Зээлийн тооцооны томьёо: өр төлбөрийн төрлүүд

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Бидний үед зээл олгох нь ер бусын зүйл биш юм. Бараа худалдан авах хэрэглээний зээл, зээлийн карт, богино хугацааны зээл зэрэг нь ердийн зүйл болжээ. Барууны орнуудыг харвал бүх Америк зээлээр амьдардаг, ОУВС ерөнхийдөө бүх мужуудад зээл олгодог. Харин жирийн хэрэглэгчдэд зээл олгох практик талаас нь авч үзье. Энд хамгийн чухал зүйл бол гэрээ байгуулахдаа зээлийг тооцоолох томъёо бөгөөд ихэнх зээлдэгчид ихэнх тохиолдолд үүнийг анхаарч үздэггүй. Энэ нь ирээдүйд тэднийг хэрцгий тоглоом болгож магадгүй.

Зээлийн төлбөрийг тооцоолох томъёо: суурь мэдлэг

Математикийн тэгшитгэлийг өөрөө өгөхөөс өмнө цөөн хэдэн ойлголтыг тодорхой тодорхойлох хэрэгтэй. Аливаа зээлийн гэрээний хамгийн чухал зүйл бол зээлийн үндсэн төлбөрийг барагдуулах, өөрөөр хэлбэл анхны зээлийн дүнг бүхэлд нь нөхөн төлөх явдал юм.

Гэхдээ амархантиймээс ямар ч банк санхүүгийн байгууллага мөнгө өгдөггүй. Тэд хамгийн багаар бодоход зээлийг ашигласан бүх хугацаанд хүү төлөхийг шаарддаг. Дашрамд хэлэхэд, хэрэв хэн нэгэн мэдэхгүй бол энэ техникийг Темплиер ба Массон нар нэвтрүүлсэн.

Гэхдээ энэ нь бүгд биш. Зээлийг тооцоолох орчин үеийн томъёо нь зээлдэгч хуваарийн дагуу тогтоосон мөнгийг төлөхгүй байхтай холбоотой эрсдлийг арилгахыг хэлнэ. Тиймээс зээлийн гэрээнд нэмэлтээр даатгал, захиалга гэх мэт зардлыг тусгасан болно.

Үнэндээ үндсэн өрийг барагдуулах нөхцөлөөр зээлийг тэнцүү хувааж төлсөн тохиолдолд тооцох томьёо нь нийт зээлийн дүн, сар бүр задалсан, өөрөөр хэлбэл S / n шиг харагдаж болно. S нь зээлийн анхны хэлбэр, n нь сарын тоо (жил биш).

Хэрэв жилийн хэдэн өдрийг тооцож сар бүрийн төлбөрөөс эхлэх юм бол зээлийн тооцооны томьёо шинэ дүр төрхтэй болно. Зээлийн дүнг бүрэн ашиглах өдрийн нийт тоонд хувааж, дараа нь тухайн сарын өдрийн тоогоор үржүүлнэ.

Жишээ нь нэг сар 30, 31, 28, 29 хоногтой байж болно. Үүний дагуу зээлийн нийт дүнг өдрийн тоонд хувааж, дараа нь тухайн сарын өдрийн тоогоор үржүүлнэ.

Хүүг хэрхэн тооцох вэ

Зээлийн хүүг тооцох томъёо нь дээрх жишээтэй зарим талаараа төстэй. Зээлдэгч зөвхөн зээлийг ашиглах тогтоосон хугацаанд (өдөр, долоо хоног, сар, жил) хүү төлдөг гэж үздэг. Хувь хэмжээг янз бүрийн аргаар тооцдог. Энэ нь өдрийн тооноос хамаарч болнотогтмол хугацаатай эсвэл тогтмол байх (энэ тохиолдолд хүүгийн төлбөр нь зээлийн үндсэн төлбөртэй адил байна).

Гэхдээ та зээлийн бүтэн хугацаанд хүү төлөх нийтээр хүлээн зөвшөөрөгдсөн дүрмийг дагаж мөрдвөл зээлийн дүнг тухайн хугацааны нийт өдрийн тоонд хувааж, дараа нь хувиар үржүүлсэнтэй адил томьёо гарна. мөн таны төлөх ёстой өдрийн тоо.

Зарим банк хугацаа дуусахад төлбөрөө санал болгодог. Дахин хэлэхэд, тооцоолсон хүүгийн хэмжээг тогтоосон хугацаагаар нь хуваана.

