"Leto Bank": тойм. "Зуны банк" ХК "Лето банк" - бэлэн мөнгөний зээл

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

ХК "Лето Банк" нь өргөн хэрэглээний зээлийн сегментэд үйл ажиллагаа явуулдаг ВТБ 24-ийн охин компани юм. Банк нь зээлдэгчдэд тавигдах хамгийн бага шаардлагыг тавьж, олон төрлийн бүтээгдэхүүн, үйлчилгээг санал болгодог.

Түүх

1990 онд Брянск хотод "Бежица-Банк" зээлийн байгууллага гарч ирэв. Түүний үйлчилгээг хотын томоохон аж ахуйн нэгжүүд ашиглаж, аажмаар ипотекийн болон хэрэглээний зээлийн зах зээлийг эзэмшиж эхлэв. 2005 онд Холбооны Өмчийн Удирдлагын Агентлаг нь тус байгууллагын хөрөнгийн өмчлөлд нэгдэж, 2006 онд Москвагийн Банк гурван жилийн дотор өөрийн эзэмшлийн хувийг 95% -иас дээш түвшинд хүргэв. 2011 онд нийслэлийн санхүүгийн байгууллагыг ВТБ групп өөрийн мэдэлд авч, одоог хүртэл түүний охин компани болжээ.

2012 оны 4-р сард Бежица-Банкны хувьцааны бараг 100% (маш бага хэсэг нь цөөнхийн хувьцаа эзэмшигчид үлдсэн) аль хэдийн ВТБ 24-т харьяалагддаг байсан бөгөөд өмнө нь Оросын Стандартын орлогч даргаар ажиллаж байсан Дмитрий Руденко, удирдах зөвлөлийн дарга болсон. Тэрээр хэрэглээний зээлийн зах зээлд асар их туршлагатай (Оросын хувьд нэлээд шинэ зүйл болох POS зээлийг хөгжүүлэх гэх мэт).- бараа худалдан авахдаа жижиглэнгийн худалдааны цэгүүдэд). Санхүүгийн бүтцийн дээд удирдлагад Оросын стандартын бусад топ менежерүүд багтсан. 2012 оны 10-р сард Бежица-Банк нэрээ өөрчилж, нэрээ өөрчилсөн. Лето банк ингэж гарч ирснээр Москва тус байгууллагын төв оффис байрладаг хот болжээ.

Бизнес загвар

Одоо "Лето банк" нь хэрэглээний зээлийн зах зээлийн масс жижиглэнгийн сегмент гэж нэрлэгддэг байгууллага юм. Гол бүтээгдэхүүнүүдийн дунд зээлийг буухиа хэлбэрээр (жижиглэнгийн сүлжээн дэх өргөдөл гаргах замаар), бэлнээр эсвэл картаар олгох явдал юм. Улс даяар олон тооны зээлийн болон бэлэн мөнгөний хэлтсүүд нээгдэж, үндэсний шинэ брэнд болох Лето банк гарч ирэв, тэдгээрийн тоймыг бүх сэдэвчилсэн онлайн портал дээрээс авах боломжтой. Түүхээс харахад VTB 24-ийн охин компанитай түншлэлийн гэрээ байгуулсан анхны худалдааны байгууллагууд нь DNS (тоон төхөөрөмжийн худалдаа) болон Элмэх (үслэг эдлэл) сүлжээнүүд байв. Лето Банкны зээлийн хөтөлбөрүүд нь төлбөрийн чадвар багатай (эсвэл худалдан авах үед хязгаарлагдмал) хүмүүст бараа бүтээгдэхүүн худалдан авах, үйлчилгээний төлбөрийг хөнгөвчлөх зорилготой юм. Зээл олгох нь туйлын хялбаршуулсан - хамгийн бага баримт бичиг шаардлагатай, шийдвэр хурдан гардаг. Гэхдээ энэ бизнесийн загвар нь маш өндөр хүүгээр баталгааждаг - жилд дор хаяж 29.9% (ПОС зээл болон автомашины зээлтэй харьцуулахад).

