Хадгаламжийн найдвартай байдлын хувьд БСБ-ын зэрэглэл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Нөхцөл байдал 1: Яаралтай бага хэмжээний мөнгө хэрэгтэй байна. Ийм жижиг учраас банкууд ийм хэмжээний зээл олгодоггүй. Цалингийн өдөр хүртэл хаанаас зээлэх вэ гэдэг асуудал биш. Хамтран ажиллагсад, найз охид, хөршүүдтэй хийх сонголтууд нь тус болохгүй бол бичил санхүүгийн байгууллага - БСБ туслах болно.

Нөхцөл байдал 2: Өөрийгөө харамгүй хөдөлмөрлөж олсон их хөрөнгийг үржүүлэх зорилго тавьсан. Банкны хадгаламжид жилийн 6%, эрсдэлтэй хадгаламжид 12%, IOU - 4% -иас ихгүй ашиг амлаж байна. Пүүсүүд жилийн 20 хувийн хүүтэй үнэ төлбөргүй санхүүжилтийг хүлээн авна.

БСБ-ын зэрэглэл нь байршуулах, зээл олгох эрсдэлийг хязгаарлахад тусална.

Сэдвийн тодорхойлолт

Оросын санхүүгийн зах зээлд бичил зээлийн зах зээлийг ил тод болгохын тулд хоёр төрлийн жижиг зээлийн бүтцийг бий болгохыг зөвшөөрөв.

Бичил санхүүгийн байгууллага нь 70 сая ба түүнээс дээш өөрийн хөрөнгөтэй компани юм. Тэдгээрийг Зохицуулагчийн хуулиар зөвшөөрдөг:

• хуулийн этгээд, иргэдийн чөлөөт хөрөнгийг татах;
• босгосон хөрөнгө оруулалт хийх;
• зээлдэгчдэд нэг сая орос рубль хүртэлх хэмжээний зээл олгох;
• IUs гаргах – бонд.

Үүний зэрэгцээ 70 сая рублиас бага хөрөнгөтэй бичил зээлийн байгууллагууд хуулийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулдаг. МСБ-ууд зөвхөн өөрийн хөрөнгөөр ажиллах эрхтэй. Тэдний хувьд хүн амаас хөрөнгө татах, хөрөнгө оруулахыг хориглосон. МСБ-аас авах бичил зээлийн дээд хэмжээ 0.5 сая рубль байна.

Яагаад, хэнд серийн дугаар хэрэгтэй байна

Санхүүгийн үүргээ цаг тухайд нь, бүрэн гүйцэд биелүүлдэг тогтвортой бүтэц нь хэрэглэгчийн итгэлийг хүлээдэг. Бичил зээлийн бөөгнөрөлтэй орчинд хэн найдвартай, хэнийг нь орхигдуулж, мартагдах ёстойг сануулгагүйгээр ойлгоход хэцүү байдаг.

Байгууллагуудыг зөвшилцсөн дүрмийн дагуу ангилснаар асуудал шийдэгдэнэ. Чухал ач холбогдол бүхий агентлагийн жагсаалтад байгаа мөр нь зээлдэгч болон хөрөнгө оруулагчид компанийн дотоод журмын ил тод байдлын тухай дохио юм.

МСБ-ын үнэлгээ нь үйлчлүүлэгчийн баазыг өргөжүүлж, хөрөнгө оруулагчдын харилцаанд итгэх итгэлийг бий болгоход тусалдаг.

Найдвартай зээлдүүлэгчид хүн бүрт зээл олгодог.

Тооцоолох параметрүүд

БСБ-ын найдвартай байдлын зэрэглэлийг тодорхойлохдоо дараах үзүүлэлтүүдийн утгыг ашиглана:

1. Зээлийн авлагын дүн. "Цалингийн өдөр хүртэл зээлэх" эсвэл "долоо хоногт зээлэх" гэсэн үгтэй хэдэн зээлийн фирм байдаг гэдгийг анхаарна уу. Энд их хэмжээний зээл хүлээхгүй, үйлчилгээний хэрэглэгчдэд итгэх хамгийн дээд хэмжээ нь 30-50 мянган рубль юм. Санхүүгийн тогтвортой баазтай компаниуд л томоохон хэмжээний үйлчилгээ үзүүлэх боломжтой.