Гэхдээ хамгийн сонирхолтой, сонирхолтой маркетингийн аргуудын нэг бол үндсэн өрийн үлдэгдэлд хүү тооцох явдал юм. Тиймээс зээлийг тооцоолох томъёо (бие махбодь хэдий чинээ хугацаанаас нь өмнө төлсөн боловч) өөрчлөгдөөгүй хэвээр байгаа боловч үндсэн өрийг хурдан төлөх тусам зээлдэгч илүү төлөх хүү бага байх болно. Энэ тохиолдолд нийт болон төлсөн дүнгийн дельта нь үлдсэн нийт өдрийн тоонд хуваагдаж, тухайн үеийн эргэн төлөлтийн хугацаанд тохирох хувь, хоногийн тоогоор үржүүлнэ. Гэхдээ зарим банкууд үүнд торгууль ногдуулдаг. Энэ нь ойлгомжтой, учир нь тэд ашиг алдаж байна.

Аннуитетийн зээлийн төлбөрийг тооцох томъёо: учир нь юу вэ?

Аннуитетийн зээлийг ялгавартай гэж ангилдаг. Энэ тохиолдолд үндсэн өртэй холбоотой бүх төлбөрийг тэнцүү хувааж төлдөг. Хоёр төрлийн гэтэлгэл байдаг: numerando болон postnumerando. Эхний тохиолдолд голтөлбөрийг яг хугацаанд нь эсвэл хугацааны эцэст хийдэг. Хоёрдугаарт - товлосон хугацаанаас өмнө (эрт төлсөн тохиолдолд).

Мөн энэ төрлийн төлбөрүүд нь өөрөө тогтмол, валютын ханштай холбоотой, инфляцид индексжүүлсэн, яаралтай, байнгын, өв залгамжлал гэх мэт байж болно. Аннуитетийн зээлийг тооцох томъёог хамгийн энгийн жишээгээр харуулж болно.

Зээлийн хэмжээ 100 мянган рубль, жилийн хүү 10%, зээлийн хугацаа 6 сар гэж бодъё. Сарын төлбөр 17156.14 байх ч хүү нь буурна. Хэзээ нэгэн цагт нийт илүү төлөлтийг тооцоолохын тулд та зээлийн байгууллагын дүнг сарын тоогоор үржүүлж, нийт зээлийн дүнг хасах хэрэгтэй. Манай тохиолдолд 17156, 146-100000=2936, 84.

Зээлийн гэрээний далд заалтууд

Гэрээнд зээлийн эрсдэлийн даатгалтай холбоотой заалтууд бас агуулж болохыг тусад нь дурдах нь зүйтэй. Тэд онцгой анхаарал хандуулах хэрэгтэй.

Шитгэлийн төлбөрийг урьдчилж төлж болох эсвэл тодорхой хугацааны туршид тарааж болох бөгөөд энэ нь сар бүрийн төлбөрийн хэмжээг тодорхойлоход нэмэлт зардал гарч болзошгүй. Мөн бэлэн мөнгө олгох, кредит картаар үйлчлүүлэх, гүйлгээ хийх SMS мэдэгдэл гэх мэт янз бүрийн төрлийн шимтгэлүүд байдаг. Гэхдээ энэ бүхэн бас мөнгө шаарддаг бөгөөд зарим шалтгааны улмаас хэн ч эдгээр зардлын талаар огт боддоггүй.

Төлбөрийн захиалгаөр

Хэрэв саатал гарсан тохиолдолд дараах журамтай: нэгдүгээрт, хугацаа хэтэрсэн хүү, хоёрдугаарт - хугацаа хэтэрсэн үндсэн төлбөр, дараа нь - хүү, торгууль. Одоогоор өөр өр байгаа бол хугацаа хэтэрсэн өрийг төлж барагдуулах ба торгууль нь сүүлчийнх юм.

Дүгнэлт

Таны харж байгаагаар зээлийг тооцох томъёо нь нөхцөл байдлаас шалтгаалан өөрчлөгдөж болно. Гэхдээ хамгийн чухал асуулт бол хамгийн таатай нөхцлөөр ч гэсэн ийм боолчлолд авирах нь үнэ цэнэтэй зүйл биш юм. Энэ бүхэн хичнээн сонирхолтой байсан ч ямар ч санхүүч орлого олох боломжийг алдахгүй. Дүрмээр бол далд шимтгэл, санхүүгийн зах зээлийн байдлыг оруулаад дундаж хүн ямар ч тохиолдолд алдах болно.