Зээлтэй хэрэглээний зээл. Хугацаа хэтэрсэн хэрэглээний зээл олгох

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Дотоодын олон санхүүгийн байгууллагуудад "хэрэглээний зээлээр зээл олгох" үйлчилгээ байдаг. Энэ журам нь дүрмээр бол үйлчлүүлэгч болон банкинд ашигтай байдаг. Эцсийн эцэст, энэ нь зээлдэгчид өрийн үйлчилгээний нөхцлийг сайжруулах боломжийг олгодог бөгөөд зээлдүүлэгч нь гүйлгээ хойшлогдохоос сэргийлдэг. Зарим банкууд зөвхөн өөрсдийнхөө гүйлгээг төдийгүй өрсөлдөгчийнхөө гүйлгээг дахин санхүүжүүлдэг бөгөөд ингэснээр тэдний багцын нэг хэсгийг булаан авдаг.

Зээл олгох гурван үндсэн шалтгаан

Бид юуны түрүүнд урт хугацаанд олгосон их хэмжээний зээлийг ярьж байна. Эдгээр нь ипотекийн зээл, тээврийн хэрэгслээр барьцаалагдсан зээл юм. Банкууд хэрэглээний зээлийг асуудал үүсгэх магадлал өндөр байгаа тохиолдолд дахин санхүүжүүлэхийг санал болгодог. Дараа нь санхүүгийн байгууллагууд буулт хийдэгҮйлчлүүлэгчид болон хувь хэмжээг бууруулах (боломжтой бол) эсвэл хугацааг сунгах шинэ хэлцэл хийхийг зөвшөөрнө.

Хэрэв бид нөхцөл байдлыг үйлчлүүлэгчийн үүднээс авч үзвэл хэсэг хугацааны дараа зээлийг хамгийн таатай нөхцлөөр олгоогүй болох нь тогтоогдсон үед дахин санхүүжилтийн талаар бодох хэрэгтэй. Зээлдэгч өрийнхөө тодорхой хэсгийг төлж, төлбөрийн чадвараа бодитоор нотолсон тохиолдолд зээлдэгч тодорхой үнэнч байдалд найдах эрхтэй.

Та "хэрэглээний зээл олгох" үйлчилгээг ашиглаж болох хоёр дахь шалтгаан нь хэт их төлбөр юм. Харамсалтай нь заримдаа үйлчлүүлэгч өөрийн хүч чадлаа тооцоолдоггүй, эсвэл нөхцөл байдал цаг хугацааны явцад өөрчлөгддөггүй, харин ч сайнаар өөрчлөгддөггүй. Нөхцөл байдал нь нэлээд дажгүй мэт боловч зээл нь хүнд маш их ачаалалтай байдаг тул эцсийн хүч чадлаараа үүнийг даван туулж чаддаг. Дараа нь гэрээг илүү удаан хугацаагаар хийх эсвэл зээлдэгч төлөх боломжтой байхаар төлбөрийн схемийг өөрчлөх нь зүйтэй юм.

Гурав дахь шалтгаан нь зээлдүүлэгчийг өөрчлөх хүсэл. Хэрэв үйлчлүүлэгч өөр банкинд үйлчилдэг, тэнд цалин авдаг, бусад үйлчилгээг ашигладаг бол түүнд хэрэглээний зээлийг дахин санхүүжүүлэхийг санал болгож магадгүй юм. Мэдээжийн хэрэг, шинэ гэрээний нөхцөл өмнөхөөсөө дордох ёсгүй, эс тэгвээс журам нь утгаа алдах болно.

Ямар банкууд энэ үйлчилгээг санал болгодог вэ?

Олон банкинд хамрагдсан "гадаадын" зээлийг дахин санхүүжүүлэх. Юуны өмнө энэ нь Сбербанк зэрэг томоохон системийн байгууллагуудад хамаатай. Зээл олгохХэрэглээний зээлийг төлбөрийн чадварын ирмэг дээр байгаа үйлчлүүлэгчид болон гадаад зээлдэгчид хоёуланд нь санал болгодог. Сүүлийнх нь одоогийн тохиролцоогоор ямар нэгэн саатал гарахгүй тохиолдолд л хэлцэл хийх боломжтой.