Хөрөнгийн бүтэц, тэргүүлэх чиглэл

Хэдийгээр тус улсад нэр хүнд нь хурдацтай өсч байгаа ч үнэндээ Лето банк "стартап" хэвээр байна. Байгууллагын өр төлбөрийн бүтцийг зөвхөн дотоод төсөв, хөрөнгөөр төлөөлдөгОХУ-ын Төв банк дахь тусгай дансанд банк хоорондын зээл, корпорацийн данс хэлбэрээр. Лето банкны хөрөнгийн тал орчим хувь нь дэд бүтцийг санхүүжүүлэх, орон даяар шинэ оффисуудыг нээх, мэдээлэлжүүлэлтийн үйл явцыг хангахад оролцдог. Үр дүнтэй хөрөнгө оруулалтын ачаар банк нэлээд богино хугацаанд үйлчлүүлэгчдийнхээ итгэлийг олж авч чадсан. Энэхүү залуу боловч амжилттайгаар батлагдсан санхүүгийн байгууллага нь зээлдэгчдэд таатай хүү, сайн түвшний үйлчилгээг санал болгодог бөгөөд энэ нь ажилтнуудын ур чадвараар баталгааждаг. Лето банкны зээлдэгчдийн зорилтот бүлэг бол 20 мянган рублийн орлоготой, жижиг байгууллагад ажилладаг ОХУ-ын бүрдүүлэгч аж ахуйн нэгжийн засаг захиргааны төвд гэрлэсэн оршин суугч юм. Тус байгууллага нь байнгын үйлчлүүлэгчиддээ анхаарч, тэдэнд ашигтай сонголтуудыг санал болгодог.

Бэлэн мөнгөний зээл

Лето Банк ХК-ийн хувьд шинэ брэнд бий болоход ВТБ 24-ийн удирдлага байгууллагын ажлыг үндсэн бүтэц нь ажилладаггүй сегментүүд - олон нийтийн үйлчилгээний сегментэд төвлөрүүлэхээр төлөвлөж байв. хүн ам. Тиймээс шинэ банкнаас зээл олгох нөхцөлийг нэлээд хялбарчилсан. Leto Bank брэндийн банкны тэргүүлэх бүтээгдэхүүн бол бэлэн мөнгөний зээл юм. Дүрмээр бол эдгээр нь зуны мөнгөний шууд зээл бөгөөд шийдвэрийг хэдхэн минутын дотор гаргадаг (том байх тусмаа урт). Зээлдэгч зөвхөн паспортоо харуулах шаардлагатай (хэрэв дүн нь 100 мянга хүртэл бол, түүнээс дээш бол бусад бичиг баримт шаардлагатай болно).

Энэ төрлийн бүтээгдэхүүний үнэ 29.9-39.9% байгаа нь зах зээлийн дундажтай тохирч байна. Үүний зэрэгцээ зунБанк нь бусад санхүүгийн байгууллагуудад тийм ч түгээмэл байдаггүй маш онцгой бүтээгдэхүүнийг санал болгодог: найдвартай зээлдэгчдэд жилийн 19.9% -ийн хүүтэй хөнгөлөлттэй зээл. Өөрөөр хэлбэл, зээлийн төлбөрийг төлж дууссаны дараа зөрүүг зээлдэгчид заасан хүүг төлсөн мэт буцааж өгнө. Хэсэгчилсэн буюу бүрэн эргэн төлөлтийг зөвшөөрч, аннуитетийн схемийн дагуу дансанд мөнгө байршуулна. Төлбөрийн доод хэмжээ байдаг - түүний хэмжээ нь зээлийн хэмжээнээс хамаарна.

Нэмэлт үйлчилгээ

"Лето банк"-ын тойм нь нэмэлт үйлчилгээний чанараас ихээхэн хамаардаг бөгөөд зээлдэгчид банкны үндсэн бүтээгдэхүүнтэй нийцсэн хэд хэдэн сонголтыг санал болгож чадна. Эдгээрийн дунд, жишээлбэл, "Төлбөр дутуу" үйлчилгээ байдаг: үйлчлүүлэгч жилд нэг удаа төлбөрөө нэг удаа хойшлуулахыг зөвшөөрөх боломжтой бөгөөд үүнд ямар нэгэн хориг арга хэмжээ авахгүй (зээлийн хугацаа нэг сар урагшлахаас бусад тохиолдолд). Сонирхолтой сонголт бол "Төлбөрийн огноог өөрчлөх": хэрэв хүн төлөвлөсөн төлбөрөө хийх цаг байхгүй бол мөнгө хийх өдрөө 15 хоногоор хойшлуулж болно. Үйлчилгээний үнэ 90 рубль байна.

Зээлийн бүтцийг тодорхой хэмжээгээр өөрчлөх боломжийг олгодог "Төлбөрийг бууруулах" үйлчилгээ байдаг: Зээлийг ашиглах хугацаандаа зээлийн нийт хугацааг нэмэгдүүлэх замаар заавал төлөх төлбөрийг бууруулах боломжтой. Лето банк нь Даатгалын Хамгаалах Хөтөлбөр гэх мэт бүтээгдэхүүнтэй байдаг - зээлээ төлөхөд хүндрэлтэй тохиолдолд бодлого гаргадаг. Үйлчилгээний үнэ нь зээлийн үнийн дүнгийн 0.74% бөгөөд данснаас сар бүр дебет болно.

