Ипотекийн зээлийг эрт төлөх: нөхцөл, баримт бичиг

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Хэрэв та зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхөөр шийдсэн бол гэрээний бүх нарийн ширийн зүйлтэй танилцах хэрэгтэй. Банкууд ипотекийн зээлийг эрт төлөх нь ашиггүй. Тиймээс тэд баримт бичигт хязгаарлалтын нөхцлийг зааж өгдөг.

Эссенс

Зээлээ эрт төлнө гэдэг нь зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлж байна гэсэн үг. Хэрэв үйлчлүүлэгч бүх мөнгөө нэг дор байршуулсан бол үүнийг бүрэн гэж нэрлэдэг. Ипотекийн зээлийг хэсэгчлэн эрт төлөх нь сарын төлбөрийг 2-3 дахин нэмэгдүүлэх (гэрээний нөхцлөөс хамаарч) гэсэн үг юм. Хоёр дахь тохиолдолд өр буурахын зэрэгцээ төлбөрийн хуваарь өөрчлөгдөнө.

Схемүүд

Өрийг хугацаанаас нь өмнө төлөх чадвар нь зээлийн системээс шалтгаална: аннуитет эсвэл ялгаатай төлбөрүүд байдаг. Хэрэв өрийг үргэлж тэнцүү хэмжээгээр төлдөг бол эхний хэдэн жилд бараг бүх хөрөнгийг хүүгийн эргэн төлөлтөд чиглүүлдэг. Ингэж л банк ашгаа нэмэгдүүлж, эрсдэлээ багасгадаг.

Үйлчлүүлэгчид илүү ашигтай нь ялгаатай төлбөрийн систем юм. Эхний төлбөр нь маш том байх болно, учир нь тэд зээлийн байгууллага, хүүгээс бүрддэгүлдэгдэлд тооцогдоно. Өр төлж дуусах тусам хэмжээ нь аажмаар буурна.

Өртэй хүний тэтгэмж

Үйлчлүүлэгчийн хувьд хамгийн сэтгэл татам зүйл бол ялгаатай схем юм. Зээлийн бие болон хүүг тэнцүү хувааж төлнө. Хэдэн жил (3, 5, 10) зээлдэгч зээлээ хаахыг хүсч байгаа нь хамаагүй. Тэр үлдэгдэл төлбөрөө төлөхөд л хангалттай.

Аннуитетийн тэтгэмж бага. Эхний хэдэн жил бараг бүх хөрөнгийг хүү төлөхөд зарцуулдаг. Үйлчлүүлэгч өрийг хаахаар шийдэх үед тэр урьд нь ийм шимтгэл төлсөн байх тул үлдсэн мөнгийг нь шууд төлөх нь гэр бүлийн төсвийг хэмнэхгүй.

Хэрэв зээлдэгч ипотекийн зээлээ эрт төлөхөөр шийдсэн хэвээр байвал (жишээ нь Сбербанк) зээлийн байгууллага дахин тооцоолно. Дараа нь хоёр сонголт байна:

• үйлчлүүлэгч ипотекийн зээлийн анхны хугацааг хэвээр үлдээх боловч сарын төлбөр буурах болно;
• гэрээний хугацаа багасч, төлбөрийн хэмжээ хэвээр үлдэнэ.

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн тооцоолуурыг аль ч зээлийн байгууллагын вэбсайтаас олж болно. Үүний тусламжтайгаар та төлбөрийн ойролцоо хэмжээг тооцоолж, зээлийн хоёр схемийг харьцуулж болно. Гэхдээ та өөрөө тооцоо хийж болно.

Жишээ

Үйлчлүүлэгч 1 сая рублийн орон сууцны зээл авахыг хүсч байна. 20 жилийн хугацаатай (240 сар) жилийн 12%. Эхлээд сарын төлбөрийн хэмжээ болон хүүг тодорхойл.

Ялгаатай схемийн дагуу:

1000: 240=4, 166 мянган рубль – зээлийн байгууллага.

Үлдэгдлийг жилийн хүүнд үржүүлж, үнийг 12 сараар хуваах замаар хүүг тооцно:

1000 x 0, 12: 12=10 мянган рубль. – хувийн дүн.

