгээрийн тусламжтайгаар төлбөр тооцоо хийх нь энэ төрлийн хадгаламжийг дэлгэрүүлэхэд эерэгээр нөлөөлсөн. Ийм тохиолдолд хөнгөлөлттэй хүү тооцдог тусгай данс үүсгэсэн боловч дур зоргоороо мөнгө авсан тохиолдолд үйлчлүүлэгч банкнаас торгууль авдаггүй. Хүмүүсийн сонирхлыг нэмэгдүүлэхийн тулд цогц ханшийн механизмыг өргөнөөр ашигладаг.

Нөөцийн хэмжээг нэмэгдүүлэх

Үүний тулд хүн амын нийгмийн түвшин, хадгаламж нээлгэж, шилжүүлсэн хэмжээ, нөхцлөөс хамааран хүн амын янз бүрийн давхаргад чиглэсэн хадгаламжийн банкны төрөл бүрийн үйл ажиллагааг ашигладаг.

Үүний зэрэгцээ банкуудданс нээх боломжтой янз бүрийн ангиллын хүмүүсийн шаардлагыг мөн харгалзан үздэг. Тиймээс оюутнууд, тэтгэвэр авагчид, дунд давхарга, бизнес эрхлэгчид хүртэл хүн бүртэй харилцах тогтолцоог тусгасан болно. Үүнд итгэлтэй байхын тулд эдгээр санхүүгийн байгууллагууд юу санал болгож байгааг хараарай.

Оюутан, тэтгэвэр, хөрөнгө оруулалт гэх мэт янз бүрийн шимтгэл байдаг. Тэдгээрийн дагуу банкууд нэмэгдүүлсэн хүү эсвэл бусад хөнгөлөлттэй нөхцөлүүдийг санал болгодог. Энэ тохиолдолд чухал зүйл бол гэрээ байгуулах, данс нээх энгийн бөгөөд хурдан юм. Ихэнх тохиолдолд урьдчилан бэлтгэсэн маягтуудыг ашигладаг. Хэдийгээр зарим тохиолдолд бие даасан гэрээ байгуулж болно (энэ нь үйлчлүүлэгчийн ангиллаас шууд хамаарна).

Банкуудын хоорондох харилцагчийн төлөөх тэмцэл

Санхүүгийн янз бүрийн байгууллагуудын хоорондох өрсөлдөөн нь тэдэнд таатай нөхцөл үзүүлэх хүмүүстэй харилцах хэлбэрийг сонгохын тулд хадгаламжийн гүйлгээнд дүн шинжилгээ хийхийг шаарддаг. Энэ нь бүх төрлийн үйлчилгээг үзүүлэх, үйлчилгээний чанарыг сайжруулах, мөн өөрийн бүртгэлийг алсаас хянах боломжоос бүрдэнэ.

Аяллын чек зарах, валютыг таатай ханшаар хөрвүүлэх, хуванцар карт гаргах, мөнгөн шилжүүлгийг хурдасгах, төрөл бүрийн бараа, хэрэглээний төлбөр болон бусад олон төрлийн урамшуулал олгох боломжтой. Хадгаламжийн даатгалтай хамт олон төрлийн банкны үйлчилгээг бий болгож, хөгжүүлэх нь одоогийн болон боломжит хадгаламж эзэмшигчдийн нүдэн дээр санхүүгийн байгууллагын сонирхол татахуйц байдлыг чанарын хувьд нэмэгдүүлдэг. Үүний ачаар бүтцийн нөөц бааз хурдацтай өргөжиж байна.

Хадгаламж, хадгаламжийн гэрчилгээ

Эдгээр нь хугацаатай хадгаламжийн төрөл юм. ОХУ-д анх удаа 1992 онд хууль тогтоох түвшинд зөвшөөрөгдсөн. Гэрчилгээнд хамаарах дүрмүүд нь бүх банкинд адилхан байдаг. Хэдийгээр төрөл бүрийг гаргах, эргэлтэд оруулах нөхцөлийг санхүүгийн бүтэц нарийн боловсруулдаг.

Сертификатыг зөвхөн рублиэр олгох боломжтой. Нэмж дурдахад тэдгээр нь үзүүлсэн үйлчилгээ, борлуулсан барааны төлбөр, тооцооны хэрэгсэл болж чадахгүй байгаа нь мэдэгдэхүйц хязгаарлалт юм. Онцлог шинж чанар нь гэрчилгээний хувь хэмжээ нь цаг хугацааны явцад нэг талдаа өөрчлөгдөх боломжгүй юм. Үйлчлүүлэгч заасан хугацаанаас хойш төлбөр төлөх хүсэлт гаргасан бол санхүүгийн байгууллага шаардлагын дагуу заасан дүнг төлөх үүрэгтэй.