2. Зээлийн хүүгийн хувь. Зээлийн үйлчилгээнийхээ сонголтуудыг үнэл. Хэрэв буцаж очих боломжгүй болгэрээнд заасан хугацаа, өдөрт 1% -ийн ханшаар, хамгийн багадаа 30% нь сард ажиллах бөгөөд 5000 r-ийн зээлтэй. хэрэглэгч сард 6.5 мянган орос мөнгийг төлөхөөс өөр аргагүй болно.

3. Бичил зээлийн хугацаа хэд вэ? Өдөр, долоо хоног, хагас сар - бүх байгууллагын нөхцөл өөр.

4. Бичил зээлийн мөнгө авах янз бүрийн арга замууд. Зарим байгууллагууд бэлэн мөнгөний асуудлаас болж амьдралыг хүндрүүлэхгүйн тулд зөвхөн банкны картаар ажилладаг. Бусад нь бэлэн мөнгө эсвэл карт гэсэн сонголтыг санал болгодог. Гуравдагч этгээдийн жагсаалтад карт, банкны данс, цахим хэтэвч орно.

Үзүүлэлт бүрийн үнийг сайтар харна уу. Нэмэлт зардал нь зээлийн ачааллыг нэмэгдүүлдэг.

Нийслэлийн оршин суугчдын яаралтай хэрэгцээний мөнгө

Боломжит худалдан авагч бүтээгдэхүүн худалдан авах эсвэл үйлчилгээ авахаасаа өмнө шүүмжийг судалдаг. Санхүүгийн салбарт хэрэглэгчийн санал хүсэлт дутуугүй чухал байдаг. МСБ-ын зэрэглэл нь ажилтнууд болон удирдлагын мэргэжлийн чанаруудын ялгааг харгалздаггүй албан ёсны параметр юм. Эрх мэдлийн жагсаалт дээрх захиалгын дугаар заримдаа хүлээлттэй таарахгүй.

Бичил зээлийн зах зээлийн судлаачид нэгэн хэвийн байдлаа олж тогтоожээ - компанийн зүгээс эсрэг талдаа тавих шаардлага хэдий чинээ өргөн, гүнзгий байх тусам зээлийн өртөг зөв болно. Эсрэгээр, "нэг үнэмлэх - таван минутын дараа бэлэн мөнгө үйлчлүүлэгчийн гарт байна" гэсэн зарчмаар журмыг бий болгох нь эцсийн дүндээ хүлээн авсан үйлчилгээнийхээ хүүгийн гайхалтай төлбөрт хүргэдэг.

Бүс тус бүрийн найдвартай зээлийн компаниудын үзүүлэлтүүдийн жагсаалтад өөр өөр мэдээлэл багтсан болнозах зээлд оролцогчид. Москва дахь БСБ-ын үнэлгээ нь жишээлбэл, Челябинскийн ижил төстэй бүртгэлээс ялгаатай байна. Нийслэлд бичил зээлийн газар борооны дараах мөөг шиг ургаж байна: зарим нь ургадаг, зарим нь боловсруулалтад илгээгддэг.

Аливаа хотын оршин суугчид мини-зээлд хамрагдахаасаа өмнө тухайн байгууллагын амжилтын олон нийтийн үзүүлэлтийг төдийгүй санхүүжилтийн чиглэлээр үйл ажиллагаа явуулж байсан туршлага, хүмүүсийн дунд нэр хүндийг үнэлэх ёстой. Тэгээд дараа нь өөрөө шийдвэрээ гарга.

Москвагийн бичил санхүүгийн удирдагчид

Оросын нийслэл дэх БСБ-ын тоо хэдэн зуу. Хамгийн найдвартай компаниудын эхний аравт 2-6 жилийн хугацаатай компаниуд багтжээ. Зээлдэгчдэд мөнгө олгох арга - банкны данс эсвэл Сбербанкны карт; банкны карт эсвэл цахим түрийвч рүү; QIWI түрийвч эсвэл Холбоо барих системээр.