Онцлогуудкредит

Хамгийн бага бичиг баримтын хамт бэлэн мөнгөөр зээл авах боломжтой Лето банк нь зээлийн нөхцөлийн онцгой ил тод байдалаараа ялгагдана. Үйлчлүүлэгч гэрээнд юуг хардаг бол тэр юу төлдөг вэ, ямар ч бичээсгүй. Зээл авах хүсэлт гаргахдаа заримдаа даатгал ногдуулдаг өрсөлдөгч банкуудаас ялгаатай нь сайн дураараа даатгал хийхийг санал болгодог. Өргөдөл гаргахад хурдан шийдвэр гаргах нь "оноо" болон төлбөрийн чадварыг үнэлэх төгс тогтолцоотой холбоотой юм. Тиймээс энэ зээлийн байгууллагад олон тооны бичиг баримт шаардлагагүй бөгөөд мөнгө ихэвчлэн өргөдөл гаргасан өдөр гардаг.

Маш чухал хүчин зүйл бол Лето банкны дэд бүтэц нь ВТБ 24-тэй нэгдсэн тул сүүлийн байгууллагын бүх АТМ болон оффисууд зуны үйлчлүүлэгчдийн мэдэлд байдаг. Зарчмын хувьд зээлдэгчид оффис, терминал, мөнгө шилжүүлэх системээр дамжуулан эргэн төлөгдөх олон боломжуудтай байдаг. Мөн Лето банк нь үйлчлүүлэгчидтэй алсаас харилцах журмыг тогтоосон: жишээлбэл, хэрэв та дээр дурдсан үйлчилгээний аль нэгийг ашиглах шаардлагатай бол тухайн байгууллагын дуудлагын төв рүү залгахад л хангалттай, оффис руу явах шаардлагагүй. Лето банкны шууд утас нь зээлдэгчидтэй харилцахад үргэлж бэлэн байдаг.

Хэрэглэгчийн тав тухтай байдал

Оффисын дотоод засал чимэглэлд ая тухтай, найрсаг өнгө өгөх нь Оросын бараг бүх зээлийн байгууллагуудын чиг хандлага байдаг хэдий ч Лето банк нь өөрийн нэрнээс гаралтай халуун дулаан өнгөний "улирлын" үзэл баримтлалаараа бусдаас ялгардаг. өөрийн байранд тав тухтай байдал. Үзэсгэлэнт дизайнаас гадна оффисын зохион байгуулалт нь тааламжтай байдагбанк: бүх харилцагчийн үйлчилгээний төвүүд өдөр бүр ажилладаг, төлбөрийн терминалтай. Хүмүүсийн анхаарлыг татдаг, банкинд байдаг эерэг үг нь зун. Байгууллагын хаягийг хотын ихэнх онлайн лавлахаас хялбархан олох боломжтой.

Дээр дурьдсанчлан шимтгэл, хүүгүйгээр та ихэнх хотуудад элементүүдийг нь элбэг танилцуулдаг VTB 24 дэд бүтцээр дамжуулан зээлэнд мөнгө байршуулах боломжтой. Үйлчлүүлэгчдэд хүндэтгэлтэй хандах, ээлтэй байх тухай ойлголтыг Leto Bank брэндийн удирдлагууд ч онцолж байна. Ажлын цаг нь зээлдэгчийн тав тухыг хангах цорын ганц шалгуур биш юм. Зарим талаараа үйлчлүүлэгчдийн төлбөрийн чадварыг үнэлэхэд үнэнч байх нь ээлтэй байдлын загварын нэг хэсэг юм - тэтгэвэр авагчид болон оюутнууд энэ байгууллагад зээл авах боломжтой бөгөөд бусад санхүүгийн байгууллагуудын (үүнд ВТБ 24 гэх мэт) хандлага нь ихэвчлэн тийм ч найдвартай байдаггүй. Лето банкны хамгийн чухал давуу тал бол зээлийн хүсэлтийг маш хурдан шуурхай шийдвэрлэдэг явдал юм.

