Ипотекийн сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ: томъёо, жишээ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Та өөрийн хувийн булантай болохыг эртнээс мөрөөдөж, ихэнхдээ өөрийгөө орон сууц, байшиндаа төсөөлдөг байсан байх. Гэхдээ үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ өндөр, байнга өсч байгаа тул хүн бүр ийм хэмжээний худалдан авалт хийхдээ хурдан хуримтлуулж чаддаггүй. Гэхдээ мөрөөдлийн талаар юу хэлэх вэ? Энд та бухимдах ёсгүй! Сбербанкны ипотекийн зээл нь таны мөрөөдлийг биелүүлэхэд тусална.

Тэрхэн зуур толгойд маш олон асуулт, үл мэдэгдэх айдас төрж байна. Үнэн хэрэгтээ айх зүйл байхгүй, зөвхөн нарийн ширийн зүйлийг урьдчилан тооцоолж, боломжоо тооцоолох хэрэгтэй.

Энэ нийтлэлд бид ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох талаар авч үзэх болно. Ипотекийн зээлтэй холбоотой бүх жижиг зүйлийг тодруулж, дараах зүйлсийг нарийвчлан шинжилье:

• урьдчилгаа;
• зээлийн хэмжээ;
• сарын төлбөр;
• ипотекийн зээлийн хүү;
• эрт төлөлт.

Жишээ нь дараах үзүүлэлтүүдийг авна уу:

1. Хөрөнгийн үнэ – 2,400,000 рубль.
2. Зээлийн хүү - жилийн 10.5%.
3. Зээлийн хугацаа - 10 жил эсвэл 120 сар.
4. Эрт төлөх - 200,000 рубль.

Урьдчилгаа

Тооцоолол хийхээсээ өмнө Сбербанкны ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөрийн хамгийн бага хувийг олж мэдэх хэрэгтэй. Зээл авахын тулд та шаардлагатай доод хэмжээнээс их буюу тэнцүү байх ёстой. Үүнийг үл хөдлөх хөрөнгийн үнээс хасвал зээлийн дүн гарна. Сбербанкны ипотекийн зээлийн анхны төлбөр 15%-иас эхэлдэг бөгөөд энэ нь сайн санал, үр дүнд хүрэх боломжтой.

Жишээ нь: 2,400,00015%=360,000 рубль - урьдчилгаа.

Ипотекийн зээлийн хэмжээ

Сбербанкны ипотекийн зээлийн урьдчилгаа төлбөрийг хасч тооцсон зээлийн дүн эсвэл дутуу дүн нь зээлийн дүн болно.

Жишээ нь: 2,400,000 – 360,000=2,040,000 рубль - ипотекийн зээлийн хэмжээ.

Төлбөрийн төрөл

Бүх төрлийн тооцоолол хийж эхлэхээсээ өмнө төлбөр гэж юу болохыг олж мэдье. Ипотекийн зээлийн төлбөрийн тооцоог аннуитет эсвэл ялгаатай схемийн дагуу хийж болно.

Аннуитетийн төлбөр гэдэг нь зээлдэгчийн банкинд төлөх зээлийн бүх хугацааны туршид сар бүрийн төлбөр тэнцүү байх байнгын төлбөрийг хэлнэ. Зээлдүүлэгчийн хувьд эдийн засгийн хувьд ашигтай байдаг тул хамгийн түгээмэл схем. Зээлдэгчдийн хувьд бас нэг давуу тал бий - сар бүр ижил хэмжээний мөнгө төлж, төлбөр хийхдээ төөрөлдөхөд хэцүү байх болно.

Ялгарсан гэдэг нь хувьсах төлбөрийг хэлнэЗээлийн эргэн төлөлтийн хэмжээг багасгахын тулд сар бүр явах. Энэ схем нь нэлээд хөдөлмөр их шаарддаг бөгөөд энэ нь төлбөрийн хуваарийг тооцоолоход маш их цаг хугацаа шаарддаг. Ялгаатай системтэй болсноор зээлдэгч илүү төлөхдөө их хэмжээний мөнгө хэмнэх боломжтой боловч банкуудын хувьд энэ нь эрсдэлийг ихээхэн нэмэгдүүлдэг тул ийм системийг санал болгох магадлал бага байдаг.

Тоолох мэдээлэл

Бид төлбөрийн төрлийг олж мэдсэн. Ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох талаар сурахыг тэсэн ядан хүлээж байна. Үүний тулд хэд хэдэн хүчин зүйлийг харгалзан үзэх шаардлагатай:

1. Үл хөдлөх хөрөнгийн үнэ - өндөр байх тусам сарын төлбөр их болно.
2. Зээлийн хугацаа - урт байх тусам сарын төлбөр бага байх боловч зээлийн хүүг удаан төлөх шаардлагатай болно.
3. Зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар - сарын төлбөрийн хэмжээ нь орлогын 40 хувиас хэтрэхгүй байх ёстой гэж үздэг.
4. Зээлийн хүү - яг зээлийн хүүг зээлийн саналд хүсэлт гаргасны дараа олох эсвэл банкны дундаж хүүг авах боломжтой.