Тиймээс сарын стандарт төлбөрийн хэмжээ: байх болно

4 166 + 10,000=14, 166 мянган рубль.

Аннуитетийн схемийн дагуу:

1000 x (0.01 + (0.01: (1 + 0.01)240 -1))=11,011 мянган рубль. - аннуитетийн төлбөрийн хэмжээ, үүнд:

• 0, 01=1:12;
• 240 - зээлийн сарын тоо.

Харьцуулахын тулд эхний төлбөрийн хувийг тооцож үзье:

1000 x 0, 12: 12=10 мянган рубль.

Т. e. 11,011 мянган рубльээс. эхний сард ердөө 1011 рубль. Зээлийн үндсэн хэсгийг төлөхөд, үлдсэнийг нь хүүд зарцуулна.

10 жилийн дараа үйлчлүүлэгч банкинд төлнө: 11,011 x 120=1321.32 мянган рубль.

Ижил хугацааны дараа ялгаатай схемийн дагуу үйлчлүүлэгч сар бүр төлнө:

4, 166 + (1000 - (4, 166 x 120)) x 0, 12: 12=9, 167 мянган рубль

Төлбөрийн ялгавартай схемийг ашигласан ипотекийн зээлийг эрт төлөх нь гэрээний эхний хагаст л ашигтай. Жил ирэх тусам төлбөрийн хэмжээ буурч, хүүгийн ихэнх хэсгийг аль хэдийн төлсөн байх болно.

Нюансууд

Практикаас харахад зээлдэгч ипотекийн зээлээ эрт төлөхийг хүлээж байгаа бол тэр даруй илүү ашигтай хөтөлбөр сонгох төдийгүй сар бүр илүү их хэмжээний төлбөр төлөх ёстой.

Ямар ч ашиггүй, зөвхөн мөнгө байвалЗээлдэгч зээл авахад ашиглахаар төлөвлөж байгаа нь одоогоор жишээлбэл, хадгаламж эсвэл бусад үл хөдлөх хөрөнгөд хөрөнгө оруулахдаа илүү их орлого авчрах боломжтой. Зээлийн хугацаа 25 жил ба түүнээс дээш бол хадгаламж нь илүү ашигтай байх болно, учир нь сарын төлбөр аажмаар буурах болно.

Мэдээллийн журам

Зээлдэгч Сбербанк дахь ипотекийн зээлээ эрт төлөхөөр шийдсэний дараа тэрээр мөнгө байршуулах аргыг шийдэх хэрэгтэй. Үе үе 2-3 дахин их мөнгө байршуулж байснаас сар бүр илүү их хэмжээний транш төлөх нь дээр. Гэхдээ нэгдүгээрт, үйлчлүүлэгч үргэлж ийм хэмжээний мөнгө байршуулж чадахгүй. Хоёрдугаарт, банкууд өөрсдөө хязгаарлалт хийсэн. Жишээлбэл, тэд зөвхөн мөнгөө хассан өдөр л эрт эргэн төлөлтийг хүлээн авдаг тул эхлээд схемд өөрчлөлт оруулах хүсэлт гаргахыг шаарддаг. Хэрэв зээлдэгч шийдвэрээ өөрчилвөл торгууль төлөх шаардлагатай болно. Иймд үйлчлүүлэгч сар бүр өргөдөл бичих, шинэ цагийн хуваарь авахаар банк руу явах, гэнэтийн зардалд санаа зовох гэх мэтээс энэ асуудлыг шийдэх гарц шалтгаална.

Ипотекийн зээлийг жирэмсний капиталаар төлөх

Үл хөдлөх хөрөнгө олж авах, барихад эх капиталыг ашиглах тухай хуульд заасан. Санхүүжилтийг урьдчилгаа төлбөр, үндсэн зээл эсвэл хүүг төлөхөд ашиглаж болно. Зээлдэгчийн хувьд эхний схем нь хамгийн сул тал юм. Нэгдүгээрт, банк бүр эх капиталыг урьдчилгаа болгон хүлээж авдаггүй, хоёрдугаарт, ийм хөтөлбөрийн дагуу зээлийн хүү нэмэгддэг. Өмнө нь үйлчлүүлэгч тэгээгүй гэж үздэг байсананхны төлбөрөө бие даан хийх боломжтой бөгөөд энэ нь төлбөрийн чадваргүй эсвэл найдваргүй гэсэн үг юм. Өнөөдөр банкууд буулт хийдэг ч эрсдэлээ нэмж даатгадаг.