Гуравдагч талын банкаар дамжуулан зээл олгох

"Лето банк" туршилт хийхийг оролдож байна, ялангуяа бусад түнш байгууллагуудаар дамжуулан зээлийн бүтээгдэхүүнээ борлуулах замаар. Мэргэшсэн хэвлэл мэдээллийн хэрэгслүүдийн мэдээлснээр эдгээрийн нэг нь Leta стандартын дагуу зээл олгож, ВТБ 24-ийн охин компанийн программ хангамжийг ашигладаг Podem! Bank юм. Мэргэжилтнүүд бид банкны франчайзингийн тухай ярьж байна гэж шинжээчид үзэж байна. ОХУ-ын санхүүгийн байгууллагуудын хоорондын харилцаа. Байгууллагын удирдлага ийм хамтын ажиллагаа тусалдаг гэж үзэж байнабрэнд хараахан оффисгүй байгаа бүс нутгийн зах зээлд дүн шинжилгээ хийх. Үүний зэрэгцээ банк "Явцгаая!" Үнэн хэрэгтээ энэ нь шинэ хэрэглэгчдийг түнштэйгээ хуваалцаж, өөрийн бүтээгдэхүүний шинэ загварт "орших" оролдлого хийдэг. Мэргэжилтнүүдийн дунд хоёр зээлийн байгууллагуудын харилцан үйлчлэлийн талаархи шүүмжлэлтэй үнэлгээ байдаг: франчайзер нь зурагтай холбоотой алдагдалд орж болзошгүй. Хэн нэгний банкны бүтээгдэхүүнийг зарах нь үйлчлүүлэгчдэд ойлгомжгүй байдаг. Хэдийгээр шинжээчид "Явцгаая!" зээлийн эрсдэлгүй баталгаатай шимтгэлийн орлогыг авдаг.

Тооны хэлээр амжилт

Лето банк Оросын хэрэглээний зээлийн зах зээлийг идэвхтэй судалж байна. Тус байгууллагын мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар энэ сегмент дэх ОХУ-ын хүн амын бодит "өрийн ачаалал" нь олон гутранги үнэлгээний эсрэгээр 10% -иас хэтрэхгүй байна. Банкны бизнесийн загварт хэрэгжиж эхлэх үед хүлээн зөвшөөрөгдөхүйц хэмжээний өр төлбөр 15% байсан бол оноо болон андеррайтинг механизм сайжирч байгаа тул энэ үзүүлэлтийг 2014 оны эцэс гэхэд 12% хүртэл бууруулахаар төлөвлөж байна. Боловсон хүчний сонгон шалгаруулалтын үүднээс авч үзвэл зөвхөн зээлдэгчид төдийгүй ажилчид нь хянадаг Лето банк нь залуучуудад тулгуурладаг бөгөөд энэ нь зах зээлийн энэ сегментийн боловсон хүчний "эргэлтийг" багасгах боломжийг олгодог.

2013 онд банкны багц 29 дахин өсч, 1 тэрбум рубль давсан. Энэ үзүүлэлт нь бэлэн мөнгөний зээл ба ПОС-зээл (16 ба 4 тэрбум) гэсэн хоёр бүрэлдэхүүн хэсгээс бүрдэнэ. Лето Банкны брэнд байдаг газруудын газарзүй ч өсч байна - Ростов-на-Дону, Кемерово болон бусад томоохон хотууд тэдэнд нэгдэв. Орос. Тус банкны удирдлагууд 2014 оны эцэс гэхэд багцын хэмжээг 28 тэрбумд хүргэнэ гэж тооцоолж байна. Энэхүү санхүүгийн байгууллагын дэд бүтцийг сайжруулснаар зээлийн хүсэлтийг хэлэлцэх дундаж хугацааг 10 минут болгон бууруулж, үүний үр дүнд зээл авах хүсэлтэй иргэдийн дараалал үүсээд байна. зээлийн төвүүдэд шийдвэр бараг алга болсон. Ажилтны ажил илүү үр бүтээлтэй болж байна - Лето банк үүнийг маш сайн ойлгож байгаа бөгөөд янз бүрийн хэлтэс хоорондын харилцан үйлчлэлийн сайн зохицуулалтын улмаас ажилчдынх нь шүүмжлэл сөрөг байх боломжгүй юм.

Зээлдэгчийн үнэлгээ

Лето банкны оноо болон андеррайтерийн систем нь бодит цаг хугацаанд шийдвэр гаргах зориулалттай SAS Credit Scoring болон SAS Real-Time Decision дээр суурилсан автоматжуулсан систем дээр суурилдаг. Энэ үйл явцад хэд хэдэн зээлийн товчоо оролцдог. Онлайн чиглэлээр ажил хийгдэж байна: зээлдэгчдийг нийгмийн сүлжээн дэх профайл дээр үндэслэн үнэлдэг. Мөн тус банк зээлдэгчийн хувийн харилцаанд дүн шинжилгээ хийдэг үйлчилгээг нэвтрүүлэхээр төлөвлөж байгаа бөгөөд тэдгээр хүмүүс хэнийг мэддэг, хэдэн нас, хүйс, эргээд хоорондоо хэрхэн харилцдаг, банктай ямар холбоотой байдаг зэрэгт дүн шинжилгээ хийдэг.