Анюитетийн схемийн дагуу төлбөрийн тооцоо

Орос улсад энэ төрлийн төлбөр нь зээлдэгч болон зээлдүүлэгчийн хувьд тогтвортой, тогтвортой байдгаараа маш их алдартай болсон. Дээр дурдсанчлан энэ нь зээлдүүлэгчийн хувьд эдийн засгийн хувьд ашигтай боловч зээлийн гэрээний бүх хугацаанд шимтгэлийн хэмжээ ижил байх тул зээлдэгчид зардлаа төлөвлөхөд хялбар байх болно.

Орон сууцны сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох вэ? Доорх томъёолол нь танд тус тусад нь тооцоолж, шийдэхэд тусалназээлийн хэмжээ.

x=KS;

K=(p(1 + p) ) / (1 + i) – 1) энд:

x нь сарын аннуитетийн дүн юм.

S – ипотекийн хэмжээ.

p – сарын хүү, хэрэв хүү нь жилийнх бол 1/12 хэсгийг аваад 100-д хуваана.

n – зээлийн хугацаа сараар.

K – анюитийн харьцаа.

Жишээ нь: K=(0. 00875(1 + 0. 00875)¹²⁰) / (1 + 0. 00875)^{120 – 1)=0, 02489 / 1.84463=0.01349;}

x=0.013492040000 ≈ 27520 рубль.

Төлбөрийн хуваарь

Үе	Хамгийн бага төлбөр	Үндсэн өрийг төлж байна	Төлбөр %	Үлдсэн үндсэн өр
0	2,040,000
1-30 хоног	27 520	9 914	17 606	2 030 086
2-30 хоног	27 520	10,000, 08	17 519, 92	2 020 085, 92
3-31 хоног	27 520	9 505, 26	18 014, 74	2 010 580, 66
4-31 хоног	27 520	9 590, 03	17 929, 97	2 000 990, 63
5-30 хоног	27 520	10 251, 18	17 268, 82	1 990 739, 46

Тооцоолох өөр 2 энгийн арга бий. Эхнийх нь хүүгийн банкны албан ёсны вэбсайт дээрх зээлийн тооцоолуур ашиглах явдал юм. Ипотекийн сарын төлбөрийг хэрхэн тооцох талаар хоёр дахь аргыг авч үзье. Та үүнийг хүснэгтэд хийж болно. Excel. Шинэ файл нээгээд "Томъёо" таб, дараа нь "Санхүү" рүү очоод "PLT" гэснийг сонгоно уу. Цонх гарч ирэх бөгөөд эхний мөрөнд бид хүүгийн тоог 12 сар (жишээ нь, 10.5% / 12/100), хоёрдугаарт - сарын тоо, гуравдугаарт - дүнг заана. зээл.

Хүүгээ тооцох

Хэрэв та анюитийн төлбөрийн хуваарийг харвал хүү нь сар бүр буурч, үндсэн өрийн төлбөрийн хэмжээ нэмэгдэж байгааг анзаарах болно. Ипотекийн зээлийн хүүг хэрхэн тооцох томъёог доор харуулав.

% Ипотекийн зээл=(ODRогнооны хоорондох тоо) / тоо. жилийн өдрүүд.

• OD - тооцооны сарын үндсэн өр;
• P - жилийн хувь хэмжээг 100-д хуваасан;
• огноо хоорондын өдрийн тоо - одоогийн төлбөрийн өмнөх болон өмнөх огнооны зөрүү;
• жилийн өдрийн тоо - тухайн жил.

Жишээ нь: %=(2,040,0000, 10530) / 365 ≈ 17,606 рубль.

Төлбөрийг ялгавартай схемийн дагуу тооцоолох

Ипотекийн зээлийн сарын төлбөрийг ялгавартай төлбөрийн системээр хэрхэн тооцох вэ? Энэ төрлийн төлбөр нь зээлийн бүх хугацаанд буурдаг үндсэн өр, зээлийн хүү гэсэн хоёр бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрддэг бөгөөд зээлийн бүх хугацаанд буурдаг.

Шимтгэлийн хэмжээ нь сарын үндсэн төлбөр болон үндсэн өрийн үлдэгдэл хүүгээс бүрдэнэ. Үндсэн төлбөрийг хэрхэн тооцох, ипотекийн зээлийн хүүг ялгавартай системээр хэрхэн тооцох талаар томъёололд дүн шинжилгээ хийцгээе.төлбөр:

Төлбөрийн үндсэн томъёо:

b=S / n энд:

• b - сарын үндсэн төлбөр;
• S – моргейжийн хэмжээ;
• n – зээлийн хугацаа сараар.

Хуримтлагдсан хүүг тооцох томьёо:

p=SnP, энд:

• p – хуримтлагдсан хүү;
• P - жилийн % хувь / 12 / 100;
• Sn – тухайн үеийн өрийн үлдэгдэл.

