Илүү төлөхгүйн тулд банкны зээлээ хэрхэн сонгох вэ

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Одоогийн байдлаар банкууд зориулалт, барьцаа хөрөнгийн боломж, хүсэлт гаргах хугацаа, зээлийн нөхцөл гэх мэт олон төрлийн зээлийн бүтээгдэхүүнийг санал болгож байна. Ийм бүтээгдэхүүнийг хэрхэн сонгох, зээлийн хүүг хэтрүүлэхгүй байх вэ? Банкны зээл болон түүний төрлийг авч үзье.

Зээл олгох үндсэн зарчим: өрийг төлөхгүй байх эрсдэл өндөр байх тусам зээлийн хүү өсдөг. Эрсдэл нь зээлдэгч орлогогүй болох, орлогын эх үүсвэрээ алдах, алдагдал хүлээх, хулгайд алдах, барьцаа хөрөнгөө гэмтээх, батлан даагчгүй байх, зээлийн хугацаа урт байх, зээлдэгчийн нас ахисан эсвэл хэт залуу байх гэх мэт эрсдэлүүд байдаг. Иймд банкнаас зээл олгохоосоо өмнө орлогын гэрчилгээ, хөдөлмөрийн дэвтрийн хуулбар, барьцаа хөрөнгийн бүртгэл, нэг буюу хэд хэдэн батлан даагчийг оролцуулах, зээлдэгчийн амь нас, эрүүл мэндийн даатгалд хамрагдах (ялангуяа зээл авсан тохиолдолд урт хугацаатай зээл олгох), барьцаа хөрөнгийн даатгал.

Банкны хамгийн түгээмэл зээл бол хэрэглэгчийн хэрэгцээнд зориулсан зээл юм. Гаргасангэр ахуйн цахилгаан хэрэгсэл, барилгын материал, цахилгаан бараа, автомашин худалдан авах гэх мэт. Энэ нь зорилтот болон зорилтот бус гэж хуваагддаг. Зорилтот хэрэглээний зээлийг зөвхөн тодорхой бүтээгдэхүүн, эд хөрөнгө, жишээлбэл, машин, байшин, орон сууцны засвар, боловсролын зориулалтаар худалдаж авахад зориулж олгодог. Зорилтот зээлийн хувьд зээлийн хүүг зорилтот бус зээлийнхээс бага тогтоодог. Учир нь худалдан авах, засварлах гэж буй эд хөрөнгийг барьцаалж банкны эрсдэлийг бууруулах боломжтой.

Хэрэв танд боловсролд мөнгө хэрэгтэй бол төрийн татаастай боловсролын зээл гэх мэт зээл олгох чиглэлд анхаарлаа хандуулаарай (ерөнхий хувь хэмжээ - 11.25%, үүнээс зээлдэгч 10 хүртэлх жилийн хугацаанд зөвхөн 5.06% төлдөг. жил) ба татаасгүйгээр (11 жил хүртэл жилийн 12%). Боловсролын зээлийн татаас олгох хөтөлбөрт хамрагдах их дээд сургуулиудын жагсаалтыг Боловсролын яам баталдаг. Боловсролын хүү бусад хэрэглээний зээлээс хамаагүй бага. Үүнээс гадна үндсэн зээл болон хүүгийн эргэн төлөлтөд хөнгөлөлт үзүүлэх хугацаа бий.