Дээр дурдсан хадгаламжийн үйл ажиллагааны зохион байгуулалт нь нэг банк, түүний хувь хүмүүс (эсвэл зээлийн салбартай холбоогүй аж ахуйн нэгж)-тэй харилцах харилцаатай илүү холбоотой байдаг. Тэгээд одоо танилынхаа хүрээг өргөжүүлье.

Бонд гаргах

Бондыг нэмэлт орлого болгон ашигладаг. Тэдгээрийг хувьцааны нэгэн адил баримт бичгүүдээр зохицуулдаг. Банк бонд гаргах боломжтой:

• нэрлэсэн;
• төлөөлөгчид.

Тэдгээрийг барьцаатай болон барьцаагүй, хүү, хөнгөлөлт,хөрвөх боломжтой, янз бүрийн хугацаатай. Хөрөнгө босгохын тулд тэдгээрийг гадаад валют эсвэл рубль хэлбэрээр гаргаж болно.

Банкуудаас бусад санхүүгийн байгууллагуудад эх үүсвэр олгох нь онцгой ач холбогдолтой гэдгийг тэмдэглэх нь зүйтэй (хэрэв бид хадгаламжийн гүйлгээний нягтлан бодох бүртгэлийн тухай ярих юм бол). Энэ нь дуудлага худалдаа, биржийн тусламжтайгаар хийгддэг боловч байгууллагуудын хооронд шууд гэрээний харилцаа тогтоох боломжтой байдаг. Гэхдээ тийм ч том бүтэц байхгүй эсвэл тэдгээрийн хооронд итгэлцэл байхгүй бол дуудлага худалдаа эсвэл солилцоо хийх нь илүү магадлалтай сонголт юм. Эцсийн үүрэг нь зуучлагчдын оролцоо, ядаж ямар нэгэн сонгон шалгаруулалтад тэнцэх шаардлагад тоглодоггүй.

Одоо бодит байдалдаа анхаарч ОХУ-ын Банкны хадгаламжийн үйл ажиллагааны талаар ярилцъя.

CBR зээл

Төв банкны 1995 он хүртэлх мөнгөний дийлэнх хэсгийг эдийн засгийн тэргүүлэх салбаруудад зээл олгох зорилгоор олгосон. Энэ тохиолдолд энэ нь утга учиртай болсон. Эдгээрийг аж үйлдвэрийн бүс, хөдөө аж ахуй болон улсын үйл ажиллагаанд чухал ач холбогдолтой бусад салбаруудын тусдаа бүлэг гэж үздэг.

1994 оноос эхлэн Төвбанк нөөцийн дуудлага худалдааг явуулж эхэлсэн. Аль 1995 онд тэд дахин санхүүжилтийн гол хэрэгсэл болсон. Тэр цагаас хойш чиглэсэн зээл олгох нь гайхалтай, ер бусын зүйл биш ч гэсэн Төв банкийг голчлон хувийн банкуудыг бага хүүтэй санхүүжүүлэх хэрэгсэл болгон ашиглаж, олон нийтийг дэмжих боломжтой болсон.эрэлт хэрэгцээ нь дотоодын эдийн засагт ихээхэн тус болох бизнес эрхлэгчид болон энгийн иргэд.

Арилжааны банкуудын ажил

Сбербанкны бусад санхүүгийн байгууллагуудтай харилцахдаа хадгаламжийн үйл ажиллагаа ямар байж болохыг харцгаая. 4 үндсэн чиглэл байдаг:

