BKI нь Таны зээлийн түүхийн тухай ойлголт, тодорхойлолт, үзүүлж буй үйлчилгээ, баталгаажуулалт, үүсгэх, боловсруулах

2024 Зохиолч: Howard Calhoun | [email protected]. Хамгийн сүүлд өөрчлөгдсөн: 2023-12-17 10:35

Амьдралдаа ядаж нэг удаа банк, бичил санхүүгийн байгууллагад зээл хүссэн хүн бүр зээлийн товчооны ажилтай тулгардаг байсан. BKI нь зээлдэгчийн мэдээллийг цуглуулж боловсруулдаг арилжааны пүүс юм. Ийм компаниас олж авсан мэдээлэл нь зээлдэгчдэд зээл олгоход эрсдэлтэй эсэхийг мэдэхэд тусалдаг. Үйлчлүүлэгчийн талаарх мэдээлэлд үндэслэн банкууд хэрэглээний зээлийг зөвшөөрөх эсвэл татгалзах шийдвэр гаргадаг.

Зээлийн товчоо - энэ юу вэ?

Зээлдэгчдийн талаарх мэдээллийг нэгтгэдэг арилжааны байгууллагууд Орос улсад 2000-аад оны эхэн үеэс үйл ажиллагаагаа явуулж байна. Өмнө нь төлбөр төлөгчдийн талаарх мэдээллийг зөвхөн банкны архивт хадгалдаг байсан. Хэрэв үйлчлүүлэгч хэрэглээний зээл авахыг хүсвэл менежер санхүүгийн байгууллагад учирч болзошгүй эрсдлийг бие даан тооцоолох ёстой.

CBI бий болсноор банкууд харилцагчийн бүх үүргийн үндсэн дээр үүссэн зээлдэгчийн мэдээллийг 5 минутын дотор судлах боломжтой болсон. Зээлийн товчооны мэдээлэлд мэдээлэл орнотөлбөр төлөгчийн бүх зээлийн гэрээнд дүн шинжилгээ хийх явцад цуглуулсан.

BKI дахь түүх 15 жилийн турш хадгалагдан үлджээ. Төлбөрийг удаа дараа хэтрүүлсэн зээлдэгчийг заасан хугацаанд зээлдүүлэгч татгалзаж болно.

Орос улсад хэдэн зээлийн товчоо байдаг вэ?

2017 оны эцсээр ОХУ-д 18 БКИ албан ёсоор бүртгэгдсэн. Эдгээр нь Зээлийн түүхийн төв каталогийн бүртгэлд мэдээлэл өгсөн компаниуд юм.

Гэхдээ бүх товчоо лицензтэй байдаггүй. 2018 онд зөвхөн 4 ТББ төлбөр төлөгчийн мэдээлэлд дүн шинжилгээ хийх эрхийг авсан. Эдгээр нь Зээлийн түүхийн үндэсний товчоо ХК (НБКИ), Оросын Стандарт зээлийн товчоо ХХК (Оросын Стандарт банкны мэдээллийн байгууллага), Нэгдсэн Зээлийн Товчоо ХК (ОКБ) болон Эквифакс Кредит Сервис ХХК (EKS) юм.

Товчоонд хүсэлтийг хэрхэн гаргадаг вэ?

Зээлдэгч нь зээлдүүлэгчтэй харилцах харилцааны талаарх мэдээллийг авахын тулд банкууд (эсвэл БСБ) BKI-д хүсэлт илгээнэ. Үүнд 10 минутаас ихгүй хугацаа шаардагдана. Санхүүгийн 10 байгууллагын 9 нь тодорхой товчоотой гэрээ байгуулан мэдээллийг шуурхай өгдөг.

Үйлчлүүлэгчийн талаар ямар ч мэдээлэл байхгүй бол энэ нь зээлдэгч хэзээ ч зээл авч байгаагүй эсвэл түүний түүхийг шинэчилсэн гэсэн үг юм. Зээл эсвэл зээлийн карт авах хүсэлт гаргахдаа бүх компаниуд хэд хэдэн товчоо руу нэгэн зэрэг мэдээлэл илгээдэг тул өөр өөр товчооны өгөгдөл 90%-ийн хувьд ижил байна.