Тухайн үеийн өрийн үлдэгдлийг тооцоолох, Sn-ийн утга:

Sn=S - (b n), энд:

• S – моргейжийн хэмжээ;
• b - сарын үндсэн төлбөр;
• n – өнгөрсөн хугацааны тоо.

Энэ системийн төлбөрийн тооцоог үе бүрт, ихэвчлэн сар бүр хийдэг.

Жишээ нь: b=2,040,000 / 120 ≈ 17,000 рубль;

Sn=2,040,000 - (17,0000) ≈ 2,040,000 рубль;

p=2,040,0000,00875 ≈ 17,850 рубль

Төлбөрийн ялгавар=17,000 + 17,850 ≈ 34,850 рубль

Төлбөрийн хуваарь

Үе	Үлдсэн үндсэн өр	Үндсэн төлбөр	%	Төлбөрийн дүн
0	2,040,000	17,000	17 850	34 850
1	2,023,000	17,000	17 701, 25	34 701, 25
2	2 006 000	17,000	17 552, 5	34 552, 5
3	1,989,000	17,000	17 403, 75	34 403, 75
4	1 972000	17,000	17 255	34 255
5	1,955,000	17,000	17 106, 25	34 106, 25

Эрт төлөлт

Ипотекийн зээлийн эргэн төлөлтийн ийм схем нь зээлдэгчид ашигтай байдаг, учир нь хүү хэлбэрээр илүү төлбөр төлөхөд бага ногдуулдаг. Тооцооллын зөрүү нь зөвхөн ипотекийн зээлийн үлдэгдлийг тооцоход л байгаа бөгөөд сар бүр үндсэн төлбөрийг авдаггүй, харин төлөвлөсөн төлбөр болон хуримтлагдсан хүүгийн зөрүү юм.

Хэрэв та сар бүрийн төлбөрөөс илүү ипотекийн зээл төлсөн бол үлдсэн өр болон зээлийн хүү өөрчлөгдөх боломжтой. Эдгээр бүх дүнг хэрхэн тооцоолохыг олж мэдье.

Юуны өмнө тухайн үеийн ипотекийн зээлийн үлдэгдлийг тухайн үеийн зээлийн төлбөрийн хуваарь гаргах, эсвэл банкнаас өгсөн хуваарийг харах замаар олж мэдэх шаардлагатай. Бидний бүх тооцоо энэ дүнгээс гарна.

Мэдэх нь чухал:

• .
• Таны байршуулахыг хүсч буй мөнгөн дүнгийн нэг хэсэг нь дээр дурдсанчлан хүү, үлдсэн хэсэг нь үндсэн төлбөрт зориулагдана.

Зээлийн төрөл бүрийн хоёр жишээ энд байна.

Жишээ нь аннуитетийн дагуу 3 үеийг төлсөн бөгөөд сүүлийн төлбөрөөс хойш 10 хоногийн дараа та 200-г байршуулахаар шийдсэн.000 рубль

Аннуитетийн харьцаа ижил хэвээр байгаа бөгөөд 0.01349-тэй тэнцүү байна.

Өрийн үлдэгдэл 2,010,580.66 рубль байна.

Одоо бид 10 хоногийн хугацаанд банкинд хэдэн төгрөгийн хүү төлж, хэдийг нь өрөнд оруулахыг тооцох хэрэгтэй.

%=(2,010,580.660. 10510) / 365 ≈ 5,783.9 рубль

Үндсэн өрийн төлбөрийн дүн=200,000 - 5,783.9=194,216.1 рубль.

Sn=2,010,580.66 – 19,4216.1 ≈ 1,816,364.52 рубль - өрийн үлдэгдэл.

Дараагийн төлбөр тооцоо хийх өдөр танд үлдсэн 20 эсвэл 21 хоногийн хүүг тооцох болно гэдгийг санаарай.

Хоёр дахь тохиолдол нь ялгавартай цэнэглэхэд зориулагдсан болно. 4 хугацаа төлсөн бөгөөд 5 дахь төлбөрийн өдөр та 200,000 рубль байршуулахаар шийдсэн

Sn=2,040,000 - (17,0004)=1,972,000 рубль.

%=1,972,0000.00875 ≈ 17,255 рубль.

Үндсэн өрийн төлбөрийн дүн=200,000 – 17,255=182,745 рубль.

Sn=2,040,000 - (17,0004 + 18,27451)=1,789,255 рубль.

Тиймээс та бүх үндсэн мэдээлэл, тооцооллыг мэдсэнээр төлөхөд хялбар ипотекийн зээлийн хэмжээг хялбархан тооцоолох боломжтой. Үүний хариуд та үл хөдлөх хөрөнгөтэй болж, та болон танай гэр бүл гэртээ тав тухтай байдлыг бий болгох болно. Шинэ жилээ тэмдэглэх, төрсөн өдрөө тэмдэглэх газар.