Жишээ нь, "Simply Borrow" нь Москвагийн зах зээлд зургаан жилийн турш үйл ажиллагаа явуулж байгаа бөгөөд харилцагчдад мөнгө төлөх 2 сонголтыг санал болгож байна - карт эсвэл харилцах данс. Биет оффис байхгүй. Зөвхөн интернетээр холбогдоно уу.

Гэрээ байгуулахын тулд паспорт, гар утасны дугаар, ажлын байрны гэрчилгээ шаардлагатай. Зээл 3-15 мянган рубль. хоёр долоо хоногоос нэг сар хүртэлх хугацаанд гаргасан. Хоёр долоо хоногийн хугацаатай гурван мянган төгрөгийн зээлийн өртөг нь 915 рубль буюу 30.5 хувь.

Москва дахь бичил санхүүгийн компаниудын ТОП жагсаалтыг тэргүүлэгч нь Вивус юм. Өдөрт 1.6%-тай ажилладаг. 3000 р-ийн зээлээр. та буцах хэрэгтэй болно 4440. Мөнгө авах өргөн хүрээний арга: Contact and Leader-ээр дамжуулан бэлнээр; цахим болгохQIWI түрийвч болон Yandex. Мөнгө ; банкны данс болон карт руу.

Москвачууд шаардлагатай мөнгөө ямар ч төрлийн яаралтай хүлээн авах боломжтой. Асуулт зөвхөн зээлийн хувь дээр л хамаарна.

Орос дахь удирдагч

Бичил санхүүгийн бизнес нь асар том улсын иргэд тогтмол мөнгө зээлдэг дээр тогтдог. Алга болсон зээлийн фирмийн оронд өөр баг тэр даруй бүртгүүлсэн. Оросын БСБ-ын үнэлгээ 10 биш 208 зүйлтэй болсон.

ОХУ-ын Төвбанк зөвхөн банкны байгууллагуудаас гадна бичил санхүүгийн байгууллагуудыг цэвэрлэж байна. Тиймээс удирдагчид өөрчлөгдөж, жагсаалт нь бүхэлдээ үе үе өөрчлөгддөг.

Одоо жагсаалтын эхнийх нь хүүгийн нөхцөлтэй Ezaem ("Ezaem") компани юм:

• 0, 00 эхний зээл нь 4 мянган рубль хүртэл;
• 2, бусад зээлийн хувьд өдрийн 18.

Энэ компани яагаад Оросын тэргүүлэгч болсон нь тодорхойгүй байна, учир нь түүний ажлын чанарын талаарх сөрөг шүүмжүүд интернетээр дүүрэн байсан. Энэ нь махчин сонирхлын тухай ч биш, хөрөнгө оруулагчид тэдний талаар урьдчилан анхааруулдаг. Үйлчлүүлэгчид компанийн хачирхалтай үйлдлүүдийг мэдээлдэг: эсрэг талдаа мэдэгдэлгүйгээр картаас мөнгө хассан, байхгүй зөрчлийн өрийг хуримтлуулах; зээлийн эргэн төлөлтийг хойшлуулах; болоогүй үйл явдлын тухай худал дуудлага.

Мөн цахим хэтэвчинд мөнгө ямар хурдан орж ирсэн, хүүгүй 4 мянгыг өрөнд оруулах нь ямар сайхан байдаг гэх мэтчилэн байгууллагын талаар эерэг шүүмжүүд байдаг.

Дүрэмхөрөнгө оруулалт

Хадгаламжийн хүү нь Төвбанкны одоогийн ханшийн хэмжээнээс хамаарч банкуудад харилцан адилгүй байдаг. Одоогийн гүйцэтгэл улам бүр сонирхолгүй болж байна. Ийм нөхцөлд жилийн 20, 25, бүр 30 хувийн хүүтэй үнэгүй мөнгө байршуулахыг санал болгож байна.

Зээл олгох үйлчилгээний хувьд хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны хувьд МСБ-ын хадгаламжийн зэрэглэлийг тооцож нийтэлдэг. Энэ үзүүлэлт дээр үндэслэн бид бүх жижиг компаниуд өрсөлдөгчидтэй харьцуулах зардал гаргах боломжгүй гэдгийг санах ёстой.