ВТБ банкинд хэрэглээний зээлийг зээлээр олгох боломжтой. Энд Сбербанкны нэгэн адил тэд мөнгө өгөхдөө баяртай байгаа бөгөөд ингэснээр үйлчлүүлэгч өөрийн зардлаар "гадаадын" гүйлгээг хааж болно.

Дахин санхүүжүүлэх удирдагчид

Дээрх санхүүгийн байгууллагуудаас гадна Альфа-Банк нь гадаадын зээлдэгчдийг хэрэглээний зээл олгохыг олон нийтэд урьж байна. Тус байгууллага нь идэвхтэй үйл ажиллагаа явуулж буй энэ салбарт тэргүүлэгч байр сууриа эзэлдэг бөгөөд шинээр бүртгүүлэх замаар тааламжгүй нөхцөлөөр хийгдсэн гүйлгээнээс ангижрах боломжийг хүн амд олгодог. Зар сурталчилгааны дагуу энэ байгууллага нь хэсэгчилсэн зээлээс эхлээд ипотекийн зээл хүртэлх аливаа өрийг дахин санхүүжүүлэхэд бэлэн байна. Гэвч бодит байдал дээр бид нэлээд том хэрэглээний зээлийн талаар голчлон ярьж байна. Ипотекийн зээл болон бусад төрлийн урт хугацааны баталгаатай зээлүүд тэргүүлдэг.

Үйлчилгээний нөхцөл

Эдгээр нь ихэвчлэн гүйлгээ хийх үед ижил төстэй бүтээгдэхүүнд мөрдөгдөж байсан бүтээгдэхүүнтэй тохирдог. Жишээлбэл, Сбербанк нь 20 хүртэлх жилийн хугацаатай ипотекийн зээлийг санал болгодог. ВТБ болон Альфа-Банканд нөхцөл байдал ижил байна. Шинэ гүйлгээний хүүгийн хэмжээ нь үнийн дүн, түүнчлэн үйлчлүүлэгчтэй харилцах харилцаанаас хамаарна. Тиймээс Сбербанк нь дахин санхүүжилтийн хөнгөлөлттэй нөхцөлийг санал болгодогаж ахуйн нэгжийн ажилчид энд цалингийн төсөлд үйлчилсэн. Үндэсний мөнгөн тэмдэгтээр жилд дунджаар 14-16 байна.

ВТБ-д хүү нь арай өндөр (жилд 17-оос) боловч батлах, бүртгүүлэх үйл явц илүү хурдан байдаг. Бүх рекордыг энэ чиглэлийн удирдагч Альфа-Банк цохив. Тэрээр орон сууцны зээлийг жилд ердөө 12.2-оор сунгахыг санал болгож байна.

Хэрэглээний зээл ямар байна?

Хэрэв хүн өрөө дахин санхүүжүүлэхээр шийдсэн бол хамгийн түрүүнд хийх зүйл бол шинэ хэлцэл хийхээр төлөвлөж буй байгууллагад хандах явдал юм. Дүрмээр бол тэд цалингийн гэрчилгээ (банкны шаардлагаас хамааран зургаан сар эсвэл нэг жилийн хугацаатай) болон паспорт өгдөг. Заримдаа ирээдүйн зээлдүүлэгчид өрийн үлдэгдэл болон гүйлгээний үйлчилгээний чанарын талаархи баримт бичгийг шаарддаг. Зарим хүмүүс зээлийн товчооноос энэ мэдээллийг өөрөө хүсдэг.

Дараагийн шатанд банк харилцагчид одоогийн зээлээ төлөхийн тулд шинээр зээл авахаар тохиролцож, шийдвэрээ мэдэгдэнэ. Хэрэв эерэг байвал зээлдэгч удахгүй болох гүйлгээний талаар банкдаа мэдэгдэнэ (түүний зөвшөөрөлгүйгээр дахин санхүүжилт хийх боломжгүй) гэрээнд гарын үсэг зурна.