1. Бусад санхүүгийн байгууллагаас авсан банк хоорондын зээл. Тэд ийм гүйлгээ хийхэд шаардлагатай бүх зүйлийг тусгасан гэрээ дагалддаг: хэмжээ, хугацаа, хүү. Энэ нөөцийг ашиглах нь маш үнэтэй тул тийм ч их ашиглагддаггүй.
2. Харилцагч данс нөхөж хадгаламжийн үйл ажиллагаа явуулах. Энэ нь мөнгө шилжүүлэх нь холбогдох гэрээний үндсэн дээр хийгдсэнээс бүрдэнэ. Энэ тохиолдолд нөөц ашигласны төлөө хүү төлөхгүй. Дансан дээрх үлдэгдлийг урамшуулал болгон өгдөг. Энэ аргыг ихэвчлэн найрсаг эсвэл итгэмжлэгдсэн банкууд ашигладаг.
3. Бусад салбар байгууллагуудын эх сурвалжууд. Энэ арга нь зөвхөн нэг банкинд ажилладаг. Зээл авахын өмнө барьцаа хөрөнгө, бүртгүүлэх, гэрээ солилцох шаардлагагүй тул ашиглах нь тохиромжтой. Үгүй ээ, мэдээжийн хэрэг, тодорхой баримт бичгийг бүрдүүлэх шаардлагатай болно, гэхдээ энэ нь гүйлгээний дараа юм. Үйл ажиллагаа нь шаардлагатай үед хийгддэг. Үүнийг хийхийн тулд утсаар ярихад хангалттай бөгөөд цахим шуудан эсвэл факсаар илгээсэн мэдэгдэл нь баталгаажуулалтын үүрэг гүйцэтгэдэг. Үүнээс үүдэн энэ хэрэгсэл нь хамгийн хөдөлгөөнт, тохиромжтой гэж тооцогддог. Энэ нь танд шаардлагатай хэмжээг татах боломжийг олгодог.хамгийн бага зардлаар үүнийг хийхдээ.
4. Үндсэн банкнаас тусламж. Зээлийн хүү нь ихэвчлэн бага зэрэг доогуур байдаг бөгөөд удирдамжийн дагуу тогтоогддоггүй бол энэ төрлийн нөөцийг татах нь эхний зүйлтэй холбоотой байж болох юм.

Дэлхий үүнийг яаж хийдэг

Хадгаламж хэлбэрээр эх үүсвэр татах нь нэлээд өндөр хүүтэй явагддаг. Мөн түүнээс ч өндөр хүүтэй зээл олгодог. Хаа сайгүй адилхан уу эсвэл үл хамаарах зүйл бий юу?

Хадгаламжийг инфляцаас хамгаалах найдвартай хэрэгсэл болгон сурталчилсан нь үнэн. Мэдээжийн хэрэг, энэ нь зөвхөн бие даасан тохиолдлуудад үнэн байдаг гэдгийг хэлэх нь зүйтэй - ихэнхдээ тэд сөрөг нөлөөллийн нөлөөг бууруулдаг. Тиймээс хувь хэмжээ нь энэ үзүүлэлтээс шууд хамаардаг. Жишээлбэл, Япон, АНУ, Дани, Швейцарь улсад та жилийн 0-0.5%-ийн хадгаламжийг ажиглаж болно.

Эдгээр улсад 1-3%-ийн зээл олгодог. Нэг талаас тэдэнтэй хөрөнгө байршуулах нь ашиггүй. Гэхдээ манай санхүүгийн байгууллагуудыг харцгаая - эндээс 5, 6, 7, 10% -ийн доллар, евро дахь хадгаламжийн хүүг харж болно! Онолын хувьд бид ОХУ-ын нутаг дэвсгэр дээр гадаад валютаар хадгаламж хийх нь илүү ашигтай гэж дүгнэж болно. Гэхдээ энд хэд хэдэн эрсдэл бий, тухайлбал бүх хадгаламжийг рубль болгон хувиргах, банк санхүүгийн үйлчилгээний зах зээлээс алга болох гэх мэт. Тиймээс өндөр хүүтэй байх нь тухайн мөнгөн тэмдэгт эзэмшигчийн хүлээх эрсдэлийн нэг төрлийн нөхөн төлбөр юм.

Дүгнэлт

Тиймээс банкуудын хадгаламжийн үйл ажиллагаа нь банкны эх үүсвэрийг бүрдүүлэх тодорхой үйл ажиллагаа юм. Энэ үйл явц нь хэд хэдэн хэрэгсэл ашиглан хийгддэг.

Тиймээс эх үүсвэр олж авах үндсэн эх үүсвэр нь үйлчлүүлэгчдээс (хувь хүн, хуулийн этгээд) мөнгө татах явдал юм. Энэ төрлийн үйл ажиллагаа явуулахгүй бол банкны анхны хадгаламжийн багцыг бүрдүүлэх боломжгүй, санхүүгийн байгууллага зээл олгох, үйл ажиллагаагаа явуулах эх үүсвэргүй болно. Иймээс үүнгүйгээр орчин үеийн мөнгөний систем ихээхэн бэрхшээлтэй тулгарах байсан.