Хамгийн том компаниуд зээлдүүлэгчдийн дунд хамгийн алдартай, жишээлбэл, BKI "Russian Standard" эсвэл OKB.

Зээлийн товчооны үйлчилгээ - банк эсвэл хувь хүмүүст зориулагдсан уу?

Хувь хүмүүс мөн BKI дээр түүхээ шалгах боломжтой. Энэ үйлчилгээ нь ялангуяа сааталтай үйлчлүүлэгчдийн дунд түгээмэл байдаг. Төлбөр төлөгчид яагаад зээл өгөхгүй байгааг олж мэдэхийн тулд өөрсдөө болон зарим банкууд (жишээлбэл, Оросын Сбербанк ХК) болон бичил санхүүгийн байгууллагуудад аль алинд нь хандаж болно.

2004 оны 12-р сарын 30-ны N 218-FZ Холбооны "Зээлийн түүхийн тухай" хуулийн дагуу иргэн жилд нэг удаа товчооноос хандалт авах боломжтой. Хэрэв компаниас гаргасан тайлан нь үйлчлүүлэгчид тохирохгүй бол тэрээр арилжааны зорилгоор өөр байгууллагад дахин хүсэлт гаргаж болно.

Үйлчилгээний өртөг нь компаниас хамаарч өөр өөр байна. Дунджаар хандыг захиалах нь зээлдэгчид 390-1190 рубль төлөх болно.

Зээлийн товчооны гэрчилгээ: баримт бичгийн үндсэн хэсгүүд

Мэдээллийн төвүүдийн мэдэгдэл хэд хэдэн хэсгээс бүрдэнэ:

1. Зээлдэгчийн талаарх мэдээлэл.
2. Үйлчилгээний өгөгдөл.
3. Хүсэлтүүдийн түүх.

BKI-ийн эхний блок нь үйлчлүүлэгчийн овог нэр, хаяг, паспортын мэдээлэл, SNILS, холбоо барих мэдээлэл, гэр бүлийн гишүүдийн мэдээлэл, орлого зэргийг агуулдаг. Хамгийн чухал хэсэг бол үүрэг хариуцлага юм. Энд бүх зүйл чухал:

• зээл авах өргөдөл;
• одоогийн болон төлсөн зээл, зээлийн карт, орон сууцны зээл;
• баталгааны гэрээ;
• хүсэлт гаргасан өдрийн төлбөр төлөгчийн нийт өрийн талаарх мэдээлэл;
• төлбөргүй шимтгэл, эрт эргэн төлөлт, бүтцийн өөрчлөлт.

Сүүлийн блок багтанаCBI-д хүсэлт илгээсэн бүх банкуудын (болон бусад зээлдүүлэгчдийн) өгөгдөл болон үйлчлүүлэгчийн өөрийн хүсэлтийн тоо.

Зээлийн товчоо дахь зээлдэгчийн үнэлгээ: ойлголт, тодорхойлолт

BCI дахь өгөгдлийг аналитик хэлтсийн мэргэжилтнүүд автоматаар боловсруулж, үүсгэдэг. Хүлээн авсан мэдээлэлд үндэслэн зээлдэгчийн үнэлгээг гаргадаг. Энэ нь түүний найдвартай байдлыг тодорхойлдог үзүүлэлт бөгөөд банкинд учирч болзошгүй санхүүгийн эрсдэлийг илэрхийлдэг.

Үнэлгээ өндөр байх тусам үйлчлүүлэгч зээлийг зөвшөөрөх магадлал өндөр болно. Онооны систем нь зээлдүүлэгч болон төлбөр төлөгчдийн аль алинд нь тохиромжтой: үнэлгээний хуримтлал/дебитийн талаарх мэдээллийг BKI тайланд харуулав. Товчоо нь зээлдэгчийн түүхийг үнэлж, товч тайлбарыг өгдөг.

Зээл муутай үйлчлүүлэгчид зээл авахад бэрхшээлтэй байдаг. Хугацаа хэтэрсэн төлбөрийн тооноос хамааран банкууд 5-10 жилийн хугацаанд ийм төлбөр төлөгчөөс татгалзаж болно.

Зээлийн товчооны мэдээллийн найдвартай байдал: үр дүнд эргэлзэх шалтгаан байна уу?

