2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2024-01-17 19:01
Түрээс, зээлээр хурдан автомашины эзэн болж чадвал яагаад олон жил машиндаа мөнгө хуримтлуулах ёстой гэж? Аль ч тохиолдолд та банктай гэрээ байгуулж, эд хөрөнгөө барьцаанд үлдээж, мөнгө ашигласан тохиолдолд хүү төлөх шаардлагатай болно. Зээл болон түрээсийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ?
Эссенс
Зээл гэдэг нь зорилтот зээл бөгөөд тодорхой хугацаанд тодорхой нөхцөлтэйгээр олгодог. Үйлчлүүлэгч нь хүүгийн хамт банкинд мөнгөө буцааж өгдөг. Үйлчилгээг аж ахуйн нэгжүүд, ОХУ-ын иргэд, ОХУ-д тогтмол орлоготой гадаадын иргэд гаргаж болно. Лизинг болон зээлийн хоорондох ялгаа нь хоёр дахь тохиолдолд худалдан авах эрхтэй түрээс байдаг. Банк нь гэрээний бүх нөхцлийг биелүүлэх хүртэл санхүүгийн байгууллагын өмч хэвээр байгаа хэлцлийн зүйлийг худалдан авч, харилцагчид шилжүүлнэ. Худалдан авагч нь худалдагчтай хийх төлбөр тооцоонд оролцдоггүй. Энд товчхондоо зээл болон түрээсийн ялгааг харуулав.
Хөгжлийн түүх
80-аад онд Орост санхүүгийн түрээстоног төхөөрөмж худалдан авахдаа гадаад худалдааны үйл ажиллагаанд ашигладаг. Тодруулбал, Аэрофлот Европын агаарын автобусуудыг ийм нөхцөлөөр худалдаж авсан. 90-ээд онд төсвийн хөрөнгөөр оршин тогтнож байсан Аэролизинг, Росстанкоминструмент, Лизингугол, Росагроснаб зэрэг анхны компаниуд үүсч эхлэв. Оролцогчдын үйл ажиллагааг зохицуулах, өмчийн эрх ашгийг хамгаалах зорилгоор 1994 онд Рослизинг холбоо байгуулагдсан. Хууль тогтоомжийн түвшинд “Хөрөнгө оруулалтын үйл ажиллагааны түрээсийг хөгжүүлэх тухай” хууль хэрэгжиж, Иргэний хуульд нэмэлт, өөрчлөлт орсноор л үйл ажиллагаа нь зохицуулагдаж эхэлсэн.
Лизинг болон зээлийн ялгаа
Илүү сайн ойлголт өгөхийн тулд бид эдгээр ялгааг хүснэгт хэлбэрээр үзүүлэхээр шийдлээ.
| Онцлогууд | Зээл | Лизинг |
| Шийдвэр гаргах эцсийн хугацаа | 2-3 долоо хоног | 1 өдөр |
| Төлбөрийн тоо | 5-10 | 1 |
| Санхүүжилтийн дундаж хугацаа | 1 жил | 3 жил |
| Худалдагчтай тохиролцсон | Өөрөөрөө | Банк |
| Хэрэглэгчийн хамгийн бага үйл ажиллагаа | 1 жил | Хязгааргүй |
| Батлан даалт | Тийм | Үгүйшаардлагатай |
| Бүс нутагтай холбоотой | Тийм | Үгүй |
| Банкнаас банкны харилцаа | Зээлдэгч нь байнгын үйлчлүүлэгч | Дутуу |
| Төлбөрийн бүтэц | Аннуитетийн төлбөр | Хувийн хуваарь гаргаж, шаардлагатай бол өөрчлөх боломжтой. |
| Гардах гэрээний тоо | 4 (зээл, барьцааны гэрээ, даатгал, худалдах, худалдан авах) | 2 (түрээслэх, худалдах гэрээ) |
| Баримт бичгийг нотариатаар баталгаажуулах | Тийм | Үгүй |
| Орлогын татвар | Биеийн эргэн төлөлт болон зээлийн хүүг компанийн цэвэр ашгийн зардлаар гүйцэтгэдэг | Төлбөрийг өртөгт тооцно, орлогын албан татвар ногдуулахгүй |
Зээлийн лизингийн гол давуу тал нь бага хэмжээний гүйлгээ хийх тохиолдолд барьцаа хөрөнгөгүйгээр гүйлгээ хийх боломжтой байдаг. Банкууд ямар ч байсан мөнгө буцааж өгөх баталгаа шаардах болно. Ихэнхдээ барьцааны үнэ нь зээлийн хэмжээнээс хэд дахин өндөр байдаг. Жижиг бизнесүүдийн хувьд энэ нь том асуудал болж хувирдаг. Банк нь үйлчлүүлэгчийн төлбөрийн чадвартай гэдэгт итгэлтэй байх хүртэл гүйлгээг дуусгахгүй. Санхүүгийн сөрөг үзүүлэлттэй байсан ч эерэг лизингийн шийдвэр гаргаж болно.