Зээл олгох явцад олгосон баримтууд

Үйлчлүүлэгчийн зөвшөөрлийн шатанд гаргаж буй өргөдлийн маягтаас гадна зээлийн гэрээ заавал байгуулагдана. Энгийн гүйлгээнээс ялгаатай нь мөнгө гаргах зорилго нь өөр банкинд зээлээ төлөх явдал юм. Зээлдүүлэгчийн хүсэлтээрнэмэлт даатгалын гэрээ. Энэ нь зөвхөн гүйлгээг барьцаагаар (үл хөдлөх хөрөнгө, машин болон бусад) баталгаажуулсан тохиолдолд хамаарна.

Зарим зээлдүүлэгчид барьцаа хөрөнгийн даатгалд хамрагдахыг шаарддаггүй бөгөөд энэ нь процедурын зардлыг, ялангуяа автомашины зээлийн тухайд ихээхэн хэмжээгээр бууруулдаг. Үл хөдлөх хөрөнгө барьцаалсан гүйлгээг дахин санхүүжүүлэхдээ ипотекийн гэрээг дахин хэлэлцэх шаардлагатай болно. Нотариатаар гэрчлүүлсэн тул энэ нь ихэвчлэн нэмэлт зардалтай холбоотой байдаг.

Хугацаа хүлээсэн хэрэглээний зээлүүд

Гэрээнд заасан нөхцлийн дагуу гүйлгээний үйлчилгээ хийгдсэн бол дахин санхүүжүүлэхэд хүндрэл гарахгүй. Зөрчсөн үүрэг хүлээсэн зээлийн хувьд байдал өөр байна. Зээлдэгч нэг банкинд саатсан бол төлбөрийн чадвараа нөгөө банкинд нотлохын тулд бүх хүчин чармайлтаа гаргах шаардлагатай болно.

Тиймээс хугацаа хэтэрсэн гүйлгээг дахин санхүүжүүлэх боломжгүй (нэг санхүүгийн байгууллагын бүтцийн өөрчлөлтийн нэг хэсэг биш бол). Банк зээлийн багцынхаа чанарыг сонирхож байна. Тиймээс тэрээр үйлчлүүлэгчтэйгээ хагас замд нь уулзаж, урьд нь байгаа хугацаа хэтэрсэн өрийг барагдуулахын тулд шинэ гэрээ байгуулж болно, гэхдээ төлбөрийн чадвартай гэдэгт итгэлтэй байх ёстой. Тиймээс асуудалтай зээлийг дахин санхүүжүүлэх нь зарчмын хувьд боломжтой боловч тодорхой нөхцөлд (жишээлбэл, одоогийн хэлцлийн дагуу хэд хэдэн "хяналтын төлбөр" хийх).

Зээлдэгч юуг анхаарах ёстой вэ?

Үргэлжлүүлэхээсээ өмнө зээл олгох шаардлагатай эсэхээ шийдсэншууд бүртгүүлэхийн тулд та одоогийн гэрээг дахин унших хэрэгтэй. Хэрэв түүний нөхцлийн дагуу зээлдэгч эрт эргэн төлөгдөхөд банкинд ноцтой торгууль төлөх ёстой бол та дахин санхүүжилтийн талаар шууд мартаж болно. Эцсийн эцэст шинэ гүйлгээ хийснээр үйлчлүүлэгч одоогийн гүйлгээг бүрэн төлөх шаардлагатай болно. Мөн энэ нь өрийн хэмжээг мэдэгдэхүйц нэмэгдүүлэх тул ашиг нь маш эргэлзээтэй байх болно.

Бусад зүйлсийн дотор та шинэ гэрээг анхааралтай унших хэрэгтэй бөгөөд ингэснээр түүний нөхцөл нь илүү боолчлол болж хувирахгүй. Хэрэв үйлчлүүлэгч нарийн шинжилгээ хийсний дараа энэ нь өөрт ашигтай гэдгийг ойлговол тэр даруй бодлоосоо үйлдэл рүү шилжих ёстой.

Дэлгэрэнгүйг Realconsult.ru сайтаас уншина уу.