Ихэнх тохиолдолд улсын сан өрийн үндсэн дүнг төлдөг. Төлбөр төлөгч зээлээ хугацаанаас нь өмнө төлөхөөр төлөвлөөгүй бол хүү болгон мөнгө шилжүүлэх нь утга учиртай. Энэ тохиолдолд тэрээр эх капиталын зардлаар шимтгэл төлж, сарын траншийг бууруулна.

Ипотекийн зээлийг төлөхийн тулд банкинд дараах бичиг баримтыг бүрдүүлнэ:

• паспорт;
• жирэмсний капитал хүлээн авах гэрчилгээ;
• зээлийн эргэн төлөлтийн өргөдөл.

Банкны ажилтан үлдэгдэл өр, хүүгийн талаарх мэдээллийг агуулсан гэрчилгээ, өмчлөх эрхийн гэрчилгээ олгоно.

Тэтгэврийн сан ипотекийн зээлийг жирэмсний капиталаар төлөх зөвшөөрөл өгөх ёстой. Үүнийг хийхийн тулд та дараах баримт бичгийн багцыг цуглуулж өгөх шаардлагатай:

• төрийн мөнгө авах эрхтэй хүний паспорт;
• сертификат;
• зээлийг төлөх үүргийг баталгаажуулсан баримт бичиг: ипотекийн гэрээ болон банкны гэрчилгээ;
• орон сууц өмчлөх эрхийн гэрчилгээ, худалдах гэрээ;
• зээлдэгч зээлээ төлөхийн тулд мөнгө шилжүүлэх хүсэлтэй байгаа тухай Тэтгэврийн санд гаргасан өргөдөл;
• хүсэлтийн дагуу бусад баримт бичиг.

PF-ийн ажилтан баримт бичгийг хүлээн авсан баримтыг гаргаж, түүнд хүлээн авсан огноог зааж өгөх ёстой. Сарын дотор банкинд мөнгө төлөх эсвэл татгалзах тухай шийдвэр гаргана.

Даатгал

Ипотекийн зээлийн хөтөлбөрийн урьдчилсан нөхцөл нь өр эсвэл хөрөнгийн даатгал, заримдаа хоёулаа байдаг. Зээлийг хугацаанаас нь өмнө хаасны дараа үйлчлүүлэгч үйлчилгээний зардлын тодорхой хэсгийг нөхөн төлөхийг шаардах эрхтэй. Орон сууцны даатгалын гэрээг хугацаанаас нь өмнө (хэрэв энэ нь зээлийн нөхцөлтэй зөрчилдөхгүй бол) их хэмжээний торгууль төлж дуусгавар болгож болно. Дараа нь сарын төлбөрийг даатгалын дүнгээр бууруулна.

Дахин санхүүжүүлэх

Үйлчлүүлэгч ипотекийн зээлээ сунгахын тулд өөр банкинд хүсэлт гаргаж болно: төлбөрийн арга, хөтөлбөрийн үргэлжлэх хугацаа, хүү болон бусад нөхцөлийг өөрчлөх. Зээлдүүлэгчийг өөрчилнө гэдэг нь дарамтыг арилгана гэсэн үг биш юм. Орон сууц нь барьцаалагдсан хэвээр байх болно, гэхдээ аль хэдийн өөр байгууллагатай. Хэдийгээр тодорхой сул талуудыг үл харгалзан (шинэ баримт бичгийн багц цуглуулах, гэрээг дахин гаргах, нэмэлт хураамж авах) үйлчлүүлэгч зээлийн эргэн төлөлтийн схемийг илүү сонирхолтой болгож өөрчлөхийг хүсвэл энэ арга тохиромжтой.