Эдийн засаг
Хуулийн этгээдийн зээл, лизингийн ялгаа нь юу вэ? Санхүүгийн түрээс нь цаг хугацаа, мөнгөө хэмнэхэд тусалдаг. Банк гүйлгээ хийх хүсэлтийг ажлын тав хоногт дунджаар авч хэлэлцээд шийдвэр гаргадаг. Хэрэв эерэг бол үйлчлүүлэгч тухайн объектыг түрээслэх, худалдах гэрээнд гарын үсэг зурна. Түүнчлэн, бүх төлбөрийг үл хөдлөх хөрөнгийн өртөгт тооцно.
Зээлтэй бол өөр. Өргөдөл гаргахын тулд байгууллага төлбөрийн чадвараа баталгаажуулж, бизнес төлөвлөгөө гаргахын тулд их хэмжээний баримт бичгийг цуглуулах шаардлагатай. Үүний дараа банк зээлийн түүх, актив, өр төлбөрийн хэмжээ, барьцаа хөрөнгө, барьцаа хөрөнгө байгаа эсэхийг сайтар шалгадаг. Үүний дараа баримт бичгийг бүрдүүлдэг. Энэ үйл явц дунджаар нэг сар үргэлжилнэ.
Санхүүжилт
Лизинг хийхдээ үйлчлүүлэгч урьдчилгаа болон даатгалын төлбөр төлнө. Зээлийн хувьд гүйлгээг гүйцэтгэх, валют хөрвүүлэх, гадаадын харилцагчаас тоног төхөөрөмж худалдаж авсан бол нотариатын үйлчилгээ үзүүлэх банкны шимтгэлийг санхүүжүүлэх шаардлагатай. Лизинг болон хувь хүний зээлийн хоорондох ялгаа нь санхүүгийн түрээс нь үйлчлүүлэгчийг тээврийн хөлс, замын цагдаад бүртгүүлэх зэрэг үйлчилгээнээс чөлөөлдөг. Энэ бүх зардлыг гүйлгээ хийсэн компани төлдөг. Ирээдүйд үйлчлүүлэгч банкинд бүх зардлыг нөхөн төлнө. Түрээсийн дундаж хугацаа гурван жил байна.