Олон зээлдэгчийн хувьд зээлийн муу түүх гэнэтийн зүйл болдог. Үйлчлүүлэгчид CBI нь олон жилийн турш өгөгдөл хадгалдаг гэдэгт итгэхээс татгалздаг тул шинэчлэгдсэн мэдээллийг шаарддаг.

Гэхдээ зээлдэгчийн алдааны нотлох баримт байгаа тохиолдолд л шинжилгээний товчооны ажилчдын үйл ажиллагаанд эргэлзэх нь зүйтэй. Жишээлбэл, хүлээн авсан гэрчилгээнд төлбөр төлөгчийн төрсөн огноог буруу зааж өгсөн. Томоохон хотуудад (Москва, Санкт-Петербург, Новгород) овог нэр нь бүрэн таарч байгаа оршин суугчдын тоо байж болно.олон зуун хүнд хүрнэ. Паспортын мэдээлэл эсвэл зээлдэгчийн талаарх мэдээлэлд алдаа гарсан нь өөр хүний тухай мэдээлэл авах аюул заналхийлж байна.

Энэ тохиолдолд зээлдэгч асуулгад засвар оруулах хүсэлтийг товчоонд дахин илгээх эрхтэй. Одоогийн мэдээлэлд үндэслэн банк нь харилцагчийн хэрэглээний зээл шинээр авах хүсэлт гаргахаас татгалзах эрхгүй.

Заримдаа BCI-ийн мэдээлэлд өгөгдөл шинэчлэх хугацаа 2 долоо хоногоос бага байвал үүргийн талаарх мэдээллийг оруулаагүй болно. Тухайлбал, төлбөр төлөгч тухайн өдөр ипотекийн зээлээ төлж, хуулбарыг нь захиалж өгдөг. Зээлийн товчооны гэрчилгээнд банк энэ мэдээллийг CBI-д шилжүүлээгүй байгаа тул моргейжийн гэрээг хүчинтэй гэж зааж өгнө.

Зээлдэгчийн үнэлгээний залруулга

Товчооны тайлангийн бага оноо нь зээлдэгчдийг үүнийг нэмэгдүүлэх арга замыг хайхад хүргэдэг. Зарим төлбөр төлөгчдийн үзэж байгаагаар BKI зээлийн түүхийг сайжруулдаггүй.

Мэдээллийн байгууллагын үүрэг бол мэдээллийг шударгаар нэгтгэх явдал юм. Товчооны мэргэжилтнүүд үйлчлүүлэгчийн зээлийн түүхийг сайн, муугаар өөрчлөх эрхгүй. Зээлдэгч болон зээлдүүлэгчидтэй харилцах харилцаанд нөлөөлөх оролдлого нь компанийн нэр хүндийг алдагдуулж буй мэдээллийг залилан мэхлэх гэж үзнэ. Хэрэв ажилчид санаатай зөрчил гаргасан гэж сэжиглэж байгаа бол зээлдэгч Роспотребнадзорт товчооны үйл ажиллагааны эсрэг гомдол гаргах эсвэл шүүхэд нэхэмжлэл гаргаж болно.

Тохиолдлын 5% нь "хар" зээлийн түүх нь банктай холбоотой байдагалдаа. Тухайлбал, зээлдэгч нь зээлийн гэрээгээр хүлээсэн үүргээ хугацаанд нь төлж барагдуулсан боловч зээлдүүлэгч нь систем дэх мэдээллийг шинэчилээгүй. Үүний үр дүнд өр барагдуулсан төлөгч нь BKI мэдээллийн санд удаан хугацаагаар хойшилсон зээлдэгчээр бичигддэг.

Төлбөр төлөгчийн үнэлгээ бага байгаа нь банкны буруугаас болсон бол харилцагч зээлдүүлэгчтэй холбоо барьж нөхцөл байдлыг засч залруулах ёстой. Менежерүүд зээлдэгчийн тухай шинэ мэдээлэл оруулах хүсэлтийг BKI-д захидал илгээнэ. Тохируулга хийхдээ зээлийн түүхийг шинэчлэх хугацаа 30 орчим хоног байна. Заасан хугацааны дараа асуудал шийдэгдсэн эсэхийг шалгахын тулд BKI-д шинэ хүсэлт гаргахыг зөвлөж байна.