Тиймээс та өөрийн мөнгөө зөвшөөрөлгүй гарт шилжүүлэхээсээ өмнө шалгах хэрэгтэй:

• ажлын чанарын талаархи санал хүсэлт;
• PSRN дугаар tax.ru сайт дээрх улсын бүртгэлд;
• өөрийгөө зохицуулах бичил санхүүгийн байгууллагын "Эв нэгдэл" эсвэл "Энх тайван"-ын бүртгэлийн дугаар.

Хүмүүс бичил санхүүгийн албанд өсөлтөд мөнгө өгөх боломжтой. Гэхдээ хөрөнгө оруулалтын хэмжээнд хязгаарлалт байдаг. Хуулиар хувь хүмүүст БСБ-д дор хаяж 1.5 сая рублийн хөрөнгө оруулалт хийхийг зөвшөөрдөг.

Жишээ нь: Оросын нэг сая хагас рублийн хөрөнгө оруулалтын 20% -иар 300 мянган рублийн ашиг олдог. Хөрөнгө оруулалтын орлогыг хүлээн авсны дараа үйлчлүүлэгч 13% -ийн орлогын албан татвар төлөх үүрэгтэй. Хөрөнгө оруулагч гартаа цэвэрхэн 261 мянган рубль хүлээн авна.

Шударга БСБ нь хадгаламж эзэмшигчид татварын төлөөлөгчийн үүргийг хүлээж байгаагаа мэдэгдэж, шаардлагатай хөрөнгийг суутган авч, төрийн санд шилжүүлж, хүсэлтийн дагуу хувь хүний орлогын албан татварын гэрчилгээ олгоно.

Хөрөнгө оруулагч хаашаа явах ёстой

Хадгаламжийн найдвартай байдлын талаарх БСБ-ын үнэлгээг бусад үзүүлэлттэй уялдуулан авч үзэх хэрэгтэй. Тухайлбал, ил тод системд суутган орлогын албан татвар, түүний дүнгийн талаарх мэдээллийг компанийн вэб хуудас болон сурталчилгааны хуудаст байршуулдаг. Хувь хүний орлогын албан татварын талаарх мэдээлэл дутмаг байгаа нь боломжит хөрөнгө оруулагчийг сэрэмжлүүлэх ёстой.

Хөнгөлөлтийг бууруулж, элсэлтийн босгыг бууруулахын тулд нэг арга бий: хувиараа бизнес эрхлэгчээр бүртгүүлэх. Энэ бол татварын тусгай статустай иргэн бөгөөд хувь хүн биш, хуулийн этгээд биш юм. Хөрөнгө оруулалтын орлогоос татварын хөнгөлөлт аль хэдийн 6% байх бөгөөд хадгаламжийн хэмжээ 1.5 сая рубльээс бага байж болно.

Москва дахь хадгаламжийн БСБ-ын үнэлгээг тогтмол хянаж байдаг. Гэхдээ "Home money" компани тэргүүлэгч хэвээр байна. Түүний үйл ажиллагаанд гурван зуун хүн гурван тэрбум орчим рублийн хөрөнгө оруулалт хийсэн.

Техник, эдийн засаг, хууль эрх зүйн дээд боловсролтой 40 ба түүнээс дээш насны чухал, чинээлэг эрчүүд хөрөнгө оруулалт хийдэг. Ийм хөрөнгө оруулагчид - 83 хувь, байгууллагын мэдээлснээр. Бизнесийн хүйсийн харьцаа хадгалагдсаар, тэнд эмэгтэйчүүдийн 20% -иас илүүгүй байна.

Үйлчлүүлэгч хөрөнгө оруулалт хийх эрсдэлийг сайтар жинлэх ёстой. Банкны хадгаламж нь маргаангүй давуу талтай - хөрөнгийг Хадгаламжийн даатгалын агентлаг DIA хамгаалдаг. Харин МСБ дампуурсан тохиолдолд хөрөнгө оруулагчид нэг ч рублийн нөхөн төлбөр олгохгүй байх магадлалтай.

Зарим фирмүүд хадгаламжийг "Держава" эсвэл "Альянс" IC-д даатгадаг болохыг харуулж байна. Даатгалын компаниудын вэбсайт дээрх нэхэмжлэлийг шалгана уу. Хөрөнгө оруулалт нь хамаарна“Долоон удаа шалга” зарчим.