Сонгох эрх чөлөө
Зээлийн гүйлгээнд үйлчлүүлэгч бие даан худалдагч хайж, объект сонгоно.(машин, тоног төхөөрөмж, орон сууц), дараа нь банкинд зээл авах хүсэлт гаргадаг. Санхүүгийн байгууллага төлбөрөө хийж, зээлдэгч дараа нь хүүгийн хамт өрийг төлдөг. Асуудал нь банкууд худалдан авагчийн сонирхлыг татсан компаниудтай тэр бүр хамтран ажилладаггүйд оршино. Жишээлбэл, ВТБ-ын үйлчлүүлэгч Хонда худалдаж авахын тулд автомашины зээл авахыг хүсч байгаа боловч санхүүгийн байгууллага энэ дилертэй хамтран ажиллахгүй байж магадгүй юм. Тэр өөр машин хайх эсвэл өөр банкинд үйлчилгээ үзүүлэх шаардлагатай болно. Лизингийн хувьд зуучлагч компани нь хэрэглэгчийн шаардлагын дагуу тохирох объектыг хайж байдаг. Мөн худалдах, худалдан авалтыг зохицуулдаг. Дараа нь объектыг түр хугацаагаар ашиглахаар үйлчлүүлэгч рүү шилжүүлнэ. Зээл нь түрээсээс ингэж ялгаатай.
Өмч
Машин худалдаж авах жишээн дээр энэ зүйлийг авч үзье. Зээл хүсэх үед тухайн тээврийн хэрэгсэл банкны өмч болно. Тэр бас тангарагтай. Түрээсийн хувьд гүйлгээний объект нь зөвхөн бүх төлбөрийг төлсний дараа зээлдэгчид шилжиж, тэр хүртэл компанийн өмчлөлд үлдэнэ. Лизинг болон автомашины зээлийн хооронд ямар ялгаа байдаг вэ? Тухайн объектын даатгалтай холбоотой бүх асуудлыг зуучлагч компани хариуцдаг. Зарим банкууд CASCO-гүйгээр зээл олгодог ч зээлийн хүү болон урьдчилгаа төлбөрийг (40% хүртэл) нэмэгдүүлдэг.
Хоёр төрлийн гүйлгээ нь урьдчилгаа төлбөр шаарддаг. Гэхдээ хэрэв автомашины зээлд хамрагдахдаа үнийн дүнгийн 10-20 хувийг байршуулахад хангалттай бол лизингийн хувьд урьдчилгаа төлбөр их байх тусмаа сайн. Зардлын 50 хувиар гүйлгээ хийх нь банкинд ашиггүйавто. Зуучлагч компани нь үйлчлүүлэгч машины үнийн дүнгийн 20-30%-ийг л оруулж чадвал төлбөрийн чадваргүй гэж үзэж болно. Лизинг нь машины зээлээс ийм л ялгаатай.
Зээлийн хүү
Сонгосон зээлийн бодлогоос хамааран бэлэн мөнгөний урамшууллыг анхны болон үлдэгдэл дүнгээс тооцож болно. Хоёрдахь аргыг ихэвчлэн ашигладаг. Анхны дүнгээс хүү тооцсон бол илүү төлөлт нь зээлийн дүнгээс хоёр дахин их байна. Ийм нөхцөлөөр зээл авах хүсэлтэй хүн цөөхөн байна.
Зээлийн хүүнд санхүүгийн эх үүсвэр, захиргааны зардал, ашгийн хэмжээ, эрсдэлийг даатгасан төлбөр багтана. Санхүүгийн байгууллага бүр банк хоорондын зах зээл, компанийн санхүүгийн үзүүлэлт, зээлийн бүтцээс хамаарч өөрийн үнэ цэнийг бие даан тооцдог.
Бизнесийн ашиг тус
Лизинг мөнгө хэмнэхэд тусалдаг гэж өмнө нь ярьж байсан. Бүх төлбөрийг биет хэлбэрээр, өөрөөр хэлбэл санхүүгийн түрээсийн дагуу худалдаж авсан тоног төхөөрөмжөөр үйлдвэрлэсэн бүтээгдэхүүнээр төлж болно. Гэрээнд нэмэлт ажил хийж болно. Хэрэв гүйлгээний зүйл нь үндсэн хөрөнгө бол зээл болон лизингийн хооронд ямар ялгаа байгааг доор авч үзнэ.