Автомашин худалдан авахад зориулсан банкны зээл (автомашины зээл) нь автомашиныг барьцаанд бүртгүүлэх шаардлагатай гэдгээрээ автомашин худалдан авахад зориулсан хэрэглээний зээлээс ялгаатай. Барьцаа хөрөнгөө алдах эрсдэлийг багасгахын тулд банкууд машиныг зөвхөн OSAGO-д төдийгүй CASCO-д даатгуулахыг шаарддаг. Худалдан авсан машины нэр, гэрчилгээний хуулбар нь өрийг бүрэн барагдуулах хүртэл банкинд үлдэнэ. Банкны эрсдэлийг ингэж бууруулснаар бага эрсдэлийг тогтоох боломжтойавтомашины зээлийн хүү (жилийн 14.5% -иас). Миний бодлоор, хэрэв та итгэмжлэгдсэн дилерээс шинэ машин худалдаж авбал дараагийн барьцаатай автомашины зээлийг сонгох хэрэгтэй. Гол шалтгаанууд: зээлийн хүү бага, шинэ автомашины CASCO хүү бага байна. Энэхүү CASCO машиныг ашигласан эхний жилдээ энэ нь банкны урьдчилсан нөхцөл учраас төдийгүй тайван унтаж, унаад явахын тулд үүнийг худалдаж авах хэрэгтэй. Хэрэв машиныг хуучин гараар худалдаж авсан бол худалдагч нь хөрш юм уу танил бол та барьцаа хөрөнгөгүй машин худалдаж авахын тулд хэрэглээний зээлд хамрагдах ёстой. Зээлийн хүү нь барьцаатай автомашины зээлээс арай өндөр байх болно. Энэхүү банкны зээлийн хүрээнд автомашин үйлдвэрлэсэн жилд тавигдах шаардлагыг тавьдаг: энэ нь 5-8 жилээс дээш настай байх ёстой (банк бүр өөрийн гэсэн зээлийн нөхцөлтэй байдаг, би хамгийн нийтлэг зүйлийг өгдөг). Худалдан авсны дараа банк таныг машин худалдаж авсан, мөнгөө өөр зүйлд зарцуулаагүй гэдгээ нотлох шаардлагатай. Тээврийн хэрэгслийн бүртгэлийн гэрчилгээ, тээврийн хэрэгслийн бүртгэлийн гэрчилгээг банкинд авчирч, банкны ажилтнууд баримт бичгийн хуулбарыг хийлгэж, эх хувийг танд буцааж өгнө. Дээрх шаардлагад нийцээгүй машин авбал ердийн хэрэглээний зээл, яаралтай хэрэгцээний зээл олгохоос өөр зүйл үлдэхгүй. Энэхүү зээлийн бүтээгдэхүүний хүү нь батлан даагч байгаа тохиолдолд жилийн 17-18%-иас эхэлнэ.

Оросын оршин суугчдын дийлэнх нь хамгийн их эрэлт хэрэгцээтэй, хүрэхэд хэцүү зүйл бол баталгаатай банкны зээл юм.үл хөдлөх хөрөнгө (ипотекийн зээл). Энэ нь тэдний зээлийн хүү нь хэрэглээний зээлээс (жилийн 12% -аас) тийм ч их ялгаатай байдаггүйтэй холбоотой юм. Ипотекийн зээлийг удаан хугацаагаар олгодог бөгөөд зээлдэгчийн төлбөрийн чадвар, нас зэрэгт хатуу шаардлага тавьдаг. Ипотекийн зээлийн агентлаг (AHML) мэдээлснээр оросууд дунджаар 17 жилийн хугацаатай ипотекийн зээл авч, 10 жилийн дараа төлдөг. Гэхдээ зээлийг эрт хаасан ч гэсэн илүү төлөлт нь одон орон юм. Ипотекийн зээлийн зайлшгүй нөхцөл: байнгын ажлын байр, олж авсан үл хөдлөх хөрөнгийн барьцаа, хөрөнгийн үнэлгээ, даатгал, эхний төлбөр 10-15% байх.

Банкны хүүнээс хэмнэлт гаргахыг хүсвэл зээлийн түүхдээ анхаарч, сар бүр төлбөрөө цаг тухайд нь төлж, зээлийн нэр хүнд бүрэлдэх ганц хоёр банкинд хандаж зээл авахыг хичээгээрэй. Банкууд зээлийн хүүгийн хөнгөлөлт, зээлийн хөнгөлөлттэй нөхцөлийг байнгын найдвартай зээлдэгчид олгодог. Нээлттэй зээлийн нөхцөлтэй найдвартай банкны картыг далд шимтгэлгүйгээр нээлгэж зээлийн түүхээ эхлүүлэх боломжтой. Ийм картын тусламжтайгаар та одоогийн худалдан авалтын төлбөрийг үе үе төлж, хөнгөлөлтийн хугацаанд өрийг барагдуулах боломжтой бөгөөд 50 хүртэлх хоногийн хүү төлөхгүй. Олон банк картын үйлчилгээний эхний жилийг үнэ төлбөргүй "бэлэглэдэг".

Банкны зээлээр мөнгөө хэмнэхийг хүссэн хүмүүст өгөх бас нэг зөвлөгөө - Цалингаа шилжүүлдэг банкнаас аваад үзээрэй. цалингийн тайлан болонБанк танаас хөдөлмөрийн дэвтэр шаардахгүй бөгөөд үүнээс гадна олон зээлийн хүүгийн хөнгөлөлт үзүүлэх болно.