Үйлчлүүлэгчийг энэ схемийн дагуу шалгах нь нийгмийн профайлыг судлахаас гадна өргөдлийг бөглөхдөө хэр шударга болохыг тодорхойлох боломжийг олгоно. Үүний зэрэгцээ, "оноо", андеррайтинг дэх хүний үүргийг мэргэжилтнүүд өндөр үнэлдэг: нэг ч, тэр байтугай хамгийн дэвшилтэт автоматжуулсан систем ч зээлдэгчийн талаарх мэдээллийг олон хүчин зүйлээр шинжлэх боломжгүй юм. "Лето банк", зээл авах хүсэлтийг авч үздэгхосолсон - ажилтны болон автоматаар - ижил үзэл бодолтой.

Зээлийн карт

Одоогоор Лето Банкны бүтээгдэхүүний шугамд зээлийн карт байхгүй ч 2014 оноос эхлэн тэдэнтэй ажиллахаар төлөвлөж байна. Одоогоор зөвхөн бэлэн мөнгөний зээл олгож байгаа ч карт нь зах зээлд зайлшгүй шаардлагатай борлуулалтыг нэмэгдүүлэх хэрэгсэл гэдгийг тус байгууллагын удирдлагууд ойлгож байгаа. Үүний зэрэгцээ зээлийн карт нь бие даасан банкны бүтээгдэхүүн болох зорилготой юм. Удирдлага энэ чиглэлийг хэд хэдэн төрөлжсөн хэвлэл мэдээллийн хэрэгслээр нээхээр төлөвлөж байгаагаа зарлав. VTB 24-ийн хөрөнгө оруулалтаар картуудыг гаргахаар төлөвлөж буй Лето банк нь зах зээлийн мэргэжилтнүүдийн үзэж байгаагаар логик алхам хийж байна.

Өндөр хүүтэй барьцаагүй зээл нь "карт" форматтай сайн нийцдэг гэж шинжээчид үзэж байна. Эдийн засагчид зээлийн энэ сегментийг Орост нэлээд эрэлттэй гэж үздэг. Магадгүй VTB 24-ийн "охин" -ын маркетерууд 2014 оны эцэс хүртэл хүлээх хэрэггүй, харин өөр улирал болох зуны улиралд оролдох хэрэгтэй. "Зээлийн карт" захиалж болох цэгүүдийн хаягийг тухайн байгууллагын оффисын ажилтнууд үйлчлүүлэгчдэд мэдэгдэх болно.

ПОС зээл

Өмнө дурьдсанчлан Лето банкны удирдлагад олон жилийн турш ПОС-ын зээл олгосон хүмүүсийг ажиллуулдаг: дэлгүүрийн худалдан авагч дуртай бараагаа худалдаж авахад хангалттай мөнгө олохгүй байгаа тохиолдолд жижиг зээл авах боломжтой. Зах зээлийн мэргэжилтнүүд энэ сегмент дэх янз бүрийн санхүүгийн байгууллагуудын хоорондох өрсөлдөөн нэмэгдэж байна гэж үзэж байна: жижиглэн худалдаачид өөрсдөө урьж байнабанкны төлөөлөгчид. Зээлдэгч хэд хэдэн зээлийн байгууллагуудын саналыг харьцуулж, хамгийн ашигтай хувилбарыг сонгохын тулд бүгдэд нь нэгэн зэрэг өргөдөл гаргаж болно. Лето банк зэрэг зах зээлийн тоглогчдын гол үүрэг бол үнэлгээний механизмыг сайжруулах, дэд бүтцийн үр ашгийг дээшлүүлэх явдал юм. Өрсөлдөөн өндөр байгаа тул үйлчлүүлэгч хамгийн түрүүнд өргөдөлд хамгийн хурдан хариу өгөх байгууллагыг сонгох болно. Зээлдэгчтэй ажиллах эерэг тал нь бас чухал юм - хэрэв сүүлийнх нь ямар нэгэн зүйлд дургүй бол дараагийн удаа тэр өөр байгууллага сонгох болно, Лето банк үүнийг тодорхой мэдэж байгаа. Хэрэглэгчийн шүүмж - эерэг сэтгэгдэл - амжилттай банкны бизнесийг бий болгох, хөгжүүлэхэд хувь нэмэр оруулдаг.