| Онцлог | Зээл | Лизинг |
| Элэгдлийн төрөл | Стандарт арга | Зөвшөөрөгдсөнорлогын албан татварыг бууруулах түргэвчилсэн аргыг хэрэглэх |
| Эцсийн хугацаа | 5-7 жил | Гэрээний хугацааны дагуу |
| Хөрөнгийн татвар | Төлбөр байхгүй | Элэгдлийн хурдасгасан тохиолдолд хэмнэлт бий |
| Баланс дахь нягтлан бодох бүртгэл | Хэрэглэгч | Гүйлгээний нөхцлийн дагуу: үйлчлүүлэгч эсвэл түрээслүүлэгч |
| Зардалтай холбоотой | Сонирхол | Бүх төлбөр |
Зээлдэгч импортын тоног төхөөрөмжид гаалийн өндөр татвар ногдуулдаг, цөөн тооны зуучлагч компаниуд, санхүүгийн түрээсээр гаргаж болох хязгаарлагдмал нэр төрлийн бүтээгдэхүүн зэргийг тэмдэглэж байна. Лизинг нь зээлээс ийм л ялгаатай.
Аж ахуйн нэгж болон хувь хүмүүст юу илүү ашигтай вэ?
Санхүүгийн түрээсийн үйлчилгээг хүн бүр ашиглах боломжтой. Гэхдээ үл хөдлөх хөрөнгийн татварыг тооцох үндэслэлийг бууруулах боломжтой тул хувиараа бизнес эрхлэгчид болон хуулийн этгээдэд түрээслэх нь илүү ашигтай байдаг. Жирийн хэрэглэгчид зээлээр бараагаа худалдан авах боломжтой. Энэ нь зардлаа урьдчилан төлөвлөх, хамтран зээлдэгч, батлан даагчдыг татах боломжийг олгоно.
Жишээ
Лизинг, зээл, түрээсийн ялгаа нь гүйлгээний зүйл нь үйлчлүүлэгчийн эргүүлэн авч болох тодорхой зүйл байдагт оршино. Үлдэгдэл өртгийг төлсний дараа л зээлдэгчийн өмч болно. Хэрэв үйлчлүүлэгч хүсэхгүй болобъект (тоног төхөөрөмж, тээврийн хэрэгсэл гэх мэт) ашиглах, тэр түрээсийн үйлчилгээг урьдчилан зохион байгуулах ёстой. Үүний мөн чанар нь гэрээний төгсгөлд зээлдэгч гүйлгээний сэдвийг банкинд буцааж өгдөгт оршино. Гэхдээ ийм ажиллагаа нь үйлчлүүлэгчид ашиггүй.
Үйлчлүүлэгч 690 мянган рублиэр Toyota Corolla машин авахыг хүсч байна. Стандарт нөхцөл:
- Урьдчилгаа - 20%, өөрөөр хэлбэл 193.8 мянган рубль.
- Хугацаа - 36 сар.
- Бооцоо 15%.
- Гэрээний үнэд OSAGO, CASCO, тээврийн хэрэгслийн бүртгэлийн зардал ороогүй болно. Үйлчлүүлэгч өөрөө төлдөг.
| Машины зээл | Лизинг | |
| Тээврийн хэрэгслийн үнэ | 690 мянган рубль. | |
| % | 15 | Боломжгүй (буцааж түрээслэх) |
| Хугацаа (сар) | 36 | |
| Урьдчилгаа | 138 мянган рубль | |
| Төлбөрийн төрөл | анюти | |
| Сарын төлбөр | 19 рубль 135 | 11790 рубль |
| % илүү төлөлт | 135 мянган рубль | Боломжгүй (буцааж түрээслэх) |
| Төлбөрийн нийт дүн, мянган рубль. | 19 13536 + 138,000=826 | 11, 7939+138=562, 44 |
| Батлан даалт | 0 | |
| КАСКО даатгал | 86к рубль | |
| OSAGO | 5, 5 мянган рубль | |
| Замын цагдаагийн газарт тээврийн хэрэгслийн бүртгэл | 2 мянган рубль | |
| Тээврийн татвар | 4, 27 рубль | |
| Урьдчилгаа төлбөр | дутуу | 441 мянган рубль |
| Худалдан авах зардал | 826,000 рубль | 562, 44+441=1033, 44 мянган рубль |
Сарын түрээсийн төлбөр нь зээлээс 7345 рубль бага байна. Энэ тохиолдолд гэрээний төгсгөлд орлогч нь машины өмчлөлийг хүлээн авахгүй. Тээврийн хэрэгслийг дараа нь эргүүлэн авах нөхцлөөр худалдаж авсан ч гэсэн хувь хүмүүс автомашины зээлд хамрагдах нь дээр. Дараа нь бүх зардлын нийлбэр нь 826 мянган рубль болно.
Зөвлөмж болгож буй:
Банкны ажилтан: мэргэжлийн сул тал, давуу тал. банкны ажил
Банкны ажилтан гэдэг нь энгийн кассчаас эхлээд менежер хүртэл янз бүрийн түвшний мэдлэг, чадвартай эдийн засагчдыг багтаасан нэлээд өргөн ойлголт юм. Гэхдээ ийм ажилтан эдийн засгийн чиглэлээр тусгай боловсрол эзэмшсэн байх ёстой. Банкны ажилтан хэдий чинээ чадварлаг байна төдий чинээ карьерын шатаар ахих боломж олддог
Хувиараа бизнес эрхлэгчид заавал тамга дарах ёстой: ОХУ-ын хууль тогтоомжийн онцлог, хувиараа бизнес эрхлэгч нь тамгатай байх ёстой тохиолдол, тамга байхгүй тухай баталгаажуулах бичиг, дээж бөглөх, давуу тал, лацтай ажиллахын сул тал
Хэвлэлийг ашиглах хэрэгцээ нь бизнес эрхлэгчийн явуулж буй үйл ажиллагааны төрлөөр тодорхойлогддог. Ихэнх тохиолдолд томоохон үйлчлүүлэгчидтэй ажиллахдаа тамга тэмдэг байх нь хуулийн үүднээс заавал байх албагүй ч хамтын ажиллагааны зайлшгүй нөхцөл байх болно. Гэхдээ засгийн газрын захиалгатай ажиллахад хэвлэх шаардлагатай байдаг
Жижиг бизнес: давуу тал, сул тал, хэтийн төлөв
Одоогоор жижиг үйлдвэр байхгүй тийм эдийн засгийн зах зээл манай улсад байхгүй. Эдийн засгийн тулгуур гэгддэг энэ салбар үндэсний эдийн засгийг хөгжүүлэхэд чухал үүрэг гүйцэтгэдэг. Энэ нь дотоодын нийт бүтээгдэхүүн, татварыг бүрдүүлэхэд шууд хувь нэмэр оруулдаг. Шинэ ажлын байр бий болгож, өрсөлдөөн, экспортын өсөлтийг идэвхжүүлж, инноваци, технологийг дэмжинэ
Эрэлтгүй хадгаламж: давуу тал, сул тал, дизайны онцлог
Гэртээ мөнгө хадгалах нь аюулгүй биш - энэ мэдэгдэл олон хүний хувьд аксиом юм. Гэхдээ банкинд хадгаламж хийх нь тийм ч тохиромжтой байдаггүй, учир нь ямар ч үед та мөнгөний тодорхой хэсгийг (эсвэл бүгдийг) яаралтай авах шаардлагатай болдог. Олон хүмүүс хугацаагүй хадгаламж нээлгэх замаар энэ асуудлыг шийддэг: мөнгө найдвартай, та хүссэн үедээ авах боломжтой
Зээлээс лизингийн давуу тал: мөн үү
Зээлээс лизингээр авах нь давуу талтай юу? Нийтлэлд энэхүү санхүүгийн хэрэгслийн гол давуу болон сул талуудыг тайлбарласан болно. Энэ нь ямар боломжийг нээж өгч байна вэ?
